良好的信用環(huán)境是市場經(jīng)濟發(fā)展的命脈，我國市場經(jīng)濟條件下信用缺失和對社會征信需求的上升，使我國征信市場迫切需要發(fā)展。下面是學習啦小編為大家整理的征信市場的研究論文，供大家參考。

　　征信市場的研究論文篇一

　　《淺談對我國征信市場監(jiān)管的探究》

　　摘要：我國信用征信業(yè)起步于20世紀80年代末，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，社會對征信的需求日益加大。尤其是近幾年來，隨著計算機技術的發(fā)展、信用信息在社會經(jīng)濟生活中的應用和我國社會信用體系建設的全面推進，征信引起了社會各界的高度關注，作為新型服務行業(yè)的征信業(yè)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢，社會對征信的監(jiān)管要求越來越緊迫。本文梳理考察了我國征信市場監(jiān)管現(xiàn)狀分析、存在問題和不足，嘗試提出我國征信監(jiān)管的對策思路和建議。

　　關鍵詞：征信市場 監(jiān)管 探究

　　征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用咨詢等服務，幫助客戶判斷、控制信用風險，進行信用管理活動。征信能夠幫助實現(xiàn)信息共享，提高對交易對手風險識別，所以，征信在經(jīng)濟和金融活動中具有重要的地位，構成了現(xiàn)代金融體系運行的基石，是金融穩(wěn)定的基礎，對于建設良好的社會信用環(huán)境具有非常深遠的意義。征信體系是指與征信活動有關的法律規(guī)章、組織機構、市場管理、文化建設、宣傳教育等共同組成的一個體系。征信體系是現(xiàn)代金融體系運行的基石，是金融穩(wěn)定的基石，對社會信用體系建設具有非常深遠的意義。征信監(jiān)管是征信體系的有機組成部分，目的是保護數(shù)據(jù)主體(即企業(yè)和個人)的利益而實施征信法規(guī)，并以此促進信息共享，規(guī)范征信機構的行為，維護征信市場的正常秩序，促進征信市場健康穩(wěn)定發(fā)展。

　　一、我國征信市場監(jiān)管的現(xiàn)狀分析

　　目前，我國比較健全的征信系統(tǒng)是銀行信貸征信系統(tǒng)，其監(jiān)管單位是中國人民銀行，主要職責包括，一是積極配合有關部門推動《征信管理條例》的研究制定，使征信工作有法可依，有章可循。二是制定發(fā)布《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，保障個人信用信息的安全和合法使用，防范和降低商業(yè)銀行信用風險。三是落實《物權法》賦予人民銀行征信中心承擔應收賬款質押登記的職責，制定發(fā)布《應收賬款質押登記辦法》。四是制定發(fā)布了《關于在銀行間債券市場發(fā)行債券信用評級有關事項的公告》、《關于加強銀行問債券市場信用評級作業(yè)管理的通知》、《信用評級指導意見》、《信貸市場和銀行問債券市場信用評級規(guī)范》等一系列公告和規(guī)范性文件，規(guī)范銀行間債券市場和信貸市場信用評級活動。

　　2006年全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信貸信用信息基礎數(shù)據(jù)庫正式建成，并實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運行;該數(shù)據(jù)庫已經(jīng)與所有商業(yè)銀行、政策性銀行、信用合作社及其他金融機構連接，同時還與公安部的人口數(shù)據(jù)庫聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)了個人身份信息真實性在線核查。截至2010年底，該系統(tǒng)已分別為近1700萬戶企業(yè)和7.77億多自然人建立了信用檔案。企業(yè)和個人征信系統(tǒng)提供的信用報告，正逐漸成為以信貸信息為核心，全面反映企業(yè)和個人借債還錢、遵守合同及遵紀守法狀況的“經(jīng)濟身份證”。

　　除了銀行信貸征信系統(tǒng)外，我國從事信用登記、信用評級、信用咨詢、信用調查、信用評分業(yè)務的社會征信機構有200家左右。從規(guī)模上看，雖然我們有大公國際、中誠信、聯(lián)合信用等注冊資本上千萬元，從業(yè)人員數(shù)百人的較大社會征信機構，但大多數(shù)社會征信機構目前從業(yè)人數(shù)不過數(shù)十人，人員素質良莠不齊，對信用評級技術的研究還不成熟，有關信用評級的研究文獻較少，信用評級專業(yè)人才供給有限，加之征信數(shù)據(jù)不完備等客觀困難，使得征信公司的評級工作開展較慢。這些問題很大部分源于對征信業(yè)發(fā)展缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和監(jiān)管，主要表現(xiàn)為：

