經(jīng)濟(jì)法的論文代發(fā)表篇2

　　淺析信用卡透支的法律問題

　　引言

　　中國人民銀行《2011年支付體系運(yùn)行總體情況》發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，社會(huì)公眾的銀行卡使用意識(shí)正在不斷提高：截至2011年底，信用卡發(fā)卡量為1.8億多張，同比增長了30.4%,信用卡占比進(jìn)一步提高;銀行卡業(yè)務(wù)增長迅速，其中，消費(fèi)業(yè)務(wù)增速最快，2011年發(fā)生消費(fèi)業(yè)務(wù)34億多筆，金額6.8萬億多元，同比分別增長了32.0%和73.8%.

　　但同時(shí)，該報(bào)告認(rèn)為，信用卡違約率增加，信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)加大：信用卡透支余額持續(xù)增長，其中逾期半年未償總額大幅增加，所占比例上升，截至2011年底，信用卡透支余額為2.4千億多元，同比增加了55.3%,半年未償總額76億多元，同比增張了127.9%.

　　2011年1-8月，全國信用卡詐騙案件立案6362起，涉案金額約4.4億元，分別是去年同期的2倍和2.38倍。

　　例如：北京市銀行卡犯罪總量較往年上升顯著。2011年1-11月，北京市受理銀行卡犯罪案件562起，立案445起，破案270起，分別同比增長30%、22%、45%.共抓獲涉卡犯罪嫌疑人193人，同比增長31%,抓獲外國人1名(新加坡籍)。涉案金額達(dá)1200余萬元，同比增長20%.

　　其中，利用信用卡惡意透支的案件96起，占總量的17.1%;以各種手段獲取他人身份證明并冒名辦理信用卡的案件231起，占總量的41.1%;撿拾他人遺忘的信用卡并冒用的案件216起，占總量的38.4%;使用偽造的信用卡進(jìn)行消費(fèi)和取現(xiàn)的案件16起，占總量的2.8%,其中1起為外籍人員作案;利用其他手段進(jìn)行信用卡犯罪的案件3起，占總量的0.6%,其中利用特約商戶身份使用申請(qǐng)的POS機(jī)刷偽卡套現(xiàn)的案件2起，銀行IT外包公司技術(shù)人員竊取磁道信息制作偽卡套取現(xiàn)金案件1起。

　　直接惡意透支表現(xiàn)在一些持卡人利用信用卡的消費(fèi)信貸功能進(jìn)行超越自己償還能力的透支，在法定的還款期限內(nèi)，逃避銀行的追查，以達(dá)到非法占有的目的，且惡意透支情節(jié)逐漸嚴(yán)重。

　　因此，本文以結(jié)合真實(shí)案例、解決社會(huì)需求為重點(diǎn)，采用了對(duì)比研究的方法，對(duì)信用卡透支的法律問題展開了分析與探討。

　　一、信用卡惡意透支案例及危害

　　(一)惡意透支案例

　　戴某、吳某信用卡詐騙案：2010年9月，戴某借得一份汽車修配廠的營業(yè)執(zhí)照副本，向某銀行申請(qǐng)報(bào)裝了一臺(tái)POS機(jī)，私自安裝在住宅內(nèi)，以私人賬戶為資金結(jié)算賬戶。之后，戴某便利用該機(jī)為信用卡持卡人進(jìn)行無實(shí)際交易的刷卡消費(fèi)操作套取銀行資金，從中收取消費(fèi)額2%-3%的手續(xù)費(fèi)。2011年4月，戴某了解到文具行業(yè)的刷卡手續(xù)費(fèi)低于修理行業(yè)，便偽造了一份文具批發(fā)部的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件，以同樣的手段安裝了另一臺(tái)POS機(jī)。其間，戴某為吳某刷卡套現(xiàn)，在吳某透支免息期將到而又無力償還時(shí)，戴某教唆他多申領(lǐng)信用卡滾動(dòng)使用，填充到期透支款。案發(fā)時(shí)，吳某用其本人以及其妻子、兒子的多張信用卡在戴某的兩臺(tái)POS機(jī)上共透支款息12萬余元。吳某還在其他POS機(jī)上透支款息5萬余元。

　　上述款項(xiàng)經(jīng)銀行多次催收均未歸還。公訴機(jī)關(guān)指控，被告人戴某、吳某以非法占有為目的，利用信用卡惡意透支，數(shù)額巨大，其行為均已構(gòu)成信用卡詐騙罪。被告人戴某稱，他不是信用卡持卡人，所以他不是信用卡詐騙罪中惡意透支的主體，其貪圖的是持卡人承諾按刷卡金額給付的手續(xù)費(fèi)，沒有占有銀行資金的主觀故意，客觀上也沒有占有銀行資金。被告人吳某對(duì)上述事實(shí)沒有異議。法院經(jīng)審理認(rèn)為，被告人戴某、吳某以非法占有為目的惡意透支，經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還，數(shù)額巨大，其行為均已構(gòu)成信用卡詐騙罪。以信用卡詐騙罪判處被告人戴某有期徒刑5年零6個(gè)月，并處罰金人民幣5萬元;判處被告人吳某有期徒刑6年，并處罰金人民幣6萬元。

　　(二)信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)的危害

　　從上述案例中，我們發(fā)現(xiàn)信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)的危害主要是使整個(gè)信用鏈條不復(fù)存在，破壞良好的社會(huì)信用關(guān)系，社會(huì)信用危機(jī)使得信用卡作為支付手段的功能被極大削弱。由于社會(huì)信用的危機(jī)，使商品交易和經(jīng)濟(jì)往來愈來愈倚重現(xiàn)金，交易方式向現(xiàn)金交易以貨易貨等原始的方式退化發(fā)展，降低了效率和資金使用率，增加了商品流通的成本和風(fēng)險(xiǎn)，這與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求背道而馳。信用危機(jī)到了相當(dāng)嚴(yán)峻的程度，長此下去，將嚴(yán)重破壞人們的商品交易信心，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)秩序混亂，影響整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們的日常生活安全。

