商業(yè)保險(xiǎn)理賠的幾個(gè)法律問(wèn)題
商業(yè)保險(xiǎn)理賠的幾個(gè)法律問(wèn)題
所謂商業(yè)保險(xiǎn)是指通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營(yíng)，以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門(mén)的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)，下面由學(xué)習(xí)啦小編為你介紹商業(yè)保險(xiǎn)理賠的相關(guān)法律知識(shí)。
商業(yè)保險(xiǎn)理賠的幾個(gè)法律問(wèn)題
1、如何向保險(xiǎn)人申請(qǐng)理賠?
根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第21條、第22條的規(guī)定，保險(xiǎn)事故出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)客戶應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案并且盡可能準(zhǔn)確詳細(xì)地?cái)⑹龀鲭U(xiǎn)的原因、地點(diǎn)、出險(xiǎn)情況和保單號(hào);對(duì)于存在非正常原因的，還必須及時(shí)向公安、交警等政府執(zhí)法部門(mén)報(bào)案;同時(shí)應(yīng)收集理賠資料，如事故類證明、醫(yī)療類證明、受益人身份證明及與被保險(xiǎn)人關(guān)系證明等?？傊?，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人在出險(xiǎn)報(bào)案后，應(yīng)盡力協(xié)助保險(xiǎn)公司調(diào)查核實(shí)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、個(gè)案索賠資料，合法及時(shí)地解決保險(xiǎn)理賠事項(xiàng)。
商業(yè)保險(xiǎn)理賠的幾個(gè)法律問(wèn)題
2、保險(xiǎn)理賠都有哪些程序?
根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第23條、第24條、第25條的規(guī)定，保險(xiǎn)公司的理賠步驟一般包括：
(1)受理報(bào)案。保險(xiǎn)公司將事故情況登錄備案，告知申請(qǐng)人所需準(zhǔn)備的材料;
(2)受理材料、立案。保險(xiǎn)公司對(duì)理賠申請(qǐng)材料進(jìn)行審核，提交的證明材料不齊全、不清晰的，會(huì)當(dāng)即告訴申請(qǐng)人補(bǔ)交相關(guān)材料;
(3)調(diào)查。調(diào)查是保險(xiǎn)公司通過(guò)對(duì)有關(guān)證據(jù)的收集，核實(shí)保險(xiǎn)事故以及材料的真實(shí)性的過(guò)程;
(4)審核。根據(jù)相關(guān)證據(jù)認(rèn)定客觀事實(shí)、確定保險(xiǎn)責(zé)任后、精確計(jì)算給付金額;
(5)簽批。
(6)通知領(lǐng)款。
總之，保險(xiǎn)公司處理理賠案件必須客觀公正，以事實(shí)和法律為準(zhǔn)，最大限度地保障保險(xiǎn)客戶的利益。
3、保險(xiǎn)人不予理賠的，投保人該怎么辦?
根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第26條的規(guī)定，保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)后不予理賠的，一般會(huì)出具拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)并說(shuō)明理由。投保人可以根據(jù)保險(xiǎn)公司的拒賠通知書(shū)內(nèi)容，結(jié)合個(gè)案情況查驗(yàn)是否屬于不予理賠的情形。如果投保人不滿意，可以通過(guò)訴訟途徑解決理賠糾紛。需要注意的是，人壽保險(xiǎn)理賠訴訟時(shí)效期間為五年，人壽保險(xiǎn)以外的訴訟時(shí)效為兩年，期間自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。所以說(shuō)對(duì)保險(xiǎn)公司不予理賠的，投保人須在法定期限內(nèi)主張權(quán)利，維護(hù)自己的合法權(quán)益。
4、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人負(fù)有通知義務(wù)嗎?
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第21條規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。”這是對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人出險(xiǎn)通知義務(wù)的規(guī)定。通知的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，而不是保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的其他事故;通知應(yīng)當(dāng)及時(shí)，有利于保險(xiǎn)人及時(shí)查勘現(xiàn)場(chǎng)、核定損失和確定責(zé)任，并采取適當(dāng)?shù)姆椒?，以防止損失擴(kuò)大或者有時(shí)間搶救被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)。由此，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人作為法定的通知義務(wù)人，必須嚴(yán)格履行出險(xiǎn)通知義務(wù)。
5、財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓后保險(xiǎn)公司還理賠嗎?
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第49條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。”也就是說(shuō)財(cái)產(chǎn)的受讓人在取得對(duì)該財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)后，完全享有該財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)權(quán)益。該財(cái)產(chǎn)的原投保人或被保險(xiǎn)人不再享有對(duì)其的保險(xiǎn)權(quán)益。因此，財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的理賠情形的，保險(xiǎn)公司向該財(cái)產(chǎn)的受讓人作出理賠，而與原投保人或被保險(xiǎn)人無(wú)關(guān)。但要注意的是財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓時(shí)，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，否則保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)賠償責(zé)任。
6、保險(xiǎn)理賠是否有具體時(shí)間的限制?
