違法發(fā)放貸款罪的淺要分析
你知道違法發(fā)放貸款罪嗎?銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)及其工作人員違反國(guó)家規(guī)定發(fā)放貸款，就是違法發(fā)放貸款罪。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你詳細(xì)介紹違法發(fā)放貸款罪的相關(guān)法律知識(shí)。
違法發(fā)放貸款罪的淺要分析
一、 對(duì)于概念的分析
《刑法》第186條第2款規(guī)定：違法發(fā)放貸款罪，是指銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)及其工作人員違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定，玩忽職守或者濫用職權(quán)，向關(guān)系人以外的其他人發(fā)放貸款，造成重大損失的行為。
違法發(fā)放貸款罪的淺要分析
先就這個(gè)罪的概念分析：
1、主體：首先我們說(shuō)可以構(gòu)成這個(gè)罪名的主體，也就是哪些人能犯這個(gè)罪。特殊主體，只能由中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的中資商業(yè)銀行、信托投資公司、企業(yè)集團(tuán)服務(wù)公司、金融租賃公司、城鄉(xiāng)信用合作社及其他經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，以及上述金融機(jī)構(gòu)的工作人員構(gòu)成，其他任何單位包括外資金融機(jī)構(gòu)(含外資、中外合資、外資金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)等)和個(gè)人都不能成為 違法發(fā)放貸款罪主體。
2、違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定：這里只規(guī)定“法律和行政法規(guī)”，我國(guó)的法律位階分為
1.根本法律(憲法);
2.基本法律(全國(guó)人大制定);
3.普通法律(全國(guó)人大會(huì));
4.行政法規(guī)(國(guó)務(wù)院);
5.地方性法規(guī)、自治條例和單行條例(省級(jí)人大及其會(huì));
6.規(guī)章(國(guó)務(wù)院各部、委員會(huì)、中國(guó)人民銀行、審計(jì)署和具有行政管理職能的直屬機(jī)構(gòu)，可以根據(jù)法律和國(guó)務(wù)院的行政法規(guī)、決定、命令，在本部門(mén)的權(quán)限范圍內(nèi)，制定部門(mén)規(guī)章/省、自治區(qū)、直轄市和較大的市的人民政府，可以根據(jù)法律、行政法規(guī)和本省、自治區(qū)、直轄市的地方性法規(guī)，制定規(guī)章)。
也就是說(shuō)，這里面，只有基本法律，普通法律和國(guó)務(wù)院這三家做出來(lái)的規(guī)定，如果我們觸犯了，才會(huì)導(dǎo)致犯罪的后果。憲法一般是很泛泛的規(guī)定，不會(huì)涉及這些。另外什么國(guó)務(wù)院個(gè)個(gè)部門(mén)還有省級(jí)人大或者政府制定的東西，頂多就是行政處罰，不會(huì)構(gòu)成犯罪。
法律依據(jù)目前主要是《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《合同法》等相關(guān)法律及行政法規(guī)。有的人說(shuō)中國(guó)人民銀行發(fā)的《貸款通則》也算是法律啊!對(duì)這個(gè)觀點(diǎn)我不敢茍同。刑法條文上明明規(guī)定“法律，行政法規(guī)”，人民銀行發(fā)的文件算得上是法律啊還是行政法規(guī)啊?嚴(yán)格的說(shuō)應(yīng)該是行政規(guī)章!與《貸款通則》差不多的還有《貸款證管理辦法》(中國(guó)人民銀行)、《信貸資金管理辦法》(中國(guó)人民銀行)等等。
違法發(fā)放貸款的行為表現(xiàn)：
1貸款數(shù)額巨大;
2 超越權(quán)限和規(guī)模發(fā)放貸款;
3 不嚴(yán)格履行法定程序發(fā)放貸款，對(duì)借款人是否符合有關(guān)貸款的條件進(jìn)行審查而不審查、對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的安全性、合法性、盈利性進(jìn)行調(diào)查、評(píng)估卻不調(diào)查、評(píng)估;與借款人簽訂借款合同而不簽訂合同，或者抵押物不登記(最高額抵押);
