有關(guān)勞動(dòng)法中雇主的責(zé)任保險(xiǎn)(2)
有關(guān)勞動(dòng)法中雇主的責(zé)任保險(xiǎn)
第十四條 被保險(xiǎn)人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的安全管理，嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)勞動(dòng)保護(hù)條例，防止傷害事故發(fā)生;一旦發(fā)生事故，應(yīng)采取一切合理措施減少損失。
第十五條 如果在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，保險(xiǎn)重要事項(xiàng)變更或保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人或其代表應(yīng)在五天內(nèi)以書(shū)面形式通知保險(xiǎn)公司，并根據(jù)保險(xiǎn)公司的要求調(diào)整保費(fèi)，否則保險(xiǎn)公司對(duì)由此導(dǎo)致的損失不負(fù)賠償責(zé)任。
第十六條 一旦發(fā)生保險(xiǎn)單所承保的任何事故，被保險(xiǎn)人或其代表應(yīng)履行下列義務(wù)：
(一)立即通知保險(xiǎn)公司，并在七天或經(jīng)保險(xiǎn)公司書(shū)面同意延長(zhǎng)的期間內(nèi)以書(shū)面報(bào)告提供事故發(fā)生的經(jīng)過(guò)、原因和損失程度，并協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行調(diào)查核實(shí);
(二)未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意，被保險(xiǎn)人或其代表不得自行對(duì)索賠事項(xiàng)做出的承諾、提議或付款的表示，否則，對(duì)此保險(xiǎn)公司概不負(fù)責(zé);
(三)在預(yù)知可能引起訴訟時(shí)，立即以書(shū)面形式通知保險(xiǎn)公司，并在接到法院傳票或其他法律文件后，立即將其送交保險(xiǎn)公司;保險(xiǎn)公司有權(quán)以被保險(xiǎn)人名義進(jìn)行訴訟、追償，被保險(xiǎn)人應(yīng)全力協(xié)助。
第十七條 被保險(xiǎn)人如不履行上述第十二條至第十六條約定的任一項(xiàng)義務(wù)，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償，或者從書(shū)面通知之日起解除保險(xiǎn)合同。
其他事項(xiàng)
第十八條 被保險(xiǎn)人嚴(yán)格遵守和履行本保險(xiǎn)單的各項(xiàng)約定,是保險(xiǎn)公司承擔(dān)本保險(xiǎn)合同項(xiàng)下賠償責(zé)任的先決條件。
第十九條 保險(xiǎn)合同在被保險(xiǎn)人喪失保險(xiǎn)利益后自動(dòng)終止，保險(xiǎn)公司將按日比例退還被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同項(xiàng)下未到期部分的保險(xiǎn)費(fèi)。
第二十條 被保險(xiǎn)人可隨時(shí)書(shū)面申請(qǐng)終止保險(xiǎn)單，對(duì)未滿期的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司依照短期費(fèi)率的約定返還被保險(xiǎn)人;保險(xiǎn)公司也可提前十五天書(shū)面通知被保險(xiǎn)人終止保險(xiǎn)合同，對(duì)未滿期限的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司依照全年保險(xiǎn)費(fèi)按日比例返還被保險(xiǎn)人。
第二十一條 如果任何索賠含有虛假成分，或被保險(xiǎn)人或其代表在索賠時(shí)采取欺詐手段企圖在保險(xiǎn)合同項(xiàng)下獲取利益，或任何損失是由被保險(xiǎn)人或其代表的故意行為或縱容所致，被保險(xiǎn)人將喪失其在保險(xiǎn)合同項(xiàng)下此次索賠的所有權(quán)益。對(duì)由此產(chǎn)生的包括保險(xiǎn)公司已支付的賠款在內(nèi)的一切損失，應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。
第二十二條 若保險(xiǎn)合同項(xiàng)下負(fù)責(zé)的損失涉及其他責(zé)任方時(shí)，不論保險(xiǎn)公司是否已賠償被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人應(yīng)立即采取一切必要的措施行使或保留向該責(zé)任方索賠的權(quán)利。在保險(xiǎn)公司支付賠款后，被保險(xiǎn)人應(yīng)將向該責(zé)任方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，移交一切必要的單證，并協(xié)助保險(xiǎn)公司向責(zé)任方追償。
第二十三條 被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司之間的一切有關(guān)本保險(xiǎn)的爭(zhēng)議應(yīng)通過(guò)友好協(xié)商解決，如協(xié)商不成，可選擇以下二種方式之一解決：
(一)提交 仲裁委員會(huì)仲裁;
(二)向被告住所地人民法院起訴。
第二十四條 保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的爭(zhēng)議適用中華人民共和國(guó)法律。
定義
職業(yè)性疾病
是指企業(yè)、事業(yè)單位、個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織以及其他組織的雇員在職業(yè)活動(dòng)中，因接觸粉塵、放射性物質(zhì)和其他有毒、有害物質(zhì)等因素而引起的并且在保險(xiǎn)合同期間內(nèi)確診的疾病。職業(yè)病的分類(lèi)和目錄以國(guó)務(wù)院衛(wèi)生行政部門(mén)會(huì)同國(guó)務(wù)院勞動(dòng)保障行政部門(mén)公布的相關(guān)類(lèi)別和目錄為準(zhǔn)。
雇員
是指與被保險(xiǎn)人簽訂有勞動(dòng)合同或存在事實(shí)勞動(dòng)合同關(guān)系， 接受被保險(xiǎn)人給付薪金、工資，年滿十六周歲的人員及其他按國(guó)家規(guī)定審批的未滿十六周歲的特殊人員, 包括正式在冊(cè)職工、短期工、臨時(shí)工、季節(jié)工和徒工等。但因委托代理、行紀(jì)、居間等其他合同為被保險(xiǎn)人提供服務(wù)或工作的人員不屬于本保險(xiǎn)合同所稱(chēng)雇員。
