關于征信市場的研究論文范文(2)
征信市場的研究論文篇三
《我國征信市場的培育與發(fā)展》
摘要：自20世紀90年代以來，我國信用市場經(jīng)過十幾年的風風雨雨，已逐步走向成熟，征信體系初見成效，且市場化運作模式基本形成。但由于傳統(tǒng)的信用觀念影響，政府、銀行、企業(yè)、個人對征信市場的標準化發(fā)展在認識上重視不一，操作上“摸石頭過河”，因此，我國的征信供給市場不規(guī)范，征信需求市場不成熟，征信體系還不夠完善。為推動征信體系快速健康發(fā)展，必須對征信供需兩大市場進行基礎性的培育和規(guī)范。
關鍵詞：信用;征信市場;征信體系
我國征信業(yè)經(jīng)過十余年的發(fā)展，從無到有，逐漸壯大，雖已形成了一定的規(guī)模，但信用中介機構仍然處于步履艱難的窘境。究其根源在于全社會缺乏信用觀念與政府缺乏信用法制而伴生的整個市場的征信產品供給與有效需求嚴重不足。如企業(yè)使用信用產品的意識普遍淡薄、社會其他主體大多缺乏利用信用產品來保護經(jīng)濟交往中利益的意識。特別是在結束計劃經(jīng)濟體制之后，我們還是習慣于操作政府信用需求，不自覺地導致政府信用需求擠出企業(yè)特別是個人的信用需求。其表現(xiàn)就是企業(yè)離不開銀行貸款、銀行個人儲蓄居高不下。因此，如何淡化政府信用需求，穩(wěn)定企業(yè)信用需求，啟動個人信用需求，從而推動征信機構、征信產品、征信從業(yè)人員快速健康發(fā)展，就成為建設社會征信體系的一個重要問題。本課題分析了征信供需市場的培育與完善和兩大市場的協(xié)調與管理問題，以期對我國征信市場的發(fā)展與完善提供有限的參考。
一、征信供給市場的培育與完善
(一)我國征信供給市場現(xiàn)狀分析
1.征信機構的發(fā)展狀況。
我國的征信機構包括中國人民銀行征信中心和一些私營征信機構。中國人民銀行組織商業(yè)銀行已建成的全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，成為我國企業(yè)和個人征信體系建設的標志性工程，同時，也是我國征信體系的重要基礎設施。它在全國范圍內為每一個有經(jīng)濟活動的企業(yè)和個人建立了一套全面的、綜合的信用檔案，連接了所有的商業(yè)銀行、非銀行金融機構和有條件的農村信用社，截至2006年12月，已為460多萬戶貸款企業(yè)和近5億自然人建立了信用檔案。其中4800多萬自然人擁有信貸記錄，收錄的企業(yè)和個人貸款余額占全國相應貸款余額的90%左右。
私營征信機構主要是指經(jīng)征信監(jiān)督管理部門批準的、專門從事征信業(yè)務活動的企業(yè)法人，即狹義上的征信機構。目前我國私營征信類公司的總體規(guī)模普遍較小，幾家規(guī)模比較大的征信公司，如新華信商業(yè)風險管理有限責任公司、華夏國際企業(yè)信用咨詢有限公司等，其年營業(yè)收入也僅有幾千萬元的水平。目前我國征信機構的主要特征表現(xiàn)為：信用征集和調查公司正處于探索階段;資信評估機構發(fā)育緩慢;信用擔保機構存在較大的風險;資產評估機構公信力度較低。
2.征信產品的供給狀況。
從供給的角度來看，資本征信產品、企業(yè)征信產品、個人征信產品品種較少、普及率低。
首先，各金融機構之間還沒有建立一套統(tǒng)一的信用評級體系，對于同一企業(yè)各金融機構內部評級結果差距很大，同一企業(yè)在不同金融機構常常具有不同的信用等級，這種評級結果在金融機構之間互不認可，不具有可比性，使得企業(yè)的真實信用狀況難以準確判斷。對相同事物的不同描述造成了征信體系建設中各系統(tǒng)間互聯(lián)互通困難，對數(shù)據(jù)加載整合造成了很大障礙，降低了征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質量，影響了信用信息的準確性和完整性，使信用報告無法全面和客觀反映被征信主體的信用狀況，在一定程度上制約了征信產品供給市場的健康快速發(fā)展。