　　二、我國信用卡惡意透支法律控制存在的問題

　　目前，我國對(duì)信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行法律控制的主要規(guī)范性文件是中國人民銀行發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》。該辦法將銀行卡分為信用卡和借記卡兩大類，又將信用卡分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡，并對(duì)信用卡業(yè)務(wù)審批、記息和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、帳戶及交易管理等作出了規(guī)定。除此以外，信用卡業(yè)務(wù)作為一種民事行為，《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律也對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了原則性的規(guī)定。在考察我國對(duì)信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行法律控制的法律體系中，我們可以看出在有關(guān)規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的法律規(guī)范中，有關(guān)信用卡的專門法律和行政法規(guī)都沒有出現(xiàn)，主要是一些有關(guān)信用卡或銀行卡的行政規(guī)章、部門規(guī)章和內(nèi)部規(guī)則，目前我國對(duì)信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)的法律控制仍然存在著諸多問題和缺陷，具體表現(xiàn)在以下方面：

　　(一)個(gè)人信用征信立法不完善

　　美國是信用卡的故鄉(xiāng)，信用卡在它的故鄉(xiāng)得到全面的發(fā)展、信用卡的優(yōu)越性在它的故鄉(xiāng)得到充分的體現(xiàn)。筆者認(rèn)為，正是美國成熟的個(gè)人信用征信立法體系催生了美國信用卡業(yè)務(wù)的完善和發(fā)展。對(duì)信用卡惡意透支進(jìn)行控制的立法不是孤立進(jìn)行的，利用信用卡立法的契機(jī)完善我國個(gè)人消費(fèi)信用法律體系，其意義無疑將是重大而且深遠(yuǎn)的。我國現(xiàn)行法律體系涉及個(gè)人信用方面的規(guī)定較少，少數(shù)相關(guān)的法律與個(gè)人信用銜接不夠，針對(duì)性不強(qiáng);而且，我國目前缺乏信用行業(yè)服務(wù)規(guī)范以及對(duì)失信懲戒等方面的法律規(guī)定，這在一定程度上影響了地方信用立法工作的推進(jìn)。由于信用法規(guī)立法滯后，信用信息開放程度較低，信用機(jī)構(gòu)不能依法對(duì)信用信息進(jìn)行征集和使用，也無法為社會(huì)提供有效的信用服務(wù)，一定程度上制約了信用機(jī)構(gòu)的發(fā)展，影響了社會(huì)信用體系建設(shè)的進(jìn)程。

　　1.個(gè)人信用征信立法不完善

　　首先，國家征信立法進(jìn)展緩慢，征信活動(dòng)主要依據(jù)行政規(guī)章、部門規(guī)章和地方政府規(guī)章。在我國啟動(dòng)個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)和系統(tǒng)建設(shè)的同時(shí)，也啟動(dòng)了個(gè)人信用征信有關(guān)的立法工作，但是由于種種原因，立法工作進(jìn)展緩慢。當(dāng)時(shí)呼聲最高的主要有《個(gè)人信息保護(hù)法》、《征信管理?xiàng)l例》和《政府信息公開條例》，但是目前除了《政府信息公開條例》于2007年出臺(tái)外，其他的兩部法律目前都還在起草階段。其中，《征信管理?xiàng)l例》草案2002年就由中國人民銀行牽頭、17個(gè)部委參與的國務(wù)院征信專題工作小組開始研究起草，但一直到2011年10月才公布《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》，中間整整歷時(shí)7年之久。該條例的主要內(nèi)容是規(guī)范“誰來征信、如何征信、誰來監(jiān)督”等有關(guān)問題，而在征求意見中由于征信管理涉及的部門比較多，特別是在征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的確定等根本性問題上出現(xiàn)了嚴(yán)重的分歧，無法達(dá)成共識(shí)，致使草案的修改一再受阻，更談不上出臺(tái)。

　　在我國現(xiàn)行的立法體系中，沒有一部法律或者法規(guī)為征信業(yè)務(wù)活動(dòng)提供直接依據(jù)，只是在《民法通則》、《公司法》、《證券法》、《票據(jù)法》、《破產(chǎn)法》、《合同法》、《反不正當(dāng)競爭法》、《電信法》、《檔案法》等法律中有個(gè)別條款涉及，致使征集信用信息的機(jī)構(gòu)在信用信息的采集和披露等環(huán)節(jié)上無法可依。

　　2.征信活動(dòng)涉及的重要法律問題缺乏規(guī)范

　　中國人民銀行制定的各項(xiàng)部門規(guī)章和地方政府制定的地方政府規(guī)章，規(guī)定了個(gè)人信用征信、評(píng)級(jí)以及信用報(bào)告的使用等有關(guān)內(nèi)容，確定了本系統(tǒng)或者本地區(qū)個(gè)人信用制度的基本框架，包括征信活動(dòng)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立及性質(zhì)、征信的基本原則、個(gè)人信用信息的范圍、個(gè)人信用信息的征集與評(píng)級(jí)、信用報(bào)告的使用范圍，以及監(jiān)督管理等事項(xiàng)，對(duì)規(guī)范征信活動(dòng)起到了一定的作用。從各地制定的政府規(guī)章上來看，后來制定的政府規(guī)章較之前面制定的，一般條文更多，在某些方面更加的詳細(xì)，但是這些規(guī)定大多數(shù)都沒有明確規(guī)定征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件、監(jiān)督機(jī)構(gòu)的組成與職權(quán)，更沒有建立完善的個(gè)人信息主體權(quán)利保護(hù)機(jī)制，對(duì)違規(guī)的法律責(zé)任規(guī)定也不明確、不完善。更為重要的是，對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立或者性質(zhì)，各地方顯然存在較大的分歧，正是這種分歧，使有關(guān)方面還受困于建立怎樣的征信體系，而無暇考慮如何加強(qiáng)監(jiān)管，如何保護(hù)個(gè)人信息主體權(quán)利等征信活動(dòng)中的這些重要法律問題。

　　3.相關(guān)征信系統(tǒng)不統(tǒng)一、不完善

　　社會(huì)征信立法的不健全和相關(guān)征信活動(dòng)涉及的重要法律問題缺乏規(guī)范，導(dǎo)致我國尚未建立統(tǒng)一完善的個(gè)人征信系統(tǒng)，使得銀行對(duì)信用卡的審核缺乏相關(guān)的法律依據(jù)，更使得對(duì)個(gè)人的信用狀況缺乏有效約束，因此信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)加大。我國各銀行在調(diào)查申請(qǐng)人的資信狀況方面存在很大困難，究其原因，主要表現(xiàn)在以下兩方面：