　　一是地方自定義的所謂公共征信機構定位不準，性質不明，規(guī)劃缺乏科學性，發(fā)展帶有盲目性。目前，地方政府信用體系建設熱情很高，各級政府都希望建設自己的信用信息共享平臺，甚至要建設聯(lián)合征信平臺和綜合評級系統(tǒng)，還希望能夠共享中國人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)，但缺乏總體科學的前瞻規(guī)劃。地方建立的所謂公共征信機構由于負載著服務于公共管理的職能，并非專門的征信機構，與征信的專業(yè)化背道而馳，而且其信息來源相當有限，偏于一隅難有作為。因此，地方建立的所謂公共征信機構是不成熟的、不完善的，其功能和作用必然大打折扣，最終只會造成發(fā)展無序和重復建設，增加征信市場發(fā)展成本，造成資源浪費，不利于信用資源的優(yōu)化組合。

　　二是對社會征信機構的業(yè)務準入許可和管理溥弱。在缺乏國家層面的法律、法規(guī)的情況下，各地紛紛出臺了地方性法規(guī)和規(guī)章，并設置了一些專門的征信管理部門。以信用評級為例，2000年4月，中國人民銀行、國家計委、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會、國家工商行政管理總局、國務院經(jīng)濟體制改革辦公室向國務院行文《關于信用評級機構管理有關問題的請示》(銀發(fā)(2000)136號)，建議“參照國際慣例，將信用評級機構作為一般企業(yè)進行管理。對評級機構從事企業(yè)債券類，貸款證、金融機構、金融債券類，證券公司、上市公司、股票、基金類，保險機構類評級的執(zhí)業(yè)資格分別由國家計委、中國人民銀行、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會進行認定。”，即對機構管理實行一般企業(yè)工商部門注冊制，執(zhí)業(yè)資格分業(yè)務由多部門認定。

　　三是對信用評級等征信產(chǎn)品的制度性需求不足。在美國，個人貸款一般都要求出具個人信用報告，企業(yè)到銀行融資，也要求進行相應的評級。而在我國，除了短期融資券、中期票據(jù)和長期公司債實行強制評級外，在信貸市場上借款企業(yè)的主體評級仍采取自愿原則。在自愿原則下，企業(yè)還缺乏現(xiàn)代信用意識，沒有意識到現(xiàn)代市場經(jīng)濟本質上是信用經(jīng)濟，反而片面地認為信用評級等征信服務是要收費的，但收費以后并不能保證企業(yè)融資成功，因而參與的積極性不高，甚至存在一定的抵觸心理。

　　二、當前征信市場監(jiān)管中存在的主要問題

　　(一)相關法律、法規(guī)嚴重滯后。征信服務市場的健康發(fā)展需要具備一個先決條件，即征信服務機構能夠合法收集相關信息，并在整理加工后對外披露，具體而言，就是必須具備一個完整的法律環(huán)境，而目前我國信用服務行業(yè)的法律、法規(guī)幾乎處于空白狀態(tài)。在征信服務機構的業(yè)務范圍、信息收集方式、信息加工方式、信息保管方式、信息使用范圍、信息有效期限、以及違法、違規(guī)收集和使用信息的懲罰等方面均沒有全國統(tǒng)一的法律、法規(guī)對其進行規(guī)定。僅有的一些部門規(guī)章或地方法規(guī)，也存在效力層次低、規(guī)范內(nèi)容不一致的缺陷。在這種情況下，如果外資征信機構或不法機構硬鉆我國法制不健全的空子，無序開展業(yè)務，將會對我國征信服務市場健康發(fā)展及社會信用體系建設帶來極大的負面影響。因此，如何開放征信服務市場，以及開放后國家如何對征信服務機構實施有效監(jiān)管是擺在我們面前的緊迫而又嚴峻的問題。