對(duì)借款人是否符合條件雖然進(jìn)行了審查，但在審查中是否馬馬虎虎、應(yīng)付從事，不作認(rèn)真、細(xì)致、全面、深人的審查就作出合格的決定;明知申請(qǐng)借款人不符合條件，但為了向其發(fā)放貸款，而向有關(guān)批準(zhǔn)貸款的領(lǐng)導(dǎo)謊報(bào)情節(jié)或隱瞞真相;明知借款人不符合條件，但由于人情關(guān)系或接受了借款人賄賂及某種利益，利用自己的職權(quán)擅自向其發(fā)放貸款;違反中國(guó)人民銀行貸款利率上下限的規(guī)定，擅自提高貸款利率而放松其他條件發(fā)放貸款;
4 不按規(guī)定核保即發(fā)放貸款(保證人有沒(méi)有還款能力?抵押物如果是民宅的話，即使放貸時(shí)是兩套住宅，你就確信人家這兩套住宅不會(huì)變動(dòng)，就給人家一套住宅辦理抵押了，結(jié)果人家在放貸后到還款前這段時(shí)間把沒(méi)抵押這套住宅給轉(zhuǎn)讓了，等你要錢(qián)去的時(shí)候，人家就住在你抵押的這套住宅里，別無(wú)他地兒可住，即使是起訴到法院，我們勝訴了，法院也不會(huì)去執(zhí)行人家這套做抵押的住宅，法律肯定不會(huì)把人逼死。這樣，即使有抵押物，但我們還是損失了;
5 不進(jìn)行貸后跟蹤和檢查(風(fēng)險(xiǎn)部都能輕易的找到借款人，但信貸員就是報(bào)上來(lái)說(shuō)找不到人了，我們到底是怎么跟蹤的?)。
3、向關(guān)系人以外的其他人發(fā)放貸款：關(guān)系人：不是泛指與銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員有關(guān)系的人員，它是一個(gè)法定的概念。依本條第4款和《商業(yè)銀行法》第40條之規(guī)定，商業(yè)銀行的關(guān)系人是指：“(一)商業(yè)銀行的董事;監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬;(二)前項(xiàng)所列人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。”
法律規(guī)定這個(gè)主要是防止發(fā)放“人情貸款”。
有人說(shuō)：你不是規(guī)定向這些人以外的人違法發(fā)放貸款構(gòu)成犯罪么?正好，那我就偏偏向我老婆辦的公司放貸!那對(duì)不起，還有一個(gè)最等著你呢：“向關(guān)系人違法發(fā)放貸款罪”，而且這個(gè)罪的定罪數(shù)額及條件更低。所以說(shuō)，只要你違法放貸，不管借款人是誰(shuí)，都會(huì)有個(gè)罪名等著你。
4、造成重大損失的行為：那什么算是刑法中所說(shuō)的“重大損失”呢?根據(jù)《最高人民檢察院、公安部關(guān)于經(jīng)濟(jì)犯罪案件追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》的三十四條規(guī)定：銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反法律、行政法規(guī)規(guī)定，向關(guān)系人以外的其他人發(fā)放貸款，涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予追訴：
(1)、個(gè)人違法發(fā)放貸款，造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在五十萬(wàn)元以上的;
(2)、單位違法發(fā)放貸款，造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在一百萬(wàn)元以上的。
另根據(jù)《刑法修正案(六)》第13條：銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反國(guó)家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的。也就是說(shuō)，有兩種情況可以構(gòu)成犯罪：
1數(shù)額巨大;
2造成重大損失。
對(duì)于數(shù)額巨大，只要數(shù)額巨大，不管這筆貸款是否損失，都構(gòu)成犯罪，這點(diǎn)規(guī)定的有點(diǎn)不得了，但現(xiàn)有的法律條文沒(méi)有做出多大的數(shù)額算是數(shù)額巨大，這個(gè)巨大可大可小，那都是法官今天心情好不好的事，但如果你真有能力放個(gè)幾千萬(wàn)的話，那說(shuō)不算巨大，誰(shuí)也說(shuō)不過(guò)去了。所以這個(gè)數(shù)額巨大的規(guī)定，暫時(shí)對(duì)我們來(lái)說(shuō)算是含糊其辭，沒(méi)有太大的效力。