非列明方式承保附加險(xiǎn)條款
本保險(xiǎn)條款為雇主責(zé)任保險(xiǎn)(主險(xiǎn))的附加條款，若主險(xiǎn)條款與本附加險(xiǎn)條款互有沖突，以本附加險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。本附加險(xiǎn)條款未盡事宜，以主險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。
經(jīng)投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商一致，投保人在投保時(shí)不提供雇員名單，只提供雇員總?cè)藬?shù)和對(duì)應(yīng)的各工種人數(shù)。被保險(xiǎn)人的雇員如有增減，應(yīng)在30天內(nèi)通知本公司批改相應(yīng)工種的申報(bào)人數(shù)，并補(bǔ)交或退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。本公司按出險(xiǎn)時(shí)各工種的申報(bào)人數(shù)與出險(xiǎn)時(shí)該工種的實(shí)際人數(shù)的比例分別計(jì)算賠償。
臨時(shí)出境工作附加險(xiǎn)條款
保險(xiǎn)條款為雇主責(zé)任保險(xiǎn)(主險(xiǎn))的附加險(xiǎn)條款，若主險(xiǎn)條款與本附加險(xiǎn)條款互有沖突，以本附加險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。本附加險(xiǎn)條款未盡事宜，以主險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。
經(jīng)投保人與本公司協(xié)商一致，對(duì)于被保險(xiǎn)人的雇員在臨時(shí)出境，包括前往我國(guó)香港、澳門(mén)和臺(tái)灣地區(qū)，工作的雇傭期間因遭受意外事故或患職業(yè)性病而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司按照主險(xiǎn)條款規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。
境內(nèi)公出及上下班途中附加險(xiǎn)條款 本保險(xiǎn)條款為雇主責(zé)任保險(xiǎn)(主險(xiǎn))的附加險(xiǎn)條款，若主險(xiǎn)條款與本附加險(xiǎn)條款互有沖突，以本附加險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。本附加險(xiǎn)條款未盡事宜，以主險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。
經(jīng)投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商一致，對(duì)于被保險(xiǎn)人的雇員在境內(nèi)， 不包括我國(guó)香港、澳門(mén)和臺(tái)灣地區(qū)，因工外出期間由于工作原因遭受意外事故及上下班途中遭受意外事故而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司按照主險(xiǎn)條款規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。
本附加險(xiǎn)所指上下班途中遭受意外事故是指被保險(xiǎn)人雇員在上下班的規(guī)定時(shí)間和必經(jīng)路線上，發(fā)生無(wú)本人責(zé)任或者非本人主要責(zé)任的道路交通機(jī)動(dòng)車(chē)事故。
申報(bào)工資附加險(xiǎn)條款
本保險(xiǎn)條款為雇主責(zé)任保險(xiǎn)(主險(xiǎn))的附加險(xiǎn)條款，若主險(xiǎn)條款與本附加險(xiǎn)條款互有沖突，以本附加險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。本附加險(xiǎn)條款未盡事宜，以主險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。
經(jīng)投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商一致，投保人在投保時(shí)分類(lèi)申報(bào)被保險(xiǎn)人雇員的月工資標(biāo)準(zhǔn)，本公司同意在計(jì)算賠償主險(xiǎn)條款第七條第
(三)款所規(guī)定的誤工費(fèi)用時(shí)，不再按當(dāng)?shù)刈畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，而從申報(bào)月工資標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)際月工資標(biāo)準(zhǔn)兩者中選取低者作為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。
附加險(xiǎn)
1、附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)
承保被保險(xiǎn)人(雇主)因其疏忽或過(guò)失行為導(dǎo)致雇員以外的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的法律賠償責(zé)任。
2、附加雇員第三者責(zé)任保險(xiǎn)
承保雇員在執(zhí)行公務(wù)時(shí)因其過(guò)失或疏忽行為造成的對(duì)第三者的傷害且依法應(yīng)由雇主承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。
3、附加醫(yī)藥費(fèi)保險(xiǎn)
承保被保險(xiǎn)人的雇員在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因患有疾病等所需的醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)。區(qū)別 為保護(hù)勞動(dòng)者的利益，許多國(guó)家立法規(guī)定企業(yè)必須購(gòu)買(mǎi)雇主責(zé)任保險(xiǎn)。雇主責(zé)任險(xiǎn)與意外險(xiǎn)在投保人、投保手續(xù)及費(fèi)率決定因素等方面類(lèi)似，那么它們是否真的相同的呢?
