農(nóng)村信用社碩士研究論文

　　經(jīng)過50多年的發(fā)展,農(nóng)村信用社已成為我國金融體系的重要組成部分,為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展做出了很大貢獻。農(nóng)村信用社自成立以來,先后歷經(jīng)數(shù)次大的改革,取得了很大成就。下文是學習啦小編為大家搜集整理的關于農(nóng)村信用社碩士研究論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　農(nóng)村信用社碩士研究論文篇1

　　淺析農(nóng)村信用社信貸業(yè)務發(fā)展

　　摘要：改革開放以來，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展迅速，我國農(nóng)村信貸總量持續(xù)增長，但處于農(nóng)村金融壟斷地位的農(nóng)村信用社與國有商業(yè)銀行相比有較大的差距，尤其在信貸業(yè)務發(fā)展方面問題比較突出。通過對農(nóng)信社的信貸業(yè)務發(fā)展存在的問題進行分析，針對不良貸款率過高、信貸品種單一以及信貸內(nèi)控制度不完善的問題，提出了相應的對策。

　　關鍵詞：農(nóng)村信用社;信貸業(yè)務;對策

　　農(nóng)村信用社(簡稱農(nóng)信社)是由農(nóng)民入股實行社員民主管理，主要為社員提供金融服務的地方性金融組織，服務對象是農(nóng)民，服務區(qū)域在農(nóng)村，服務目標是為了促進地方經(jīng)濟的發(fā)展和社會的穩(wěn)定。

　　一、農(nóng)信社信貸業(yè)務發(fā)展面臨的主要問題及原因

　　1.貸款不良率居高不下

　　農(nóng)信社經(jīng)歷多次變革，積累了許多不良貸款，處于東部發(fā)達地區(qū)的情況稍好一點，中西部地區(qū)的有些農(nóng)信社往往還行使著政策性金融機構的職能。導致農(nóng)信社貸款不良率過高的因素有很多，主要有政策的，社會經(jīng)濟環(huán)境、管理體制的原因。

　　在政策方面：由于農(nóng)信社經(jīng)歷了多次變革，在計劃經(jīng)濟時代，其以基層財政和政策金融機構雙重職能為主，地方政府對信用社有較大的干預能力，形成了撥改貸和一些指令性的貸款。

　　在社會經(jīng)濟環(huán)境方面：中國的社會信用體系脆弱，金融信用缺失，在農(nóng)村地區(qū)表現(xiàn)更為突出，許多人對金融信用缺乏認識，信用觀念淡薄，出現(xiàn)了大量的“賴賬戶”。

　　在管理體制方面：由于農(nóng)信社長期缺乏一個真正意義上的有權人，造成產(chǎn)權約束缺位，經(jīng)營管理缺少來自于財產(chǎn)所有者的監(jiān)督，經(jīng)營者能否維護農(nóng)信社的利益取決于其個人是否忠誠、廉潔、敬業(yè)。

　　2.信貸內(nèi)控制的不完善

　　長期以來由于農(nóng)信社面向的借款大多數(shù)是相對分散的農(nóng)民，借款額較小，在給誰貸款、貸多貸少的問題具有較大的主題隨意性，缺乏完備的信貸內(nèi)控制度，具體表現(xiàn)在：

　　(1)對貸款人審查不嚴，尤其是借款主題資格、貸款用途償債能力以及信用狀況的審查。出現(xiàn)了有不良貸款記錄的人又在同一農(nóng)信社第二次甚至第三貸款或提供擔保。對于擔保人的主體資格擔保范圍及期限審查不嚴，導致無效擔保。

　　(2)貸款決策雖有集體審批，但貸款責任不清?，F(xiàn)行農(nóng)信社的貸款審批委員會基本由聯(lián)社正、副主任和信貸、計劃、財務、稽核等部門負責人組成，此中模式的貸審會存在一定的弊端;信貸部門的負責人既參與貸款調(diào)查又參與貸款決策，難以做到真正意義的審貸分離;審貸委員的決策一定程度上受到聯(lián)社主任主觀意愿的影響，主任說了算等問題仍然存在。

