2023年定期存款利率走勢分析（最新）

隨著銀行理財凈值的大幅度回撤以及銀行理財虧損的大量出現(xiàn)，回歸銀行存款已經(jīng)成為眾多低風(fēng)險理財者的避險選擇，2023年我國居民儲蓄存款利率走向如何呢?下面小編為大家整理了2023年定期存款利率走勢分析，希望大家喜歡!

2023年定期存款利率走勢分析

第一大趨勢，2023年上半年甚至前九個月的存款利率仍然處于下降通道

2022年我國銀行業(yè)從4月份和9月份兩次下調(diào)了存款貸款利率，應(yīng)該說目前銀行存款利率處于比較低的水平，今年9月份我國銀行定期存款加權(quán)平均利率為2.3%，較存款利率市場化調(diào)整機制建立前下降0.14個百分點。

雖然從大眾存款的角度看，老百姓面對銀行理財凈值的大幅度回撤甚至數(shù)千只銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)虧損，百姓存款的意愿出現(xiàn)了非常大的上升，今年前九個月居民儲蓄存款增加了13萬億，今年11月份當月居民存款又增加了2.25萬億，都代表著居民的存款熱情比想象的更高漲。

但與居民希望存款利率上漲的意愿相反，2023年上半年甚至前九個月居民存款利率可能仍然會持續(xù)下降，明年上半年降息的可能性仍然存在，即使人民銀行的利率不下降，各銀行也會通過上浮利率減少、高利率產(chǎn)品數(shù)量和規(guī)模收縮等方式，事實上降低銀行存款的平均利率水平。

為什么會出現(xiàn)明年存款利率的持續(xù)下降或者事實上會下降呢?主要原因自然是明年我國經(jīng)濟的整體復(fù)蘇需要大量的低成本融資給予支持。

2019年以來，我國一直在政策上推動銀行業(yè)減費讓利以支持企業(yè)共渡難關(guān)并實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和升級，曾經(jīng)在2020年明確確立金融系統(tǒng)向?qū)嶓w經(jīng)濟合理讓利1.5萬億元，但銀行業(yè)減費的能力是非常有限的，我國銀行業(yè)本來就是以存款貸款利差為主要收入來源，很多在國外釬的收費項目在國內(nèi)都是免費提供的服務(wù)，因此降費的空間實際上非常有限。降低融資成本的最重要渠道和方式就是下調(diào)貸款利率。

今年以來，5年期以上LPR已經(jīng)下調(diào)3次，首套房貸利率下限降至4.1%，二套房貸利率下限為4.9%。但今年10月份已有超10個城市首套房貸利率進入了“3時代”，二線城市中石家莊首套房貸利率已經(jīng)降至3.8%，三四線城市首套利率最低已降至3.7%。

今年月份主有報道，個體工商戶、小微企業(yè)等小微市場主體能獲得更低利率的貸款，并稱經(jīng)營貸款利率挺進“3”時代，如深圳地區(qū)最低可到3.7%，上海地區(qū)的經(jīng)營貸款利率最低可以到3.3%。

隨著目前各經(jīng)營主體的生產(chǎn)經(jīng)營逐步恢復(fù)，明年的經(jīng)濟重點仍然是刺激經(jīng)濟的增長，降低各經(jīng)營主體包括房地產(chǎn)貸款的融資成本就在為一種必然，而作為以存款貸款利差為利潤來源的銀行，在貸款利率下浮的壓力下，必須推動存款利率的下行。

第二大趨勢，2023年三季度甚至四季度開始銀行的儲蓄存款利率應(yīng)該止跌回升態(tài)勢

明年初和上半年我國的經(jīng)濟形勢是以復(fù)蘇和恢復(fù)為主，刺激性的政策措施特別是降低融資成本、增加融資的獲得便利必須倒逼銀行存款利率的下行，但隨著上半年或者最多延續(xù)到三季度以后，我國的銀行存款特別是儲蓄存款利率有望上止跌回升，甚至有可能呈現(xiàn)一定的上升。