　　(1)缺乏有效的資信評(píng)估制度。我國雖然已經(jīng)實(shí)行了個(gè)人存款實(shí)名制，但尚未建立完善的對(duì)自然人的身份、個(gè)人賬戶、收入來源、個(gè)人可用于抵押的資產(chǎn)以及過去的信用狀況等情況進(jìn)行評(píng)估和調(diào)查的制度，沒有家庭財(cái)產(chǎn)登記制度、個(gè)人財(cái)產(chǎn)破產(chǎn)制度。在我國現(xiàn)階段，絕大多數(shù)居民能夠提供的信用資料主要包括個(gè)人身份證和戶籍證明、所在工作單位的人事檔案和個(gè)人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)。前兩項(xiàng)不具備經(jīng)濟(jì)擔(dān)保性質(zhì)，只有第三項(xiàng)與經(jīng)濟(jì)有關(guān)，而它只能提供個(gè)人的存款余額，但是這些數(shù)字不能證明個(gè)人收入的多少、來源及可靠性;不能提供個(gè)人以往的信用記錄;不能據(jù)以計(jì)算個(gè)人及家庭的總資產(chǎn)，并且資源十分分散。

　　(2)金融機(jī)構(gòu)沒有充分利用信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的信用信息。我國各金融機(jī)構(gòu)、商家及公用事業(yè)單位對(duì)個(gè)人有關(guān)信用記錄的記載匱乏，商業(yè)銀行雖然通過信用卡制度建立了持卡人信用制度并積累了許多持卡人的信用資料，但在發(fā)放消費(fèi)信貸過程中也沒有能夠很好地利用這一資源，很多銀行除了在申請(qǐng)程序中審查申請(qǐng)人資信狀況，在發(fā)卡時(shí)對(duì)客戶進(jìn)行形式上的審查，之后就將個(gè)人資信狀況這一變動(dòng)性極大的因素視為一種靜態(tài)恒量，對(duì)持卡人的資信狀況缺乏長期的有效監(jiān)控。

　　(二)擔(dān)保法律制度不健全

　　信用卡擔(dān)保制度，是發(fā)卡行防范、控制、減少信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、確保資金安全，從而保證信用卡業(yè)務(wù)正常發(fā)展的重要措施之一，銀行為防范風(fēng)險(xiǎn)一般要求消費(fèi)者貸款時(shí)提供擔(dān)保，消費(fèi)者一般都是以不動(dòng)產(chǎn)或大宗動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保。然而，不動(dòng)產(chǎn)和大宗動(dòng)產(chǎn)的變現(xiàn)是比較困難的，且其價(jià)值處于不斷變動(dòng)之中，特別是對(duì)于信用卡這種小額信貸消費(fèi)要求持卡人提供不動(dòng)產(chǎn)或者大宗動(dòng)產(chǎn)來擔(dān)保，顯然是不現(xiàn)實(shí)的，如果這樣，將會(huì)成為發(fā)卡行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，陷入了一個(gè)銀行發(fā)行不了信用卡，而消費(fèi)者又不愿意辦卡的兩難境地。在我國資產(chǎn)證券化尚未充分發(fā)展，擔(dān)保物的二級(jí)市場不健全的情況下，銀行若大力開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)將處于不利的境地。消費(fèi)信用往往要求消費(fèi)者提供擔(dān)保，但我國現(xiàn)有的《擔(dān)保法》及有關(guān)擔(dān)保的法律法規(guī)，只有對(duì)生產(chǎn)信貸方面的規(guī)定，消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)很難選擇有效的擔(dān)保形式，致使消費(fèi)信用在擔(dān)保上難以操作。雖然一般情況下，信用卡持卡人對(duì)銀行的透支屬于信用貸款，僅有持卡人個(gè)人信用作為擔(dān)保，無需他人的擔(dān)保，但這并不是說，在信用卡運(yùn)行過程中，他人擔(dān)保的情況不可能出現(xiàn)。由于我國信用卡市場還不夠發(fā)達(dá)，信用卡相關(guān)法律還不夠健全，征信體制也未完全建立，持卡人透支款項(xiàng)難以在現(xiàn)有制度框架下得以追償，因此，實(shí)踐中，很多銀行還會(huì)要求持卡人在申請(qǐng)信用卡時(shí)提供一定擔(dān)保，這種擔(dān)保主要是第三人的保證。這對(duì)于防范信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)，具有很好的效果，缺點(diǎn)就是增加了持卡人申請(qǐng)信用卡的成本，也不符合信用卡申請(qǐng)的國際慣例。

　　但筆者認(rèn)為，在一定情況下，例如，可以對(duì)特定持卡申請(qǐng)人適用擔(dān)保制度，標(biāo)準(zhǔn)可以由法律直接規(guī)定，或者由銀行自行規(guī)定。因此，在我國特有的國情下，特別是在個(gè)人征信體制沒有完全建立的情況下，建立健全信用卡擔(dān)保法律制度，對(duì)于控制信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。

　　而且，我國目前沒有相應(yīng)的專業(yè)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，因此對(duì)持卡人及其保證人資格、信用審核等方面就完全由發(fā)卡行承擔(dān)，這樣就難以對(duì)持卡人，尤其是保證人的社會(huì)信譽(yù)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和目前的經(jīng)濟(jì)收入進(jìn)行綜合分析評(píng)估。有的持卡人提供了信用卡保證，但實(shí)際上，保證的主體及形式已經(jīng)違反了我國的相關(guān)法律規(guī)定。常見的虛假擔(dān)保有相互提供保證、名義保證、重復(fù)保證，這類保證人并不具有保證的主體資格或無實(shí)際清償能力，一旦持卡人發(fā)生債務(wù)且不能履行，發(fā)卡行很難通過保證人受到清償。保證就將成為一紙空談，信用卡業(yè)務(wù)的惡意透支風(fēng)險(xiǎn)無疑就全部由發(fā)卡行承擔(dān)，這勢必打擊銀行開展信用卡業(yè)務(wù)的積極性，不利于我國消費(fèi)信用卡的健康發(fā)展。

　　(三)缺乏完善的監(jiān)管法律制度

　　目前，我國尚沒有建立對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)行專門監(jiān)督的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)這種小額資金的劃撥工具也缺乏必要的重視。具體說來，對(duì)于信用卡監(jiān)管法律制度的缺陷，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　1.監(jiān)管主體不明晰，職責(zé)劃分不清

