銀行抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)是什么
銀行抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)是什么
銀行貸款是指?jìng)€(gè)人或企業(yè)向銀行根據(jù)該銀行所在國(guó)家政策以一定的利率將資金貸放給資金需求的個(gè)人或企業(yè)，并約定期限歸還的一種經(jīng)濟(jì)行為。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你詳細(xì)介紹銀行抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)法律知識(shí)。
銀行抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)
(一)銀行貸款抵押優(yōu)先權(quán)難以實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。
抵押權(quán)是基于商業(yè)銀行和借款人(或?yàn)榻杩钊颂峁┑盅簱?dān)保的第三人)的合同約定而產(chǎn)生的擔(dān)保物權(quán)，它在行使順序上位于基于法律直接規(guī)定而產(chǎn)生的法定優(yōu)先權(quán)之后。一旦法定優(yōu)先權(quán)與抵押優(yōu)先權(quán)在貸款案例中相遇，抵押優(yōu)先權(quán)就相對(duì)不優(yōu)先了，從而可能導(dǎo)致銀行貸款債權(quán)在一定程度上甚至完全喪失擔(dān)保物權(quán)的保障，即貸款債權(quán)被懸空。
銀行抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)是什么
(二)銀行發(fā)放貸款過(guò)程中審查不力的風(fēng)險(xiǎn)。
《商業(yè)銀行法》第36條規(guī)定商業(yè)銀行有對(duì)抵押物的權(quán)屬、價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查的法律義務(wù)，以確保抵押對(duì)貸款的保障功能能切實(shí)有效和充分地發(fā)揮。
實(shí)踐中銀行貸款抵押審查業(yè)務(wù)操作問(wèn)題眾多，風(fēng)險(xiǎn)巨大。較突出的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)主要有：一是權(quán)屬錯(cuò)位懸空貸款債權(quán);二是抵押物價(jià)值高估直接造成貸款風(fēng)險(xiǎn);三是抵押權(quán)行使的可行性反比例地對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況形成重大影響。
(三)銀行貸款抵押登記的法律風(fēng)險(xiǎn)。
簽約與抵押登記的風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐中，簽約與抵押登記方面存在的突出風(fēng)險(xiǎn)主要有：
一是貸款合同或抵押合同無(wú)效的風(fēng)險(xiǎn);
二是應(yīng)登記而未登記或可不登記而未登記的風(fēng)險(xiǎn);
三是重復(fù)登記的風(fēng)險(xiǎn);
四是貸款借新還舊或貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn);
五是房地產(chǎn)抵押中的“兩證”風(fēng)險(xiǎn)。
(四)銀行抵押貸款的管理風(fēng)險(xiǎn)。
因抵押權(quán)是抵押標(biāo)的物不轉(zhuǎn)移占有的擔(dān)保物權(quán)，有效設(shè)置抵押并發(fā)放貸款后，抵押物仍在抵押人的占有之下，抵押物實(shí)物存續(xù)形態(tài)、價(jià)值形態(tài)和抵押權(quán)權(quán)利維護(hù)等因素對(duì)抵押權(quán)的實(shí)際有效性和法律有效性影響甚大，抵押物管理因而面臨大量風(fēng)險(xiǎn)。
貸后抵押管理實(shí)務(wù)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有：抵押人因信用與法制觀念淡薄而隨意處置抵押物的風(fēng)險(xiǎn);抵押物滅失的風(fēng)險(xiǎn);抵押時(shí)效喪失的風(fēng)險(xiǎn);抵押被非法裁定為無(wú)效的風(fēng)險(xiǎn);企業(yè)改制中“債權(quán)隨資產(chǎn)走”原則和“除權(quán)期”規(guī)則適用的風(fēng)險(xiǎn)。
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銀行貸款注意事項(xiàng)
房產(chǎn)抵押貸款注意事項(xiàng)
銀行開(kāi)辦的個(gè)人住房抵押貸款是指以自己或他人所有的房產(chǎn)作為抵押物而申請(qǐng)的一種個(gè)人住房貸款。銀行對(duì)這種虹信貸款的基本規(guī)定有以下幾點(diǎn)：
1、貸款的額度不能超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值或擬購(gòu)房?jī)r(jià)值的70%，就底部就高。
2、以住房作抵押的，抵押物的已使用年限不能超過(guò)15年;以門(mén)頭房作抵押的，抵押物的已使用年限不能超過(guò)20年。
3、貸款的期限一般不超過(guò)10年。
4、貸款利率按照人民銀行規(guī)定的個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行，即期限在5年以內(nèi)(含5年)，年利率5.31%;期限在五年以上，年利率5.58%.
5、貸款期限在一年以內(nèi)(含1年)，到期一次還本付息;貸款期限在一年以上的，實(shí)行按月還本付息。
以上是房屋抵押貸款的一般條件，實(shí)踐中，各銀行規(guī)定略有不同，如果需要辦理房產(chǎn)抵押手續(xù)還需具體咨詢。
6、抵押的房產(chǎn)必須已還完貸款
具有完全產(chǎn)權(quán)的房子，一些用戶想辦理房屋抵押貸款，可是他們的房子通常是還在償還貸款當(dāng)中，而這樣的房子已經(jīng)在銀行辦理了抵押了，在還清貸款前，是不能再辦理抵押的。與之類(lèi)似的還有農(nóng)村的宅基地建房、沒(méi)有改成個(gè)人產(chǎn)權(quán)的單位房等等。
7、房屋抵押貸款的貸款利率要比普通房貸高。
辦理過(guò)房貸的購(gòu)房者都知道，銀行通常會(huì)給首次貸款購(gòu)房的用戶八五折甚至是七折的利率優(yōu)惠，可是對(duì)于房屋抵押貸款來(lái)說(shuō)，不管借款人是不是首套房，一般都是要在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%。[3]
汽車(chē)抵押貸款注意事項(xiàng)
1、目前，大多汽車(chē)抵押貸款都是實(shí)行的押證不押車(chē)，也就說(shuō)，只要你把自己騎車(chē)的相關(guān)證件抵押給貸款機(jī)構(gòu)就可獲取貸款，而汽車(chē)在安裝上GPS以后照常使用。因此，在辦抵押之前，應(yīng)先了解，汽車(chē)抵押是否押車(chē)，可盡量避免要押車(chē)的機(jī)構(gòu);
2、汽車(chē)抵押貸款的資金往往用于短期周轉(zhuǎn)。若是需要長(zhǎng)期貸款的，不適用于用汽車(chē)作為抵押來(lái)貸款;
3、由于汽車(chē)抵押貸款往往所產(chǎn)生的費(fèi)用頗高，因此若是選擇周期較長(zhǎng)的車(chē)輛抵押貸款，在具備提前還款的情況下，可盡量提前還款。
4、借款人在選擇機(jī)構(gòu)上，應(yīng)盡量選擇正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)。如銀行、工商注冊(cè)的小貸工作。在此基礎(chǔ)上才能真正的保護(hù)自己的合法權(quán)益，一旦產(chǎn)生糾紛，法律也好解決。
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