個人信用管理論文

　　人們的消費觀念也逐步改變，個人信用活動成為信用關(guān)系中最具潛力的一部分。下面是由學(xué)習(xí)啦小編整理的個人信用管理論文，謝謝你的閱讀。

　　個人信用管理論文篇一

　　對我國個人信用管理體系發(fā)展的思考

　　摘 要 我國個人信用管理體系不健全，缺乏個人信用具體的數(shù)據(jù)記錄和統(tǒng)一的、專業(yè)的個人信用評估機構(gòu)。這就提高了消費信貸經(jīng)營成本，導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險增加及其提供的消費信貸服務(wù)單調(diào)，造成消費貸款用途異化。這需要政府或中央銀行牽頭組織，建立完善的個人基本賬戶系統(tǒng)，個人信用信息登記系統(tǒng)、信用評級系統(tǒng)和網(wǎng)上查詢系統(tǒng)等個人信用管理體系。需要采取的配套措施是：加大社會公眾個人信用意識的理念教育;完善個人信用管理體系的相關(guān)法律法規(guī);建立有利于信用制度推廣的環(huán)境體系。

　　關(guān)鍵詞 個人信用 管理體系 消費 信貸

　　近年來，隨著人們可支配收入的不斷增加，人們的消費觀念也逐步改變，個人信用活動成為信用關(guān)系中最具潛力的一部分。它在刺激消費需求、引導(dǎo)資金流向以及提高我國居民生活質(zhì)量等方面都發(fā)揮著重要作用。

　　個人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進(jìn)行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度。個人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個人信用活動健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。

　　一、我國個人信用管理體系發(fā)展的現(xiàn)狀

　　1.缺乏個人信用具體的數(shù)據(jù)記錄。個人信用是通過具體數(shù)據(jù)的記錄來描述的，沒有信用記錄就無法判別信用的好壞。我國以前一直把重點主要集中在企業(yè)信用制度建設(shè)上，而缺乏專門機構(gòu)來對個人信用記錄進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，個人能提供的信用文件只有自身的資產(chǎn)憑證，不足以充當(dāng)資信證明。各類金融機構(gòu)、商家及有關(guān)企業(yè)缺少對個人信用記錄的記載，即使是發(fā)生信用關(guān)系較多的商業(yè)銀行，雖然能夠提供消費者個人信貸的數(shù)額、期限、還款記錄等方面的數(shù)據(jù)，然而這些數(shù)據(jù)缺少規(guī)范、連續(xù)的記載，而且各家商業(yè)銀行記載的數(shù)據(jù)沒有有效的信息共享，為此造成個人信用記錄的持續(xù)的缺失。

　　2.缺乏個人信用體系。有效的體制和制度支持我國目前居民的收入尚未完全貨幣化，個人的資產(chǎn)還不能真實透明。消費者個人的信息分散在居委會、派出所、就職單位、銀行等部門。由于社會保障制度尚不完善，信貸擔(dān)保法規(guī)沒有針對個人信用的相關(guān)規(guī)定，都可能使個人信用行為隱藏著法律和道德風(fēng)險，影響個人信用活動的發(fā)展。

　　3缺乏統(tǒng)一的、專業(yè)的個人信用評估機構(gòu)。各商業(yè)銀行提供消費信貸，進(jìn)行信用評估時所采取的評估方法、評估標(biāo)準(zhǔn)很不統(tǒng)一，難以形成整個社會對個人信用的完整判斷。另外，一些中介機構(gòu)雖然數(shù)量擴張快，但由于共享不到政府各部門的信息，建有信息數(shù)據(jù)庫的規(guī)模也普遍偏小，沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫，作用與功效遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮。

　　二、目前我國個人信用體系對消費信貸的影響

　　1.個人信用制度的缺失提高了消費信貸經(jīng)營成本。對銀行來講，銀行間為貸款各自為戰(zhàn)，分別投入了大量的人力、物力對借款人進(jìn)行資信調(diào)查，造成公共資源的浪費;對借款人來講，由于銀行無法高效準(zhǔn)確地獲得個人信用信息，在業(yè)務(wù)開展過程中，為保證其信貸資產(chǎn)的安全性，要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保，繁瑣的貸款手續(xù)、苛刻的貸款條件和評估、保險、公證等高昂的收費，以及為完成繁瑣手續(xù)而投入的精力、財力和時間，使借款人的負(fù)擔(dān)大大增加。

