信用卡的風(fēng)險總匯
信用卡的風(fēng)險總匯
你聽說過信用卡嗎?信用卡，就是銀行提供給用戶的一種先消費后還款的小額信貸支付工具，是銀行或其它財務(wù)機構(gòu)簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士，用于在指定的商家購物和消費、或在指定銀行機構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片，是一種特殊的信用憑證。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你詳細介紹信用卡的相關(guān)法律知識。
信用卡的風(fēng)險總匯
信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險種類
分清信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險種類，是防范和控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的前提，只有對信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險種類進行準(zhǔn)確的界定，才能制定出一套完整的風(fēng)險防范策略，進而實行有效的預(yù)防與控制。一般來講，信用卡的風(fēng)險主要分為兩大類：一是信貸風(fēng)險，二是欺詐風(fēng)險。
(一)信貸風(fēng)險
信用卡的信用消費與一般消費信貸業(yè)務(wù)，既有共性也有特性。所謂共性，即信用卡和一般消費信貸都是客戶使用發(fā)卡銀行或放貸銀行核批的信用額度，對自身消費行為的一種支付。只要是在批準(zhǔn)的信用額度內(nèi)用款，客戶就會得到銀行的支付保障。但是，信用卡作為個人消費信貸的一種方式，更多的品種特性則表現(xiàn)在與一般消費信貸的區(qū)別方面。
信用卡比一般消費信貸更為靈活、簡便，更能滿足客戶經(jīng)常性的消費需要，給客戶以隨機性支付的保障。作為發(fā)卡銀行，在向持卡人提供這些優(yōu)惠、便利信貸方式的同時，其背后總是要隱含著相應(yīng)的信貸風(fēng)險。
1、無抵押貸款的隱含風(fēng)險
與其他個人消費信貸相比，信用卡是一種無抵押貸款，持卡人在申請信用卡時，沒有向發(fā)卡銀行提供任何資產(chǎn)抵押，因此，持卡人財務(wù)出現(xiàn)問題時，發(fā)卡銀行不可能通過變賣抵押品償債。因此在申請表上發(fā)卡銀行要求客戶填寫他現(xiàn)有使用的銀行及信貸產(chǎn)品，目的就是要評估申請人是否財政健全及是否已擁有過多的無抵押信貸款項。在進行信貸評估時審批員需小心及留意申請人的綜合理財情況。
2、循環(huán)貸款的隱含風(fēng)險
由于信用卡是彈性還款方式，持卡人可選擇部分或全部還款，只要是持卡人按最低還款額如期還款，且貸款的數(shù)額又未超過發(fā)卡銀行核定的信用額度，持卡人就可以繼續(xù)用卡消費。又因發(fā)卡銀行對持卡人最低還款之外的大部分欠款沒有一個固定的回收時間，持卡人的財務(wù)狀況又隨著時間及其經(jīng)濟活動不斷發(fā)生變化，所以從貸款的角度看，時間愈長信貸風(fēng)險愈高。通常如惡意透支及不還款，在發(fā)卡初期的6至12個月已可以觀察。所以當(dāng)一個信用卡客戶與發(fā)卡銀行擁有越長的交易流水，銀行就有更多他的過往紀(jì)錄，如消費類型、額度使用率、還款習(xí)慣等，可以參考。一些有長久時間，準(zhǔn)時還款，使用循環(huán)功能的客戶，我們應(yīng)把他們視為良好客戶。在一個成熟的市場，利息收入往往占據(jù)了收入來源的絕大部分。
3、客戶資料簡單的隱含風(fēng)險
