該怎么控制網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險
該怎么控制網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險
在網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展過程中，安全性和便捷性始終是一對矛盾，兩者相互制約，這使我們面臨著不同于傳統(tǒng)金融的新的金融風(fēng)險。你知道網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險嗎?下面由學(xué)習(xí)啦小編為你詳細(xì)介紹網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的相關(guān)法律知識。
控制網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的方法
我國的網(wǎng)絡(luò)銀行必須有足夠強(qiáng)的安全措施，否則將會影響到金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)安全保障是一個綜合集成的系統(tǒng)，它的規(guī)劃、管理要求國家有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)、IT界通力合作，進(jìn)行科學(xué)的、強(qiáng)有力的干預(yù)和導(dǎo)向，同時還應(yīng)開展國際合作，共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪。
該怎么控制網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險
(一)加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)程。
一般來說，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問題和網(wǎng)絡(luò)金融立法的滯后與模糊是造成法律風(fēng)險的原因之一。針對目前網(wǎng)絡(luò)金融活動中出現(xiàn)的問題，加快法制建設(shè)步伐，盡快出臺有關(guān)網(wǎng)上交易和網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)，降低銀行的法律風(fēng)險，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為。
電子商務(wù)立法首先要解決電子交易的合法性、如怎樣取用交易的電子證據(jù)，法律是否認(rèn)可這樣的證據(jù)，以及電子貨幣、電子銀行的行為規(guī)范，跨國銀行的法律問題。
其次，對電子商務(wù)的安全保密也必須有法律保障，對計(jì)算機(jī)犯罪、計(jì)算機(jī)泄密、竊取商業(yè)和金融機(jī)密等也都要有相應(yīng)的法律制裁，以逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的電子商務(wù)環(huán)境。
再次，充分運(yùn)用政策手段，鼓勵網(wǎng)上銀行按健康的發(fā)展方向開展業(yè)務(wù)。最后，提升整個社會的信用水平，建立和完善我國的信用制度。
(二)銀監(jiān)會應(yīng)提高對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管水平。
由銀監(jiān)會牽頭，其他銀行參加，統(tǒng)一制定一套關(guān)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)結(jié)算、電子設(shè)備使用等的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，以便實(shí)現(xiàn)與國際金融業(yè)的接軌;要建立一套完整的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)審批和監(jiān)管機(jī)制，結(jié)合我國國情，借鑒國外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，成立專門機(jī)構(gòu)對網(wǎng)上銀行的設(shè)立、管理、具體業(yè)務(wù)功能的實(shí)現(xiàn)及硬件和軟件系統(tǒng)的應(yīng)用等進(jìn)行研究，為網(wǎng)上銀行的發(fā)展提供技術(shù)服務(wù)、支持和指導(dǎo)，并利用網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管。
針對網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題，選擇安全標(biāo)準(zhǔn)，建立安全認(rèn)證體系;針對黑客程序和病毒分別著手建立一套行之有效的程序免疫體系;建立金融信息管理分析系統(tǒng)和金融科技風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警體系;制定有關(guān)數(shù)字化電子貨幣的發(fā)行、支付與管理的規(guī)章制度。
(三)大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。
網(wǎng)絡(luò)金融的安全，最終是通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用來實(shí)現(xiàn)和支撐的，其關(guān)鍵技術(shù)有防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)加密技術(shù)和智能卡技術(shù)等，主要是通過采取物理安全策略、訪問控制策略、構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)。
從硬件方面來說，目前我國在金融電子化業(yè)務(wù)中使用的計(jì)算機(jī)、路由器等軟、硬件系統(tǒng)大部分由國外引進(jìn)，而且信息技術(shù)相對落后;
從軟件方面來說，我國目前的加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)都落后于網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的要求，增大了我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的安全風(fēng)險和技術(shù)選擇風(fēng)險。
因此，迅速縮小在硬件設(shè)備方面與發(fā)達(dá)國家之間的差距，并開發(fā)擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，是防范減少安全風(fēng)險和技術(shù)選擇風(fēng)險，提高網(wǎng)絡(luò)安全性能的根本性措施。
