最高額抵押風(fēng)險(xiǎn)的防范措施有哪些
你聽(tīng)說(shuō)過(guò)最高額抵押?jiǎn)?最高額抵押指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人對(duì)一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人有權(quán)在最高債權(quán)額限度內(nèi)就該擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)那樾?。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你詳細(xì)介紹最高額抵押的相關(guān)法律知識(shí)。
最高額抵押風(fēng)險(xiǎn)的防范措施
最高額抵押是銀行與借款人約定在最高債權(quán)額度內(nèi)，以抵押物為未來(lái)一定期間內(nèi)將連續(xù)發(fā)生的多筆貸款提供的擔(dān)保。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在辦理最高額抵押過(guò)程中主要存在以下法律風(fēng)險(xiǎn)隱患，極易造成銀行債權(quán)喪失擔(dān)保：
一、最高額抵押合同擔(dān)保的債權(quán)"最高限額"約定不規(guī)范。最高額抵押合同約定的擔(dān)保債權(quán)"最高余額"等同于其項(xiàng)下發(fā)生的借款合同金額，未將利息、逾期利息、罰息、違約金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等因素考慮在內(nèi)，使得實(shí)際發(fā)生的債權(quán)余額超過(guò)其擔(dān)保的"最高余額"，從而造成除借款本金外的其他債權(quán)脫保。
二、最高額抵押合同擔(dān)保的借款"最遲到期日"約定不規(guī)范。將借款"最遲到期日"與最高額抵押合同所擔(dān)保的借款"最遲發(fā)生日"約定一致。
這樣一來(lái)，容易造成后發(fā)生的借款其實(shí)際到期日超過(guò)該約定的"最遲到期日"從而使得后發(fā)生的借款不在擔(dān)保范圍之內(nèi)。
三、最高額抵押前后銜接不規(guī)范。在最高額抵押合同約定的借款"最遲發(fā)生日"到期后至貸款全部清償之前，借款人為了辦理新的借款需要重新辦理最高額抵押。
在實(shí)際辦理新的最高額抵押合同時(shí)，往往出現(xiàn)注銷(xiāo)了原最高額抵押合同，但由于未在新的最高額抵押合同中作出補(bǔ)充約定，使得原最高額抵押合同項(xiàng)下尚未清償?shù)慕杩罴葐适Я嗽罡哳~抵押合同的擔(dān)保，又無(wú)新的抵押擔(dān)保。
解決上述問(wèn)題的關(guān)鍵在于信貸人員能夠嚴(yán)格把握最高額抵押的擔(dān)保范圍，認(rèn)真填寫(xiě)最高抵押合同：
一、在填寫(xiě)最高額抵押合同擔(dān)保的"最高限額"時(shí)應(yīng)將借款本金、利息、逾期利息、罰息、違約金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等全部計(jì)算在最高額抵押合同約定的最高余額內(nèi)，不應(yīng)將約定的擔(dān)保金額全部用做貸款發(fā)放，應(yīng)留有余地，以保障債權(quán)的全面優(yōu)先受償。
二、最高額抵押合同中的借款"最遲到期日"一般根據(jù)業(yè)務(wù)需要約定，以不超過(guò)合同所擔(dān)保的借款"最遲發(fā)生日"半年為宜，且注意每筆的到期日均不得超過(guò)該日期。
三、針對(duì)在原最高額抵押合同項(xiàng)下貸款尚未結(jié)清又需要辦理新的最高額抵押擔(dān)保，實(shí)踐中我們通常的做法是在注銷(xiāo)原最高抵押合同、辦理新的最高額抵押合同登記同時(shí)，在新的最高額抵押合同"其他事項(xiàng)"中注明原最高額抵押合同擔(dān)保的主合同項(xiàng)下的尚未結(jié)清的債務(wù)，也由本合同提供擔(dān)保。
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抵押的作用
抵押是借款合同的一個(gè)重要特征，是存在抵押品時(shí)，銀行的放款的安全性將提高，但同時(shí)借款者的成本也會(huì)增加，正因?yàn)檫@樣，借款者愿意向銀行支付的利息也會(huì)較低，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)其收益未必增加。
抵押當(dāng)出現(xiàn)違約時(shí),賦予貸款人依法沒(méi)收特定的企業(yè)資產(chǎn)的權(quán)利,被廣泛用來(lái)減少與借貸相關(guān)的激勵(lì)問(wèn)題(即在拖欠發(fā)生時(shí)使放款者可以獲得特定資產(chǎn)).。抵押物，指提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)。抵押合同,指受益的債權(quán)人與抵押人之間所訂立的,確認(rèn)相互之間抵押權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的書(shū)面協(xié)議。
抵押也可用于金融衍生工具交易中的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，通常的抵押條款都要明確在特定賬戶(hù)內(nèi)必須維持的最低金額。實(shí)際上，期貨市場(chǎng)的保證金要求就類(lèi)似抵押，柜臺(tái)交易的衍生工具經(jīng)常使用現(xiàn)金或高流動(dòng)性、低風(fēng)險(xiǎn)證券作為抵押。
一般來(lái)說(shuō)，欠更大金額方要求提供抵押品。如果和約對(duì)A為正值、對(duì)B為負(fù)值，而B(niǎo)欠A更多，則B要提供一定抵押。隨著市值變化，需要維持的抵押金額隨市值上升而上升、隨市值下降而下降。在某一時(shí)點(diǎn)，如果市值由正變負(fù)，要求提供抵押的一方會(huì)發(fā)生變化，這會(huì)解除原來(lái)提供抵押一方的抵押要求。
抵押金額的確定可以基于和約市值水平，也可以基于信用評(píng)級(jí)，市值或信用評(píng)級(jí)變化使所需抵押發(fā)生變化。
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