房貸一族的家庭理財規(guī)劃
房貸一族的家庭理財規(guī)劃
投資理財是指投資者通過合理安排資金,運用諸如儲蓄、銀行理財產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、商品現(xiàn)貨、外匯、房地產(chǎn)、保險以及黃金等投資理財工具對個人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進行管理和分配,達到保值增值的目的,從而加速資產(chǎn)的增長。投資理財一詞,最早見于20世紀90年代初期的報端。隨著我國股票債券市場的擴容,商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升,“理財”概念逐漸走俏。
基本情況
2014年12月份,王先生夫婦把新買的房子裝修完畢,且已入住,但家庭目前只剩不到10000元的財務(wù)結(jié)余。夫妻均是企業(yè)職工,男方今年32歲,每月收入4500元,女方28歲,每月收入3500元,均有‘五險一金’,年終男方有18000元的獎金,女方有500到1000元不等的獎金。有一個2歲小孩。公積金目前也已全部取光,用到了房子上,無結(jié)余。支出情況:每月還房貸1850元(共15年,已還1年半),生活費每月2500元,小孩奶粉平均每月500元,每年過年花費5000元,每年物業(yè)費1400元。另外,父母60歲有退休金,身體狀況一般,暫無需照顧。
未來計劃給父母、夫妻倆以及小孩購買商業(yè)保
險,主要考慮未來父母的養(yǎng)老問題,還有小孩上學(xué)的教育金。想請專家推薦幾款比較實惠的保險品種。未來三年內(nèi)想購買10萬元以內(nèi)的車,還想每年出去旅游,但旅游花費還沒有考慮。如何理財比較好?王先生有定額定投基金經(jīng)驗,計劃在2015年重新開始定投。請問定投額度多少為宜?
專家建議
建議給夫妻雙方投保,受益人為孩子,保險品種均為消費性保險產(chǎn)品,父母不做投保配置。關(guān)于應(yīng)急資金的理財建議:預(yù)留應(yīng)急資金(約2500元),以應(yīng)對日常家庭風(fēng)險。這部分資金一般要求流動性強、風(fēng)險低。建議選擇應(yīng)急資金做高流動性、低風(fēng)險的貨幣基金,剩余現(xiàn)金做基金組合配置。
關(guān)于教育金的理財建議:剩余已有現(xiàn)金投資方向,每年年底有近10000元的資金配置,考慮到主要為孩子的教育金,需注重風(fēng)險性較低、投資收益能夠超過同期活期以及定期收益的幾個要求,所以建議做穩(wěn)健型基金組合配置。
穩(wěn)健型組合投資對象涵蓋股票型、混合型、債券型開放式基金。組合擬通過穩(wěn)健的資產(chǎn)配置和產(chǎn)品選擇,旨在取得超越基金行業(yè)整體平均收益,適合中等風(fēng)險偏好投資者。組合業(yè)績比較基準為“50%權(quán)益類開放式基金平均收益+50%債券型開放式基金平均收益”。
以近一年市場實際表現(xiàn)推算,年參考收益為7%,理財顧問會隨時跟進基金組合的實際表現(xiàn),及時提出贖回或換倉策略。
關(guān)于每月結(jié)余的理財建議:家庭每月收入結(jié)余資金3150元。因為其家庭現(xiàn)有資金已經(jīng)做了偏穩(wěn)健的大類配置。所以理財顧問建議其每月的家庭結(jié)余可適用“基金定投”的形式配置偏靈活的投資策略基金組合。
積極型組合以股票型/混合型開放式基金為主要投資對象,兩類產(chǎn)品配置比例不低于60%。積極型組合擬通過積極的資產(chǎn)配置和產(chǎn)品選擇,旨在取得超越權(quán)益類基金的平均收益,適合中高及以上風(fēng)險偏好投資者。組合業(yè)績比較基準為權(quán)益類開放式基金平均收益。
若按近一年市場實際表現(xiàn)推算,年參考收益為20%左右,若定投36個月,最終本息可達近15萬元,屆時可支付購車款首付,余下資金可按比例定期轉(zhuǎn)入穩(wěn)健型基金組合以及貨幣基金。理財顧問會跟進該基金組合的實際表現(xiàn),及時提出換倉的投資建議。