開放銀行卡清算市場(chǎng)的意義

　　投資理財(cái)是指投資者通過合理安排資金，運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、商品現(xiàn)貨、外匯、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)以及黃金等投資理財(cái)工具對(duì)個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，達(dá)到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增長(zhǎng)。投資理財(cái)一詞，最早見于20世紀(jì)90年代初期的報(bào)端。隨著我國(guó)股票債券市場(chǎng)的擴(kuò)容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財(cái)”概念逐漸走俏。

　　隨著中國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)開放，銀聯(lián)壟斷局面將被打破。

　　日前，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，并將于2015年6月1日起施行。這意味著我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)將全面開放，同時(shí)意味著中國(guó)銀聯(lián)在國(guó)內(nèi)銀行卡清算市場(chǎng)上的長(zhǎng)期壟斷地位將被打破。

　　中國(guó)銀聯(lián)成立13年來，已建立起銀聯(lián)卡的清算標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)規(guī)則和交易處理系統(tǒng)等一整套基礎(chǔ)設(shè)施，對(duì)促進(jìn)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展和金融基礎(chǔ)建設(shè)的戰(zhàn)略性布局起到了極大的推動(dòng)作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡49.36億張，較上年末增長(zhǎng)17.13%，相當(dāng)于全國(guó)人均持有3.64張。其中，2014年全國(guó)共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)595.73億筆，金額達(dá)449.9萬(wàn)億元。壟斷中國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)的中國(guó)銀聯(lián)從中獲得了巨額利潤(rùn)。

　　中國(guó)開放人民幣銀行卡清算市場(chǎng)，當(dāng)然是履行WTO對(duì)中美電子支付服務(wù)案的裁定，但更有助于中國(guó)進(jìn)一步市場(chǎng)化改革，形成多個(gè)銀行卡品牌同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)化格局，為產(chǎn)業(yè)各方提供差異化、多樣化的銀行卡清算服務(wù)，也有助于擴(kuò)大中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)。

　　長(zhǎng)期以來，中國(guó)銀聯(lián)不僅對(duì)境外信用卡公司構(gòu)成歧視，對(duì)國(guó)內(nèi)其他銀行卡及支付信用系統(tǒng)也具有壟斷優(yōu)勢(shì)。自2004年起，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求下，所有人民幣銀行卡必須使用銀聯(lián)的銀行標(biāo)識(shí)代碼。與此同時(shí)，原先由各家銀行自己鋪設(shè)的POS機(jī)網(wǎng)絡(luò)也統(tǒng)一被銀聯(lián)收編。

　　如果沒有銀聯(lián)卡的統(tǒng)一和壟斷，消費(fèi)者持某一信用卡去對(duì)應(yīng)商戶消費(fèi)，除了支付所消費(fèi)的商品金額外，只需向發(fā)卡機(jī)構(gòu)支付一筆匯劃費(fèi)即可，而這筆費(fèi)用往往可以得到返扣、優(yōu)惠而予以抵充，因而有利于擴(kuò)大消費(fèi)。然而，銀聯(lián)壟斷后使得這樣的匯劃變成兩次(商戶與銀聯(lián)的匯劃支付、銀聯(lián)與信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)的匯劃清算)，這多出的一筆匯劃費(fèi)最終還是由持卡者承擔(dān)。由此看來，銀聯(lián)實(shí)際上已經(jīng)代替了央行對(duì)發(fā)卡銀行間的相當(dāng)部分的清算功能，而這樣的清算是不免費(fèi)的。

　　銀行卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的缺乏，使銀行卡消費(fèi)的優(yōu)惠越來越少，這其實(shí)是限制了信用卡消費(fèi)市場(chǎng)的擴(kuò)展，不利于促進(jìn)消費(fèi)。

　　中國(guó)放開信用卡市場(chǎng)，維薩、萬(wàn)事達(dá)、運(yùn)通等國(guó)際大牌信用卡就無須再被要求印上銀聯(lián)標(biāo)志，而可在中國(guó)商業(yè)市場(chǎng)上獨(dú)立運(yùn)作，這對(duì)中國(guó)銀聯(lián)無疑將是一個(gè)重大的沖擊。

　　這樣的沖擊目前恐怕還不會(huì)立馬產(chǎn)生，因?yàn)槟切┤蛑庞每ǖ氖召M(fèi)率一般要比銀聯(lián)卡高出一倍以上。因此，如果不借助于銀聯(lián)渠道，而要在中國(guó)市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟，在一段時(shí)間內(nèi)，它們還有很多工作要做。

　　現(xiàn)實(shí)來看，目前對(duì)銀聯(lián)沖擊較大的首先來自于國(guó)內(nèi)大銀行，如工商銀行 、農(nóng)業(yè)銀行 。它們有遍及全國(guó)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，所發(fā)信用卡對(duì)應(yīng)的商戶也遍及全國(guó)城鄉(xiāng)。因此，只要沒有“紅頭文件”的制約，工行、農(nóng)行這樣的大銀行完全有能力獨(dú)立發(fā)行銀行卡，并在信用卡市場(chǎng)占得較大市場(chǎng)份額。

　　對(duì)銀聯(lián)沖擊更大的可能是互聯(lián)網(wǎng)+金融第三方支付工具。譬如，支付寶有3億實(shí)名用戶，半年交易額高達(dá)3000億元，合作銀行有160多家，線上發(fā)卡與受理都由自己完成，可以說已基本上是一個(gè)線上“虛擬卡”了。信用卡市場(chǎng)放開，支付寶不僅自己可以做線下業(yè)務(wù)，并做成線下線上連為一體的信用卡系統(tǒng)，而且可以與一些大小銀行聯(lián)合起來，形成新的銀行卡聯(lián)合組織，這樣，儼然就可以與中國(guó)銀聯(lián)分庭抗禮了。

　　開放中國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)，對(duì)提高中國(guó)金融服務(wù)效率，優(yōu)化中國(guó)商業(yè)市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)消費(fèi)，作用巨大，意義深遠(yuǎn)。