　　(二)監(jiān)管體系有待完善。我國征信服務業(yè)的監(jiān)管主體和監(jiān)管標準一直沒有明確。首先，我國對征信服務行業(yè)實行較寬的開放政策，對所有征信服務機構包括外資征信機構僅按照一般的信息咨詢企業(yè)標準進行工商注冊登記，在準入方面也基本沒有特別的限制。雖然國務院賦予人民銀行管理征信業(yè)的職能，但對征信機構的統(tǒng)一的機構準入和業(yè)務監(jiān)管缺乏具體明確的法律規(guī)定和監(jiān)管手段，許多社會征信機構一直游離于監(jiān)管之外。其次，在中外征信服務機構的合資的細節(jié)問題上，我國管理部門至今沒有明確的規(guī)定。目前對合資征信服務機構，我國只要求中方控股，除此別無其他。如此寬泛的要求很容易導致內(nèi)資機構將管理部門的批準的特許經(jīng)營權專賣給外資征信服務機構，其結果是不但未給國家利益和行業(yè)發(fā)展帶來好處，反而對信息安全造成威脅。目前美國穆迪、標準普爾、惠譽等利用我國在信用評級管理方面的溥弱環(huán)節(jié)，在幾乎沒有任何障礙的情況下，長驅直入中國的信用評級市場。2006年，美國評級機構開始了對中國信用評級機構的全面滲控。2006年，穆迪收購中誠信49%股權并接管了經(jīng)營權，同時約定七年后持股51%，實現(xiàn)絕對控股。同年，新華財經(jīng)(美國控制)公司收購上海遠東62%的股權，實現(xiàn)了對該機構的直接控制。

　　2007年，惠譽收購了聯(lián)合資信49%的股權并接管經(jīng)營權;標準普爾也與上海新世紀開始了戰(zhàn)略合作，雙方亦在商談合資事宜。這樣，目前我國四家全國性的信用評級機構除大公始終堅持民族品牌國際化發(fā)展外，其余已經(jīng)或正在被美國控制。在被美國收購的評級機構中，中誠信、聯(lián)合在全國各省均設有分公司，他們可以從事國內(nèi)的所有評級業(yè)務，市場份額合計超過2/3以上。美國評級機構借助被收購公司的分支機構，迅速將觸角伸展到全中國，直接或間接從事所有評級和相關業(yè)務。最后，在業(yè)務監(jiān)管上，目前我國對信用評級行業(yè)采取分市場監(jiān)管模式。目前，對從事信貸市場及銀行間債券市場、企業(yè)債券、證券市場評級業(yè)務的執(zhí)業(yè)資格分別由中國人民銀行、發(fā)改委、中國證監(jiān)會分別進行認定。而對信用信息登記、信用管理咨詢、信用擔保、商賬追收等業(yè)務，監(jiān)管主體和標準一直未明確，致使一些外資征信服務機構輕而易舉地進入我國市場，并通過混淆業(yè)務界限逃避監(jiān)管。

　　(三)行業(yè)自律不足，缺乏科學、統(tǒng)一的執(zhí)業(yè)技術規(guī)范。行業(yè)自律組織是規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展的重要的內(nèi)生力量，從國際上看，行業(yè)協(xié)會，如美國的信用管理協(xié)會等在征信業(yè)發(fā)展中起著非常重要的作用。但我國目前缺乏類似的自律組織和自律機制，十分不利于行業(yè)參與者執(zhí)業(yè)水平的提高、執(zhí)業(yè)紀律的規(guī)范、行業(yè)技術標準的統(tǒng)一和惡性競爭的防范。

　　三、對征信監(jiān)管的思路和建議

　　(一)完善法規(guī)。加快立法、完善相關法律制度是我國征信服務業(yè)發(fā)展的必要保障。要按照國務院賦予中國人民銀行“管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系”的職責，做好國務院社會信用體系部際聯(lián)席會議辦公室的工作，與其他部門一起研究建立我國征信行業(yè)具體的監(jiān)管制度，推動《征信管理條例》早日出臺，規(guī)范評級機構的從業(yè)行為，建立評級機構的執(zhí)業(yè)標準;積極推動評級機構完善法人治理結構和內(nèi)部管理制度，提高產(chǎn)品和服務質量;建立評級行業(yè)從業(yè)資格管理制度和黑名單制度，強化從業(yè)人員的責任和義務。

　　(二)特許經(jīng)營。征信服務業(yè)是一個特殊行業(yè)，十六屆三中全會明確了征信服務機構特許經(jīng)營的方針。因此，對于征信服務機構，特別是外資機構進入我國征信服務市場，應首先由行業(yè)監(jiān)管部門對其業(yè)務資格進行審批，并對其業(yè)務范圍給予許可，征信服務機構得到業(yè)務資格審批后方可履行其他注冊登記手續(xù)。