其次，人民銀行信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)采集普遍單薄。2006年11月人民銀行渭南市中心支行對渭南市縣級金融征信系統(tǒng)的一份調查顯示，目前渭南市信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)只能反映客戶在信貸方面的內容，數(shù)據(jù)的采集也只是與金融部門有信貸業(yè)務關系的客戶群，因而很難獨立成為征信產品。
同時，信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)更新也比較慢，信息的真實性難以核實。在調查中中國人民銀行延安市宜川縣支行和定西市安定區(qū)支行都承認，一些縣人民銀行僅僅通過年審完成數(shù)據(jù)庫的信息更新，企業(yè)提供的信息是否真實、準確無法核實。渭南中心支行的工作人員認為，目前信用信息基礎數(shù)據(jù)庫信息質量難以保證，部分信息更新與企業(yè)變化脫節(jié)，不能及時反映企業(yè)財務、資產等情況。如渭南市信用信息基礎數(shù)據(jù)庫中企業(yè)財務狀況的數(shù)據(jù)一般是在辦理貸款卡、發(fā)生信貸業(yè)務以及每年4至6月貸款卡集中年審時進行登記的，大多數(shù)企業(yè)每次相隔的年審時間為一年，而企業(yè)財務的變化卻是頻繁的，這使得銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)中的財務數(shù)據(jù)與企業(yè)真實財務狀況有較大偏差。
再次，商業(yè)性的私營征信機構采集信息在很大程度上受到限制。由于信息公開涉及社會各方面的利益，而目前我國尚沒有統(tǒng)一的信息公開的相關法規(guī)，征信機構采集信息難度大、成本高，嚴重阻礙了征信機構業(yè)務的開展和產品的普及，國家還沒有相關的法規(guī)，強制性規(guī)定掌握征信數(shù)據(jù)的各機構和企業(yè)必須向社會公開有關征信數(shù)據(jù)，并嚴格控制信息公開的種類、傳播范圍和準確性，以保護消費者的利益。
3.從業(yè)人員的管理狀況。
征信人員是征信事業(yè)的關鍵，征信報告初級資料的搜集、報告的撰寫、公司印象的產生及公司利潤的來源均依賴于征信員的認真工作。因此征信機構從業(yè)人員素質的優(yōu)劣自然也會影響征信品質的好壞。
征信工作的本質是以現(xiàn)有的數(shù)據(jù)探求事物真相，預測未來趨勢。技術范圍頗為廣泛，涵蓋會計、統(tǒng)計、經(jīng)濟、貨銀、企管、國貿、稅務、市場、行銷、商事法及各行各業(yè)的專業(yè)知識。征信工作已形成一種專業(yè)工作，不僅初入門者需要訓練培養(yǎng)，而且隨著社會的變遷，科技日益發(fā)達，征信技能不斷更新，征信從業(yè)人員須不斷接受新信息，高效完成工作。而我國征信機構從業(yè)人員較少，人數(shù)最多的公司也僅有幾百人，通常為幾十人，有的征信公司僅有幾個人，而且這些從業(yè)人員素質參差不齊，具有本科以上學歷的比重不高，具有專業(yè)知識的人更少。這嚴重影響了我國征信業(yè)的進一步發(fā)展。
(二)我國征信供給市場的發(fā)展與完善
1.征信機構的專業(yè)化。