1.險(xiǎn)標(biāo)的不同
“人身意外傷害險(xiǎn)”的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的人身，當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外而受傷害時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的約定賠償。而“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的保險(xiǎn)標(biāo)的是雇主承擔(dān)的賠償責(zé)任，雇主只有對(duì)雇員履行了賠償義務(wù)后，保險(xiǎn)人才對(duì)雇主賠償。構(gòu)成“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的前提是雇主與雇員之間簽訂的書(shū)面雇用合同所確認(rèn)的直接雇傭關(guān)系，而“人身意外傷害險(xiǎn)”并不局限于這種雇傭關(guān)系，只要投保人認(rèn)為與被保險(xiǎn)人之間有利害關(guān)系就可以為他投保，這種利害關(guān)系包括親友關(guān)系、同事關(guān)系等。
2.保障的范圍不同
?、賹?duì)職業(yè)病的保障不同
“人身意外傷害險(xiǎn)”對(duì)職業(yè)病是不予承保也不予賠償?shù)模?ldquo;雇主責(zé)任險(xiǎn)”對(duì)雇員在受雇期間因職業(yè)病導(dǎo)致的損害給予承保和賠償。
?、趯?duì)第三人侵權(quán)的保障不同
“人身意外傷害險(xiǎn)”僅對(duì)被保險(xiǎn)人的損害進(jìn)行補(bǔ)償，如果被保險(xiǎn)人對(duì)第三人侵權(quán)致有損害需要賠償時(shí)，適用侵權(quán)行為法的規(guī)定，由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)民事責(zé)任，雇主、保險(xiǎn)人均不承擔(dān)賠償責(zé)任;而“雇主責(zé)任險(xiǎn)”則不同，當(dāng)雇員在完成雇主交付的工作或者任務(wù)時(shí)，侵犯了第三人的合法權(quán)益導(dǎo)致第三人損害的，雇主與雇員承擔(dān)連帶賠償責(zé)任，雇主賠償給第三人的損失可向保險(xiǎn)人索賠。
3.保障的期間不同
在保單有效期內(nèi)，“雇主責(zé)任險(xiǎn)”只保障雇員在受雇并且在執(zhí)行任務(wù)期間;雖然在保險(xiǎn)期間，但雇員所受傷害或者侵犯第三人權(quán)益并不是發(fā)生在執(zhí)行雇主安排的任務(wù)，或者與完成安排的任務(wù)有關(guān)的活動(dòng)期間，雇主是不承擔(dān)賠償責(zé)任的，保險(xiǎn)人也就當(dāng)然地不承擔(dān)對(duì)雇主的賠償義務(wù)。而“人身意外傷害險(xiǎn)”不同，只要在保單有效期內(nèi)，排除合同規(guī)定的除外責(zé)任的情形，無(wú)論被保險(xiǎn)人是在受雇期間并執(zhí)行任務(wù)，還是受雇期間不執(zhí)行任務(wù)，還是不受雇也不執(zhí)行任務(wù)，被保險(xiǎn)人由于意外事故受到傷害都能得到保險(xiǎn)人的賠償。
4.投保人的范圍不同
“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的投保人是雇主。雇主為了自己的利益購(gòu)買(mǎi)雇主責(zé)任險(xiǎn);另外，政府或者政府職能部門(mén)為落實(shí)安全生產(chǎn)責(zé)任，也愿意為本地區(qū)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的雇員投保“雇主責(zé)任險(xiǎn)”，政府及其職能部門(mén)也是“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的投保人;雇員不能為自己購(gòu)買(mǎi)“雇主責(zé)任險(xiǎn)”，不能成為“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的投保人。
“人身意外傷害險(xiǎn)”的投保人是多樣的。雇主可以為自己買(mǎi)，也可以為雇員購(gòu)買(mǎi)，還可以為與他有關(guān)系的第三人購(gòu)買(mǎi)，雇主就是投保人;雇員也可以為自己購(gòu)買(mǎi)，雇員自己是投保人;當(dāng)然與被保險(xiǎn)人有關(guān)系的第三人也可以為被保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)“人身意外傷害險(xiǎn)”，這時(shí)與被保險(xiǎn)人有關(guān)系的第三人就是投保人。由于“人身意外傷害險(xiǎn)”的保單具有商品屬性，一般排除政府或者政府部門(mén)作為本保險(xiǎn)的投保人。
5.被保險(xiǎn)人不同
