摘 要：金融消費(fèi)者是消費(fèi)者在金融領(lǐng)域的具體延伸，金融消費(fèi)者受到法律傾斜保護(hù)的主要原因是其在市場(chǎng)中的弱勢(shì)地位。隨著全球金融危機(jī)的爆發(fā)，我國(guó)應(yīng)當(dāng)意識(shí)到對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的重要性。而目前我國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)還缺乏必要的制度規(guī)范，這就使得我國(guó)必須盡快頒布專門的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，并且成立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，以順應(yīng)金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展方向。
　　關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；權(quán)利保護(hù)；制度完善。
　　從法律角度來(lái)看“，消費(fèi)者”的定義是指為了個(gè)人和家庭使用的目的而購(gòu)買特定貨物或者接受服務(wù)的社會(huì)成員。金融消費(fèi)者不僅是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的主體，更加是我國(guó)經(jīng)濟(jì)法論文" target="_blank">經(jīng)濟(jì)法的基本主體。我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二條中規(guī)定“：消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購(gòu)買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)。”所謂消費(fèi)者，就是和供應(yīng)者相對(duì)應(yīng)的概念，因此每個(gè)行業(yè)都有自己相對(duì)的消費(fèi)者，金融行業(yè)也不例外，金融消費(fèi)者的概念也就因此而生。但是我國(guó)關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的制度方面還存在諸多問(wèn)題，需要進(jìn)一步完善和發(fā)展。
　　一、金融消費(fèi)者的定義及其基本權(quán)利。
　?。ㄒ唬┙鹑谙M(fèi)者的定義。
　　金融消費(fèi)者只能是個(gè)人，其他法人和社會(huì)組織不包含在金融消費(fèi)者的范圍之內(nèi)。如果緊扣《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的定義，雖然實(shí)際生活中，在金融機(jī)構(gòu)的對(duì)公業(yè)務(wù)中，常常存在“其他法人和社會(huì)組織”與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的金融產(chǎn)品及金融服務(wù)的購(gòu)買消費(fèi)行為，但因?yàn)殡p方?jīng)]有地位強(qiáng)弱差異，就不符合《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》所體現(xiàn)的保護(hù)弱者的理念，因此排除在外。但是筆者認(rèn)為，如果存在信息不對(duì)稱的可能性的話，“其他法人和社會(huì)組織”也是有可能轉(zhuǎn)化為弱者地位的。
　　另外，這些購(gòu)買金融產(chǎn)品和金融服務(wù)行為本身的目的是為了滿足家庭及個(gè)人的生活需求，即純粹的生活消費(fèi)，個(gè)人投資性的行為被排除在外。筆者認(rèn)為，隨著個(gè)人生活水平及生活需求的不斷提高，每個(gè)家庭及個(gè)人的投資和理財(cái)行為成為一種必然，如果嚴(yán)格地將其歸納在保護(hù)范圍之外，很難將其同家庭生活需求劃分開(kāi)來(lái)。有學(xué)者的觀點(diǎn)指出，“金融消費(fèi)者是指為了消費(fèi)需要購(gòu)買、使用商品或者接受服務(wù)的自然人，但是購(gòu)買商品或者接受服務(wù)之后又使其重新進(jìn)入流通領(lǐng)域而轉(zhuǎn)賣出去的除外”筆者就認(rèn)為，這一觀點(diǎn)既肯定了金融消費(fèi)者和普通消費(fèi)者的共同之處，又指出了金融消費(fèi)和投資的區(qū)別之處。
　　由上可知，金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者的行為特殊性，就使得金融消費(fèi)者與一般消費(fèi)者存在不同之處，有必要進(jìn)行特殊研究和采取保護(hù)。
　　（二）金融消費(fèi)者的基本權(quán)利參照我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我國(guó)金融消費(fèi)者的基本特性，我們可以把金融消費(fèi)者的基本權(quán)利歸納為 8 種，即金融消費(fèi)安全權(quán)、金融消費(fèi)知情權(quán)、金融消費(fèi)自主選擇權(quán)、金融消費(fèi)公平交易權(quán)、金融消費(fèi)者隱私權(quán)、金融消費(fèi)者受尊重權(quán)、金融消費(fèi)損害賠償權(quán)和金融消費(fèi)者結(jié)社權(quán)[1]。