我國的征信機構應該以國際性征信機構為標準進行完善。如，益百利(Experian)和艾可飛(Equifax)，這兩個跨國公司都采用先進的計算機和網(wǎng)絡技術，對數(shù)據(jù)進行集中處理，建立了一個龐大的數(shù)據(jù)中心并異地備份，數(shù)據(jù)每月進行更新。兩個公司對于信息數(shù)據(jù)的處理在技術上是自動完成的，以防止人工干預出現(xiàn)錯誤，防止違法使用個人客戶信息。兩大公司通過對收集數(shù)據(jù)的加工處理，為金融機構和零售商有償提供信用產品及服務，主要是提供信用報告。
同時，利用對數(shù)據(jù)的深加工，幫助金融機構和零售商更深入地了解客戶和開發(fā)有利潤潛力的客戶，進行目標營銷;利用其先進的信用評分技術，幫助金融機構和零售商快速處理客戶申請、準確決策;利用其人才、技術和管理優(yōu)勢，提供特定服務，向外進行技術擴張。再如，美國的信用局，專門從事個人信用資料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服務，形成了個人信用產品的一條龍服務。我國的征信機構也應該就信用信息的收集、信用產品的開發(fā)和管理形成一套科學的體系，即：建立起信用資料的收集和登記、信用數(shù)據(jù)的加工處理和信用評估、信用產品銷售使用的系統(tǒng)工程。
2.征信產品的標準化。
征信標準化建設是征信業(yè)高效率發(fā)展的平臺。征信標準化的目的是促進信用信息跨部門、跨行業(yè)共享，規(guī)范征信業(yè)務活動，推動社會信用體系建設。因此，涉及信用信息采集、使用以及從事征信業(yè)務的機構。如涉及企業(yè)身份登記及個人身份認證、信貸、企業(yè)信用、產品質量、社會保障、公積金、納稅、法院執(zhí)行、通信繳費、學歷等信息的機構以及信用調查、信用評級等征信機構。
2006年11月21日，人民銀行發(fā)布了包括征信數(shù)據(jù)元標準在內的5個標準，其中征信數(shù)據(jù)元標準為系列標準，包括《征信數(shù)據(jù)元數(shù)據(jù)元設計與管理》、《征信數(shù)據(jù)元個人征信數(shù)據(jù)元》及《征信數(shù)據(jù)元企業(yè)征信數(shù)據(jù)元》，人民銀行2006年11月21日發(fā)布的是該系列標準其中的兩項?！墩餍艛?shù)據(jù)元數(shù)據(jù)元設計與管理》是指導性標準，結合征信業(yè)務特點，對征信數(shù)據(jù)元的基本概念和結構、征信數(shù)據(jù)元的表示規(guī)范以及特定屬性的設計規(guī)則和方法進行規(guī)定，明確了征信數(shù)據(jù)元的動態(tài)維護管理機制，為指導征信機構或其他相關信用信息報送或使用機構編制征信數(shù)據(jù)元目錄提供了統(tǒng)一的方法和指南?！墩餍艛?shù)據(jù)元個人征信數(shù)據(jù)元》按照《征信數(shù)據(jù)元數(shù)據(jù)元設計與管理》的基本原則和方法，對個人征信市場所涉及的基礎性、通用性數(shù)據(jù)元的定義、計量單位、表示等18個屬性進行了統(tǒng)一規(guī)定。并且，為發(fā)揮征信業(yè)標準化建設促進社會信用體系健康發(fā)展的作用，人民銀行優(yōu)先開展了信貸市場和銀行間債券市場信用評級規(guī)范的制定工作。
為進一步實現(xiàn)征信業(yè)的國際化、標準化，《征信數(shù)據(jù)元企業(yè)征信數(shù)據(jù)元》等國際性標準應逐步出臺。主要涉及：數(shù)據(jù)元及代碼標準、數(shù)據(jù)包格式標準、信用數(shù)據(jù)交換統(tǒng)一接口標準、分布式自治數(shù)據(jù)庫統(tǒng)一檢索技術指導標準、分布式應用服務訪問指導規(guī)范、征信數(shù)據(jù)交換質量過程管理規(guī)范、征信數(shù)據(jù)安全過程管理指導規(guī)范等。另外，鑒于國內可能出現(xiàn)較多地方性征信系統(tǒng)的實際情況，應制定征信系統(tǒng)建設指導白皮書，指導各征信系統(tǒng)的建設，從而保證各系統(tǒng)可以有效地與其他征信系統(tǒng)銜接。
