[摘 要]本文通過(guò)對(duì)湖北省27個(gè)主要地區(qū)131家農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查訪談，對(duì)湖北省農(nóng)村民間金融發(fā)展的基本情況做了了解。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合湖北省的地域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，對(duì)湖北省農(nóng)村民間金融發(fā)展存在的障礙進(jìn)行分析。針對(duì)分析結(jié)果，對(duì)湖北省農(nóng)村民間金融的發(fā)展提出了相關(guān)的對(duì)策建議。

　　[關(guān)鍵詞]湖北省 農(nóng)村 民間金融

　　湖北是農(nóng)業(yè)大省和國(guó)家重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地,至今仍有“湖廣熟，天下足”的說(shuō)法。“三農(nóng)”問(wèn)題是全省工作的重中之重。而農(nóng)村金融又是當(dāng)前農(nóng)村工作面臨的突出難題之一,積極探索解決農(nóng)村金融問(wèn)題的有效辦法,是推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急。但湖北省作為中西部的結(jié)合地帶，同浙江等沿海地帶相比民間金融的發(fā)展規(guī)模，發(fā)展速度都要遜色很多，民間金融對(duì)湖北農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)較小。本文通過(guò)對(duì)湖北省民間金融發(fā)展的現(xiàn)狀，湖北省民間金融的優(yōu)劣和劣勢(shì)進(jìn)行分析，基于湖北省農(nóng)村特點(diǎn)，湖北地域特色提出相關(guān)建議。旨在能探求出湖北省農(nóng)村民間金融規(guī)范化發(fā)展的途徑，為湖北農(nóng)村發(fā)展提供更有利的金融支持。

　　一、湖北省農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀

　　1.湖北省農(nóng)村民間金融發(fā)展概況

　　《2007年湖北省金融運(yùn)行報(bào)告》顯示，2006年湖北省民間融資活躍，融資額度逐漸擴(kuò)大，主要方式仍為直接借貸，借貸利率總體上揚(yáng);人民銀行武漢分行民間借貸樣本監(jiān)測(cè)中，中小企業(yè)民間借貸規(guī)模呈加快增長(zhǎng)趨勢(shì)，借貸利率明顯高于正規(guī)金融貸款利率，尤其是下半年以來(lái)二者利差略呈擴(kuò)大趨勢(shì)，而農(nóng)戶民間借貸規(guī)?；痉€(wěn)定，借貸利率水平差異較大。

　　目前湖北省農(nóng)村民間金融的形式呈現(xiàn)多樣化，既有民間借貸、合會(huì)、私人錢(qián)莊和典當(dāng)行等傳統(tǒng)的民間金融形式,也出現(xiàn)了一些具有新時(shí)代特征的民間金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村合作基金會(huì)、農(nóng)村互助儲(chǔ)金會(huì)等。

　　2.湖北省農(nóng)村民間金融的抽樣調(diào)查統(tǒng)計(jì)

　　本文對(duì)湖北省農(nóng)村民間金融的現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查，以問(wèn)卷調(diào)查為主，交流訪談為輔，以戶(家庭)為調(diào)查單位走訪了湖北省武漢、荊州、黃石、仙桃等27個(gè)主要地區(qū)。發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷131份，篩選確認(rèn)回收的有效問(wèn)卷103份。

　　(1)農(nóng)戶對(duì)民間金融的接受程度

　　在接受調(diào)查的103戶農(nóng)戶中，絕大部分以務(wù)農(nóng)和外出打工作為主要收入來(lái)源，共占調(diào)查總?cè)藬?shù)的79.4%。其余農(nóng)戶主要以做生意或以固定職業(yè)如教師為生。調(diào)查顯示，在103個(gè)樣本中只有14戶有過(guò)向民間金融組織借貸的經(jīng)歷，僅占13.6%。當(dāng)問(wèn)及“當(dāng)您缺乏資金時(shí)，您一般會(huì)向誰(shuí)借款?”時(shí)， 77.67%的農(nóng)戶選擇“親戚朋友”，24.27%選擇“銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)”，選擇“民間金融組織”的只有1.9%。

　　 農(nóng)戶不選擇民間金融組織的原因

　　在湖北農(nóng)村民間金融組織的接受程度并不高。農(nóng)戶需要資金時(shí)除了向親戚朋友借貸以外大多會(huì)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸，盡量避免向民間金融組織如私人錢(qián)莊、合會(huì)等。究其原因，對(duì)于民間金融組織農(nóng)戶最大的顧慮是“不受法律保護(hù)”和“利率過(guò)高”，其中，“不受法律保護(hù)”一項(xiàng)占占38%，“利率過(guò)高”一項(xiàng)占 37%，“資金來(lái)源不安全”占22%。

