網(wǎng)絡(luò)金融中的主要風(fēng)險(xiǎn)是什么
所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融(e-finance)，是指基于金融電子化建設(shè)成果在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的金融活動(dòng)，包括網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融交易、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等方面。你對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融有多少了解?下面由學(xué)習(xí)啦小編為你詳細(xì)介紹網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)法律知識(shí)。
網(wǎng)絡(luò)金融中的主要風(fēng)險(xiǎn)
(一)操作風(fēng)險(xiǎn)。
操作風(fēng)險(xiǎn)指源于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷而導(dǎo)致的潛在損失的可能性。操作風(fēng)險(xiǎn)可能來(lái)自網(wǎng)絡(luò)金融客戶的疏忽，也可能來(lái)自網(wǎng)絡(luò)金融安全系統(tǒng)及其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)缺陷與操作失誤。
操作風(fēng)險(xiǎn)主要涉及網(wǎng)絡(luò)金融賬戶的授權(quán)使用、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)金融他金融機(jī)構(gòu)和客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識(shí)別等。目前，網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)賬戶的授權(quán)管理變得日益復(fù)雜起來(lái)，這一方面是由于計(jì)算機(jī)的處理能力得到日益增強(qiáng)，另一方面是客戶的地理空間位置變得更加分散，也可能是由于采用多種通訊手段等因素造成的。
網(wǎng)絡(luò)金融中的主要風(fēng)險(xiǎn)是什么
(二)交易風(fēng)險(xiǎn)。
交易風(fēng)險(xiǎn)是指投機(jī)者利用利率、匯率等市場(chǎng)價(jià)格的變動(dòng)進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易，給金融資產(chǎn)的持有者帶來(lái)?yè)p益變化的不利影響。由于網(wǎng)絡(luò)信息傳遞的快捷和不受時(shí)空限制，網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)放大傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的突然性、傳染性增強(qiáng)，危害也更大。
金融網(wǎng)絡(luò)化給投機(jī)者帶來(lái)了機(jī)會(huì)，他們會(huì)在股市、匯市、期市進(jìn)行大量關(guān)聯(lián)交易，導(dǎo)致金融市場(chǎng)跌宕起伏，從而可能會(huì)在極短的時(shí)間內(nèi)給一國(guó)經(jīng)濟(jì)予致命打擊。在金融網(wǎng)絡(luò)化、全球化不斷加深的今天，國(guó)際游資對(duì)證券市場(chǎng)的沖擊和股票投資者的非理性操作是證券市場(chǎng)動(dòng)蕩的根源，也是網(wǎng)絡(luò)金融最大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
(三)信息風(fēng)險(xiǎn)。
信息風(fēng)險(xiǎn)是指由于信息不對(duì)稱或信息不完全導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的不利選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬性，一切金融往來(lái)都是以數(shù)字化在網(wǎng)絡(luò)上得以進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)上商業(yè)銀行與客戶間信息處于嚴(yán)重的不對(duì)稱狀態(tài)，客戶將會(huì)比在傳統(tǒng)市場(chǎng)上更多地利用信息優(yōu)勢(shì)，形成對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行不利的道德風(fēng)險(xiǎn)行動(dòng)。
(四)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)絡(luò)金融交易者的任何一方不能如約履行其義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)金融虛擬性的特點(diǎn)，與傳統(tǒng)金融相比，金融機(jī)構(gòu)的物理結(jié)構(gòu)和建筑的重要性大大降低。交易雙方互不見面，只是通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)生聯(lián)系，這使對(duì)交易者的身份、交易的真實(shí)性驗(yàn)證的難度加大，增大了交易者之間在身份確認(rèn)、信用評(píng)價(jià)方面的信息不對(duì)稱，從而增大了信用風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)我國(guó)而言，網(wǎng)絡(luò)金融中的信用風(fēng)險(xiǎn)不僅來(lái)自服務(wù)方式的虛擬性，還有社會(huì)信用體系的不完善而導(dǎo)致的違約可能性。
信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)可能來(lái)自網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)巨額損失時(shí)，或者出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)金融的支付系統(tǒng)發(fā)生安全問題時(shí)，社會(huì)公眾難以恢復(fù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融交易能力的信心。一旦網(wǎng)絡(luò)金融提供的虛擬金融服務(wù)產(chǎn)品不能滿足公眾所預(yù)期的水平，且在社會(huì)上產(chǎn)生廣泛的不良反應(yīng)時(shí)，就形成了網(wǎng)絡(luò)金融的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。或者，如果網(wǎng)絡(luò)金融的安全系統(tǒng)曾經(jīng)遭到破壞，無(wú)論這種破壞的原因是來(lái)自內(nèi)部還是來(lái)自外部，都會(huì)影響社會(huì)公眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的商業(yè)信心。
(五)法律風(fēng)險(xiǎn)。
法律風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于違反法律、規(guī)章的可能性，或者有關(guān)交易各方的法律權(quán)利和業(yè)務(wù)的不明確性。銀行通過互聯(lián)網(wǎng)在其他國(guó)家開展業(yè)務(wù)，對(duì)于當(dāng)?shù)氐姆ㄒ?guī)可能不甚了解，從而加劇了法律風(fēng)險(xiǎn)。有關(guān)網(wǎng)絡(luò)的法律仍不完善，如電子合同和數(shù)字簽名的有效性，而且各國(guó)情況也不一樣，這也加大了網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)前，電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)金融在許多國(guó)家尚處于起步階段，缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理規(guī)則及試行條例。因此，利用網(wǎng)絡(luò)及其他電子媒體簽訂的經(jīng)濟(jì)合同中存在著相當(dāng)大的法律風(fēng)險(xiǎn)。
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互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)
成本低
互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，無(wú)傳統(tǒng)中介、無(wú)交易成本、無(wú)壟斷利潤(rùn)。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以避免開設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營(yíng)成本;另一方面，消費(fèi)者可以在開放透明的平臺(tái)上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對(duì)稱程度，更省時(shí)省力。
效率高
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不需要排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗(yàn)更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風(fēng)險(xiǎn)分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請(qǐng)貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬(wàn)筆，成為真正的“信貸工廠”。
覆蓋廣
互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時(shí)間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
發(fā)展快
依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長(zhǎng)。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計(jì)用戶數(shù)達(dá)到250多萬(wàn)，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金達(dá)到66億元。據(jù)報(bào)道，余額寶規(guī)模500億元，成為規(guī)模最大的公募基金。
管理弱
一是風(fēng)控弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機(jī)制，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，容易發(fā)生各類風(fēng)險(xiǎn)問題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。二是監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國(guó)處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。
風(fēng)險(xiǎn)大
一是信用風(fēng)險(xiǎn)大。現(xiàn)階段中國(guó)信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動(dòng)的溫床。去年以來(lái)，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)先后曝出“跑路”事件。
二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會(huì)受到影響，危及消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全。
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