　　我國現(xiàn)行的相關(guān)立法對(duì)于國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)由哪幾個(gè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)監(jiān)管職責(zé)并沒有做出十分明確的規(guī)定，而涉及到金融業(yè)務(wù)監(jiān)管內(nèi)容的《中國人民銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》中對(duì)中國人民銀行以及國家銀監(jiān)會(huì)這兩個(gè)機(jī)構(gòu)具體職責(zé)的規(guī)定也都沒有明確的涉及到信用卡，但在國家銀監(jiān)會(huì)成立之前，信用卡的監(jiān)管機(jī)構(gòu)無疑是中國人民銀行?！渡虡I(yè)銀行法》的修訂過程中增加了“商業(yè)銀行可以從事銀行卡業(yè)務(wù)”的規(guī)定，從銀監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)審批的角度考慮，銀監(jiān)會(huì)成立以后似乎應(yīng)該由其代替中國人民銀行行使對(duì)信用卡的監(jiān)管職責(zé)，但是從立法對(duì)銀監(jiān)會(huì)具體職責(zé)的描述中又看不出這一點(diǎn)。

　　事實(shí)上，目前國內(nèi)信用卡的監(jiān)管職責(zé)只要是由中國人民銀行和銀監(jiān)會(huì)兩家機(jī)構(gòu)共同行使，但是兩家關(guān)注的側(cè)重點(diǎn)卻可能有所不同：中國人民銀行可能更加關(guān)注涉及信用卡的外匯管理、反洗錢、征信管理以及維護(hù)支付清算系統(tǒng)穩(wěn)定等方面的內(nèi)容，而銀監(jiān)會(huì)更關(guān)注的則可能是銀行卡業(yè)務(wù)本身的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。這種多頭管理的局面事實(shí)上一方面造成了監(jiān)管職責(zé)的重疊;另一方面卻又可能出現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的缺失和監(jiān)管力度的蒼白，由于每個(gè)機(jī)構(gòu)監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)不一，因此容易產(chǎn)生沖突，延誤監(jiān)管時(shí)機(jī)。同時(shí)由于缺乏一個(gè)統(tǒng)一的、具有絕對(duì)權(quán)威性的監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)部門，沒有哪一個(gè)機(jī)構(gòu)擁有足夠的法律授權(quán)來負(fù)責(zé)整個(gè)信用卡市場的管理和調(diào)控，最佳的監(jiān)管時(shí)機(jī)可能在各方監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)的過程中錯(cuò)失。因此，如何做到從整體上對(duì)信用卡監(jiān)管的全面通盤考慮，這是現(xiàn)行立法體制下亟待考慮的。

　　2.缺乏完善的信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管法律

　　我國目前信用卡領(lǐng)域的監(jiān)管立法主要是由中國人民銀行制定頒布的并于1999年3月1日起開始實(shí)施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，它是我國目前唯一專門規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的法規(guī)，各商業(yè)銀行均是在其規(guī)范指導(dǎo)下開展具體的銀行卡業(yè)務(wù)，因此該法在我國目前的銀行卡法律體系中居于基本法的地位，但是該辦法存在著諸多的問題，主要如下：

　　(1)規(guī)范內(nèi)容缺失，不能發(fā)揮應(yīng)有的作用。主要表現(xiàn)在：第一，《辦法》第七章：“銀行卡當(dāng)事人之間的職責(zé)”中僅僅規(guī)定了發(fā)卡銀行和持卡人的權(quán)利義務(wù)，參與銀行卡業(yè)務(wù)的其他多方主體(如收單行、交易信息轉(zhuǎn)接和結(jié)算機(jī)構(gòu)等)的權(quán)利義務(wù)都沒有涉及。法律規(guī)范的缺失，導(dǎo)致實(shí)踐中市場主體角色不清，定位也不準(zhǔn)確，主體角色行為失范，最后必然會(huì)導(dǎo)致利益紛爭頻發(fā)。第二，《辦法》中沒有對(duì)信用卡盜刷、信用支付系統(tǒng)遭非法入侵等風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任承擔(dān)做出合理的規(guī)定。該《辦法》第52條規(guī)定：“發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供銀行卡的掛失服務(wù)，各發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立24小時(shí)掛失服務(wù)電話，提供電話和書面兩種掛失方式，書面掛失為正式掛失方式，并在章程或有關(guān)協(xié)議中明確發(fā)卡銀行與持卡人之間的掛失責(zé)任。”這樣的規(guī)定就使得實(shí)踐中發(fā)卡銀行往往通過格式條款等“合法方式”把信用卡的盜刷風(fēng)險(xiǎn)非常容易的轉(zhuǎn)嫁到了持卡人身上，而隨著銀行卡受理市場建設(shè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，銀行卡的業(yè)務(wù)領(lǐng)域范圍也在不斷的擴(kuò)大，銀行卡業(yè)務(wù)向更多的支付渠道滲透，如電子銀行、網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等，信用卡盜刷以及系統(tǒng)遭遇非法入侵等風(fēng)險(xiǎn)將逐漸的顯示出來，因此如何明確持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的賠付責(zé)任，解決持卡人使用信用卡的后顧之憂，從而從根本上營造信用卡用卡的安全環(huán)境，保障信用卡的使用安全，降低信用卡的安全風(fēng)險(xiǎn)幾率，就成為在完善我國信用卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管制度時(shí)亟待解決的重要問題。

　　(2)由于《辦法》制定、頒布的時(shí)間距今較為久遠(yuǎn)，其中一些涉及信用卡業(yè)務(wù)的管理規(guī)定(如信用卡的授信額度最高不得超過人民幣5萬元等)已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢下信用卡業(yè)務(wù)的實(shí)際發(fā)展需要，而現(xiàn)實(shí)是目前國內(nèi)許多發(fā)卡商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)的實(shí)際操作過程中已經(jīng)不再嚴(yán)格的按照《辦法》中這樣的規(guī)定執(zhí)行?，F(xiàn)實(shí)的問題在于發(fā)卡商業(yè)銀行不執(zhí)行現(xiàn)有的政策、法律規(guī)定，一方面就使發(fā)卡銀行的信用卡業(yè)務(wù)操作存在違規(guī)之嫌;另外一方面也影響到國家政策、法律本身的嚴(yán)肅性。

　　(3)該《辦法》是由中國人民銀行作為全國商業(yè)銀行的行政主管部門制定、頒布的，從本質(zhì)上來講還是屬于部門性規(guī)章，法律效力的層級(jí)還比較低，這種狀況與其在銀行卡(包括信用卡)監(jiān)管中的核心作用以及銀行卡本身對(duì)于國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及人民群眾日常消費(fèi)生活影響的重要性不相適應(yīng)。

