關(guān)于中國(guó)人投資理財(cái)?shù)氖畟€(gè)死穴

　　“貧窮和富有之間只隔著一個(gè)好好理財(cái)”，好好理財(cái)倡導(dǎo)積極向上的理財(cái)理念，接下來(lái)是小編為大家介紹的關(guān)于中國(guó)人投資理財(cái)?shù)氖畟€(gè)死穴，歡迎大家參考：

　　死穴之一：買(mǎi)房保值

　　無(wú)論中國(guó)的房?jī)r(jià)怎么漲，總會(huì)有一些房地產(chǎn)泡沫即將破裂，房地產(chǎn)市場(chǎng)馬上崩盤(pán)的聲音。普通購(gòu)房者懼于這些聲音遲遲不敢下手，畢竟對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)買(mǎi)房花費(fèi)了自己大半生的積蓄。

　　商業(yè)見(jiàn)地網(wǎng)此前分析指出，事實(shí)上，如果剔除通貨膨脹的因素，十年后中國(guó)最便宜的東西有可能就是房子。

　　說(shuō)十年后房子便宜，是相對(duì)人均收入而言的，比如現(xiàn)在人均月收入是3000元、房屋均價(jià)是每平方8500元，而十年后人均月收入是1萬(wàn)元時(shí)，房屋均價(jià)可能是每平方12000元，相對(duì)而言，房屋的價(jià)格當(dāng)然比現(xiàn)在便宜多了，因此，現(xiàn)在高價(jià)買(mǎi)的房屋放到十年后非但不保值增值，還會(huì)嚴(yán)重貶值!

　　對(duì)比古今中外房?jī)r(jià)，中國(guó)現(xiàn)在的房?jī)r(jià)處在房?jī)r(jià)最高時(shí)期，以目前的房?jī)r(jià)，一個(gè)年收入8萬(wàn)元的家庭，全家不吃不喝整整15年才能買(mǎi)得起一套100平米的三居室普通商品房，這個(gè)代價(jià)是非常高的。

　　房?jī)r(jià)如果繼續(xù)上漲，社會(huì)各方面都無(wú)法承受，既然無(wú)法承受，房?jī)r(jià)就失去了上漲的動(dòng)力，也就是說(shuō)現(xiàn)在的房?jī)r(jià)，相對(duì)老百姓的收入來(lái)說(shuō)確實(shí)已經(jīng)到頂了。

　　中國(guó)已經(jīng)實(shí)施了十幾年的“土地財(cái)政”政策，隨著“地王”時(shí)代的結(jié)束，“賣(mài)地財(cái)政”越來(lái)越難以為繼，政府部門(mén)開(kāi)始轉(zhuǎn)變思路，將逐漸從“土地財(cái)政”向“物業(yè)財(cái)政”模式轉(zhuǎn)變。

　　也就是向房屋持有人征收’物業(yè)稅”的方式取得新的源源不斷的財(cái)政收入，這無(wú)疑會(huì)增加房屋所有人的持有成本，降低房屋作為家庭財(cái)富的吸引力。

　　那些目前全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，持續(xù)吸引外來(lái)人口流入，是促使房?jī)r(jià)不斷走高的主要因素之一，但是隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)步伐的加大和產(chǎn)業(yè)資本向欠發(fā)達(dá)地區(qū)的轉(zhuǎn)移，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的總?cè)丝谠谑陜?nèi)會(huì)出現(xiàn)此消彼漲的趨勢(shì)，2010年開(kāi)始的“用工荒”已經(jīng)是一個(gè)苗頭，預(yù)計(jì)十年內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的外來(lái)人口將會(huì)是負(fù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，人口的負(fù)增長(zhǎng)當(dāng)然會(huì)導(dǎo)致房屋需求減少，進(jìn)而促使房?jī)r(jià)下降。

　　中國(guó)已經(jīng)實(shí)行30余年的計(jì)劃生育政策是終結(jié)房屋價(jià)格上漲的最強(qiáng)有力的殺手，支撐房?jī)r(jià)不斷上漲的最根本的動(dòng)力還是“鋼需”，可是由于國(guó)家的計(jì)劃生育政策，使得“新人”的數(shù)量逐年減少。

　　事實(shí)上中國(guó)社會(huì)現(xiàn)在已經(jīng)步入“老齡化”國(guó)家，再過(guò)十年，中國(guó)社會(huì)將會(huì)更加衰老，年輕人將成為“稀缺”一代，對(duì)房屋的需求將會(huì)大幅度降低。