3.從業(yè)人員的現(xiàn)代化。
社會各界委托征信機構提供征信資料，主要是希望透過征信機構有經(jīng)驗的專業(yè)人才，以其專業(yè)知識及作業(yè)方法，對企業(yè)及個人往來客戶經(jīng)調查分析后，提出評鑒意見，作為信用管理的依據(jù)。且專業(yè)征信機構因處于第三者立場，對委托征信及被征信公司均無任何利害關系，所搜集到的資料能客觀公正地分析，使企業(yè)交易更有保障。而信用的探討、分析與評估判斷，則依賴征信工作人員求真、求專之精神、敏銳的警覺性及觀察能力，縝密的分析與熟練技術的應用與豐富經(jīng)驗之配合。至于如何巧妙運用，與征信工作人員的素養(yǎng)關系重大。因此，征信工作人員必須接受專業(yè)培訓且應具有良好的道德修養(yǎng)。
征信人員應該通過職業(yè)培訓分為初級征信人員與中、高級征信人員。初級征信人員必須達到高級商業(yè)學校程度，或大專程度(曾修習會計、商業(yè)、工商管理等有關課程者)。目前的征信工作人員必須進行訓練，訓練的方式，應該除了由征信事業(yè)或企業(yè)內部的主管對員工集體教育及個別輔導、工作會議研討、舉辦企業(yè)內部演講會等的內部訓練以外，外部訓練也十分必要，包括國內、外院校進修及其他外部訓練機構，或選派優(yōu)秀人員赴先進國家同業(yè)考察、研習業(yè)務等。
針對初級征信人員，應由專門負責單位編列年度訓練計劃，適度為員工建立一套完整的職業(yè)前程發(fā)展計劃，定期有系統(tǒng)地培育員工，提高其實務處理能力，以提高人力資源的品質。相對地，針對中、高級征信人員的訓練，則以不定期訓練為主，可視業(yè)務需要隨時調整、訓練或派赴訓練機構訓練，增強其對社會關系錯綜變化的應變能力，提升其經(jīng)營理念層次。
二、征信需求市場的培育與發(fā)展
(一)企業(yè)征信需求市場的培育與發(fā)展
1.企業(yè)征信需求存在的問題。
長期以來，我國政府對推動企業(yè)廣泛使用信用產品沒有足夠的引導，更加上經(jīng)濟發(fā)展水平對企業(yè)征信需求拉動不夠，因此，我國企業(yè)信用僅在大城市大企業(yè)有所發(fā)展，相當部分的中小城市及中小企業(yè)信用能力還不強，廣大農村地區(qū)更是無從談起。根據(jù)國外的經(jīng)驗，經(jīng)濟發(fā)達程度與征信成熟程度呈正相關關系。即，經(jīng)濟越發(fā)達對征信的依賴程度就越大，而征信又反過來促進經(jīng)濟的發(fā)展。從國際上看，當人均GDP超過3000美元時，企業(yè)信用的巨大潛力才會被發(fā)掘出來。2005年我國GDP剛剛超過18億元，人均1400美元，遠遠低于該標準線。
另外，企業(yè)對征信的作用認知程度較低也是企業(yè)征信需求市場得不到較好發(fā)展的重要原因。長期以來，我國間接融資幾乎壟斷了企業(yè)的資金融通市場。而四大國有商業(yè)銀行的風險承擔主體是國家，企業(yè)貸款靠關系、走后門、憑計劃，企業(yè)的信用意識缺失。中小企業(yè)在銀行的貸款比例極低，更是缺乏信用意識。亞洲金融危機以后，銀行風險的暴露，金融監(jiān)管的加強，銀行體制的改革，使得企業(yè)的信用意識有所加強，但被信用機構征集信用的正確理念并沒有樹立起來。對征信機構缺乏了解，對征信公司的調查報告將成為企業(yè)開拓新客戶、提供信用額度的重要衡量指標認識不夠。相反，由于一些企業(yè)信用程度低，即會把征信報告當作“黑名單”，對征信持消極態(tài)度。這也是各國征信業(yè)發(fā)展的歷史足跡。