原因可能是多方面的，其中最主要的原因是兩條：

一是我國經(jīng)濟恢復(fù)以后資金的需求量大增，但貨幣供應(yīng)量不可能過度放松，適度松動可能會造成貨幣供應(yīng)難以滿足資金的需求增長。隨著明年經(jīng)濟復(fù)蘇的需要，明年上半年會有一定的貨幣適度放松，從而為社會提供足夠的資金量。但如果過度松動提供過多的貨幣供應(yīng)量，又可能導(dǎo)致在國內(nèi)物價的持續(xù)上漲甚至過快上漲，可能會在一定程度增大經(jīng)濟復(fù)蘇的成本;對外則由于貨幣供應(yīng)量過大導(dǎo)致人民幣對外貶值，在國際環(huán)境不確定性加大、國際供應(yīng)鏈重塑的過程中，人民幣的過度貶值會影響人民幣的國際影響力，一個相對穩(wěn)定的人民幣是人民幣國際化的必然要求。

二是在經(jīng)濟復(fù)蘇以后，社會融資需求的快速擴張必然要求吸引更多的社會資金用于生產(chǎn)和經(jīng)營，銀行如果要抓住這一時機快速增大信貸投放規(guī)模，除了資本約束之外，存款資金來源也是重要的決定性因素，必然推動部分銀行通過提升存款利率來吸收存款資金，從而導(dǎo)致整個社會的銀行存款利率有向上提高的沖動和可能。

這一過程會在明年的三季度甚至四季度出現(xiàn)，因此明年的三季度甚至四季度居民儲蓄存款利率有可能會呈現(xiàn)一定的上揚態(tài)勢。

第三大趨勢，2023年全年高利率儲蓄存款產(chǎn)品都會處于緊俏狀態(tài)，居民需要進一步分散高利率存款產(chǎn)品的布局

既然明年三季度前銀行存款利率都面臨著下行的壓力，那么居民特別喜歡的高利率存款主可能會今年更加搶手，這也是今年銀行高利率存款搶手的延續(xù)，同時搶手程度也會更加嚴峻。

今年以來，存款利率比較高的銀行大額存單已經(jīng)越來越成為居民儲蓄市場上的稀缺資源，即使在銀行大額存單利率一再下調(diào)的前提下，3年期大額存單的火爆程度仍然超出人們的想象，幾大國有銀行的大額存單發(fā)行呈現(xiàn)出“限額搶購”還不一定撿到的程度，幾家股份制銀行幾期3年期大額存單產(chǎn)品都是開售5分鐘就被搶光，還有的甚至一分鐘就搶光了;而一些城商行和農(nóng)商行的大額存單額度也都需要搶否則你根本買不到。而2023年上半年銀行的大額存單等高利率存款產(chǎn)品會比今年更搶手。

對于廣大居民來說，明年可供選擇的高利率存款會越來越少、越來越難搶到。那么，我們應(yīng)該如何提前應(yīng)對明年的儲蓄存款呢?正確的做法是分散高收益的存款產(chǎn)品。

一是繼續(xù)關(guān)注銀行的大額存單，特別是三年期限的銀行大額存單，目前仍然是存款產(chǎn)品中利率最高的，多關(guān)注幾家銀行的大額存單利率，特別是城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的大額存單利率會更高，在本息50萬元內(nèi)是完全安全的保本保息的。另外關(guān)注銀行大額存單發(fā)行的時間和信息，及時搶購。

二是人們投資購買一定的國債。國債的收益率也已經(jīng)降低到3%左右，今年9月10日-19日發(fā)行2022年第三期和第四期儲蓄國債(憑證式)，3年期、5年期國債票面年利率分別為3.05%、3.22%，國債利率已從去年末的3.4%、3.57%降至3.05%、3.22%實現(xiàn)三連降，但仍然是目前安全性排在第一位、收益率排名第二位的存款投資產(chǎn)品。大家可以關(guān)注明年國債發(fā)行信息，提前做好購買準備。