　　目前的社會(huì)中堅(jiān)是60后、70后的這批人，這些人的消費(fèi)能力和購(gòu)買(mǎi)力無(wú)疑是整個(gè)社會(huì)中最強(qiáng)的，市場(chǎng)上購(gòu)買(mǎi)別墅和豪車(chē)的基本上都是這批人，這些人中的許多人現(xiàn)在擁有不止一套高檔商品房，而這批人的后代恰恰都是“獨(dú)一代(獨(dú)生子女一代)”。

　　十年后“獨(dú)一代們”也長(zhǎng)大成人了，這些“獨(dú)一代”從父母和祖父母那里繼承的房屋將達(dá)到“人均三套房”的水平，請(qǐng)問(wèn)“獨(dú)一代”如何消耗這些房屋呢?只能或租或賣(mài)吧?可是指望同為“獨(dú)一代”的同齡人互相“接盤(pán)”無(wú)疑是天方夜譚!

　　十年后，中國(guó)的老齡人口比例將達(dá)到25%，可能會(huì)有大量老年人住進(jìn)老人院(“獨(dú)一代”以一對(duì)四，無(wú)力照顧這些老人)，老人們住進(jìn)老人院后會(huì)產(chǎn)生大量空置房屋，也許今天的許多老新村在十年后因人氣太少將淪為“鬼村”。

　　鑒于以上所述的原因，房屋將不會(huì)成為財(cái)富保值增值的手段，那些做了幾十年房奴的人等來(lái)的將是房屋的貶值。

　　死穴之二：投機(jī)炒股

　　中國(guó)股票市場(chǎng)在最近13個(gè)月中過(guò)山車(chē)般的跌宕起伏，彰顯出這個(gè)獨(dú)特投資者群體行為的“滾雪球效應(yīng)”。上證綜合指數(shù)在最近1年中大幅飆漲了150%，但在短短的三個(gè)交易周多一點(diǎn)的時(shí)間里暴跌了30%。

　　當(dāng)市場(chǎng)一路漲升時(shí)，國(guó)家一直引導(dǎo)著投資者隊(duì)伍一路前行，政府希望中國(guó)股票的估值大幅上升。更高的股價(jià)也有助于中國(guó)的國(guó)有企業(yè)降低負(fù)債水平，因?yàn)樗鼈兛梢詫⒆约撼钟械墓善辟u(mài)出償還借款。

　　政府的宣傳機(jī)器也為股票市場(chǎng)搖唇鼓舌，與此同時(shí)，官方還放松了股市規(guī)則，從而可以讓投資者融資購(gòu)買(mǎi)股票變得更加容易，這些舉措既刺激了缺乏經(jīng)驗(yàn)的小投資者的需求，也刺激了投機(jī)大戶的需求。

　　在市場(chǎng)大牛期，“豬在風(fēng)口上都能飛”，這常使人產(chǎn)生錯(cuò)覺(jué)，似乎股市里有一個(gè)極大的餡餅，去晚了就沒(méi)了?？晒墒欣镏皇琴I(mǎi)賣(mài)很容易，但要盈利，尤其持續(xù)盈利則談何容易。在股市，你看不到對(duì)手，但對(duì)手無(wú)處不在，等著你犯錯(cuò)誤。

　　投資者進(jìn)入股市，根本目的當(dāng)然是要贏利，要使財(cái)富增值。但股市中有“7賠2平1贏”的規(guī)律，這么多人賠錢(qián)，不能不說(shuō)是這一規(guī)律使然。為什么這么多投資者不懂或不相信這條規(guī)律?

　　原因有多種，重要的方面是心理上本能的偏誤在不自覺(jué)地影響著人們的行為。而股市幻覺(jué)又強(qiáng)化并放大了人們?cè)揪陀械男袨槠睢?/p>

　　隨著股票市場(chǎng)的暴跌，投資者現(xiàn)在需要面臨更多的麻煩。他們必須拿出更多的現(xiàn)金或者其他資產(chǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)追加保證金的要求，因?yàn)樗麄兊慕杩钍且运麄兂钟械墓善眱r(jià)值做擔(dān)保的，而市場(chǎng)的暴跌則大大降低了抵押品的價(jià)值。