　　因此，提高《辦法》的法律層級(jí)，完善相關(guān)規(guī)范的內(nèi)容，已經(jīng)成為我國信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)法律控制體系建設(shè)中的重要工作。除此以外，從國外的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)來看，具有信用卡成熟市場的發(fā)達(dá)國家針對(duì)信用卡的監(jiān)管往往都具有一系列完整配套的法律法規(guī)體系，但就我國目前的實(shí)際情況來看，與信用卡基本法律相配套的相關(guān)一整套法律體系還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有建立起來。

　　三、我國信用卡透支法律控制的完善

　　筆者認(rèn)為，在我國目前信用卡產(chǎn)業(yè)體制下，對(duì)信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)的法律控制問題須從以下幾個(gè)方面加以完善：

　　(一)完善社會(huì)征信立法

　　1.建立全國統(tǒng)一的信用征信系統(tǒng)

　　從西方發(fā)達(dá)國家個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)來看，一個(gè)國家一般僅需要建立兩個(gè)到三個(gè)征信機(jī)構(gòu)就已足夠。因?yàn)閭€(gè)人征信信息系統(tǒng)不可能依靠單一機(jī)構(gòu)的力量，以分散的方式建立，而我目前我國國內(nèi)還是處于比較散亂的局面，國內(nèi)某些地方政府正在醞釀成立各自所轄區(qū)域內(nèi)的征信機(jī)構(gòu)，并付諸實(shí)施。目前來看，深圳、上海和海南已經(jīng)先后試運(yùn)行建立了個(gè)人信用體系，但是從長遠(yuǎn)來看，這不僅會(huì)造成重復(fù)投資，而且將嚴(yán)重影響未來征信系統(tǒng)的質(zhì)量。因此，應(yīng)該整合各地資源，建立統(tǒng)一全國的征信機(jī)構(gòu)，而且全國統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)與該機(jī)構(gòu)的直接受益單位和管理單位相聯(lián)系，即把銀行作為信用機(jī)構(gòu)的建設(shè)主體，在社會(huì)各有關(guān)單位的配合下，掌握被征信人的負(fù)債狀況及償還記錄和其他信用記錄。

　　2.建立信息共享機(jī)制和全國性的信用數(shù)據(jù)庫

　　建立社會(huì)征信體系，最關(guān)鍵的也是我國最缺乏的就是專業(yè)化、規(guī)范化的全國性統(tǒng)一信用數(shù)據(jù)庫。信用數(shù)據(jù)庫是經(jīng)濟(jì)主體各種各類社會(huì)信用活動(dòng)的記錄。這些記錄是檔案，是信息，是公告，是約束，是社會(huì)信用管理體系的基礎(chǔ)的基礎(chǔ)。沒有信用數(shù)據(jù)庫，信用管理就無從談起。目前我國在征信數(shù)據(jù)的開放與使用等方面尚無明確的法律規(guī)定，一方面是數(shù)據(jù)開放程度低，許多的信息相對(duì)封閉和分散于各個(gè)部門和機(jī)構(gòu)中，使信用信息缺乏透明度;另一方面，在涉及消費(fèi)者個(gè)人的采集和共享方面也沒有相關(guān)的法律約束，所以建立功能完善的全國性統(tǒng)一數(shù)據(jù)庫是建立社會(huì)信用體系必備的基礎(chǔ)設(shè)施，在這方面的工作可以從兩方面著手：

　　(1)“縱深發(fā)展”.目前，銀行、海關(guān)、工商局、稅務(wù)局、公安局等都有一定意義上和某種程度上的信用數(shù)據(jù)庫，現(xiàn)在的問題是要使他們已經(jīng)具有的信用資料及管理更加的專業(yè)化、規(guī)范化。對(duì)此應(yīng)該由政府主管部門，在調(diào)研的基礎(chǔ)上，會(huì)同各個(gè)部門的專家，制定并出臺(tái)有關(guān)信用數(shù)據(jù)庫規(guī)范化管理的指導(dǎo)意見，各個(gè)主管部門再根據(jù)這個(gè)指導(dǎo)意見制定實(shí)施細(xì)則。

　　(2)“橫向發(fā)展”.上述各類機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)庫大多都是在自己的經(jīng)營或者管理過程中形成的，是為自己服務(wù)的，在很大的程度上都帶有鮮明的行業(yè)色彩。這些信用數(shù)據(jù)庫無論怎樣的專業(yè)和發(fā)達(dá)，如果他們相互割裂，則都不能全面的反映被記錄人的綜合信用水平。因此，有必要把這些信用數(shù)據(jù)庫統(tǒng)一起來，建立一個(gè)全國統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)庫，面向社會(huì)。

　　根據(jù)中國人民銀行個(gè)人征信部門的負(fù)責(zé)人的介紹，目前中國人民銀行、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)三個(gè)部門正在醞釀建立一個(gè)統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)平臺(tái)，該數(shù)據(jù)平臺(tái)除了公民的個(gè)人信用記錄外，社會(huì)保險(xiǎn)、納稅等信息也將進(jìn)入該系統(tǒng)。而且涉及征信管理的立法工作也已經(jīng)啟動(dòng)。這就意味著這樣一個(gè)完備的個(gè)人征信系統(tǒng)一旦建立起來，個(gè)人的信用身份都將有據(jù)可查。

