民間借貸合法的條件有什么
民間借貸合法的條件有什么
民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。民間借貸是一種直接融資渠道和投資渠道，是民間金融的一種形式。對(duì)于民間的合法借貸，具有一定條件。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你詳細(xì)介紹民間借貸的相關(guān)法律知識(shí)。
民間借貸合法的條件
民間借貸約定利息，要牢記。
1、指年利率24%和年利率36%。
(1)司法保護(hù)區(qū)：不高于年利率24%標(biāo)準(zhǔn)的約定利息，法院予以保護(hù);
(2)高息無效區(qū)：超過年利率36%標(biāo)準(zhǔn)的約定利息，法院不予保護(hù)，借款人已經(jīng)支付的超出部分，可要求出借人返還;
(3)自然債務(wù)區(qū)，即自愿支付區(qū)：年利率超過24%而不高于36%標(biāo)準(zhǔn)的利息，借款人可以自愿支付。
2、民間借貸利息的法律規(guī)定
《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十五條規(guī)定：“借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付借期內(nèi)利息的，人民法院不予支持。
自然人之間借貸對(duì)利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對(duì)借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息。”
第二十六條規(guī)定：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。
借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”
民間借貸的優(yōu)勢
民間借款相對(duì)于銀行貸款具有靈活、簡便、快速、收益率高等幾點(diǎn)優(yōu)勢。
從靈活性來看：簡單地說，民間借款是債權(quán)人和債務(wù)人之間的協(xié)議借款，沒有一些銀行內(nèi)部條條框框的限制，只要雙方認(rèn)可，符合法律相關(guān)規(guī)定，就可以做，但為確保放款人利益，必須做抵押、公證和擔(dān)保。
從簡便性上看：民間借貸流程簡便，手續(xù)辦理簡單，需要提交的材料精簡，不像銀行一樣需要提供太多材料;快速性是民間借款最大的魅力所在，由以上兩個(gè)特性決定了民間借款快速性的特性，如聯(lián)手投資辦理的民間借款業(yè)務(wù)，只要手續(xù)齊全，當(dāng)天可以放款，最遲超不過三天。
從資金使用效率來看：民間借貸的資金會(huì)最終流向那些真正有需要的企業(yè)，使得資金的使用效率大大提高。從貸款的角度上講，可以分為高質(zhì)量貸款和低質(zhì)量貸款。高質(zhì)量的貸款就是，今天申請(qǐng)明天就能拿到錢。而低質(zhì)量的貸款手續(xù)十分繁瑣，今天申請(qǐng)一個(gè)月后也不一定能拿到錢。
活躍金融市場
經(jīng)濟(jì)在不斷的發(fā)展，銀行提供的信貸資金已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了金融投資的需求。這時(shí)，民間借貸依靠它的簡便、靈活、資源豐富的優(yōu)勢應(yīng)運(yùn)而生。金蘇財(cái)富在近八年的發(fā)展歷程中，對(duì)民間借貸有了深入的理解和把握，并在地面的連鎖加盟店中，民間借貸加盟的第三方金融服務(wù)也是進(jìn)行的如火如荼。民間借貸為何活躍于金融市場?
民間借貸主要是出于金融投資人的個(gè)人意愿，借貸的雙方人品信用等問題要清楚明了，這對(duì)于社會(huì)中的閑置資金有著很大的吸引力，讓游離的資金發(fā)揮了有效的作用。并且，民間借貸流程較少，街道手續(xù)簡單，讓資金在短時(shí)間內(nèi)就可以發(fā)揮作用，是一種較為有效的集資手段。
融資快、手續(xù)靈活簡便，讓民間借貸比起銀行信貸更加的富有吸引力，讓資金短時(shí)間內(nèi)吸引過來并投放為生產(chǎn)流通資金，從而促進(jìn)了商品經(jīng)濟(jì)服務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，民間借貸對(duì)于現(xiàn)有的金融體制提出了強(qiáng)力的挑戰(zhàn)，與國家金融展開了激烈的競爭。
但這并不意味著民間借貸加盟在金融投資加盟的路上一帆風(fēng)順。民間借貸也存在著一定的弊端，在本片文章中就不多做解釋了。
民間借貸的法律保障
根據(jù)《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。同時(shí)根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。
有關(guān)民間借貸的規(guī)定還分散在《合同法》和最高人民法院1991年和1999年的兩個(gè)司法解釋中。
在《合同法》中，借款合同作為一種民事合同被集中地歸入在第12章中。其中，第1條規(guī)定：“借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”第210條規(guī)定：“自然人之間的借貸合同，自貸款人提供貸款時(shí)生效。”第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或約定不明的，視為不支付利息，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制利率的規(guī)定。”很明顯，《合同法》對(duì)民間借貸合同是采取區(qū)別對(duì)待的，主要表現(xiàn)在借款主體和無息推定原則上。
最高人民法院于1991年8月13日下發(fā)了《關(guān)于審理借貸案件的若干意見》 (以下簡稱《意見》)。該《意見》可以說是人民法院在審理借貸案件過程中的一個(gè)最具直接意義的指導(dǎo)性文件，旗幟鮮明地承認(rèn)民間借貸的存在與發(fā)展并且持積極支持的態(tài)度。從《意見》整個(gè)內(nèi)容來看，盡管其中個(gè)別條款同樣可以適用于金融機(jī)構(gòu)的借貸糾紛，但所有條款都充滿了一種專門針對(duì)民間借貸而為的精神?！兑庖姟氛J(rèn)為，第一，民間借貸法律關(guān)系主體的一方總是公民，民間借貸不可能離開公民一方面而存在;第二，公民之間的借貸糾紛、公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應(yīng)作為借貸案件來處理。后來，鑒于實(shí)踐中公民與企業(yè)的借貸行為的效力認(rèn)定混亂，最高人民法院于1999年制定了相關(guān)的批復(fù)，即《關(guān)于符合確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為的效力問題的答復(fù)》。該批復(fù)規(guī)定：公民與非金融企業(yè)之間的借貸，屬于民間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定，從而將公民與企業(yè)之間借貸行為的含義進(jìn)一步明確化。根據(jù)該批復(fù)，民間借貸可以理解為公民之間及公民與法人和其他組織之間的借貸。
狹義的民間借貸是指公民之間依照約定進(jìn)行貨幣或其他有價(jià)證券借貸的種民事法律行為。廣義的民間借貸除上述內(nèi)容外，還包括公民與法人之間以及公民與其他組織之間的貨幣或有價(jià)證券的借貸。現(xiàn)實(shí)生活中通常指的是狹義上的民間借貸。
2015年8月6日，最高法院對(duì)外發(fā)布《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，該司法解釋對(duì)當(dāng)前民間借貸糾紛案件的新問題予以回應(yīng)和規(guī)置。在民間借貸利率方面，該司法解釋規(guī)定，借貸雙方?jīng)]有約定利息，或者自然人之間借貸對(duì)利息約定不明，出借人無權(quán)主張借款人支付借期內(nèi)利息。借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息;如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效，借款人有權(quán)請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。
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