至于造成重大的損失，那就有規(guī)定了。也就是個(gè)人違法放貸，造成直接經(jīng)濟(jì)損失50萬(wàn)元以上的，就構(gòu)成犯罪。這么來(lái)說(shuō)，那個(gè)罪就算是一個(gè)結(jié)果犯。也就是說(shuō)，只有造成損失的結(jié)果，才構(gòu)成犯罪。這個(gè)50萬(wàn)的數(shù)額主要是通過(guò)對(duì)因違法發(fā)放貸款而造成的逾期貸款數(shù)額來(lái)確定，只要是逾期的貸款，并且這些貸款逾期是由于違法發(fā)放造成的，對(duì)于這點(diǎn)，我們就可以做工作了：
一旦放的一筆貸款，發(fā)現(xiàn)借款人的償還能力下降的，趕緊發(fā)揮我們的主觀能動(dòng)性，和對(duì)方趕緊勤溝通，通過(guò)各種辦法把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁或者降低。
法律不是規(guī)定50萬(wàn)元以上么?那我就讓實(shí)際損失保持在50萬(wàn)元之下，那就不構(gòu)成犯罪，頂多是個(gè)行政處罰。這樣既保證了單位的利益，也保護(hù)了自己。49萬(wàn)9千不也沒(méi)超過(guò)50萬(wàn)呢么?另外還有時(shí)間上的限制：也就是說(shuō)，你把這筆錢(qián)要回來(lái)，必須是在公安機(jī)關(guān)立案之前。一旦經(jīng)偵立案，在公安機(jī)關(guān)立案后至移送起訴前仍沒(méi)有歸還就可認(rèn)定為損失，而無(wú)論用款人是否承諾歸還。在此期間，如果貸款被歸還，則歸還的部分只可作為定罪量刑的依據(jù)，仍界定為損失。想說(shuō)：“我沒(méi)罪!”，對(duì)不起，晚了。
二、罪與非罪的界限：
行為人是否違反規(guī)定而玩忽職守或者濫用職權(quán)。如果行為人既未玩忽職守，也未濫用職權(quán)，而是符合有關(guān)規(guī)定向借款人發(fā)放貸款，借款人因特殊原因不能按期償還貸款本息造成貸款人損失的，由于行為人對(duì)損失的發(fā)生既無(wú)故意，也不存在過(guò)失，當(dāng)然不能對(duì)其追究刑事責(zé)任。
比如當(dāng)時(shí)我放貸的時(shí)候這位老板還有幾千平米的廠房呢，我就給做了抵押，而且這個(gè)老板的各項(xiàng)指標(biāo)都很好，信譽(yù)也很好，結(jié)果一個(gè)地震過(guò)后，機(jī)器壞了，房子倒了，老板單位破產(chǎn)，那就不是我的毛病了，即使這筆錢(qián)再大，損失再多，那我也沒(méi)有半毛錢(qián)責(zé)任。
三、違法發(fā)放貸款罪與違法向關(guān)系人發(fā)放貸款罪
兩者的區(qū)別主要是：
(1)行為對(duì)象不同。前者是向關(guān)系人以外的其他人發(fā)放貸款;后者是向關(guān)系人發(fā)放貸款。
(2)行為表現(xiàn)不同。前者表現(xiàn)為玩忽職守或者濫用職權(quán)而向關(guān)系人以外的其他人發(fā)放貸款的行為;后者表現(xiàn)為向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或者發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類(lèi)貸款的條件。
(3)構(gòu)成犯罪的具體標(biāo)準(zhǔn)不同。前者要求造成重大損失的才構(gòu)成犯罪;后者要求構(gòu)成較大損失的就可以構(gòu)成犯罪。
四、本罪的處罰
《刑法修正案(六)》第13條規(guī)定 “銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反國(guó)家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金。
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違法發(fā)放貸款罪的特征
一、本罪侵犯的客體是國(guó)家金融管理制度及貸款相關(guān)的規(guī)章、制度;
二、本罪在客觀方面的表現(xiàn)為：
1、行為人有違反貸款相關(guān)的規(guī)章、制度、紀(jì)律的行為;
2、有違法發(fā)放貸款造成國(guó)家重大損失的后果發(fā)生;
3、行為人違法發(fā)放貸款的人是關(guān)系人以外的其他人。
三、本罪的犯罪主體為特殊主體，即只能是在銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)工作的人員才能構(gòu)成本罪主體外，單位也能構(gòu)成本罪主體;
四、本罪在主觀上的表現(xiàn)為故意。行為人是在明知自己的行為是違反國(guó)家金融及貸款管理制度故意為之，并希望這種結(jié)果發(fā)生的行為。
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