開放銀行卡清算市場的意義
開放銀行卡清算市場的意義
投資理財(cái)是指投資者通過合理安排資金,運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、商品現(xiàn)貨、外匯、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)以及黃金等投資理財(cái)工具對(duì)個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配,達(dá)到保值增值的目的,從而加速資產(chǎn)的增長。投資理財(cái)一詞,最早見于20世紀(jì)90年代初期的報(bào)端。隨著我國股票債券市場的擴(kuò)容,商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升,“理財(cái)”概念逐漸走俏。
隨著中國銀行卡清算市場開放,銀聯(lián)壟斷局面將被打破。
日前,國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》,并將于2015年6月1日起施行。這意味著我國銀行卡清算市場將全面開放,同時(shí)意味著中國銀聯(lián)在國內(nèi)銀行卡清算市場上的長期壟斷地位將被打破。
中國銀聯(lián)成立13年來,已建立起銀聯(lián)卡的清算標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)規(guī)則和交易處理系統(tǒng)等一整套基礎(chǔ)設(shè)施,對(duì)促進(jìn)我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展和金融基礎(chǔ)建設(shè)的戰(zhàn)略性布局起到了極大的推動(dòng)作用。據(jù)統(tǒng)計(jì),目前全國累計(jì)發(fā)行銀行卡49.36億張,較上年末增長17.13%,相當(dāng)于全國人均持有3.64張。其中,2014年全國共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)595.73億筆,金額達(dá)449.9萬億元。壟斷中國銀行卡清算市場的中國銀聯(lián)從中獲得了巨額利潤。
中國開放人民幣銀行卡清算市場,當(dāng)然是履行WTO對(duì)中美電子支付服務(wù)案的裁定,但更有助于中國進(jìn)一步市場化改革,形成多個(gè)銀行卡品牌同臺(tái)競爭的市場化格局,為產(chǎn)業(yè)各方提供差異化、多樣化的銀行卡清算服務(wù),也有助于擴(kuò)大中國消費(fèi)市場。
長期以來,中國銀聯(lián)不僅對(duì)境外信用卡公司構(gòu)成歧視,對(duì)國內(nèi)其他銀行卡及支付信用系統(tǒng)也具有壟斷優(yōu)勢。自2004年起,在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求下,所有人民幣銀行卡必須使用銀聯(lián)的銀行標(biāo)識(shí)代碼。與此同時(shí),原先由各家銀行自己鋪設(shè)的POS機(jī)網(wǎng)絡(luò)也統(tǒng)一被銀聯(lián)收編。
如果沒有銀聯(lián)卡的統(tǒng)一和壟斷,消費(fèi)者持某一信用卡去對(duì)應(yīng)商戶消費(fèi),除了支付所消費(fèi)的商品金額外,只需向發(fā)卡機(jī)構(gòu)支付一筆匯劃費(fèi)即可,而這筆費(fèi)用往往可以得到返扣、優(yōu)惠而予以抵充,因而有利于擴(kuò)大消費(fèi)。然而,銀聯(lián)壟斷后使得這樣的匯劃變成兩次(商戶與銀聯(lián)的匯劃支付、銀聯(lián)與信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)的匯劃清算),這多出的一筆匯劃費(fèi)最終還是由持卡者承擔(dān)。由此看來,銀聯(lián)實(shí)際上已經(jīng)代替了央行對(duì)發(fā)卡銀行間的相當(dāng)部分的清算功能,而這樣的清算是不免費(fèi)的。
銀行卡市場競爭的缺乏,使銀行卡消費(fèi)的優(yōu)惠越來越少,這其實(shí)是限制了信用卡消費(fèi)市場的擴(kuò)展,不利于促進(jìn)消費(fèi)。
中國放開信用卡市場,維薩、萬事達(dá)、運(yùn)通等國際大牌信用卡就無須再被要求印上銀聯(lián)標(biāo)志,而可在中國商業(yè)市場上獨(dú)立運(yùn)作,這對(duì)中國銀聯(lián)無疑將是一個(gè)重大的沖擊。
這樣的沖擊目前恐怕還不會(huì)立馬產(chǎn)生,因?yàn)槟切┤蛑庞每ǖ氖召M(fèi)率一般要比銀聯(lián)卡高出一倍以上。因此,如果不借助于銀聯(lián)渠道,而要在中國市場站穩(wěn)腳跟,在一段時(shí)間內(nèi),它們還有很多工作要做。
現(xiàn)實(shí)來看,目前對(duì)銀聯(lián)沖擊較大的首先來自于國內(nèi)大銀行,如工商銀行 、農(nóng)業(yè)銀行 。它們有遍及全國的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),所發(fā)信用卡對(duì)應(yīng)的商戶也遍及全國城鄉(xiāng)。因此,只要沒有“紅頭文件”的制約,工行、農(nóng)行這樣的大銀行完全有能力獨(dú)立發(fā)行銀行卡,并在信用卡市場占得較大市場份額。
對(duì)銀聯(lián)沖擊更大的可能是互聯(lián)網(wǎng)+金融第三方支付工具。譬如,支付寶有3億實(shí)名用戶,半年交易額高達(dá)3000億元,合作銀行有160多家,線上發(fā)卡與受理都由自己完成,可以說已基本上是一個(gè)線上“虛擬卡”了。信用卡市場放開,支付寶不僅自己可以做線下業(yè)務(wù),并做成線下線上連為一體的信用卡系統(tǒng),而且可以與一些大小銀行聯(lián)合起來,形成新的銀行卡聯(lián)合組織,這樣,儼然就可以與中國銀聯(lián)分庭抗禮了。
開放中國銀行卡清算市場,對(duì)提高中國金融服務(wù)效率,優(yōu)化中國商業(yè)市場環(huán)境,促進(jìn)消費(fèi),作用巨大,意義深遠(yuǎn)。