　　3.強(qiáng)化失信懲罰機(jī)制，嚴(yán)格控制惡意透支行為

　　失信懲罰機(jī)制是對(duì)失信的個(gè)人進(jìn)行實(shí)質(zhì)性打擊，使之不敢輕易違約。失信懲罰機(jī)制的功能有兩個(gè)：一是消除信用交易中的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，讓發(fā)卡行充分了解客戶的信用記錄，依此做出正確的授信決策;二是一旦發(fā)生客戶的失信現(xiàn)象，其不良信用記錄會(huì)被送給信用機(jī)構(gòu)，信用機(jī)構(gòu)以“黑名單”形式向失信個(gè)人的未來交易伙伴傳播，阻礙信用記錄不良的個(gè)人再次進(jìn)入市場，使信用記錄不良的個(gè)人不能享受日常生活中的許多便利，進(jìn)而達(dá)到規(guī)范市場秩序、凈化市場環(huán)境、降低信用風(fēng)險(xiǎn)的目的。根據(jù)歐美等發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，讓守信的個(gè)人能夠得到保護(hù)，而將不守信用的個(gè)人從市場中摒棄，并根據(jù)其情節(jié)嚴(yán)重程度，在一定的時(shí)段內(nèi)，阻止他們?cè)俣冗M(jìn)入市場可以有效地降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　因此，我國也應(yīng)該繼續(xù)強(qiáng)化失信懲罰機(jī)制，對(duì)不遵守個(gè)人消費(fèi)信用的借款人，采取一定的制裁，既起到懲罰的作用，又有助于促進(jìn)全社會(huì)信用觀念的提升，為開展個(gè)人消費(fèi)信貸塑造一個(gè)良好的外部環(huán)境。對(duì)信用惡劣的借款人，應(yīng)進(jìn)行金融制裁，銀行應(yīng)及時(shí)止付，不再給予其消費(fèi)貸款，不允許使用信用卡或個(gè)人賬戶進(jìn)行透支;此外，還應(yīng)結(jié)合社會(huì)信用制裁，如其在購物時(shí)只能采取一次性現(xiàn)金付清款項(xiàng)，而不能采用分期付款或者刷卡等方式;對(duì)情節(jié)嚴(yán)重者要?jiǎng)佑梅芍撇茫獔?jiān)決訴訟至法律，以保全銀行資產(chǎn)。建立失信懲罰機(jī)制，特別要注意以下一些方面，具體包括：建立合理的懲罰尺度，以對(duì)不同程度的失信行為施以相應(yīng)的處罰;建立快速收到有關(guān)失信行為的信息或舉報(bào)機(jī)制;根據(jù)失信行為的嚴(yán)重程度，將個(gè)人的不良信用記錄按照時(shí)間長短不同記錄于各相關(guān)數(shù)據(jù)庫中;建立被懲罰人申訴機(jī)制;對(duì)誣告、誹謗者訴諸法律。

　　(二)建立健全信用卡擔(dān)保法律制度

　　信用卡作為一種先進(jìn)的支付和結(jié)算工具，由于其具有消費(fèi)信貸的功能，允許持卡人透支，因而存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)，為了控制信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國外的經(jīng)驗(yàn)，持卡人在申請(qǐng)信用卡時(shí)，均被要求提供擔(dān)保，但是我國目前的法律法規(guī)并沒有強(qiáng)制性的規(guī)定，只有在《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第41條中規(guī)定：發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審查信用卡申請(qǐng)人的資信狀況，根據(jù)申請(qǐng)人的資信狀況確定有效的擔(dān)保和擔(dān)保方式?，F(xiàn)行擔(dān)保法明確規(guī)定了五種擔(dān)保方式，即保證、抵押、留置、置押和定金。信用卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)決定了發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)持卡人的債權(quán)數(shù)額總是處于不確定的狀態(tài)，在擔(dān)保人所擔(dān)保的數(shù)額事先難以確定的情況下，保證無疑是信用卡擔(dān)保業(yè)務(wù)中最合適、最便于操作的一種擔(dān)保方式。消費(fèi)信用的特殊性在于貸款人是每一個(gè)消費(fèi)者，貸款的目的是購買超過貸款者即期收入限度，并且要在較長時(shí)間內(nèi)還款的財(cái)產(chǎn)如住房、汽車或其他耐用消費(fèi)品如冰箱、高檔家具等等。因此，在向消費(fèi)者發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，為了保證貸款的安全收回，用抵押、質(zhì)押、擔(dān)保作為還款的保證是必不可少的形式。但是在我國目前的國情體制下，面對(duì)信用卡透支這種小額消費(fèi)信貸時(shí)，要求每一個(gè)持卡人都提供物的擔(dān)?；蛘哔|(zhì)押顯得不現(xiàn)實(shí)。筆者認(rèn)為，在現(xiàn)行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展體制下，保證不失為解決信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)良策，具體說來，應(yīng)該明確以下兩個(gè)問題：

　　1.明確界定信用卡保證人的資格

　　保證人是指與債權(quán)人約定，為主合同債務(wù)提供擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由其按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的一方當(dāng)事人，由于保證人責(zé)任重大，在必要時(shí)起著保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)的重要作用。《擔(dān)保法》第7條對(duì)保證人的主體資格做了規(guī)定：“具有代為清償能力的法人、其他組織或公民，可以作保證人。”當(dāng)信用卡的申請(qǐng)人的資信現(xiàn)狀達(dá)不到優(yōu)等級(jí)或優(yōu)良級(jí)時(shí)，必須由具有相關(guān)資格的申請(qǐng)人擔(dān)保，擔(dān)保人必須承諾擔(dān)保條款并在申請(qǐng)表擔(dān)保人簽字欄簽名，同時(shí)向發(fā)卡銀行提供身份證、工作證復(fù)印件，當(dāng)持卡人出現(xiàn)無力履行欠款時(shí)，擔(dān)保人將放棄抗辯權(quán)，立即負(fù)責(zé)將全部欠款償還銀行。

　　筆者認(rèn)為，作為保證人的自然人應(yīng)該具備以下條件：首先，必須是年滿18周歲的完全民事行為能力人;其次，保證人首先必須是排除主合同中債權(quán)人和債務(wù)人以外的第三人，因?yàn)楸ＷC人是為了在債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，代為履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任而設(shè)定的，它僅要求提供人的擔(dān)保，而無須像抵押等其它擔(dān)保方式要有具體的物、權(quán)利或者金錢才能提供擔(dān)保，所以這種人的擔(dān)保方式就要由債務(wù)人以外的第三人提供，否則將會(huì)失去保證的意義;再次，保證人應(yīng)該是具有帶有清償能力的法人、其他組織或者公民。保證是以人的信用和財(cái)產(chǎn)來為主合同債務(wù)的實(shí)現(xiàn)提供擔(dān)保的，它要求債務(wù)人不能還清所欠債務(wù)時(shí)，由保證人代為履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任，這就當(dāng)然要求保證人必須有代為清償債務(wù)的能力;最后，應(yīng)該明確作為保證人的禁止性規(guī)定，根據(jù)我國《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，國家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外;學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人;企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人;企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。因此，根據(jù)法律規(guī)定，除非有特殊情形，否則國家機(jī)關(guān)、公益性事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門均不得作為保證人為他人提供擔(dān)保。