　　(三)加強監(jiān)管。中國人民銀行要按照國務院賦予的“管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系”的職責，做好國務院社會信用體系部際聯(lián)席會議辦公室的工作，與其他部門一起研究建立我國征信行業(yè)具體的監(jiān)管制度。要規(guī)范征信服務機構的從業(yè)行為，建立征信服務機構的執(zhí)業(yè)標準;積極推動征信服務機構完善法人治理結構和內(nèi)部管理制度，提高產(chǎn)品和服務質量;建立征信服務行業(yè)從業(yè)資格管理制度和黑名單制度，強化從業(yè)人員的責任和義務。

　　(四)培育民族品牌。由于國內(nèi)征信服務市場起步較晚，與西方國家相比，我國征信服務行業(yè)整體較為落后，內(nèi)資信用服務機構與外資服務機構相比缺乏競爭力。在不違背公平的前提下，政府相關部門在政策制定時應對合格的內(nèi)資征信適度傾斜，在相關法律、法規(guī)或監(jiān)管實踐中增加征信服務的制度性安排，優(yōu)先購買或使用具有一定公信力的內(nèi)資征信服務機構的產(chǎn)品和服務，在特殊領域試行強制評級，給民族品牌以充足的空間來自我完善和發(fā)展，提高其競爭力，盡快縮小與國際大型征信服務機構的差距。

　　(五)加強行業(yè)自律。建立征信業(yè)協(xié)會，例如為了加強信用評級工作的指導，應盡快建立自律性的信用評級行業(yè)協(xié)會。其主要任務包括：組織各家評級機構交流工作經(jīng)驗，不斷提高評級質量;協(xié)調各家評級機構的評級方法和指標體系;協(xié)助征信管理部門做好對評級機構的資料審查和日常業(yè)務管理工作;督促檢查和加強各家評級機構的自律管理，建立自我約束機制等。

　　征信市場的研究論文篇二

　　《我國征信體系建設及建議》

　　【摘要】隨著市場活動的深入和頻繁，信用越來越成為市場活動的重要資源之一。而征信體系在我國還尚不成熟，那么征信體系建設目前在我國的發(fā)展情況如何，還存在哪些問題，如何完善建設，則成為本文的主要討論內(nèi)容。

　　【關鍵詞】信用 征信體系 經(jīng)濟貿(mào)易

　　一、征信體系及發(fā)展狀況概述

　　信用是以償還為條件的價值運動的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷等形式，如銀行信用、商業(yè)信用等。

　　征信體系則是為信用活動提供的信用信息服務，實踐中表現(xiàn)為專業(yè)化的機構依法采集、調查、保存、整理、提供企業(yè)和個人的信用信息，并對其資信狀況進行評價，以此滿足從事信用活動的機構在信用交易中對信用信息的需要，解決借貸市場信息不對稱的問題。

　　征信體系包括個人征信體系和企業(yè)征信體系，主要有征信法律、征信市場、征信業(yè)務和征信標準等。征信體系在國外已經(jīng)與100多年的歷史了，但是在我國起步較晚，目前還不成熟。但是其明顯的功能卻是得到了大多數(shù)人的認可，因此也得到了重視，比如可以減少優(yōu)質借款人的借款成本，緩和借款人和還款人之間的信息不對稱問題，消除金融約束，幫助貸款人更加準確的評估風險等。就其整體發(fā)展情況而言，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

　　(一)就個人征信來看。目前我國的個人信用征信體系已有初步的發(fā)展。截至2008年3月末，數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)已達到6億，其中1.09億人有信貸記錄。

　　(二)企業(yè)征信。目前我國的企業(yè)征信模式有兩種，一是有中國人民銀行在2002年建成投入使用的企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。2008年3月末，數(shù)據(jù)庫收錄的企業(yè)及其他組織個數(shù)已達到1357.5萬個，目前國內(nèi)企業(yè)資信調查專業(yè)服務公司大體有三類：第一類是中資的企業(yè)資信調查公司，以上海中商征信有限公司等公司為代表;第二類是外經(jīng)貿(mào)系統(tǒng)、國家統(tǒng)計系統(tǒng)和國家工商管理系統(tǒng)以及各商業(yè)銀行系統(tǒng)所屬的專門提供企業(yè)資信調查服務的有關機構;第三類是已進入中國的外國征信公司，如臺灣的中華征信所等。

　　(三)從總體來看，是人行征信系統(tǒng)為主導、市場化征信機構為輔的多元化格局

　　中國征信體系建設從信貸征信起步，目前已形成以人行金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫為主導、市場化征信機構為輔的多元化格局(圖5)。人行征信系統(tǒng)作為基礎數(shù)據(jù)庫，是征信體系的核心環(huán)節(jié);立足于細分市場的市場化征信機構，發(fā)揮其細分數(shù)據(jù)優(yōu)勢，兩者差異化配合構建了完整的征信系統(tǒng)。