“人身意外傷害險(xiǎn)”的被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同中指明的具體的人，雖然是同一個(gè)單位或者是同一個(gè)企業(yè)甚至是同一條船的人，如果某雇員的名字不在保險(xiǎn)名單中，這個(gè)人不是被保險(xiǎn)人;而“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的被保險(xiǎn)人是雇主，雖然雇主在投保時(shí)按規(guī)定向保險(xiǎn)人提交了與雇員簽訂的勞動(dòng)保險(xiǎn)合同或者提交了簽訂勞動(dòng)合同的全體雇員名單，確定的雇員名單不是保險(xiǎn)項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人。
6.保險(xiǎn)受益人不同
“人身意外傷害險(xiǎn)”的被保險(xiǎn)人可以指定與他有利害關(guān)系的第三人為受益人。如果被保險(xiǎn)人沒(méi)有指定受益人，被保險(xiǎn)人在事故中傷殘的，保險(xiǎn)金一般由被保險(xiǎn)人自己享受。如果被保險(xiǎn)人在事故中死亡的，被保險(xiǎn)人指定受益人的，那么被指定的人是保險(xiǎn)受益人;沒(méi)有指定受益人的，保險(xiǎn)金按照法定繼承的方式由法定繼承人繼承，法定繼承人為保險(xiǎn)受益人。
“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的受益人只能是雇主。雇主如果先于雇員死亡，那么雇主的法定繼承人在處理完與雇員的賠償后是“雇主責(zé)任險(xiǎn)”賠償金的法定繼承人;如果雇主在投保時(shí)指定了受益人的，那么被指定的人就是“雇主責(zé)任險(xiǎn)”賠償金的受益人。由于雇員不是“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的被保險(xiǎn)人，因此，雇員不能指定第三人為保險(xiǎn)賠償金的受益人。
7.兩種賠償金的處理方式不同
事故賠償金與保險(xiǎn)賠償金是兩個(gè)不同的賠償金。“人身意外傷害險(xiǎn)”的保險(xiǎn)賠償金是由保險(xiǎn)人支付給受益人的，被保險(xiǎn)人或者被保險(xiǎn)人的法定繼承人有權(quán)按照法律的規(guī)定繼續(xù)向雇主或其他肇事者提出人身傷害賠償請(qǐng)求，請(qǐng)求事故賠償金，雇主或其他肇事者履行賠償義務(wù)的，保險(xiǎn)賠償金不在事故賠償金中扣除;而“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的保險(xiǎn)賠償金不是支付給受害的雇員或者他的法定繼承人的，而是支付給雇主的，或者支付給雇主指定的受益人或者他的法定繼承人的，雇員只能得到雇主的事故賠償金，不能得到“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的保險(xiǎn)賠償金。
如果雇主在賠償雇員時(shí)的事故賠償金低于雇主購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)金額或賠償約定，保險(xiǎn)人只在雇主與雇員的賠償協(xié)議范圍內(nèi)賠償，不能超額賠償，否則雇主就屬不當(dāng)?shù)美菀滓l(fā)道德風(fēng)險(xiǎn);如果雇主在賠償雇員時(shí)的事故賠償金超過(guò)了雇主購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)金額或賠償約定，保險(xiǎn)人不賠償超出的部分或者超出賠償約定以外的損失，保險(xiǎn)人的承保金額也就是“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的賠償限制。
我國(guó)沒(méi)有立法強(qiáng)制實(shí)施雇主責(zé)任保險(xiǎn)，只是規(guī)定某些行業(yè)必須為從業(yè)人員購(gòu)買(mǎi)團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，如建筑業(yè)、高危行業(yè)等。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為與其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種相比，雇主責(zé)任險(xiǎn)具有更強(qiáng)的社會(huì)屬性，不但能有效降低企業(yè)主在遭遇員工工傷事故時(shí)所需擔(dān)負(fù)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，還可以有力維護(hù)政府、企業(yè)和個(gè)人之間正常、有序的社會(huì)關(guān)系，提高政府公共管理效能，企業(yè)應(yīng)當(dāng)購(gòu)買(mǎi)雇主責(zé)任險(xiǎn)。
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