　　2.明確界定信用卡保證人的保證范圍和保證責(zé)任(1)應(yīng)該明確界定信用卡保證人保證數(shù)額的范圍。從信用卡交易的特點(diǎn)可以看出，信用卡發(fā)生透支的可能性是不確定的，透支的次數(shù)是不確定的，透支的數(shù)額也是不確定的，一般應(yīng)當(dāng)在擔(dān)保合同中明確約定所擔(dān)保主債務(wù)的數(shù)額，而信用卡擔(dān)保的對(duì)象卻是不確定的透支債務(wù)，所以，信用卡擔(dān)保和一般的擔(dān)保不盡相同。那么，應(yīng)該如何來界定信用卡保證的保證數(shù)額呢?筆者認(rèn)為信用卡擔(dān)保比較類似于我國擔(dān)保法規(guī)定的最高額擔(dān)保。信用卡保證所擔(dān)保的債是持卡人使用信用卡期間連續(xù)發(fā)生的透支交易，從這一點(diǎn)出發(fā)，信用卡擔(dān)保非常類以于最高額擔(dān)保，因?yàn)樽罡哳~擔(dān)保勿需逐筆簽訂擔(dān)保合同，從而提高了交易效率，控制了交易成本，由于其提供了便利，因而會(huì)經(jīng)常被使用。而且，信用卡擔(dān)保的目的也是為了對(duì)信用卡的使用提供較為長期的信用，促進(jìn)資金之流通，所以其立意與最高額擔(dān)保是一致的。

　　(2)應(yīng)該明確界定信用卡保證人保證責(zé)任的范圍。信用卡保證的對(duì)象是發(fā)卡機(jī)構(gòu)持卡人由于使用信用卡透支而產(chǎn)生的債權(quán)，這主要包括發(fā)卡機(jī)構(gòu)因持卡人透支而產(chǎn)生的債權(quán)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)因信用卡掛失而產(chǎn)生的債權(quán)。對(duì)于信用卡的擔(dān)保責(zé)任范圍，應(yīng)當(dāng)區(qū)分不同情況，分別對(duì)待：

　　如果是由于技術(shù)上的制約等客觀因素，使得發(fā)卡機(jī)構(gòu)無法及時(shí)了解和追蹤信用卡持卡人的使用情況，導(dǎo)致客觀上不能及時(shí)制止持卡人的違法透支行為的，信用卡保證人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)債務(wù)人使用信用卡所產(chǎn)生債務(wù)的連帶清償責(zé)任，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以直接向保證人求償;另一方面，如果發(fā)卡機(jī)構(gòu)在技術(shù)上完全有能力預(yù)防和制止持卡人的惡意透支行為，卻由于自己的故意或過失，沒有及時(shí)制止持卡人的惡意透支行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)就應(yīng)當(dāng)對(duì)因此遭受的損失自行承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，不得向保證人求償，也就是說，保證人對(duì)持卡人惡意透支行為所承擔(dān)的責(zé)任是一種部分連帶擔(dān)保責(zé)任，承擔(dān)持卡人所透支而客觀上又不能為銀行所制止的透支保證責(zé)任。由于對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)技術(shù)條件的衡量比較困難，中央銀行所頒發(fā)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》無疑在量化上提供了一個(gè)好的標(biāo)準(zhǔn)，可以將辦法中規(guī)定的控制指標(biāo)視為發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于超過指標(biāo)的透支而發(fā)卡機(jī)構(gòu)又沒有及時(shí)制止的，保證人不承擔(dān)責(zé)任。當(dāng)信用卡被持卡人不慎遺失時(shí)，對(duì)于掛失之前的損失，應(yīng)當(dāng)由保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任。在掛失之后的損失，應(yīng)當(dāng)由發(fā)卡機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，所以保證人也不必承擔(dān)在信用卡被掛失之后的擔(dān)保責(zé)任。除上述兩種債權(quán)外，還有發(fā)卡機(jī)構(gòu)相對(duì)于持卡人所取得的其他債權(quán)，例如，持卡人應(yīng)承擔(dān)的用卡年費(fèi)和異地取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)所引起的銀行債務(wù)、應(yīng)由此承擔(dān)的主債務(wù)利息以及發(fā)卡機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支付的費(fèi)用等，也不應(yīng)該由保證人來承擔(dān)。

　　3.制定專門的《消費(fèi)信貸法》

　　為了對(duì)信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更為嚴(yán)格的控制，從法律的層面上來加以規(guī)范無疑是迄今為止最有效的方法。鑒于此，筆者認(rèn)為，我們可以借鑒英國的經(jīng)驗(yàn)和做法制定專門的《消費(fèi)信貸法》，對(duì)信用卡擔(dān)保制度作出合理規(guī)范，可以在完善目前已經(jīng)普遍采用的個(gè)人提供擔(dān)保，由消費(fèi)者或第三者提供擔(dān)保形式的基礎(chǔ)上，成立以居民社區(qū)為單位的具有合作性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu);政府部門成立專業(yè)的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)配合社會(huì)福利制度改革而發(fā)生的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行擔(dān)保。通過建立分層次的有效的消費(fèi)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，形成一個(gè)穩(wěn)定的可行的個(gè)人信用網(wǎng)絡(luò);應(yīng)通過建立擔(dān)?；鸬确绞剑瑢?duì)長期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保。另外，在要求提供有效擔(dān)保人之外，銀行還可以要求持卡人存入保證金以此降低風(fēng)險(xiǎn)，申請(qǐng)人向發(fā)卡行申請(qǐng)領(lǐng)用信用卡時(shí)，應(yīng)填表和提供相關(guān)資料，發(fā)卡行在對(duì)申請(qǐng)人提供資料的真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)的基礎(chǔ)上，對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，按照評(píng)級(jí)結(jié)果要求申請(qǐng)人事先存入保證金，在保證期間，申請(qǐng)人不得動(dòng)用保證金，一旦持卡人信用卡賬戶出現(xiàn)透支，發(fā)卡行應(yīng)立即聯(lián)系催收，經(jīng)發(fā)卡人機(jī)構(gòu)多次聯(lián)系催收無效的，可直接將持卡人保證金余額轉(zhuǎn)讓其信用卡存款賬戶并扣收，發(fā)卡行可通過持卡人事先存入保證金的方式將信用卡風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給持卡人。

　　(三)完善信用卡監(jiān)管法律制度

　　1.制定全國統(tǒng)一的信用卡業(yè)務(wù)操作規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)