(四)建立大型共享型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫。要保障網(wǎng)絡(luò)銀行的資產(chǎn)安全，必須要解決信息不對稱以及信息透明度的問題。
依靠數(shù)據(jù)庫技術(shù)儲存、管理和分析處理數(shù)據(jù)，這是現(xiàn)代化管理必須要完成的基礎(chǔ)性工作。網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫的設(shè)計(jì)應(yīng)該采用社會化大協(xié)作的思路，以客戶為中心進(jìn)行資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的科學(xué)管理，不同銀行可實(shí)行借款人信用信息共享制度，建立不良借款入的預(yù)警名單和“黑名單”制度。對有一定比例的資產(chǎn)控制關(guān)系、業(yè)務(wù)控制關(guān)系、人事關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)或企業(yè)集團(tuán)，通過數(shù)據(jù)庫進(jìn)行歸類整理、分析、統(tǒng)計(jì)，統(tǒng)一授信的監(jiān)控。
(五)建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。
目前我國金融系統(tǒng)電子化建設(shè)存在規(guī)劃不統(tǒng)一、商業(yè)銀行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、技術(shù)規(guī)范不統(tǒng)一、商業(yè)銀行之間使用的安全協(xié)議各不相同的問題。應(yīng)制定金融業(yè)統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。中國金融認(rèn)證中心的成立為此奠定了基礎(chǔ)。
確立統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，才有利于統(tǒng)一監(jiān)管，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)調(diào)性，減少支付結(jié)算風(fēng)險，并有利于其它風(fēng)險的監(jiān)測。我們要盡快熟悉和掌握國際上有關(guān)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，如掌握和應(yīng)用國際ISO對銀行業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)的安全體系結(jié)構(gòu)等，制定一套較為完整的國際標(biāo)準(zhǔn)，以便我國網(wǎng)絡(luò)銀行在風(fēng)險防范上與國際接軌。
(六)加強(qiáng)對金融創(chuàng)新的研究、開發(fā)和利用。
我國對金融創(chuàng)新的研究，特別是其應(yīng)用目前還處于比較低的水平，許多金融衍生工具尚沒有得到利用，學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界應(yīng)聯(lián)合攻關(guān)，不斷創(chuàng)造、設(shè)計(jì)、開發(fā)出各種新的組合金融工具，使我國金融衍生工具創(chuàng)新和風(fēng)險控制能得以加強(qiáng)，以期在一定風(fēng)險度內(nèi)獲得最佳收益。
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網(wǎng)絡(luò)金融的定義
所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融(e-finance)，是指基于金融電子化建設(shè)成果在國際互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的金融活動，包括網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融交易、網(wǎng)絡(luò)金融市場和網(wǎng)絡(luò) 金融監(jiān)管等方面。從狹義上講是指在國際 互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開展的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、 網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容;從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò) 金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。
它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)(e- commerce)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時代的金融運(yùn)行模式。
網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律所決定的，可以從以下三方面加以分析。完整的電子商務(wù)活動一般包括商務(wù)信息、資金支付和商品配送三個階段，即為信息流、物流和資金流三個方面。
在央行劃定的互聯(lián)網(wǎng)金融范圍中，互聯(lián)網(wǎng)支付、基金銷售、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)小額貸款、眾籌融資和金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)平臺都屬于其行列，尤其以融合了互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術(shù)和金融運(yùn)作模式的P2P金融更是創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，它借助一個安全可靠的平臺，讓有錢要投資的人能直接找到需要錢想貸款的人，平臺在提供相關(guān)的條件審核、安全監(jiān)管和管理費(fèi)用后，促成雙方的合作，實(shí)現(xiàn)三方共贏，互惠互利。搜狐投資的搜易貸、中國平安投資的陸金所等均屬于此類產(chǎn)品平臺，根據(jù)央行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告2014》，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融已進(jìn)入新的發(fā)展階段。
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