　　(3)貸后檢查流于形式，未能及時預警風險，建立有效的貸后退出機制。

　　3.信貸品種比較單一

　　由于地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的多樣性，對貸款營銷品種也提出了多樣化的要求。近年來，各商業(yè)銀行紛紛進行了信貸產(chǎn)品開發(fā)，相繼推廣了消費貸款、助學貸款、銀行承兌匯票、貼現(xiàn)、出口退稅賬戶托管貸款等一系列信貸品種。而農(nóng)信社信貸服務滿足于傳統(tǒng)方式，一方面貸款方式以抵押、擔保為主，難以滿足農(nóng)戶、個體工商戶和中小民營企業(yè)的資金需求。另一方面，金融服務還緊限于“柜臺服務”和送貨到田間地頭，沒有品牌，缺乏創(chuàng)新，沒有把金融服務系統(tǒng)化。

　　二、加強農(nóng)信社信貸業(yè)務發(fā)展的對策

　　近年來，農(nóng)信社在信貸業(yè)務發(fā)展方面進行多項改革嘗試，取得不錯的成績，但由于多種因素的制約，對比我國國有商業(yè)銀行信貸方面的改革還有很大的差距，針對信貸業(yè)務發(fā)展面臨的問題來采取切實有效的對策。其對策歸納起來包括以下幾個方面：

　　1.盤活不良貸款

　　農(nóng)信社在盤活不良貸款方面取得了一定的效果，但不良貸款比例仍居高不下，而且余下的這些不良貸款大部分都是難啃的骨頭。這時根據(jù)各地實際的情況，可借鑒商業(yè)銀行剝離不良貸款的做法，建立資產(chǎn)處置公司實行不良貸款的集中處理和分散處理。對于問題貸款嚴重，虧損面較大的農(nóng)信社，可采取集中處理模式，由省政府出資建立或由省聯(lián)社直接成立一個單獨經(jīng)營機構，來統(tǒng)一處理農(nóng)信社存在的不良貸款，這便于把分散的力量集中起來，顯得更加專業(yè)化，也可獲得更多的法律支持，更好地把實施依法收貸不良資產(chǎn)，法院強制執(zhí)行和集中拍賣，這也有利于借助政府的財政資源來幫助農(nóng)信社核銷不良貸款充實資本金。

　　2.加強貸款營銷

　　隨著市場經(jīng)濟的深入發(fā)展，貸款已由賣方市場轉向買方市場。農(nóng)信社必須加強自身建設，利用浮動貸款利率在農(nóng)信社試點的機遇，加強貸款營銷，主要做好以下三個方面的工作：

　　(1)改變觀念，強化貸款營銷意識

　　當前，在不少農(nóng)信社干部職工存在一種認識，即：農(nóng)信社資金十分緊缺，供不應求，在農(nóng)村貸款業(yè)務方面基本沒有競爭對手，因而加強貸款工作沒有多大意義。這是對貸款營銷的片面理解，應該改變觀念，放棄貸款是“皇帝的女兒不愁嫁”的偏見，這樣有利于進一步鞏固和擴大農(nóng)村業(yè)務陣地。

　　(2)深入調(diào)查研究，確定目標任務

　　農(nóng)信社分布在全國各地，其目標市場，總的來說是農(nóng)業(yè)或農(nóng)村經(jīng)濟領域，根據(jù)各地具體情況不同，則需要具體情況具體分析，提供適銷對路的信貸產(chǎn)品。因此需要深入開展調(diào)查研究，廣泛收集相關信息和資料。

　　(3)根據(jù)目標任務，選擇營銷策略

　　首先考慮市場進入策略，除柜臺貸款業(yè)務外，通過橫向聯(lián)合，縱向深入，在農(nóng)村時常形成一個龐大的營銷網(wǎng)絡;其次實行差異化市場營銷策略，由于農(nóng)信社的營銷市場存在著很大的差異性，要向不同層次和不同地區(qū)的客戶提供不同的貸款品種，提供個性化服務;最后采取市場競爭策略，面對同業(yè)競爭，要想搶占更多市場份額，利于不敗之地，就必須推出高質量的金融產(chǎn)品與服務，在提高服務質量和貸款效益上狠下工夫。

