3.民間金融風險較大

　　風險性的主要表現(xiàn)有，其一，湖北省民間金融監(jiān)管配套制度不完善，必將導致農村金融秩序混亂。問卷調查結果顯示，農戶排斥民間金融的原因中選擇“不受法律保護”一項的占37.5%，高居榜首。農戶對民間金融法律地位的疑慮影響著農戶對民間金融的信任程度。民間金融監(jiān)管制度不配套，如民間金融監(jiān)管缺位、民間金融監(jiān)管法律滯后、民間金融監(jiān)管規(guī)范混亂等，是我國民間金融廣泛存在的問題，同樣是制約湖北省民間金融發(fā)展的重要因素之一。其二，農村民間金融固有的局部性風險。作為誘致性制度變遷的產物，民間金融大多缺乏正規(guī)的組織形式、良好的運作機制、有效的約束機制和風險控制機制，具有不規(guī)范、高風險等特點。隨著交易規(guī)模的擴大、參與人數的增加，民間金融原有的血緣、業(yè)緣、地緣關系逐漸被突破，相應風險不斷積累，從而難以避免關聯(lián)貸款等道德風險的發(fā)生。

　　三、湖北省農村民間金融發(fā)展的對策建議

　　1.確定合法的法律地位

　　我國應該盡快出臺《合作金融法》來給民間金融正名，《合作金融法》至少應該包括兩大方面：一是從法律上明確民間金融組織的合法地位，根據法律規(guī)定的職格條件，依法成立的民間金融組織，其組織、成員的權利義務是受法律保護的。二是規(guī)范的利益糾紛的法律解決途徑?！逗献鹘鹑诜ā返某雠_，將不僅從法律上承認民間金融組織的合法地位,同時也明確利益糾紛的法律解決途徑，使司法機關在處理該類案件時有法可依，從而達到彌補民間信義機制約束不足的缺憾。

　　2.設立完善的監(jiān)管體系

　　湖北省農村金融發(fā)展面臨的威脅主要是金融監(jiān)管配套制度缺失，需完善監(jiān)管體系。首先是內部監(jiān)管。內部監(jiān)管主要是指民間金融內部經營管理的規(guī)范性、標準化，能夠在民間金融內部形成合規(guī)化經營的內在要求，以期達到風險因素內部消化、解決的目標。內部監(jiān)管是一種成本較低的選擇。其次是外部監(jiān)管。在內部約束治理機制缺乏的情況下，有效的外部監(jiān)管是降低金融風險的重要手段。

　　3.構建雙向誠信體系

　　湖北省民間金融發(fā)展緩慢的一個重要原因就是缺乏誠信體系，農戶信任度不高。從民間金融市場賣方的角度，誠信體系主要指登記產品出售方認證狀況和信用登記的信用平臺，使得信用申請人在交易中能夠查詢賣方的資信狀況。從買方的角度，應該在湖北省農村地區(qū)建立個人征信系統(tǒng)，為農戶普遍建立信用檔案，信用檔案不僅包括正規(guī)金融的交易而且包括民間金融。這將提高農戶信用意識，改善農村信用環(huán)境，加大對“三農”信貸投入，支持新農村建設。