信貸風險怎么評估(2)
信貸風險怎么評估
二規(guī)范嚴格制訂業(yè)務(wù)手冊
針對個人住房信貸的操作人員,應(yīng)該有詳細的管理手冊。部分商業(yè)銀行有了類似的管理辦法、操作規(guī)范和實施細則,但還遠遠不夠。一本內(nèi)容齊備的業(yè)務(wù)手冊是基層人員進行規(guī)范操作的必要條件。相當多的情況下,操作風險來源于操作人員對業(yè)務(wù)的不熟悉。這樣的操作手冊必須盡可能詳細,對每一個可能發(fā)生的具體情況進行合理的解釋和處理手冊的制定應(yīng)特別注重對操作風險易發(fā)環(huán)節(jié)的設(shè)計與處理。
三數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護
部分商業(yè)銀行對數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護已經(jīng)引起重視,并開始建立自己的個人住房信貸數(shù)據(jù)庫。需要指出的是,中國商業(yè)銀行還沒有認識到一個好的數(shù)據(jù)庫對業(yè)務(wù)發(fā)展的良好推動作用和在操作風險防范中能起到的指導作用。個人住房信貸的數(shù)據(jù)庫,并不僅僅是
個人信息的數(shù)據(jù)庫,它還應(yīng)當包括提前還款、違約風險、操作風險等多方面的數(shù)據(jù)信息。沒有這些全面的數(shù)據(jù)信息,就無法通過數(shù)學模型對個人,住房信貸面臨的風險進行全面的分析和了解,也無法制訂出最終行之有效的政策。前危害很大的假按揭一個好的操作風險防范手段,是建立防范假按揭發(fā)生的數(shù)據(jù)庫,收集大量的案例進行統(tǒng)計分析,提取出高度相關(guān)的因素,方便在具體操作中對假按揭進行防范。但遺憾的是,雖然中國商業(yè)銀行遭遇到大量的假按揭,但類似的數(shù)據(jù)庫卻從來沒有建立過,直到現(xiàn)在,防范假按揭風險的唯一手段,也僅是通過信貸人員對開發(fā)商的靜態(tài)報表和項目情況的經(jīng)驗判斷。
四加強人員管理,優(yōu)化風險管理崗位設(shè)里
個人住房信貸業(yè)務(wù)的操作人員同公司業(yè)務(wù)的信貸人員有明顯的不同,他們既負責對項目的調(diào)查、審批,又負責對借款個人的調(diào)查、審批和手續(xù)辦理,也可能僅僅負責兩者中的一塊。所以,對操作人員的管理,是防范操作風險中最重要也是難度最大的一環(huán)。經(jīng)驗數(shù)據(jù)表明,一旦有銀行內(nèi)部職工的參與,操作風險將帶來巨大的經(jīng)濟損失。沒有優(yōu)良的人才配備和科學的激勵機制,再完美的管理框架也是無法運作的。從市場發(fā)展的要求來看,商業(yè)銀行的發(fā)展是在風險與機會中不斷謀求平衡的過程。因此,在風險管理體系內(nèi)建立" 風險經(jīng)理制",其職能宜確定為以效益為中心,以風險控制和防范為責任,在信貸審查、檢查和不良信貸的管理中將風險控制在更低點。
二、擔保風險
1)擔保風險
信貸擔保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。商業(yè)銀行對信貸擔保還存在一種錯誤認識,即過于看重信貸擔保的作用,認為只要有信貸擔保就可以發(fā)放信貸。信貸擔保只是分散了信貸風險,提供了一種補償功能,但它不能改變借款人的信用狀況,也不能保證足額償還信貸,因此不能從根本上消除信貸風險。缺乏判斷抵押品評估機構(gòu)評估資格和識別評估結(jié)論準確與否的標準。對于是由銀行還是由借款人聘用評估機構(gòu)、聘用具有什么資格的評估機構(gòu)、如何考核評估機構(gòu)的資信狀況、如何判定評估機構(gòu)的評估結(jié)論是否準確等沒有明確要求。實際情況是評估機構(gòu)基本上是由借款人聘用,支付評估費用,受聘的評估機構(gòu)往往考慮借款人的要求,高估抵押物價值,銀行只要看到評估機構(gòu)的評估報告后就予以認可,造成大多抵押物價值高估,銀行處置抵押物時,要么抵押物有價無市,要么清算價值大大低于賬面價值。另外也沒有判斷抵押物變現(xiàn)能力的標準。造成實際工作中無法判斷抵押物是否為市場所接受,接受程度如何。
2)擔保風險管理對策及建議
1)銀行必須健全保證人擔保制度,加強對保證人的風險審查,對其償債能力進行深入分析:一是從單個保證人出發(fā),考核該保證人的保證能力,其財務(wù)狀況是否能夠承擔對外保證的數(shù)量,對外提供保證總額與其有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi);二是從風險控制角度,把相互保證的保證人視作一組借款人,審查其信用集中情況,防范由于保證不充分而導致的風險過度集中;三是設(shè)定授信企業(yè)的擔保額度,嚴格限制超額企業(yè)的信貸準入。加強對保證人財務(wù)實力的分析。在分析保證人的財務(wù)實力時,首先要分析掌握保證人的財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、信用評級和或有負債的信息。其次,要通過對這些信息的分析,判斷保證人是否有履行其義務(wù)的能力,分析重點:一是保證人的或有負債情況,特別是保證人所提供的數(shù)量和金額;二是對外提供保證總額與保證人的有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi)。
2)加強對抵押物、質(zhì)押物的分析。要按照Mark to Market的原則評估抵押物、質(zhì)押物。對于抵押物,要考慮抵押物的可變現(xiàn)性和未來的清算價值;對于股票、股份和收費權(quán)來說,要考慮公司狀況和市場變化的影響,股票未來的價格變化,也要考慮學校、高速公路收費權(quán)的不確定性,以切實保護銀行的債權(quán)。
3)銀行應(yīng)對評估機構(gòu)和評估人員的資格和聲譽進行調(diào)查,內(nèi)容包括:評估機構(gòu)與借款人是否存在資金或其他利益關(guān)系;評估機構(gòu)與借款人或與銀行內(nèi)部人員之間的關(guān)系;評估機構(gòu)使用的評估方法是否適用于評估項目,評估機構(gòu)以往的評估結(jié)論是否符合實際情況等。
4)規(guī)范信用擔保機構(gòu)。一是對于擔保公司要視同信貸客戶管理,經(jīng)過統(tǒng)一授信確定其擔保額度。同時,在授信時,探索建立符合擔保公司經(jīng)營管理實際的評信授信體系。二是認真審查擔保公司披露的擔保額度是否全面,擔保額度是否超過擔保公司注冊資本的一定倍數(shù),風險補償機制是否健全。三是注意防范借款人與擔保公司聯(lián)合欺詐銀行產(chǎn)生的風險,考察擔保機構(gòu)所設(shè)定的反擔保措施是否完備。對于擔保機構(gòu)所出具的受擔保企業(yè)的評估報告,銀行還需派人對借款企業(yè)進行調(diào)查等。
信貸風險的主要特點
(一)客觀性
只要有信貸活動存在,信貸風險就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在,確切地說,無風險的信貸活動在現(xiàn)實的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。
(二)隱蔽性
信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。
(三)擴散性。
信貸風險發(fā)生所造成銀行資金的損失,不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展,更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈式反映。
(四)可控性
指銀行依照一定的方法,制度可以對風險進行事前識別、預測,事中防范和事后化解。
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