如何優(yōu)化家庭的財(cái)產(chǎn)分配

　　投資理財(cái)是指投資者通過合理安排資金，運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、商品現(xiàn)貨、外匯、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)以及黃金等投資理財(cái)工具對(duì)個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，達(dá)到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增長。投資理財(cái)一詞，最早見于20世紀(jì)90年代初期的報(bào)端。隨著我國股票債券市場(chǎng)的擴(kuò)容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財(cái)”概念逐漸走俏。

　　我們收到一封大學(xué)生寄來的理財(cái)咨詢求助信。她告訴我們,自己有2.4萬元助學(xué)貸款未還,同時(shí)家里也有18萬元資產(chǎn),但父母是偏保守的投資者。她希望我們理財(cái)師能提供一些理財(cái)建議,以便她家資產(chǎn)保值。本刊記者文熙李雨樊茜是一名在校的大三學(xué)生,因在學(xué)校看到我們雜志為個(gè)人作的投資理財(cái)分析,所以也想請(qǐng)我們給她的家庭一些理財(cái)建議。

　　“我的爸爸媽媽是下崗工人,現(xiàn)在手頭上約有13萬元的活期儲(chǔ)蓄,另有5萬元投資于余額寶,1萬元投資股市。沒有負(fù)債,在縣城有一套房子。每個(gè)月扣除各種生活開銷還有1000元左右的剩余。請(qǐng)問如果要實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值,我的父母應(yīng)該如何合理地配置資產(chǎn)?我的父母是保守的投資者,太高的風(fēng)險(xiǎn)承受不起。”李同學(xué)在來信中指出。

　　據(jù)李同學(xué)透露,她的父親雖然下崗了,但現(xiàn)在開一輛面包車,屬于城鄉(xiāng)客運(yùn),拉客賺錢,每月凈收入2500元左右。母親在一個(gè)酒廠打工,每天賺40元,但不是每一天都有活干,所以月收入1000元左右。一家三口除去生活費(fèi),包括她在學(xué)校的開銷,每月大概只有1000元的結(jié)余。

　　另外,李同學(xué)在校期間還申請(qǐng)了助學(xué)貸款,每年6000元,所以畢業(yè)的時(shí)候需要一次性還清24000元的貸款,要不然,這筆欠款就要開始算利息。

　　她的母親有養(yǎng)老保險(xiǎn),不過還沒有到領(lǐng)養(yǎng)老金的年紀(jì)。父親今年50歲了,從1994年開始繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金,但只交了15年就沒有交了,所以也不清楚以后能不能領(lǐng)養(yǎng)老金,能領(lǐng)的話,每月有多少?若沒有養(yǎng)老金領(lǐng)的話,父親是不是需要購買一份保險(xiǎn)?

　　理財(cái)需求1.還清24000元助學(xué)貸款;2.積蓄該如何打理以便家庭資產(chǎn)保值?3.解決父親的養(yǎng)老問題。孫威齡香港嘉豐瑞德資本集團(tuán)上海分公司資深理財(cái)師,具有國家一級(jí)理財(cái)師資質(zhì),在金融業(yè)從業(yè)多年,在多類產(chǎn)品領(lǐng)域中,擔(dān)任高級(jí)理財(cái)經(jīng)理。1)家庭收支情況分析