　　與此同時(shí)，政府又出臺(tái)了一個(gè)鼓舞人心的措施來(lái)支撐股指。在7月初，股市暴跌不久，上海和深圳證券交易所2,873家上市公司就有近一半公司停牌，不過(guò)這一比例后來(lái)降低到了31%。

　　此外，政府還限制了保證金交易，禁止惡意賣(mài)空，官方威脅稱，要依法處理違規(guī)者以及散步市場(chǎng)謠言的人。救市舉措包括中國(guó)21家最大券商同意向股票市場(chǎng)投入1,200億元(190億美元)，同時(shí)，社保基金也將入市。

　　此外，禁止上市公司大股東在6個(gè)月內(nèi)賣(mài)出自己的股票。為了穩(wěn)定市場(chǎng)，新IPO——會(huì)造成投資者出售既有持股購(gòu)買(mǎi)新股——也被叫停。與此同時(shí)，為了降低企業(yè)的資金成本以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，政府還降低了利率。

　　“股市有風(fēng)險(xiǎn)”，不是說(shuō)作為普通的工薪階層的散戶，炒股時(shí)不該有一點(diǎn)兒“投機(jī)心理”，但“投機(jī)心理”還是少一些為好。

　　如果說(shuō)，一段時(shí)日，股市上“一路飄紅”，大爺大媽們便“蜂擁而至”，而一旦風(fēng)吹草動(dòng)便“倉(cāng)皇出逃”，這樣的“投機(jī)”，十之八九會(huì)“血本無(wú)歸”的。

　　畢竟，“市場(chǎng)大鱷”，他們“經(jīng)驗(yàn)豐富”，往往瞅準(zhǔn)機(jī)會(huì)，“快進(jìn)快出”而“賺了就跑”，那樣的功夫，一般中小散戶是難以學(xué)來(lái)的。

　　很多人都知道股市有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎。但只看到人云亦云，很少看到真正有人能靜下來(lái)思考股市的風(fēng)險(xiǎn)究竟在哪里，如何規(guī)避。很多人認(rèn)為，在你沒(méi)有找到規(guī)避股市風(fēng)險(xiǎn)的辦法，沒(méi)有找到好的指路人之前，最好不要進(jìn)入股市。

　　此外，在股市一定要用自己合法的閑錢(qián)、并且以投資的心態(tài)去操作，絕對(duì)不能像賭徒一樣。

　　先多熟悉股市的游戲規(guī)則，然后再做好資金管理，在股市調(diào)整的時(shí)候可適當(dāng)?shù)倪M(jìn)入，然后在上漲到有一定的利潤(rùn)時(shí)要果斷堅(jiān)決賣(mài)出，不要貪婪，貪字到最后只得一個(gè)貧。記?。河肋h(yuǎn)要先保住本金，再盈利。

　　死穴之三：盲目購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品

　　很多買(mǎi)過(guò)理財(cái)產(chǎn)品的人都有這么一個(gè)共識(shí)：買(mǎi)之前理財(cái)顧問(wèn)說(shuō)的天花亂墜："怎么可能賠本呢?"

　　但是一旦虧本了，銀行就不認(rèn)賬了，于是雙方產(chǎn)生了很多糾紛。這主要是因?yàn)殡p方在簽訂合同之前并沒(méi)有明確誰(shuí)是風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體。

　　投資者認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益就是到期自己能得到的實(shí)際收益，而且還有銀行做"隱形擔(dān)保";但是銀行卻認(rèn)為按照協(xié)議規(guī)定，產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是"買(mǎi)者自負(fù)"，和銀行沒(méi)有半毛錢(qián)關(guān)系。

　　于是問(wèn)題來(lái)了，虧本了算誰(shuí)的?確實(shí)一般的商事行為都遵循"風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)"的原則，但是金融產(chǎn)品不等同于一般的產(chǎn)品呀。所以銀行本身就應(yīng)該擔(dān)負(fù)著評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的責(zé)任。

　　一般人可以在兩分鐘之內(nèi)學(xué)會(huì)怎么挑西瓜，但是正常人能在兩分鐘之內(nèi)學(xué)會(huì)怎么挑理財(cái)產(chǎn)品么?