如，上世紀初日本的征信業(yè)，企業(yè)對于早期的信用調查普遍持警惕、排斥、拒絕態(tài)度，其中不乏將調查員拒之門外、侮辱謾罵等行為，表現(xiàn)出社會整體的不信任感。這一局面一直持續(xù)到上個世紀七八十年代。而在今天，經(jīng)過無數(shù)次市場洗禮，企業(yè)已普遍認同其在經(jīng)濟生活中的作用，將其作為參與經(jīng)濟活動的游戲規(guī)則。態(tài)度轉為謹慎警惕、理解和配合。一些企業(yè)甚至希望接受信用調查，以便通過征信公司的信用調查網(wǎng)絡，向客戶、金融機構展現(xiàn)自身良好的資信狀況，開拓潛在客戶，獲得優(yōu)惠貸款。而國內企業(yè)對自身的信用信息缺乏足夠的重視和規(guī)范的管理機制。
2.企業(yè)征信需求市場的培育。
我國實行市場經(jīng)濟體制以來，各類企業(yè)都在大力倡導正確的信用理念，但信用信息規(guī)范的管理機制卻沒有建立起來。企業(yè)自身的信用信息規(guī)范的管理機制既是企業(yè)發(fā)展的必要條件，也是建設和完善社會征信體系不可或缺的前提。從西方征信體系完善的國家來看，具有一定規(guī)模的企業(yè)一般都建立了獨立的信用管理部門。企業(yè)內部征信制度既能服務于企業(yè)賒銷業(yè)務的發(fā)展，也有利于企業(yè)信用信息的管理。從而可以充實與完善社會征信體系。這種制度一般要求企業(yè)建立相對獨立的信用管理機構，制定信用政策，對每一筆賒銷業(yè)務進行前期、中期、后期管理。
但是，建立企業(yè)內部征信制度，首先要有相應的法律支持。我國在有關征信法規(guī)制定中要考慮為企業(yè)內部征信發(fā)展提供法律環(huán)境。資料是企業(yè)內部征信關鍵環(huán)節(jié)。法律應當授予企業(yè)方便、快捷地獲得賒銷對象信用信息的權利，并劃定較寬松的資料收集范圍;應當允許企業(yè)從政府部門、專業(yè)征信機構獲取其債務人的信息;應規(guī)定債務人承擔提供虛假信息的責任。
另外，政府應采取積極措施，推動企業(yè)內部信用制度建立。針對社會信用意識差，傳統(tǒng)觀念強的狀況，政府應采取試點、樹立典型，介紹經(jīng)驗，開動宣傳輿論機器，形成良好的社會氛圍，促使企業(yè)，尤其是大中型企業(yè)加快建立起內部征信制度。
(二)個人征信需求市場的培育與發(fā)展
1.個人征信需求存在的問題。
第一，我國經(jīng)濟發(fā)展水平較低導致個人信用利用程度不高。個人信用消費僅在大中城市有所發(fā)展，相當部分的中小城市個人信用消費能力還不強，廣大農村地區(qū)更是無從談起。目前，除了東部沿海城市和中、西部部分省會城市經(jīng)濟較發(fā)達外，我國大多地區(qū)經(jīng)濟水平較落后，尚不具備大范圍發(fā)展個人信用的經(jīng)濟條件。
第二，政府對個人信用征信的引導與規(guī)范不夠導致個人征信的有效需求不足。1999-2000年，我國相繼頒布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》、《個人存款賬戶實名制的規(guī)定》等法規(guī)，但這些法規(guī)的權威性和可操作性都較差，更沒有對較為關鍵的個人信息的使用和傳播進行規(guī)范。此外，我國的個人破產制度，社會保障制度，個人財產申報制度，個人賬戶制度等相關政策法規(guī)尚未出臺，影響了個人征信制度的建立。
第三，傳統(tǒng)觀念直接影響個人信用征信的有效需求。受傳統(tǒng)觀念影響，我國居民“量入為出”的消費習慣根深蒂固。盡管在一些大中城市，人們的消費觀念正在發(fā)生變化，一部分人已突破了“零信用”記錄，但大多數(shù)人仍然對個人貸款持謹慎態(tài)度，而儲蓄率卻高達39%。并且個人還持有相當數(shù)量的國庫券、債券、股票等金融資產，這些都是重要的個人信用資源。理論上說，18萬多億元的個人信用資產足以產生巨大的個人信貸需求，促進消費信貸的增長，而當前的實際情況是，我國個人貸款占銀行貸款總額的比例約為2%-3%，在個人信貸業(yè)務發(fā)展較好的上海也僅有10%，遠遠低于西方發(fā)達國家30%的比例。龐大的個人信用資源被長期閑置，很大程度上限制了個人信用征信制度的建設與發(fā)展。
