個人信用管理論文(2)
個人信用管理論文
個人信用管理論文篇二
個人消費信用風險管理的研究述評
摘 要：本文對我國信用消費的現(xiàn)狀、信用風險以及防范措施進行分析，以供參考和借鑒。
關鍵詞：消費信用 現(xiàn)狀 風險 防范措施
一、前言
當前，我國信用市場發(fā)展很快，但是一些問題也不斷暴露。為了提高居民消費信用風險防范，需要采取有效措施對存在問題進行規(guī)范，本文將進行分析。
二、我國信用消費的現(xiàn)狀
我國消費信用經(jīng)濟起步于20世紀80年代，雖然起步較晚，但發(fā)展勢頭強勁。從2005年到2010年，中國的消費信貸余額以平均每年29%的速度增長，截至2013年底，消費性貸款余額為12.97萬億元，占各項貸款余額的18.04%，無論其規(guī)模還是占比都有明顯提升，初步形成了以住房按揭貸款為主體，信用卡貸款、汽車消費貸款、綜合消費貸款等多種貸款品種組成的消費信貸體系。然而不得不承認的是，我國消費信貸總體規(guī)模仍然有限，上海愛建股份有限公司表示，目前我國消費信貸僅占貸款總量的10%左右，扣除住房貸款的消費貸款僅占貸款總量的1%～2%，相比于美國扣除住房貸款的消費貸款約占25%的比例，我國消費信貸的發(fā)展空間巨大。
三、個人消費信貸業(yè)務所面臨的主要風險分析
1.信用風險
信用風險又稱違約風險，是指借款人、證券發(fā)行人或交易對方因種種原因，不愿或無力履行合同條件而構成違約，致使銀行、投資者或交易對方遭受損失的可能性。除了開發(fā)商或銷售商惡意套現(xiàn)風險，最主要的還是個人信用風險。在現(xiàn)實世界中，由于不對稱的信息和不完全的監(jiān)督，使人們在市場交易中常常會有把利益內(nèi)在化，同時把成本和費用外在化與逃避經(jīng)濟責任的行為。在個人信用消費貸款市場中，銀行往往不能準確判斷借款人的信用程度、借款用途、未來發(fā)展、償還概率等。隨著個人信用貸款的逐漸發(fā)展，這些潛藏的信用風險必然逐漸暴露出來。據(jù)統(tǒng)計我國商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟損失達幾千個億。
2.管理風險
管理風險是指商業(yè)銀行個人消費信貸由于不健全的管理體制，滯后的管理信息系統(tǒng)，對個人消費信貸業(yè)務管理水平不高、管理經(jīng)驗不足、缺乏相應風險防范意識，風險管理能力的管理人員違規(guī)操作，盲目發(fā)放貸款，造成的不良貸款增加的風險。
3.市場風險
消費貸款大多數(shù)采用財產(chǎn)抵押方式，但是由于市場變化，會導致抵押物貶值。汽車，住房等抵押物都有可能面臨著價格下跌的風險。個人消費信貸作為零售業(yè)務，它有客戶分散，單筆貸款數(shù)額小，操作環(huán)節(jié)多，業(yè)務量大，交易成本高等典型特點。其風險表現(xiàn)為個人消費信貸中如果出現(xiàn)不良貸款，因我國消費信貸法制體系不健全，商品交易二級市場也不完善，商業(yè)銀行欲將抵押品變現(xiàn)需經(jīng)過層層環(huán)節(jié)重重收費，造成商業(yè)銀行財力、物力及人力的耗費，使單筆貸款盈利縮減或出現(xiàn)虧損，致使貸款抵押起不了應有的作用。特別是市場中的行業(yè)風險、區(qū)域性風險影響極大，由于這部分人行業(yè)風險意識薄弱，基本不會對行業(yè)風險和區(qū)域風險進行預測和防范，由此市場風險就轉嫁到了銀行。
四、完善個人消費信貸業(yè)務的對策
1.轉變消費者消費觀念
當消費者對自己未來收入預期較樂觀時，他們對負債消費的信心和能力才會增強。為此，我國首先要保持經(jīng)濟快速、健康的發(fā)展，提高就業(yè)率，并建立起完善的社會保障體系，使失業(yè)保險、養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等能夠覆蓋所有城鎮(zhèn)居民，只有這樣，才能消除消費者的后顧之憂。同時，有關部門還要加大宣傳力度，運用媒體等方式向群眾普及信貸政策及相關金融知識，鼓勵和引導人民群眾嘗試適度超前消費，逐步提高居民的信用消費水平，用政策來調(diào)整市場，用貼近消費者需求的產(chǎn)品滿足消費者的需要，營造出一個良好的個人消費信貸業(yè)務發(fā)展的大環(huán)境。
2.建立權威的個人資信評估體系
首先，應設立專門的資信評估機構。該機構可由人民銀行進行業(yè)務指導，能有權調(diào)閱各商業(yè)銀行資料，出具的資信評級結論各商業(yè)銀行均可通用，并適用于一切個人消費信貸領域。還要進行實時跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)不良信用記錄，隨時調(diào)整其個人信用等級;其次，完善個人信用計算機聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)。將可證明、解釋和查詢的個人信用資料以編碼進行存儲，當個人要向銀行提供自己信用情況時。資信評估機構可通過編碼查詢資料，進行信用等級評定;最后，建立個人銀行基本存款賬戶，將目前以現(xiàn)金為主的個人收支改為以個人銀行賬戶轉賬收支為主。這樣，銀行對個人貨幣和非貨幣資產(chǎn)就可通過轉賬和稅收確認，從而就能夠全面掌握個人收入情況和到期償付能力，使評估更加合理、準確。
3.完善銀行自身經(jīng)營管理制度
銀行應完善消費貸款風險管理制度，建立起一套消費信貸風險預警機制，加強貸前評估和貸后跟蹤監(jiān)督，及時掌握借款人情況，對有不良記錄或不能按時償還貸款的人，應列入“黑名單”，并加大追討力度，拒絕再次貸款。還要從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責，規(guī)范操作。銀行內(nèi)部還可建立具體辦理消費信貸業(yè)務的專門機構，對員工進行定期培訓，建立完善的考核機制。同時，可以建立消費信貸審批委員會，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以明確責任，更好防范信貸風險。
4.實現(xiàn)個人消費信貸產(chǎn)品多元化和大眾化
首先，應針對不同消費群體，創(chuàng)新消費信貸的品種。如今，個人資金周轉貸款、個人債務重組貸款、帶有購買期權的租賣契約式消費信貸等在我國基本還處于空白狀態(tài)。雖然一些消費信貸已在我國開始試行，但像信用卡消費貸款的功能等開發(fā)深度遠遠不夠，銀行應與商家密切配合，積極發(fā)展信用卡信貸。政府相關部門及商業(yè)銀行還要密切配合，進一步拓展信用卡清算系統(tǒng)，擴大信用卡適用范圍，優(yōu)化信用卡消費環(huán)境。商業(yè)銀行應結合我國消費者特點，針對不同消費群體制定出不同貸款品種，并研究、探索出這些品種在我國可行的發(fā)放模式和風險控制模式，盡快完善我國消費信貸體系。
五、結束語
綜上所述，隨著我國信用產(chǎn)品的豐富，規(guī)模將不斷擴張。針對消費者的弱勢地位，我們更需要引導他們提高風險的辨別，并對消費者權益保護，使消費信用關系更加和諧穩(wěn)定。
參考文獻
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