　　遺憾的是很多銀行在賣(mài)理財(cái)產(chǎn)品之前并沒(méi)有對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)評(píng)估，也沒(méi)有幫助客戶推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品。

　　徘徊了好久之后，銀行理財(cái)產(chǎn)品在7月上旬的平均收益率水平終于"破5"了，一個(gè)月內(nèi)的短期理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率已經(jīng)跌入了"3時(shí)代"。

　　根據(jù)普益財(cái)富發(fā)布的銀行理財(cái)市場(chǎng)周報(bào)，在7月25~月31日期間，銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率為4.80%，較上期減少4個(gè)基點(diǎn)，而且據(jù)說(shuō)這種跌勢(shì)還將繼續(xù)……

　　很多人看到股市的慘狀就把自己的錢(qián)從股市里面抽出來(lái)放到銀行買(mǎi)理財(cái)。但是親愛(ài)的們，整個(gè)金融市場(chǎng)都是彼此相關(guān)、互為因果地。買(mǎi)理財(cái)?shù)娜艘欢啵碡?cái)很有可能會(huì)傲嬌地降低資產(chǎn)端的預(yù)期回報(bào)率啊，而且理財(cái)收益率也可能繼續(xù)出現(xiàn)大幅下調(diào)……

　　雖說(shuō)有的時(shí)候理財(cái)產(chǎn)品虧了也不能全怪銀行，天要下雨，理財(cái)產(chǎn)品要虧，這都是沒(méi)辦法的事……是銀行的錯(cuò)就打打官司，讓銀行承擔(dān)損失;不是銀行的錯(cuò)也就算了，誰(shuí)讓自己識(shí)財(cái)不明。但如果既不是銀行的錯(cuò)也不是自己的錯(cuò)，而是銀行員工的錯(cuò)呢?就麻煩了。

　　之前某大型銀行出現(xiàn)了700多萬(wàn)的飛單事件，就是因?yàn)槔碡?cái)經(jīng)理忽悠顧客，最后某銀行把涉事員工開(kāi)除了，但是投資人損失的700多萬(wàn)誰(shuí)來(lái)補(bǔ)?

　　前些日子，《法制晚報(bào)》還爆出來(lái)一個(gè)理財(cái)顧問(wèn)兼賭徒為了還債坑了投資人300多萬(wàn)，這筆錢(qián)誰(shuí)來(lái)補(bǔ)?

　　綜上所訴，銀行理財(cái)，你長(zhǎng)點(diǎn)心吧!

　　死穴之四：買(mǎi)黃金保值

　　黃金曾經(jīng)作為世界貨幣流通的，目前依然在各國(guó)的國(guó)際儲(chǔ)備中占有一席之地，是一種同時(shí)具有貨幣屬性、商品屬性和金融屬性的特殊商品。

　　目前，隨著黃金價(jià)格的升降起伏，黃金投資也逐漸成為個(gè)人理財(cái)投資的熱門(mén)。

　　在通貨膨脹的情況下，很多人都鼓吹黃金能夠保值，所以在去年一輪黃金下跌的過(guò)程中，出現(xiàn)了中國(guó)大媽們瘋狂搶購(gòu)黃金的場(chǎng)面。那么，黃金真的能夠保值嗎?

　　加拿大皇家銀行投資部風(fēng)險(xiǎn)管理顧問(wèn)陳思進(jìn)認(rèn)為，在中國(guó)，由于黃金保值之說(shuō)占了上風(fēng)，為防止通脹使資產(chǎn)縮水，人們投資金條和紙黃金，黃金又飛入尋常百姓家。

　　因?yàn)槊慨?dāng)危機(jī)來(lái)臨，驚恐財(cái)富流失的心理，促使人們聽(tīng)信國(guó)際炒家把金錢(qián)投入黃金，以為握住了金子就留住了財(cái)富。

　　很多人以為買(mǎi)黃金能抵抗通貨膨脹。其實(shí)，這是一個(gè)誤區(qū)。從1990年到2010年二十年間，金價(jià)共上漲271%，年均6.77%而已。如果再把時(shí)間拉長(zhǎng)到三十年，投資黃金的年化回報(bào)僅為3.33%，與長(zhǎng)期的通脹率無(wú)大異。

　　100年前五兩黃金就可以在上海買(mǎi)棟石庫(kù)門(mén)。按黃金猛漲到每盎司1000美元來(lái)計(jì)算，五兩黃金相當(dāng)于80盎司，也就是8萬(wàn)美元，折合人民幣55萬(wàn)元，這哪夠買(mǎi)石庫(kù)門(mén)?