各發(fā)卡銀行為大力搶占市場，采取更加簡便的申領(lǐng)手續(xù)，令客戶提供的財務(wù)和其他信貸資料愈趨簡單化，導(dǎo)致在審批方面，難以掌握全面、準(zhǔn)確、安全的尺度;在后期催收方面往往難以及時、有效地聯(lián)系到客戶，其后果自然是風(fēng)險系數(shù)增加、失卡案件增多、追索難度加大。
4、Mark-up機制(超額使用)的隱含風(fēng)險
信用卡與其他貸款還有一個明顯的區(qū)別，即在發(fā)卡銀行核批的信用額度之外，還有一個Mark-up。所謂Mark-up，就是為了給持卡人的消費活動以更多方便，在信用額度以外還會給予一定范圍、一定金額的用款浮動。這樣，發(fā)卡銀行的風(fēng)險承擔(dān)就不僅局限于信用額度內(nèi)的損失。
5、代理授權(quán)的隱含風(fēng)險
在信用卡交易中，大部分的卡交易都必須通過發(fā)卡銀行的授權(quán)系統(tǒng)取得授權(quán)號碼，但為了避免因線路問題影響交易的進行，大部分發(fā)卡銀行會在其授權(quán)系統(tǒng)未能接通時，授權(quán)國際組織代為批出一定金額的交易。由于國際組織難以檢查持卡人賬戶的可用金額和狀態(tài)，因而極有可能造成超額透支或是在賬戶取消后，持卡人仍可用信用卡進行交易，這同樣會令發(fā)卡銀行承擔(dān)信貸額度以外的風(fēng)險。
(二)欺詐風(fēng)險
信用卡欺詐，是信用卡風(fēng)險源之一，發(fā)卡銀行的很多風(fēng)險損失都是由欺詐造成的。信用卡欺詐的形式主要有：
1、失卡冒用
失卡一般有三種情況，一是發(fā)卡銀行在向持卡人寄卡時丟失，即未達卡;二是持卡人自己保管不善丟失;三是被不法分子竊取。
2、假冒申請
一般都是利用他人資料申請信用卡，或是故意填寫虛假資料。最常見的是偽造身份證，填報虛假單位或家庭地址。
3、偽造信用卡
國際上的信用卡詐騙案件中，有60%以上是偽造卡詐騙，其特點是團伙性質(zhì)，從盜取卡資料、制造假卡、販賣假卡，到用假卡作案是“一條龍”式的。他們經(jīng)常利用一些最新的科技手段盜取真實的信用卡資料，有些是用微型測錄機竊取信用卡資料，有些是伺機偷改授權(quán)機終端功能竊取信用卡資料，當(dāng)詐騙分子竊取真實的信用卡資料后，便進行批量性的制造假卡-販賣假卡-大肆作案。
4、網(wǎng)上冒用
發(fā)卡銀行為了提高產(chǎn)品的科技含量，為持卡人提供增值服務(wù)，相繼增加了商品郵購、電話訂購、網(wǎng)上交易等功能，由于這些交易都是非面對式，所以其安全性相對較低，信用卡資料(卡號、密碼等)很容易被不法分子冒用。而且，隨著此類交易的增多及用途的日益廣泛，風(fēng)險案件也會隨之增多。
以上所列的信用卡風(fēng)險種類，雖不能完全涵蓋信用卡的風(fēng)險種類，但也基本上反映出了信用卡的風(fēng)險主流。倘若發(fā)卡銀行能較為全面的認(rèn)識和把握，并能因類而異，采取有針對性的預(yù)防、監(jiān)控措施，相信信用卡的風(fēng)險可以降低到最低限度。
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信用卡的主要特點
?、傩庞每ㄊ钱?dāng)今發(fā)展最快的一項金融業(yè)務(wù)之一，它是一種可在一定范圍內(nèi)替代傳統(tǒng)現(xiàn)金流通的電子貨幣;
?、谛庞每ㄍ瑫r具有支付和信貸兩種功能。持卡人可用其購買商品或享受服務(wù)，還可通過使用信用卡從發(fā)卡機構(gòu)獲得一定的貸款;
?、坌庞每ㄊ羌鹑跇I(yè)務(wù)與電腦技術(shù)于一體的高科技產(chǎn)物。
?、苄庞每軠p少現(xiàn)金貨幣的使用;
?、菪庞每芴峁┙Y(jié)算服務(wù)，方便購物消費，增強安全感;
⑥信用卡能簡化收款手續(xù)，節(jié)約社會勞動力;
⑦信用卡能促進商品銷售，刺激社會需求。
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