　　2.個人信用制度缺失導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險增加。由于我國還未建立起完善的個人信用制度和相應(yīng)的信用評估機構(gòu)，借款人向銀行提供的各種證明資料中，個人身份證和戶籍不具備經(jīng)濟擔(dān)保性質(zhì)，所在單位的收入證明、個人存單憑證和實物資產(chǎn)不能提供以往信用記錄，因此銀行無法獲得準(zhǔn)確的借款人個人資信信息。另外，個人收入的不透明性也隱含著消費貸款的道德風(fēng)險，誠實守信的道德標(biāo)準(zhǔn)在相應(yīng)范圍內(nèi)尚未成為人們的行為準(zhǔn)則。甚至有部分借款人蓄意欺詐，騙取貸款，或到期拒不履約，使銀行遭受了較大的損失。

　　3.個人信用制度缺失導(dǎo)致銀行提供的消費信貸服務(wù)單調(diào)。目前，我國銀行消費貸款的品種僅限于住房、汽車、助學(xué)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)方面，其他如個人債務(wù)重組貸款和個人信用額度等信貸產(chǎn)品發(fā)展力度不夠，不能充分滿足社會各階層對消費信貸的多樣化需求。

　　4.個人信用制度的缺失造成消費貸款用途異化。銀行辦理的相當(dāng)比例消費貸款，實際投向了生產(chǎn)或經(jīng)營，尤為突出的是汽車消費貸款，部分貸款戶用消費貸款購買了運輸貨車和運營客車。還有住房貸款戶，有的是假借住房貸款之名行生產(chǎn)經(jīng)營流動性資金短缺之所需，相當(dāng)高比例的消費貸款已異化為生產(chǎn)經(jīng)營貸款。這一現(xiàn)象尤其在經(jīng)濟不發(fā)達(dá)地區(qū)更為突出。

　　從以上問題可以看出，個人信用制度的缺失已逐漸成為消費信貸健康發(fā)展的障礙。在我國消費信貸快速發(fā)展的今天，建立完善的個人信用管理體系具有重要的現(xiàn)實意義。

　　三、建立我國個人信用管理體系的策略

　　由于我國目前處于市場經(jīng)濟發(fā)展的初期，政府調(diào)控能力和動用資源的能力較大，而且我國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展很不均衡，人們對信用經(jīng)濟和信用消費的認(rèn)知度、依賴度相差很大，所以，需要政府或中央銀行牽頭組織，才能建立完善的個人信用管理體系。

　　1.建立個人基本賬戶系統(tǒng)。首先應(yīng)建立完善儲蓄存款實名制，完善的存款實名制應(yīng)做到兩方面的工作：一是存款時存款人必須使用自己身份證的姓名;二是存款人在各銀行的所有存款能通過統(tǒng)一的計算機網(wǎng)絡(luò)實時匯總反映。除了個人存款賬戶外，還要把有價證券及其他各種派生金融工具也納入實名制，并規(guī)定凡是未進(jìn)行實名確認(rèn)的金融資產(chǎn)均不能提取。其次，逐步擴張個人存款賬戶的范圍，在涵蓋個人工資賬戶的基礎(chǔ)上，將養(yǎng)老金賬戶、社會福利基金賬戶、個人所得稅賬戶等其他銀行賬戶納入個人存款賬戶。再次，以現(xiàn)有的較為完善的個人身份證制度為基礎(chǔ)，對個人存款賬戶進(jìn)行編碼，建立起個人基本賬戶編碼制度。