　　也許你聽(tīng)到很多人說(shuō)黃金的價(jià)格會(huì)飛漲到多高，但必須注意，黃金從來(lái)不是用來(lái)對(duì)抗通貨膨脹的，而是用來(lái)對(duì)抗貶值的、失去信用的貨幣的。黃金最大的問(wèn)題是它不能產(chǎn)生利息。

　　當(dāng)通貨膨脹到了下半場(chǎng)的時(shí)候，政府開(kāi)始加息，不能生息的黃金吸引力會(huì)下降，價(jià)格就會(huì)下降。

　　不過(guò)，炒作黃金的現(xiàn)象，倒是應(yīng)了一句老話：“Oneman’strashisanotherman’streasure”(一個(gè)人的垃圾是另一個(gè)人的寶藏)。

　　就在中國(guó)人排隊(duì)搶購(gòu)黃金的同時(shí)，作為全球三大金融機(jī)構(gòu)之一的國(guó)際貨幣基金組織(IMF)和俄國(guó)，趁金價(jià)高位大手筆拋售黃金。想一想，如果黃金真能在三、五年內(nèi)漲到2000到5000美元一盎司，難道他們都是傻瓜，丟掉生金蛋的雞不要?

　　死穴之五：所有資金全部存銀行

　　當(dāng)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，無(wú)論是資質(zhì)經(jīng)歷豐富的80、70后，還是正在白領(lǐng)崗位奮斗的90后，幾乎每個(gè)年齡階段都會(huì)有一定的儲(chǔ)蓄資產(chǎn)，即使不多，也會(huì)有余蓄。但絕大部分人卻是把錢(qián)存在銀行，享受穩(wěn)定、微薄的利息，但是把錢(qián)存在銀行真的好嗎?

　　在我們大多數(shù)人的傳統(tǒng)觀念中，銀行是國(guó)企保障，穩(wěn)定有收益。但是，相信近幾年，物價(jià)上漲，通貨膨脹的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，你的錢(qián)放在銀行所得利息真的快得過(guò)通貨膨脹嗎?

　　兩會(huì)期間，政府給出將2015年的通貨膨脹率控制在3%左右的指標(biāo)，這意味著，1萬(wàn)塊錢(qián)放在銀行一年利息是225元，而結(jié)合當(dāng)年的通貨膨脹，實(shí)際上1萬(wàn)塊只相當(dāng)于9700元，所以你實(shí)際上存在銀行的錢(qián)還比不過(guò)通貨膨脹。

　　利率和每一個(gè)人的生活息息相關(guān)。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家張五常先生就曾舉過(guò)一個(gè)很好的例子：

　　有兩種職業(yè)歌女和醫(yī)生，假設(shè)從事這兩種職業(yè)的人一生中得到的總收入相同，那么，對(duì)于一個(gè)對(duì)錢(qián)很看重，哪里收入高就去哪里找工作的年輕人，他該選擇哪一個(gè)職業(yè)呢?

　　先看歌女：貌美年輕時(shí)，收入特別高;當(dāng)年齡往上跳，收入便下降;人老珠黃時(shí)，再無(wú)人問(wèn)津。再看醫(yī)生：求學(xué)時(shí)，收入是零或負(fù)數(shù);做見(jiàn)習(xí)醫(yī)生時(shí)，收入較低;30歲后，經(jīng)驗(yàn)不斷增長(zhǎng)，病人數(shù)量慢慢增長(zhǎng);40歲后，看病的人絡(luò)繹不絕，收入越來(lái)越高。

　　如果想獲得更多的錢(qián)，年輕人應(yīng)該選擇將未來(lái)收入折算成當(dāng)前的現(xiàn)金價(jià)值后，收入總額最大的那種職業(yè)。涉及到未來(lái)的錢(qián)，自然就得將利率考慮進(jìn)去。利率高，對(duì)于吃青春飯的歌女有利;利率低，對(duì)于大器晚成的醫(yī)生有利。

　　利率高的話，早期收入較高的歌女就可以將錢(qián)存進(jìn)銀行，這樣若干年后，就能得到更多的錢(qián)。利率低的話，對(duì)醫(yī)生沒(méi)什么影響，對(duì)歌女卻有影響，因?yàn)樗院蟮纳顩](méi)有了保障，相比較而言，醫(yī)生這行比較得利。

　　不要以為利率一直是正數(shù)，在通貨膨脹的影響下，還會(huì)產(chǎn)生負(fù)利率。負(fù)利率是指把錢(qián)存進(jìn)銀行一段時(shí)間后，會(huì)發(fā)現(xiàn)貨幣本金不僅沒(méi)有讓自己增值，反而貶值了。