　　(2)農(nóng)村民間金融的規(guī)范程度

　　湖北省民間金融組織較少，不僅不具規(guī)模效應(yīng)而且規(guī)范性較差。問(wèn)卷對(duì)民間金融的服務(wù)種類、借貸利率、借貸過(guò)程中是否需要抵押做了調(diào)查。

　　民間金融的服務(wù)種類一般涉及到吸收存款、發(fā)放貸款、結(jié)算、信托、金融租賃、融資擔(dān)保等。調(diào)查結(jié)果顯示湖北省農(nóng)村民間金融的服務(wù)種類主要以發(fā)放貸款為主，所占比例為41%。其他的服務(wù)主要有吸收存款和金融租賃，各占17%和13%，結(jié)算也占有10%的份額。如圖3所示。

　　民間借貸的利率向來(lái)是人們關(guān)注的重點(diǎn)。由于樣本中實(shí)際發(fā)生民間借貸的農(nóng)戶較少，所調(diào)查的利率為農(nóng)戶所了解的當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸利率。結(jié)果如表1所示。利率區(qū)間主要集中在銀行貸款基準(zhǔn)率的1-4倍之間。

　　對(duì)于民間借貸中是否需要抵押品或擔(dān)保，對(duì)有過(guò)民間借貸經(jīng)歷或接觸過(guò)民間借貸的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查顯示，54.8%的交易沒(méi)有抵押或擔(dān)保。

　　(3)農(nóng)村民間金融的貢獻(xiàn)程度

　　調(diào)查顯示，74.5%的農(nóng)戶認(rèn)為民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有點(diǎn)作用，認(rèn)為“作用重大”和“沒(méi)有作用”的比例相當(dāng)，均為6%左右，認(rèn)為“有負(fù)面作用”的占12.2%。由以上分析可以得出，湖北省農(nóng)村民間金融發(fā)展規(guī)模較小，規(guī)范性較差，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的作用不是很顯著。在所調(diào)查的農(nóng)戶中很多人在當(dāng)?shù)囟紱](méi)見(jiàn)過(guò)私人錢(qián)莊和典當(dāng)行等民間金融機(jī)構(gòu)，更談不上把民間金融作為融資渠道之一。

　　二、湖北省農(nóng)村民間金融發(fā)展的障礙分析

　　1.民營(yíng)經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)

　　在2007年末，在全國(guó)民營(yíng)企業(yè)500強(qiáng)中，浙江省有179家民營(yíng)企業(yè)擠入其中，而湖北省僅有12家，在2008年末，浙江省有174家民營(yíng)經(jīng)濟(jì)擠身于民營(yíng)企業(yè)500強(qiáng)，而湖北省僅有12家。從注冊(cè)資金上來(lái)看，2001年，湖北省私營(yíng)企業(yè)中，注冊(cè)資本在1000萬(wàn)元以上的大戶有850戶，而浙江省私營(yíng)企業(yè)中，注冊(cè)資本在1000萬(wàn)元以上的大戶有2050家。中國(guó)人民銀行溫州支行2002年1月進(jìn)行的調(diào)查顯示,按2001年末中小企業(yè)貸款余額400億元計(jì)算,中小企業(yè)的民間借貸約為170億元,企業(yè)以業(yè)主個(gè)人名義借入的民間借貸約為125億元?？梢?jiàn)，民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展情況對(duì)民間金融的發(fā)展有著重要貢獻(xiàn)。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展緩慢勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致民間金融資金需求的減少，對(duì)民間金融的需求市場(chǎng)的影響很大。這也是湖北民間金融總體規(guī)模較小的重要原因之一。

　　2.民間資金不夠充裕

　　民間資金是農(nóng)村民間金融資金的主要供給。民間閑散資金與浙江、江蘇等民間金融發(fā)展較快的地區(qū)相比明顯較少。而且由于湖北省民間融資程度不高，傳統(tǒng)思想觀念、中介機(jī)構(gòu)不發(fā)達(dá)等不利因素制約著我省民間資金向民間資本的轉(zhuǎn)化。2008年據(jù)湖北省統(tǒng)計(jì)部門(mén)測(cè)算，湖北省民間資本總計(jì)達(dá)2800億上，而浙江省民間資本的規(guī)模2003年就已經(jīng)突破萬(wàn)億元。民間資本不充裕，民間金融的資金來(lái)源較少，直接影響著民間金融供給市場(chǎng)的發(fā)展壯大。