　　3.積極推出新的信貸產(chǎn)品

　　(1)農(nóng)戶小額信用貸款

　　農(nóng)戶小額貸款是指以農(nóng)戶自然人為貸款對象，基于農(nóng)戶的信譽，在核定額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放不需抵押、擔保的貸款，是農(nóng)信社的一種創(chuàng)新產(chǎn)品。農(nóng)戶小額貸款采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的管理方法，而且農(nóng)戶小額貸款是針對農(nóng)戶放款且額度較小，本身具有分散風險的特點。

　　(2)農(nóng)村農(nóng)戶聯(lián)保貸款

　　農(nóng)信社從2004年6月開始試點農(nóng)戶聯(lián)保貸款，有效解決了長期困繞農(nóng)民的貸款擔保難問題。信用社根據(jù)當?shù)卮逦耐扑]，指派包片信貸員逐戶上門走訪、座談、了解農(nóng)戶經(jīng)營項目、發(fā)展計劃、自有資金、尚缺資金數(shù)額以及個人社會信譽記錄、經(jīng)濟狀況、經(jīng)營能力和和償債能力等。通過審核，確定每個農(nóng)戶貸款額度。

　　具體做法如下：

　　首先是簽訂聯(lián)保貸款協(xié)議，所有參與聯(lián)保小組的成員對聯(lián)保小組其他成員貸款都要負連帶責任，并接受其他組員和信用社的監(jiān)督檢查。

　　其次是每戶簽訂借款合同，確立借款金額、期限、整個貸款一次核定，分次發(fā)放。

　　貸款發(fā)放后，劃片包干落實到人，并明確責任，通過信息反饋來達到相互交流情況的目的，信貸員要堅持每月不少于一次上戶查看農(nóng)戶生產(chǎn)記錄。

　　(3)個體經(jīng)濟戶等級授信貸款

　　為支持地方經(jīng)濟發(fā)展，合理簡化貸款手續(xù)，方便城區(qū)個體經(jīng)濟戶貸款，湖南某縣城區(qū)信用社在深入調(diào)查論證、多放征求意見的基礎上，推出個體經(jīng)濟戶貸款信用等級授信管理新業(yè)務。

　　貸款戶的信用等級評定程序是：一是客戶申報。由客戶向信用社提出書面申請，填寫反映信用等級評定標準的呈報審批表，向信用社提供呈報信用等級所必須的資料。二是信貸員(客戶經(jīng)理)調(diào)查。根據(jù)客戶申報，信貸員按授信標準逐項調(diào)查，并承擔該客戶授信貸款額內(nèi)的第一責任。三是信用社評審定級。四是聯(lián)社復查評審。五是建檔發(fā)證。

　　4.改進和加強農(nóng)信社信貸管理

　　(1)加強和完善內(nèi)控制度建設。信貸內(nèi)控機制是農(nóng)信社防范道德風險、實行穩(wěn)健經(jīng)營的根本保證。農(nóng)信社信貸管理必須確立內(nèi)控先行的意識，農(nóng)信社每辦理一筆業(yè)務、每辦理一件事情均要有內(nèi)部制約，有統(tǒng)一、規(guī)范的業(yè)務操作規(guī)程。貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查的全過程均要完整、真實的記錄，資料檔案齊全，做到有案可查。

　　(2)建立嚴格的貸款管理責任及追究制度。原則上調(diào)查人員應當承擔調(diào)查失誤和評估失準的責任;審查和審批人員應當承擔審查、審批失誤的責任，并對本人簽署的意見負責;貸后管理人員應當承擔檢查失誤，清收不力的責任;高級管理人員應當對重大貸款損失承擔相應的責任。

　　(3)改革和完善現(xiàn)有的信貸審批機制。逐步建立審貸分離、專業(yè)審貸、獨立決策的貸款審批委員會。對貸款審批委員通過貸款決議，聯(lián)社主任可一票否決，但貸款審批委員會不同意發(fā)放的貸款，聯(lián)社主任不能同意發(fā)放。聯(lián)社、信用社信貸人員不得既參與貸款調(diào)查又參與貸款審批決策，要嚴格執(zhí)行審貸分離。

　　(4)強化貸后管理，對信貸客戶全面實施動態(tài)監(jiān)測、動態(tài)預警及動態(tài)管理。

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