　　當(dāng)把錢(qián)存入銀行，銀行付出利息回報(bào)是天經(jīng)地義的事。假設(shè)銀行在某年設(shè)定的一年定期利率是3.5%，而這一年因?yàn)橥ㄘ浥蛎?，物價(jià)上漲了10%，這就相當(dāng)于貨幣貶值了10%。這樣一來(lái)，雖然銀行如約付出了利息，但在貨幣貶值的影響下，把錢(qián)存在銀行里不賺反賠了。以上就是負(fù)利率產(chǎn)生的全部過(guò)程。

　　負(fù)利率將會(huì)對(duì)人們的理財(cái)生活產(chǎn)生重大影響，面對(duì)負(fù)利率時(shí)代的來(lái)臨，將錢(qián)放在銀行里已經(jīng)有些落伍。

　　死穴之六：把買(mǎi)保險(xiǎn)當(dāng)成投資理財(cái)

　　近年來(lái)，市場(chǎng)上有關(guān)“投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)”之類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，看上去很誘人，似乎回報(bào)很高，迷惑了不少不明真相的老百姓。但實(shí)際上，如果你是為投資分紅才去買(mǎi)這類(lèi)保險(xiǎn)，那你真是傻到家了。保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)，只要其實(shí)現(xiàn)特有的保障功能就已發(fā)揮了作用。

　　對(duì)消費(fèi)者來(lái)講，保險(xiǎn)不是儲(chǔ)蓄，不是投資，而應(yīng)是保障。中國(guó)人壽天津分公司理財(cái)經(jīng)理認(rèn)為，回歸保障才是保險(xiǎn)之本，只有回歸保障，保險(xiǎn)產(chǎn)品才能發(fā)揮出它真正的、本質(zhì)上的強(qiáng)大功能，才算是一個(gè)好的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

　　保險(xiǎn)就像一個(gè)金字塔，最下面的那層就是保障，它解決的是人們最基本的需求，只有把這層做結(jié)實(shí)了，才可能往上面搭建。

　　理財(cái)專家認(rèn)為，投資保值等業(yè)務(wù)是壽險(xiǎn)的延伸業(yè)務(wù)，在收益率方面具有較大可變性，而對(duì)意外死亡、重大疾病等基本生存的保障才應(yīng)該是每個(gè)投保人的“第一張保單”。

　　一個(gè)成熟的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士給自己買(mǎi)保險(xiǎn)，會(huì)把50%以上的投入放在基礎(chǔ)保障類(lèi)產(chǎn)品上，而絕不是投資功能類(lèi)產(chǎn)品。

　　聚川理財(cái)注冊(cè)理財(cái)師李健表示，分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)的保費(fèi)一般比較昂貴，對(duì)事業(yè)剛剛起步的年輕人來(lái)說(shuō)并不合適，在金融環(huán)境動(dòng)蕩時(shí)，更可能出現(xiàn)保費(fèi)斷供的危機(jī)。

　　商業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)就是保險(xiǎn)公司拿所有投保人的錢(qián)去再投資賺錢(qián)，保險(xiǎn)公司是最典型的“空手套白狼”的公司，保險(xiǎn)公司和銀行一樣，它的錢(qián)都是老百姓的，它自己只有一塊牌子是沒(méi)有資金的。

　　80年代中期，一商業(yè)保險(xiǎn)公司向一個(gè)市民推薦一款商業(yè)保險(xiǎn)，說(shuō)等到2015年退休后，每月可拿到50元人民幣的保險(xiǎn)金。

　　當(dāng)時(shí)50元人民幣相當(dāng)于一個(gè)家庭一家人一個(gè)月的生活費(fèi)，還是很值錢(qián)的。可現(xiàn)在50元算什么呢?