　　從宏觀上環(huán)境上來看，應(yīng)明確信用卡產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。信用卡產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)作、改善信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)環(huán)境、保證信用卡規(guī)模經(jīng)營效益以及防止信用卡透支的關(guān)鍵。為了改變我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中出現(xiàn)的產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、不規(guī)范、各商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)各自獨(dú)立、各行其是的狀況，建立起一個(gè)統(tǒng)一、規(guī)范的我國信用卡產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，從而能夠保障國內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)能夠規(guī)模發(fā)展、規(guī)范發(fā)展，健康發(fā)展。

　　借鑒國外信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，國家金卡工程辦公室先后組織編寫和頒發(fā)了《金卡工程標(biāo)準(zhǔn)化指南》、《VISA國際運(yùn)作規(guī)章》等數(shù)十個(gè)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展指導(dǎo)性文件、產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)施辦法，制定了與我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展相關(guān)的如IC卡密匙、信用卡標(biāo)識(shí)、磁條格式、終端規(guī)范等規(guī)范性標(biāo)準(zhǔn);與此同時(shí)，作為國家金卡工程具體負(fù)責(zé)實(shí)施的主管部門中國人民銀行成立的相關(guān)機(jī)構(gòu)——全國銀行卡辦公室也開展了組織制定了銀行卡產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的各項(xiàng)工作，組織全國各商業(yè)銀行共同編制完成并頒布實(shí)施了《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合業(yè)務(wù)規(guī)范》，《銀行卡磁條信息格式的使用規(guī)范》、《ATM、POS聯(lián)網(wǎng)通用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》等一系列業(yè)務(wù)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范性文件。對(duì)提高我國信用卡業(yè)務(wù)的操作和服務(wù)水平、促進(jìn)我國信用卡產(chǎn)業(yè)市場化程度的提高、防范信用卡透支風(fēng)險(xiǎn)、提升我國信用卡產(chǎn)業(yè)整體的國際競爭實(shí)力，具有十分重要的作用。

　　2.明確信用卡監(jiān)管主體，細(xì)化監(jiān)管部門權(quán)責(zé)

　　新實(shí)施的《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》標(biāo)志著我國的金融監(jiān)管發(fā)展到了一個(gè)新的階段，而要對(duì)信用卡惡意透支行為進(jìn)行有效控制和完善信用卡法律制度，加強(qiáng)信用卡的金融監(jiān)管必不可少。目前，我國尚沒有建立對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)行專門監(jiān)督的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)這種小額資金的劃撥工具也缺乏必要的重視。

　　所以，筆者建議修改我國《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》中的有關(guān)規(guī)定，明確銀監(jiān)會(huì)作為我國信用卡市場的主要監(jiān)管部門，細(xì)化其作為主要監(jiān)管負(fù)責(zé)部門的責(zé)權(quán)，使其可以從整體上對(duì)信用卡監(jiān)管做到全面通盤的考慮，可以首先從信用卡收單業(yè)務(wù)開始，著力解決當(dāng)前國內(nèi)信用卡受理市場發(fā)展滯后、發(fā)卡市場和受理市場失衡的問題，而中國人民銀行可以在其職責(zé)范圍內(nèi)履行對(duì)信用卡市場特定方面的監(jiān)管。

　　3.完善信用卡配套監(jiān)管法律

　　目前在國務(wù)院的直接領(lǐng)導(dǎo)下，我國信用卡管理法規(guī)《銀行卡條例》正在制定當(dāng)中，將該管理法規(guī)上升至國務(wù)院制定頒布的國家行政法規(guī)，其所具有的效力層級(jí)肯定將比部門規(guī)章的效力層級(jí)更高。但是該條例在使用過程中，其低于由全國人大制定的法律的效力層級(jí)，這仍然是信用卡業(yè)務(wù)管理規(guī)范中存在的問題。考慮到該條例在信用卡監(jiān)管中的核心作用以及信用卡本身對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民群眾生活影響的重要性，制定一個(gè)全國性的銀行卡專業(yè)管理法律顯然應(yīng)是更為務(wù)實(shí)之策，基于此筆者認(rèn)為，除了盡快出臺(tái)規(guī)范信用卡的基本法律外，與其配套的一些法律，例如《征信法》、《個(gè)人信息保護(hù)法》、《消費(fèi)信貸法》，也應(yīng)該通盤考慮，盡快制定頒布。

　　結(jié)語

　　在我國信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)的法律控制制度方面。

　　1.我國的法律體系存在缺陷，包括：信用卡立法層次低，缺乏系統(tǒng)性;缺少調(diào)整信用卡法律關(guān)系的專門性法律;民事救濟(jì)手段不完善，而刑法對(duì)惡意透支的打擊力度比較小，各種處罰方式對(duì)透支人還不具威懾力;社會(huì)征信立法仍需完善。因此，應(yīng)加快立法，出臺(tái)較高級(jí)別、專門調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)并有效控制透支風(fēng)險(xiǎn)的法律，還應(yīng)出臺(tái)有關(guān)信用的法律法規(guī)，包括《征信法》、《公平信用機(jī)會(huì)法》等，加大控制信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)的力度;2.我國個(gè)人信用制度存在缺陷，表現(xiàn)在：個(gè)人信用信息庫初步建立，但個(gè)人信用資料依然匱乏;個(gè)人評(píng)估工作已經(jīng)逐步展開，但缺乏統(tǒng)一、科學(xué)的評(píng)價(jià)體系和權(quán)威的評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)和完善的個(gè)人信用征信立法。因此，建立全國統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)，以及強(qiáng)化失信懲罰機(jī)制和完善個(gè)人信用征信立法;3.在信用卡擔(dān)保制度方面，應(yīng)明確擔(dān)保人的資格、擔(dān)保的范圍以及擔(dān)保人應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任。第四，我國銀行的信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律制度還存在一些問題，應(yīng)該明確監(jiān)管主體，完善配套的監(jiān)管法律;第五，應(yīng)該在借鑒國外先進(jìn)立法的同時(shí)，建立完善統(tǒng)一的信用卡催收法律機(jī)制。

　　雖然這篇文章對(duì)信用卡法律問題只是做了粗淺的探討，有些觀點(diǎn)還很不成熟，但在我今后的工作中，我將會(huì)對(duì)信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)的法律控制問題進(jìn)行更加深入的學(xué)習(xí)與思考，也希望在不久的將來，我國對(duì)信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)控制的立法能有重大的突破與進(jìn)步，以此保障我國信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。