根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第23條、第24條、第25條的規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知對(duì)方;材料齊全后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書(shū)面通知對(duì)方;對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款;對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書(shū)并說(shuō)明理由。
7、被保險(xiǎn)人故意犯罪致殘，且已交足四年保費(fèi)的，能否得到賠償?
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第45條規(guī)定：“因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。”由此可見(jiàn)，人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人故意犯罪致使自身傷殘的，是得不到保險(xiǎn)公司賠償?shù)?但因其符合保險(xiǎn)繳費(fèi)二年以上的條件，保險(xiǎn)公司是應(yīng)退還投保人保單的現(xiàn)金價(jià)值的。同時(shí)，保單現(xiàn)金價(jià)值是由不同的險(xiǎn)種、不同的費(fèi)率及運(yùn)營(yíng)成本等因素形成，是由保險(xiǎn)公司內(nèi)部計(jì)算所得。
8、投保后的第三年，被保險(xiǎn)人自殺的能否獲得理賠?
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第44條規(guī)定：“以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。”據(jù)此可知，此類保險(xiǎn)合同不能獲賠的條件是：
(1)保險(xiǎn)合同成立或效力恢復(fù)2年內(nèi);
(2)被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為完全或限制民事行為能力人;一旦同時(shí)具備這兩項(xiàng)條件的，保險(xiǎn)公司即可不承擔(dān)賠償責(zé)任。
所以，投保的第三年被保險(xiǎn)人自殺的是可以獲得理賠的。
9、被保險(xiǎn)人過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能向第三人求償?shù)姆珊蠊鞘裁?
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第61條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人故意或者因重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。”由此可知，只有在被保險(xiǎn)人故意或重大過(guò)失的情形下，導(dǎo)致保險(xiǎn)人不能向第三人求償?shù)?，才產(chǎn)生保險(xiǎn)人要求扣減或返還保險(xiǎn)金的法律后果。若只是因一般過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能實(shí)現(xiàn)代位權(quán)的，被保險(xiǎn)人即無(wú)需承擔(dān)被扣減或返還保險(xiǎn)金的責(zé)任。
因此，在保險(xiǎn)理賠中，被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人應(yīng)保持及時(shí)地溝通，防范理賠過(guò)程中可能發(fā)生的種種風(fēng)險(xiǎn)。
10、未約定保險(xiǎn)價(jià)值的財(cái)產(chǎn)如何賠償?
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第55條規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。”由此可見(jiàn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中未約定保險(xiǎn)價(jià)值的，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的市場(chǎng)實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。也就是說(shuō)，未約定保險(xiǎn)價(jià)值的財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)賠償金的計(jì)算基數(shù)是以財(cái)產(chǎn)損失當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)值為準(zhǔn)。
因此，建議大家在保險(xiǎn)合同中明確約定保險(xiǎn)價(jià)值，以最大限度地保護(hù)權(quán)益。
11、保險(xiǎn)人是否可以向被保險(xiǎn)人的子女行使代位求償權(quán)?
根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第62條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人家庭成員故意造成的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人可以對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員行使代位求償權(quán)。也就是說(shuō)，除非被保險(xiǎn)人子女故意造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故的，否則保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)向其追償。因此，若排除了被保險(xiǎn)人家庭成員或其組成人員存在主觀故意的情形，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償金后，再向其造成保險(xiǎn)事故的成員主張代位求償權(quán)，是得不到法律上的支持的。
12、被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故支出的訴訟費(fèi)，是否可以獲得理賠?
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第66條規(guī)定：“責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，除合同另有約定外，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。”
由此可見(jiàn)，在責(zé)任保險(xiǎn)合同中，除非投保人與保險(xiǎn)人明確約定了訴訟費(fèi)用的負(fù)擔(dān)，否則因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致發(fā)生的訴訟費(fèi)用應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)。應(yīng)當(dāng)明確的是，訴訟費(fèi)用中不包括被保險(xiǎn)人可能支付的律師費(fèi)，被保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求將律師費(fèi)列為必要合理的費(fèi)用，要求保險(xiǎn)人承擔(dān)或請(qǐng)求人民法院支持。
13、投保人偽造證據(jù)的，保險(xiǎn)人是否予以賠償?
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第27條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”
由此可見(jiàn)，在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中投保人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，其所提供的證據(jù)材料應(yīng)當(dāng)真實(shí)、合法、有效。若存在偽造的情形，保險(xiǎn)人經(jīng)核實(shí)后對(duì)虛報(bào)的部分不承擔(dān)責(zé)任。同時(shí)因投保人的偽造行為致使保險(xiǎn)人不合理支出的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。
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