　　不要說(shuō)到2015年，就是現(xiàn)在在深圳，這50元還不夠到保險(xiǎn)公司領(lǐng)保險(xiǎn)金辦手續(xù)的打的費(fèi)用。有錢(qián)買(mǎi)投連險(xiǎn)不如自己去買(mǎi)股票。

　　死穴之七：把“定投基金”當(dāng)成投資理財(cái)

　　基金定投產(chǎn)品的本質(zhì)就是體現(xiàn)在“長(zhǎng)期投資攤低成本、積少成多復(fù)利增值”的功能上，是在分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)的果實(shí)，而不是短期牟取暴利。

　　由于投資者選擇以固定時(shí)間、固定金額投資某只基金產(chǎn)品，由基金托管人(即銀行)為投資者自動(dòng)完成基金申購(gòu)的理財(cái)方式，所以，即使基金凈值短期出現(xiàn)暴漲暴跌，投資者也將獲得一個(gè)平均值，可以較為穩(wěn)定地獲取長(zhǎng)期投資的平均收益。

　　而且在市場(chǎng)震蕩波動(dòng)期，基金定投可以讓投資者避免選時(shí)選點(diǎn)的煩惱。不論市場(chǎng)行情如何波動(dòng)，它都會(huì)定期買(mǎi)入固定金額的基金。

　　當(dāng)基金凈值上升時(shí)，買(mǎi)進(jìn)的份額較少，而在基金凈值下降時(shí)買(mǎi)進(jìn)的份額較多。長(zhǎng)期累積下來(lái)，成本及風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)攤低，收益也就增加了。

　　不過(guò)，把“定投基金”當(dāng)成投資理財(cái)是非常不可取的行為。有的老百姓把每月的工資被人忽悠到去做基金定投。有些人認(rèn)為這是最典型的對(duì)自己不負(fù)責(zé)任的“投資理財(cái)”懶人行為。

　　基金的本質(zhì)是基金公司拿你的錢(qián)去賺錢(qián)，拿你的錢(qián)去投資，去炒股炒房，他們賺了就給你分一點(diǎn)，虧了你自己扛著。

　　如果你真的有想長(zhǎng)期去買(mǎi)基金的意識(shí)，還不如自己去多花點(diǎn)時(shí)間，找個(gè)好老師，研究一下股市。然后采用“基金定投”的理念去買(mǎi)一支股票，越跌越買(mǎi)，長(zhǎng)期買(mǎi)入。有利潤(rùn)就出來(lái)一部分。

　　原理很簡(jiǎn)單：自己去買(mǎi)股票至少還知道錢(qián)是怎么賺的怎么虧的。

　　死穴之八：透支信用卡來(lái)投資

　　最近理財(cái)論壇里有不少人在分享信用卡投資技巧，一些網(wǎng)貸平臺(tái)也聲稱可以利用信用卡天的免息期進(jìn)行透支理財(cái)，以此吸引更多投資者。不過(guò)，這種收益真的是那么容易賺來(lái)的嗎?

　　每個(gè)人的每一張信用卡的交易動(dòng)態(tài)、資金流向等等信息都在銀行的監(jiān)控范圍之內(nèi)，你以為你利用了它的免息期套用它的資金獲取收益的方法十分精明。

　　然而這樣一個(gè)看似完美的過(guò)程可能在短期內(nèi)讓你“無(wú)本生利”，但背負(fù)長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)首當(dāng)其沖的就是個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　使用信用卡投資網(wǎng)貸平臺(tái)的投資人會(huì)在記賬起始日幾乎使用完信用卡全部的額度，資金使用在同一個(gè)地方，并且每個(gè)月規(guī)律性地如此操作這類(lèi)消費(fèi)行為會(huì)被銀行監(jiān)控到。

　　一般銀行對(duì)此重則會(huì)認(rèn)定為惡意信用卡套現(xiàn)停止該用戶的信用卡并發(fā)出警告，輕則會(huì)采用逐步降低用戶額度的方式來(lái)變相懲罰，并且會(huì)在央行征信中心留下不良記錄。

　　另外就是PP平臺(tái)本身的安全問(wèn)題。如果平臺(tái)能夠按時(shí)歸還本息一切都好說(shuō)，萬(wàn)一平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題不能按時(shí)歸還本息，到時(shí)候投資者需要額外一筆資金來(lái)率先償還信用卡。

　　畢竟，信用卡一旦出現(xiàn)逾期記錄以后無(wú)論是買(mǎi)房貸款還是其他方面都可能對(duì)個(gè)人信用產(chǎn)生極大的不良影響。

　　所以，用信用卡來(lái)進(jìn)行投資的風(fēng)險(xiǎn)很大，如不是對(duì)市場(chǎng)有著十分的把控能力，還是不要套用信用卡里的錢(qián)來(lái)進(jìn)行投資為好。