第四，個人信用資料不全導致個人征信的有效需求不足。目前我國居民能夠提供的個人信用文件主要有居民身份證、戶籍證明、人事檔案和個人財產證明(如存款憑證、實物財產和其他個人財產證明等)。前三種文件僅能說明個人的自然狀況，第四種雖然與經(jīng)濟有關，但它僅提供了某一時點個人存款余額和實物資產情況，并不反映個人收入多少、來源及可靠性，也不反映個人債權、債務狀況及守信狀況。由于我國尚未建立起個人財產申報制度和個人基本賬戶制度，個人收支和債權債務沒有完整系統(tǒng)的記錄，個人信用評價的基礎數(shù)據(jù)資料十分缺乏。另外，在我國，絕大部分地區(qū)沒有專門的征信機構對個人信用記錄進行系統(tǒng)的收集記載，普通居民普遍缺乏自己的個人信用記錄。個人信用檔案一片空白，個人征信成為“空中樓閣”。
第五，個人信用資料的分割封鎖降低了個人征信的有效需求。目前，我國居民的個人信用信息“原材料”，要么掌握在公安、法院、人事、工商、稅務、勞動保障等政府相關的部門中，要么掌握在銀行、公用事業(yè)單位、通信、保險等非政府機構，處于極端分散的狀態(tài)。同時，這些部門和機構的信用數(shù)據(jù)檔案系統(tǒng)相互封閉，條塊分割情況嚴重，制約了個人征信體系建設的步伐。
2.個人征信需求市場的培育。
首先，發(fā)揮政府部門作用，運用市場機制積極引導、推動個人信用信息的建設。當前，我國尚處于經(jīng)濟轉型時期，市場經(jīng)濟發(fā)育狀況和社會信用狀況都不是很理想，單獨依靠市場的力量來推動個人信用信息建設是行不通的，必須重視和依靠政府支持，發(fā)揮政府在制定政策、創(chuàng)造環(huán)境和監(jiān)督管理方面的優(yōu)勢，推動個人信用信息建設的快速發(fā)展，提高其有效需求。
其次，營造個人信用信息的法律環(huán)境，提高對社會公眾隱私權的保護。借鑒美國的《公平信用報告法》等，制定類似的法律，全面保護個人隱私權。該法律應包括以下內容：
(1)保護被征信者的知情權，即征信必須取得被征信者同意;
(2)合法性，即征信必須符合法定程序，以合法手段取得;
(3)客觀性和時效性，即信息的收集應以事實為基礎，進行客觀、公正的描述;被征信者有權消除錯誤的、過時的信息，保證信息的準確性和時效性;
(4)保密性，即信息服務對象必須是根據(jù)法定的或約定的事由使用信息資料，不得隨意向第三者泄密;
(5)對征信中侵害個人隱私的行為進行追究和懲處。
再次，立足全民，培育良好的誠實守信社會風尚。個人信用征信工作是一項社會性的系統(tǒng)工程，需要全民的參與，要做好信用知識普及工作，加強全民道德教育，向社會大眾宣傳、普及信用知識，要注重個人信用的培育。良好的個人信用是一種經(jīng)濟資源，在歐美一些發(fā)達國家，信用已經(jīng)成為一個人在生活中的“第二身份證”。個人信用的培育重在日積月累。日常生活中將不用的錢及時存入銀行、使用銀行卡刷卡消費、按時歸還貸款、避免信用卡惡意透支、按時交納各種稅費等等，都有利于提高自己的信用評分，有利于個人信用的培育。
為使我國征信市場盡快與國際市場接軌，在大力培育征信供需市場的同時，必須努力解決征信的法律法規(guī)問題、征信市場監(jiān)管問題、行業(yè)自律不足問題等，實現(xiàn)征信市場的快速協(xié)調發(fā)展。
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