　　2.建立個人信用信息登記系統(tǒng)。個人基本賬戶建立以后，應(yīng)由中央銀行牽頭，聯(lián)合各銀行和民政部門、公安司法部門，將個人基本人身信息、個人社會活動特別記錄和個人基本賬戶信息歸并整理，建成網(wǎng)上個人信用信息綜合數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，從而實現(xiàn)全社會個人信用信息資源共享。具體應(yīng)包括四大類個人信息：一是個人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學(xué)歷等;二是商業(yè)信用紀(jì)錄，包括在各商業(yè)銀行的個人貸款及償還記錄，個人信用卡使用等有關(guān)記錄;三是社會公共信息記錄，包括個人納稅、參加社會保險以及個人財產(chǎn)狀況變動等記錄;四是有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。 　　3.建立個人信用評級系統(tǒng)。信用評級具體應(yīng)由第三方信用評級機構(gòu)依據(jù)科學(xué)的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，按照一定的方法和程序，在對個人信用進(jìn)行全面了解、征集和分析的基礎(chǔ)上，對其信用度進(jìn)行評價，并以專用符號或文字形式來表達(dá)。個人信用評級在我國是一項尚不成熟的工作，評價指標(biāo)選取的適當(dāng)與否關(guān)系到信用評級的客觀公正與否。而作為個人信用評級結(jié)果的“個人信用等級”是自然人的價值和聲譽的體現(xiàn)，直接關(guān)系到個人在社會經(jīng)濟活動中的契約能力，所以個人信用評級指標(biāo)體系應(yīng)科學(xué)按照統(tǒng)計指標(biāo)的構(gòu)建原則來確定。

　　4.建立個人信用網(wǎng)上查詢系統(tǒng)。建立個人評級體系的根本目的是應(yīng)用個人信用評級結(jié)果，為放貸等信用活動提供便利。因此要在個人信用聯(lián)合征用信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，構(gòu)造個人信用等級的網(wǎng)上查詢系統(tǒng)。查詢系統(tǒng)的建立，既可以降低商業(yè)銀行獲取個人信用等級的成本，又可以提高放貸效率，擴大信貸規(guī)模。

　　四、構(gòu)建我國個人信用管理體系的配套措施

　　1.加大社會公眾個人信用意識的理念教育。誠信教育要從基礎(chǔ)抓起，從小學(xué)生甚至學(xué)齡前兒童抓起。同時要增強社會公眾對自己信用等級的關(guān)注度，建立失信懲罰機制，完善個人的信用歷史記錄，在相同的成本下最大限度地發(fā)揮信用評級的效用。一方面可促使公眾重視自己的社會行為，自覺地保持良好的信用，有助于我國個人信用體系的建立和發(fā)揮作用;另一方面，公眾關(guān)注自己的信用記錄，既可以方便征信機構(gòu)對信用歷史記錄的查詢，又有利于征信系統(tǒng)質(zhì)量的提高，及早發(fā)現(xiàn)評級失誤，提高服務(wù)公眾的能力。

　　2.完善個人信用管理體系的相關(guān)法律法規(guī)。通過信用立法建設(shè)、規(guī)范個人信用市場，擁有信用數(shù)據(jù)的相關(guān)部門如何開放相關(guān)信用信息，如何保障當(dāng)事人的隱私，維護企業(yè)商業(yè)秘密，都需要法律界定。應(yīng)該通過法律形式對哪些個人和企業(yè)信息可以進(jìn)入全國征信系統(tǒng)、哪些信息不能進(jìn)入以及征信數(shù)據(jù)的開放和使用作好明確界定。特別是對政務(wù)公開信息和國家秘密的界定，對企業(yè)公開信息和商業(yè)秘密的界定，對消費者公開信息和個人隱私的界定。同時，還要制定相關(guān)的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范約束現(xiàn)有的信用中介、評級公司等征信企業(yè)的經(jīng)營行為，以促進(jìn)其發(fā)展。

　　3.建立有利于信用制度推廣的環(huán)境體系。在西方發(fā)達(dá)國家，資信公司是公認(rèn)的高盈利企業(yè)，然而在我國卻并非如此。究其原因是我國的資信業(yè)不完善的發(fā)展環(huán)境導(dǎo)致了個人征信的困難。一是在個人征信中遇到了許多需要規(guī)范的問題，缺乏以法律的形式予以確定。二是政府規(guī)定資信公司的產(chǎn)品不允許充分銷售，也不允許經(jīng)營者拿征信數(shù)據(jù)庫作為資本運作，從而限制了資信公司的許可經(jīng)營范圍，也限制了其客戶范圍，使得服務(wù)對象過于單一。三是由于征信數(shù)據(jù)不完整，資信公司的產(chǎn)品出現(xiàn)一定程度的失真，導(dǎo)致需求量減少。因此，建立一個有利于信用制度推廣的環(huán)境體系是發(fā)展我國個人征信的關(guān)鍵所在。

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