銀聯(lián)壟斷局將面臨終結

　　投資理財是指投資者通過合理安排資金，運用諸如儲蓄、銀行理財產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、商品現(xiàn)貨、外匯、房地產(chǎn)、保險以及黃金等投資理財工具對個人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進行管理和分配，達到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增長。投資理財一詞，最早見于20世紀90年代初期的報端。隨著我國股票債券市場的擴容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財”概念逐漸走俏。

　　在中國銀行卡市場浸潤十多年的中國銀聯(lián)即將“裸泳”。隨著中國銀行卡清算市場的大門一步步敞開，國際銀行卡品牌和民營資本正摩拳擦掌。打破“一家獨大”的格局后，銀行卡清算市場會發(fā)生哪些變化?消費者和商戶又能從全面開放中收獲啥?

　　“逐鹿中原”需要什么條件?

　　6月1日起即將實行的《國務院關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》，將外資和內(nèi)資銀行卡清算機構“一視同仁”。這無論是對覬覦中國市場近30年的國際銀行卡品牌，還是對韜光養(yǎng)晦多年、等待寶劍出鞘的民營資本來說，都是莫大的機遇。

　　2014年，中國共發(fā)生銀行卡業(yè)務595.73億筆，金額449.9萬億元，銀行卡消費金額占社會消費品零售總額為47.7%。

　　不過，盡管支持全面開放，但是準入門檻并不低。申請成為銀行卡清算機構的注冊資本不低于10億元人民幣，提出申請前應當連續(xù)從事銀行、支付或者清算等業(yè)務5年以上等條件盡顯高要求。

　　掰著指頭算來，目前符合條件的也就是國際上已成熟的幾家品牌，且萬事達已經(jīng)表示會申請牌照，料想維薩(VISA)也將表現(xiàn)出較高的熱情。

　　而國內(nèi)民營資本能夠入圍的企業(yè)中，支付寶的實力不可小覷，并表示正在研究政策，看來“線上銀聯(lián)”誕生指日可待。

　　據(jù)稱，有國有大行正在聯(lián)合多家銀行，嘗試“銀行版銀聯(lián)”。不過有業(yè)內(nèi)人士指出，向來視客戶信息為“機密”的銀行，能否放下芥蒂共享信息，做到清算互通還有待觀察。

　　消費者從中能獲得哪些好處?

　　市場普遍關注充分競爭后，商戶的手續(xù)費是否會有所降低。

　　目前，消費者每在商戶刷一次卡，商戶都要支付一筆手續(xù)費，手續(xù)費因消費類型不同而各有高低，但最高不超過1.25%。這筆錢由發(fā)卡行拿走70%，收單機構拿走20%，銀聯(lián)拿走10%。

　　專家指出，手續(xù)費的收費比例和利潤分配都是有國家規(guī)定的，機構無法輕易改變。即便VISA等國際卡組織在境外的手續(xù)費可能超過2%，但仍得遵守我國規(guī)定。

　　“不過，”先免費后付費“已經(jīng)是擴大市場的慣用手法。不排除一些卡組織，為了迅速搶占市場，將自己的收益以”返利“等形式讓渡出來，讓利于商家和消費者。”一位中國支付清算協(xié)會成員告訴記者。

　　對于喜歡出境游的消費者來說，VISA和萬事達等國際卡組織的進入，為多幣種銀行卡需求打開了新的大門。

　　中國社科院金融所所長助理楊濤認為，伴隨人民幣國際化、資本和金融項目開放的步伐不斷加快，包括卡組織在內(nèi)的支付清算設施，也必然走向國際化，而我國銀行卡清算市場改革也將順應“互聯(lián)網(wǎng)++”時代的消費者和持卡人的個性需求。

　　國際品牌進入我們能學到什么?

　　比起降低收費和提升服務，國際品牌給中國銀行卡清算市場更大的實惠是：成熟的風控水平。

　　VISA、萬事達成立時間較長，全球化水平較高，已經(jīng)積累了大量的信息數(shù)據(jù)，對反洗錢和反欺詐具有一套較為成熟的風控體系和手段，而這些正是目前中國銀行卡清算市場極為欠缺的。

　　“目前國內(nèi)銀行卡市場盜刷、套現(xiàn)亂象叢生，如果能從國際卡組織身上學習到一些”干貨“，中國銀行卡市場將受益無窮。”一名銀行卡業(yè)內(nèi)人士說。

　　可能仍有不少人還對2006年中國銀聯(lián)出現(xiàn)的網(wǎng)絡癱瘓事件記憶猶新，當時全國多數(shù)地區(qū)銀行卡無法進行跨行取款及刷卡，ATM機前排滿長隊。專家指出，更多的清算機構進入市場，或?qū)⒂欣谇逅阆到y(tǒng)穩(wěn)定運行。

　　楊濤表示，在全面放開的過程中，迫切需要結合新興的跨行轉(zhuǎn)接清算模式，不斷完善我國銀行卡清算市場管理規(guī)則;圍繞移動支付等帶來的跨行業(yè)監(jiān)管需要，努力構建央行主導的新型國家支付體系監(jiān)管模式和協(xié)調(diào)機制。