貸款購房需三思而后行
貸款購房需三思而后行
貸款購房，指購房人以在住房交易的樓宇作抵押，向銀行申請貸款，用于支付購房款，再由購房人分期向銀行還本付息的貸款業(yè)務。下面由學習啦小編為你詳細介紹貸款購房的相關(guān)法律知識。
貸款購房需三思而后行
根據(jù)某銀行上海分行對貸款購房者的一項摸底調(diào)查結(jié)果顯示，由于舉貸數(shù)額大、時間長、造成日后還貸難甚至影響正常生活和工作的尷尬現(xiàn)象時有出現(xiàn)。交行消費信貸專家提醒購房貸款者：貸款有風險、舉貸需“三思而后行”。
一思：你適合什么樣的房價?
據(jù)業(yè)內(nèi)人士測算，所購房價以控制在家庭年收入的6倍以下比較合適。如貸款成數(shù)為八成，期限20年，以后每月的還貸不宜超過收入的40%，其余60%以上的收入還能較好地維持您豐富多彩的生活支出。并且此收入必須是穩(wěn)定的、有保證的。
貸款購房需三思而后行
二思：投資性購房未必合算。
按目前的政策，住房按揭貸款的利率每年都要作調(diào)整。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，眼下較低的貸款利率很有可能隨行就市。
如房價上升速度很快，貸款利率會作相應調(diào)整。假設利率不變，若自籌10萬元購買一套價值50萬元的住房，加上5年期40萬元貸款本息，購房支出達到55.6萬元，如再加上約1.4萬元的10萬元自籌資金5年的利息損失，合計達57萬元。這還未算上其他如登記費、保險費、交易契稅等另需支付的各種費用。
如貸款期限為10年或20年，利息支出將更為可觀。對于“以租養(yǎng)房”的想法，也得細思量：一般來說，地段較好的小房型房屋容易出租，每年出租收入一般不超過房價的8%;但如果是價格較高的房屋，你周圍需要有一個與房屋檔次相當?shù)纳缃蝗ψ?，否則出租時斷時續(xù)，實際得到的出租收入也比較低。
三思：貸款也有小竅門。借款期限越長每月還款就越少，但總還款額必然上升。10萬元貸款借10年，每月約需還1090元，還款總額約13萬元;貸款借20年，每月約需還690元，還款總額約16.6萬元。專家認為借款年限一般15-20年就足夠了，對普通百姓而言，退休以后再承擔較高還款壓力，風險較大。
此外，各商業(yè)銀行在住房貸款業(yè)務的營銷中，會有一些利民措施。如“非指定樓盤按揭貸款業(yè)務”，購房人若自己落實按揭銀行，而不需要房產(chǎn)商提供任何擔保，一般來說，可以享受房產(chǎn)商提供的一次性付款房價優(yōu)惠措施;如“組合貸款”品種，規(guī)定客戶在申辦住房貸款業(yè)務后，再向該行申請其他如裝修、耐用消費品等貸款時，每次可享受貸款利率下浮2%的優(yōu)惠，最高可達10%。
據(jù)交通銀行上海分行對貸款購房者的一項摸底調(diào)查結(jié)果顯示，由于舉貸數(shù)額大、時間長、造成日后還貸難甚至影響正常生活和工作的尷尬現(xiàn)象時有出現(xiàn)。交行消費信貸專家提醒購房貸款者：貸款有風險、舉貸需“三思而后行”。
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按揭購房的辦理程序流程
選擇房產(chǎn)
購房者如想獲得樓宇按揭服務，在選擇房產(chǎn)時應著重了解這方面的內(nèi)容。購房者在廣告中或通過銷售人員的介紹得知一些項目可以辦理按揭貸款時，還應進一步確認發(fā)展商開發(fā)建設的房產(chǎn)是否獲得銀行的支持，以保證按揭貸款的順利取得。
辦理按揭申請
購房者在確認自己選擇的房產(chǎn)得到銀行按揭支持后，應向銀行或銀行指定的律師事務所了解銀行關(guān)于購房者獲得按揭貸款支持的規(guī)定，準備有關(guān)法律文件，填報《按揭貸款申請書》。
簽訂購房合同
銀行收到購房者遞交的按揭申請有關(guān)法律文件，經(jīng)審查確認購房者符合按揭貸款的條件后，發(fā)給購房者同意貸款通知或按揭貸款承諾書。購房者即可與發(fā)展商或其代理商簽訂《商品房預售、銷售合同》。
簽訂按揭合同
購房者在簽訂購房合同，并取得交納房款的憑證后，持銀行規(guī)定的有關(guān)法律文件與發(fā)展商和銀行簽訂《樓宇按揭抵押貸款合同》明確按揭貸款數(shù)額、年期、利率、還款方式及其他權(quán)利義務。
辦理抵押登記保險
購房者、發(fā)展商和銀行持《樓宇按揭抵押貸款合同》及購房合同到房地產(chǎn)管理部門辦理抵押登記備案手續(xù)。對期房，在竣工后應辦理變更抵押登記。在通常情況下，由于按揭貸款期間相對較長，銀行為防范貸款風險，要求購房者申請人壽、財產(chǎn)保險。購房者購買保險，應列明銀行為第一受益人，在貸款履行期內(nèi)不得中斷保險，保險金額不得少于抵押物的總價值。在貸款本息還清之前，保險單交由銀行執(zhí)管。
開立專門還款賬戶
購房者在簽訂《樓宇按揭抵押貸款合同》后，按合同約定，在銀行指定的金融機構(gòu)開立專門還款賬戶，并簽訂授權(quán)書，授權(quán)該機構(gòu)從該賬戶中支付銀行與按揭貸款合同有關(guān)的貸款本息和欠款。銀行在確認購房者符合按揭貸款條件，履行《樓宇按揭抵押貸款合同》約定義務。并辦理相關(guān)手續(xù)后，一次性將該貸款劃入發(fā)展商在銀行開設的銀行監(jiān)管賬戶，作為購房者的購房款。
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