　　在李雨樊茜同學(xué)家的收入支出表中,家庭日常生活年支出占年收入的71%?？梢?家庭開支比較高,而且父母的年收入也比較少,差不多只夠用于平時(shí)家庭的生活開支,能存下來的錢基本很少,屬于低收入水平的家庭。2)家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析李雨樊茜同學(xué)家的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較簡單,活期存款占19%,余額寶占7%,股市投資占1%,自主房產(chǎn)占73%。其中流動(dòng)性資產(chǎn)(活期存款、余額寶和股市)就占去27%,意味著家庭一旦發(fā)生意外等風(fēng)險(xiǎn),基本能維持一段時(shí)間或完全能維持。不過,理財(cái)師認(rèn)為這樣的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)太過于保守,家庭資產(chǎn)利用率很低,尤其是13萬元儲(chǔ)蓄每年只有0.35%的超低利息。通過以上分析可以看出,李雨樊茜同學(xué)的父母目前收入較低,除了父母的日常生活開支,自己上大學(xué)的生活費(fèi)用都需要父母給予,所以家庭每月結(jié)余僅1000元。其次,家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也比較單一,儲(chǔ)蓄所占比率太高,整個(gè)家庭財(cái)產(chǎn)管理太過于保守,影響了家庭資產(chǎn)的收益,所以理財(cái)師建議家庭的13萬元活期存款不妨轉(zhuǎn)做一些穩(wěn)健型的投資來獲得10%左右的年收益,實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)保值增值的理財(cái)目標(biāo)。另外,李雨樊茜同學(xué)的父親的保障非常弱,作為家庭的頂梁柱,父親的保障方面需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

　　理財(cái)建議

　　1.還清2.4萬元助學(xué)貸款

　　助學(xué)貸款,即是上大學(xué)的學(xué)費(fèi)借支,學(xué)生在校期間無需償還貸款本息,但畢業(yè)后開始還款,還款方式分為一次或分次還清,李同學(xué)有兩種方案來還清助學(xué)貸款:

　　方案一:畢業(yè)后一次性還清貸款。那就需要父母幫忙,李雨樊茜在校期間,要努力學(xué)習(xí)爭取獲得更多的獎(jiǎng)學(xué)金,其次可以通過勤工儉學(xué)獲得額外的收入,減輕父母的還款壓力。

　　方案二:畢業(yè)后靠自己分次還清貸款。畢業(yè)后前兩年只需償還貸款利息,第三年起開始按年分期償還貸款本金,每年12月20日還款一次。李雨樊茜同學(xué)待畢業(yè)后,可以根據(jù)自身的實(shí)際情況,比如就業(yè)是否難、薪水收入、父母的意向等來綜合考慮助學(xué)貸款的還款方式。

　　2.調(diào)整家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

　　目前家庭的資產(chǎn)主要包括活期存款13萬元、余額寶5萬元、股票1萬元、自主房產(chǎn)50萬元。整體來分析,資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于保守,建議盡快調(diào)整家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu),適當(dāng)增加一些投資。從目前家庭的財(cái)務(wù)情況來看,雖說接觸過股票等投資品種,但可以看出投資經(jīng)驗(yàn)仍不足,風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低。理財(cái)師認(rèn)為家庭應(yīng)以穩(wěn)健型投資方式為主,建議將銀行活期存款13萬元配置目前風(fēng)險(xiǎn)較小的固定收益類產(chǎn)品宜盛財(cái)富月月盈,2年期,每月能固定獲得收益1105元(13萬*0.85%),一來實(shí)現(xiàn)家庭儲(chǔ)蓄的保值增值,二來每月投資收益可以補(bǔ)充家庭生活所需資金,幫助提高生活質(zhì)量。在生活中,盡量減少一些不必要的開支,按需購物,也能省下不少錢。

　　3.父親的保障計(jì)劃

　　李雨樊茜的父親是家庭的頂梁柱,是家庭收入的主要來源者,因此對(duì)父親的保障一定要重視。父親今年50歲,曾繳納過15年的養(yǎng)老保險(xiǎn)金,按照國家規(guī)定,養(yǎng)老保險(xiǎn)只要累計(jì)繳納15年,到退休時(shí),就可以領(lǐng)取退休金,當(dāng)然多交多得。現(xiàn)在男性法定退休年齡普遍為60歲,如果父親之前從事的是高風(fēng)險(xiǎn)工種,就可以申請(qǐng)?zhí)崆邦I(lǐng)取養(yǎng)老金。至于未來能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金,需要從多方面來看,可以使用養(yǎng)老金的計(jì)算公式來計(jì)算:基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金,其中基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(市上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資)÷2×繳費(fèi)年限(含視同繳費(fèi)年限)×1%。個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶積累額÷計(jì)發(fā)月數(shù)。