　　死穴之九：迷信專家學(xué)者

　　這幾年，很多老百姓有了投資理財(cái)意識(shí)后，經(jīng)常去參加各種各樣的講座，一些企業(yè)、機(jī)構(gòu)也紛紛做起了這類(lèi)生意，搞一些投資講座，理財(cái)講座等等。

　　但這樣的免費(fèi)講座到最后，常常變成了變相的產(chǎn)品發(fā)布會(huì)，無(wú)形的產(chǎn)品推銷(xiāo)會(huì)，一些聽(tīng)講座的百姓迷迷糊糊就購(gòu)買(mǎi)了他們的產(chǎn)品，被他們發(fā)展成了會(huì)員。

　　解穴理念與方法：盡量不要去參加這類(lèi)活動(dòng)，否則被人賣(mài)了還要幫對(duì)方數(shù)錢(qián)。真正懂投資的人會(huì)明白，其實(shí)免費(fèi)的東西到最后常常是最昂貴的?？上У氖呛芏嗬习傩站谷贿B這最基本的投資理財(cái)?shù)谝徽n都不能邁過(guò)。

　　道理非常簡(jiǎn)單：即使你花錢(qián)聘請(qǐng)專業(yè)理財(cái)顧問(wèn)都不能保證你投資理財(cái)就一定能獲得收益賺錢(qián)，免費(fèi)的還能讓你賺錢(qián)?!

　　與此同時(shí)，隨著網(wǎng)絡(luò)和媒體的發(fā)展，很多普通老百姓開(kāi)始越來(lái)越關(guān)注經(jīng)濟(jì)，關(guān)注投資理財(cái)。

　　于是，各類(lèi)形形色色的專家學(xué)者開(kāi)始粉墨登場(chǎng)，有的出場(chǎng)費(fèi)到了幾萬(wàn)10萬(wàn)一次，發(fā)表了各種各樣的言論。但聽(tīng)的老百姓依然是云里霧里，沒(méi)有實(shí)際操作幫助。

　　大家發(fā)現(xiàn)很多所謂的專家學(xué)者只是象牙塔里的理論人士，可能理論上能說(shuō)得頭頭是道，但卻沒(méi)有任何實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，其作用可能還不如一個(gè)在市場(chǎng)第一線有經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的業(yè)務(wù)員有價(jià)值。

　　原理很簡(jiǎn)單：真正投資理財(cái)賺錢(qián)的人是沒(méi)時(shí)間整天講課出書(shū)的。

　　中國(guó)的專家學(xué)者都是為某個(gè)小利益群體代言的。中國(guó)人要學(xué)會(huì)分辨真?zhèn)?。多和有?shí)際投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的市場(chǎng)第一線老業(yè)務(wù)人員接觸，和他們做朋友，至少可以讓你學(xué)到更多實(shí)際的經(jīng)驗(yàn)，避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)。

　　死穴之十：按教科書(shū)理論投資理財(cái)

　　這幾年各類(lèi)投資理財(cái)書(shū)刊汗牛充棟，但真正有價(jià)值的、有實(shí)用操作且簡(jiǎn)單可行的方法幾乎沒(méi)有。

　　經(jīng)常有讀者要專家推薦什么書(shū)之類(lèi)的，生活中確實(shí)也有很多老百姓喜歡買(mǎi)一些投資理財(cái)?shù)臅?shū)來(lái)看，以為可以從中找到投資理財(cái)?shù)拿卦E，其實(shí)這是最不靠譜的。

　　可以發(fā)現(xiàn)，中國(guó)目前還沒(méi)有一科真正有價(jià)值的專業(yè)的投資理財(cái)學(xué)科，可以讓每一個(gè)老百姓學(xué)到投資理財(cái)知識(shí)的。

　　倒是讓這些專家專家學(xué)者的書(shū)賣(mài)了一個(gè)好價(jià)錢(qián)。原理很簡(jiǎn)單：這個(gè)世界不可能有通用的投資理財(cái)書(shū)籍，每個(gè)人的實(shí)際情況不一樣，照本宣科會(huì)害死人，反而走進(jìn)一個(gè)誤區(qū)。

　　更現(xiàn)實(shí)的是：如果每個(gè)人都這樣做，那方法也就不靈了。

　　所以說(shuō)，書(shū)上得來(lái)終覺(jué)淺，看100本書(shū)，不如你自己去實(shí)踐和向有實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的人士虛心學(xué)習(xí)一次，和他們做生活中的朋友不斷學(xué)習(xí)。實(shí)踐是最好的學(xué)習(xí)。