三是關(guān)注和投資養(yǎng)老儲蓄。養(yǎng)老儲蓄是今年各試點銀行推出的新的存款產(chǎn)品，目前只有在五大城市的四大國有銀行進行試點，5年期的養(yǎng)老儲蓄利率最高可以達到3.5%，符合養(yǎng)老儲蓄條件并在試點城市的居民可以進行選擇。當然，明年養(yǎng)老儲蓄的試點銀行和試點城市會進一步的擴大，居民可以選擇的可能會更多的機會。

四是銀行的結(jié)構(gòu)性存款。銀行結(jié)構(gòu)性存款的本質(zhì)有是銀行存款，因此是具有保本保息的特點，不過其保息的是最低利率而不是最高預(yù)期收益率。

銀行的結(jié)構(gòu)性存款兩大核心要點：一是保本保最低利率可以滿足一些擔(dān)心銀行理財風(fēng)險的投資者最安全的投資需求，起碼不會虧損本金;二是在保本的前提下能夠沖擊更高的收益，即獲得可能更高理財收益的可能性。同時還有一個比國債、大額存單和養(yǎng)老儲蓄更優(yōu)勢的一點，即流動性，結(jié)構(gòu)性存款的存款期限比較靈活。目前銀行結(jié)構(gòu)性存款一年期以內(nèi)的最高利率在3-4%之間，這一預(yù)期收益已經(jīng)與銀行理財預(yù)期收益率相差不大，但具有保本保最低息可以嘗試一下。

當然，現(xiàn)在也有一些結(jié)構(gòu)性存款了低收益率只有0.01%，投資者可以根據(jù)自己的投資目標進行選擇，如果你特別重視保本保息的需求，你可以選擇保最低息比較高的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，如最低保息率1.1-1.5%的結(jié)構(gòu)性存款主值得一些穩(wěn)健型投資者選擇，畢竟這樣的保息率已經(jīng)與定期存款的利率相差不大，但你畢竟有沖擊更高收益率的機會。

四大銀行定期存款利率具體情況

一、中國銀行定期存款利率：

1、整存整取定期存款：3個月利率1.35%;6個月利率1.55%;1年期利率1.75%;2年期利率2.25%;3年期利率2.75%;5年期利率2.75%。

2、大額存單定期利率，20萬起存：3個月利率1.595%;6個月利率為1.885%;1年期利率2.175%;2年期利率3.045%;3年期利率3.85%。

二、工商銀行定期存款利率：

1、整存整取定期存款：3個月利率1.35%;6個月利率1.55%;1年期利率1.75%;2年期利率2.25%;3年期利率2.75%;5年期利率2.75%。

2、大額存單定期利率，20萬起存：3個月利率1.595%;6個月利率1.885%;1年期利率2.175%;2年期利率3.108%;3年期利率4.125%。

三、建設(shè)銀行定期存款利率：1、整存整取定期存款：3個月利率1.35%;6個月利率1.55%;1年期利率1.75%;2年期利率2.25%;3年期利率2.75%;5年期利率2.75%。

2、大額存單定期利率，20萬起存：1個月利率1.53%;3個月利率1.54%;6個月利率1.82%;1年期利率2.10%;2年期利率2.94%;3年期利率3.85%。

四、農(nóng)業(yè)銀行定期存款利率：

1、整存整取定期存款：3個月利率1.35%;6個月利率1.55%;1年期利率1.75%;2年期利率2.25%;3年期利率2.75%;5年期利率2.75%。2、大額存單定期利率，20萬起存：3個月利率1.595%;6個月利率為1.885%;1年期利率2.175%;2年期利率3.045%;3年期利率為4.07%。