　　二、我國征信體系建設中存在的問題

　　(一)征信體系系統(tǒng)功能欠缺。如數(shù)據(jù)更新不夠及時、信用信息記錄不夠全面、無法查詢到個人不良信用記錄的明細信息，因無法查到企業(yè)的具體貸款和還款明細而造成風險增加、貸款困難甚至造成雙方的誤會等。有待于進一步改進。

　　(二)我國的征信體系法律制度建設嚴重滯后，立法分散而且層次較低。如系統(tǒng)的征信法律法規(guī)嚴重缺乏，立法規(guī)范的范圍較窄，在信息有效公開共享和與隱私的保護的權衡方面，和失信懲處方面無法保障。

　　(三)最關鍵的一方面是缺乏有效和有力的市場監(jiān)督機構。在征信系統(tǒng)發(fā)展較晚和較慢的我國，最明顯的問題是缺乏有效的監(jiān)督組織，比如沒有成立行業(yè)協(xié)會對征信行業(yè)進行自律監(jiān)管，仍然存在惡意競爭、存在虛假信息提供等不良現(xiàn)象。缺乏守信激勵和失信懲戒機制。這不僅降低了守信者的積極性，也削弱了對失信者的約束力和威懾力。

　　(四)信用文化建設和征信教育宣傳滯后

　　在英美、日本等信用發(fā)達國家，信用報告已經(jīng)成為企業(yè)和個人的經(jīng)濟身份證。但是在發(fā)展中國家比如我們國家，雖然人們知道信用在經(jīng)濟生活中的重要性，但由于信用文化長期缺失的困境下，社會信用環(huán)境不容樂觀。目前我國的征信教育體系還沒有形成，具有系統(tǒng)化征信知識的高學歷、高水平、有經(jīng)驗的信用管理人才更加有限。公眾信用知識普及水平遠遠不夠。

　　(五)征信資料權威性系統(tǒng)性不強，而且信用數(shù)據(jù)條塊分割，難以共享。

　　目前從事征信業(yè)務的機構大都以收集與各自業(yè)務相關的信息資料為主，局限性大、覆蓋面小、可咨詢性差，從數(shù)量、質量兩方面來看。都遠遠不能滿足征信體系建設的需要。另外，征信主體分處于不同的部門和行業(yè)，客觀上造成了信息的分割局面。

　　三、促進征信體系建設良性發(fā)展的措施

　　(一)進行市場化運作，形成成熟額商業(yè)模式。具體可以通過鏈接銀行和企業(yè)的信息網(wǎng)絡，形成資源共享，同時對所有搜集和儲存的數(shù)據(jù)進行評定等級，并加以分析提出報告，為建立規(guī)范化的體系提供參考數(shù)據(jù)。

　　(二)建立和完善相應的法律制度，提供安全保障。比較成熟的如英美等發(fā)達國家，分別建立了《金融服務現(xiàn)代化法》、《誠實借貸法》等等，為征信體系的穩(wěn)步發(fā)展和運作提供了法律保障。

　　(三)以政府為主導，掌握關鍵技術。銀行，企業(yè)和個人都可以成為信用信息中心的會員，在信息中心中所有的成員進行資源互換，資源共享。而處理征信信息需要關鍵的數(shù)據(jù)整合技術，同時還需要政府的龐大力量作為后盾。如日本征信體系最大的特點就是以政府為主導。

　　(四)建立標準的評分體系。信用水平是目前市場交易的主要依據(jù)，但作為企業(yè)的衡量標準通常調查客戶的信用水平需要耗費大量的人力、物力和時間，當然也存在很大的難度。這就要求有一個公共平臺能夠隨時記錄、儲存各會員的信用情況。

　　信用是當今社會非常重要的競爭資源，因此應該要給予充分的重視。當然我們國家也陸續(xù)采取了很多有效的措施，并提出了明確的規(guī)劃目標，例如中國人民銀行提供了個人在貸款方面的記錄，或者對民眾反映較多的食品行業(yè)建立了黑名單制度等一系列有效的措施，都反映了我國一直在努力的建設征信系統(tǒng)。我們相信，在大家共同的努力下，我國的征信體系會越來越好，終將會形成良性循環(huán)，凈化市場。

　　參考文獻：

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