　　或者可以拿著父親的社保材料到當(dāng)?shù)厣绫２块T進(jìn)行咨詢,他們會(huì)為你作詳細(xì)解答。另外,考慮到李雨樊茜的父親目前只靠開面包車?yán)蛠碣嶅X,意外風(fēng)險(xiǎn)的幾率較大,所以理財(cái)師建議可以再為父親購買一份意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)來提高保障,有助于報(bào)銷因意外或重大疾病所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。盧敏娟1996年加入保險(xiǎn)業(yè),現(xiàn)任中意人壽江蘇分公司江陰營銷服務(wù)部業(yè)務(wù)總監(jiān)。

　　一、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析:

　　1.縣城的房產(chǎn)按50萬估算,為整個(gè)家庭主要資產(chǎn);2.活期儲(chǔ)蓄和余額寶作為流動(dòng)性資產(chǎn)累計(jì)18萬,在家庭總資產(chǎn)中占較大比例,對(duì)家庭資產(chǎn)增值是一種浪費(fèi);3.投資性資產(chǎn)股票只有10000元,在總資產(chǎn)中占比只有1.45%,影響家庭投資性收益;

　　三、綜合理財(cái)建議:

　　1.流動(dòng)性資產(chǎn)較高,影響家庭收益,依據(jù)家庭目前的月度開支和收入的穩(wěn)定性,建議保留6個(gè)月的生活費(fèi)即15000元,這筆錢可以通過余額寶實(shí)現(xiàn)。

　　2.助學(xué)貸款還有1年到期,而且家庭沒有較好的投資渠道,建議到期后從余額寶一次性支付,如果余額寶回報(bào)高于貸款利息,可以考慮分期償還。

　　3.活期存款13萬是家庭增加收入的重要資源,鑒于家庭的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較弱,可以考慮部分購買萬能型保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)以保證養(yǎng)老生活,另一部分購買穩(wěn)定型基金作為孩子的創(chuàng)業(yè)或者婚嫁備用。

　　4.家庭的主要收入來自父親,而且客運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)較大,必須考慮充足的意外保險(xiǎn)以保證家庭的穩(wěn)健。

　　5.父母均在50歲左右,有社?；A(chǔ)醫(yī)療保障,但家庭資產(chǎn)較少,能以抵御重大疾病所帶來的大額資金風(fēng)險(xiǎn),可以考慮適當(dāng)增加儲(chǔ)蓄性大病保險(xiǎn)。

　　6.子女是父母的未來,即將踏入社會(huì)為家庭作出貢獻(xiàn),要有意外風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí),建議購買一定金額的意外保障。

　　四、保險(xiǎn)規(guī)劃:

　　保費(fèi)為預(yù)估,不同險(xiǎn)種會(huì)略有不同,年繳保費(fèi)控制在10000元左右,年金保險(xiǎn)采用一次性繳費(fèi)。保險(xiǎn)繳費(fèi)規(guī)劃:保費(fèi)為預(yù)估,不同險(xiǎn)種會(huì)略有不同,年繳保費(fèi)控制在10000元左右,年金保險(xiǎn)采用一次性繳費(fèi)。

　　保險(xiǎn)繳費(fèi)規(guī)劃:

　　1.從活期儲(chǔ)蓄中支出5萬購買年金保險(xiǎn),作為晚年的養(yǎng)老補(bǔ)充。

　　2.活期儲(chǔ)蓄支出5萬,剩余8萬加上年度盈余大概10萬購買穩(wěn)定型基金,回報(bào)率8%~10%,可以支付每年的保費(fèi),首年保費(fèi)從余額寶支出,余額寶剩余金額作為家庭備用金和助學(xué)還款。

　　3.每年的年度結(jié)余可以選擇基金定投,以保證家庭的投資受益。