存單質(zhì)押貸款經(jīng)典案例分析
存單質(zhì)押貸款經(jīng)典案例分析
存單質(zhì)押是指借款人以貸款銀行簽發(fā)的未到期的個人本外幣定期儲蓄存單作為質(zhì)押。對于存單質(zhì)押貸款，可以通過經(jīng)典的案例分析來了解。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你介紹存單質(zhì)押貸款經(jīng)典案例的相關(guān)法律知識。
存單質(zhì)押經(jīng)典案例分析
存單質(zhì)押案例分析：
1995年12月C公司向A銀行某辦事處申請貸款130萬元，某投資公司(簡稱B公司)存入A銀行辦事處150萬元，辦成一年定期，以此為C公司提供擔(dān)保。之后，C公司與A銀行辦事處簽定了借款合同，期限10個月，B公司工作人員孫某在擔(dān)保合同上簽字并蓋章。后經(jīng)查明，擔(dān)保合同上的公章和B公司法定代表人的名章系孫某偽造，孫某與C公司的總經(jīng)理武某涉嫌詐騙被公安機關(guān)立案偵查。一年后，B公司向A銀行辦事處支取存款，被拒付，由此形成訴訟。
存單質(zhì)押法律分析：
本案涉及到的是存單質(zhì)押，即《擔(dān)保法》中規(guī)定的權(quán)利質(zhì)押。所謂質(zhì)押是指債務(wù)人或第三人將質(zhì)物移交債權(quán)人占有，債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定以該質(zhì)物折價或拍賣、變賣該質(zhì)物的價款優(yōu)先受償，權(quán)利質(zhì)押就是以權(quán)利憑證為質(zhì)物的擔(dān)保方式。哪些權(quán)利可以質(zhì)押，《擔(dān)保法》第75條作了列舉性和概括性的規(guī)定，其中第一項明確規(guī)定存款單可以質(zhì)押，第四項則概括性的規(guī)定“依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利”。
其他可以質(zhì)押的權(quán)利在《擔(dān)保法解釋》第97條作了規(guī)定：以公路橋梁、公路隧道或者公路渡口等不動產(chǎn)收益權(quán)出質(zhì)的，按照《擔(dān)保法》第七十五條第(四)項的規(guī)定處理。從理論上講，質(zhì)物應(yīng)當(dāng)是特定的，可以折價或變賣，即質(zhì)物具有可執(zhí)行性，除此之外的其他動產(chǎn)或者權(quán)利不宜出質(zhì)。例如財產(chǎn)保險單，它是保險人和被保險人訂立保險合同的書面證明，不是有價證券，不具有可執(zhí)行性，因此財產(chǎn)保險單不宜用于擔(dān)保質(zhì)押。以存款單出質(zhì)的，按照《擔(dān)保法》第76條的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人，質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。
質(zhì)押與抵押的本質(zhì)區(qū)別就是質(zhì)物的轉(zhuǎn)移占有，這也是質(zhì)押合同生效的要件。在存款單質(zhì)押的實務(wù)中還存在一個問題：存款到期日(指定期存單)與債務(wù)到期日不一致，在這種情況下如何處理呢?《擔(dān)保法》第77條規(guī)定，存款單到期日先于債務(wù)履行期的，質(zhì)權(quán)人可以在債務(wù)履行期屆滿前兌現(xiàn)，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)款用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者與出質(zhì)人約定向第三人提存。
存款到期日后于債務(wù)履行期的，按《擔(dān)保法解釋》第102條的規(guī)定，質(zhì)權(quán)人只能在兌現(xiàn)日期屆滿時兌現(xiàn)款項。因此，作為質(zhì)權(quán)人，如果想及時實現(xiàn)自己的債權(quán)，最好選擇存款到期日先于或者近似于債務(wù)屆滿日的存單接受出質(zhì)。對于銀行而言，在接受存單出質(zhì)時，一定要仔細(xì)認(rèn)真地進(jìn)行核押。存單核押雖不是《擔(dān)保法》所規(guī)定的權(quán)利質(zhì)押的必經(jīng)程序，并不影響質(zhì)押合同的效力，但它對于保護質(zhì)權(quán)人的利益具有至關(guān)重要的現(xiàn)實意義。
存單核押是為了證實存單的真實性，經(jīng)過核押之后，開具該存單的金融機構(gòu)不得再向存款人支付存單上的款項，更不允許掛失，否則，按照《擔(dān)保法解釋》第100條的規(guī)定：以存款單出質(zhì)的，簽發(fā)銀行核押后又受理掛失并造成存款流失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。在實踐中存在著以借用的甚至是盜用的存單，或者虛開的存單出質(zhì)的情況，如果質(zhì)權(quán)人不進(jìn)行核押，對于自身質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)存在著極大的風(fēng)險。在以第三人的存款單出質(zhì)的情況下，除了核實存款單的真實性外，還要核實第三人確有提供擔(dān)保的意思表示。
比如本案中，銀行沒有認(rèn)真核押，因此未能了解到B公司沒有提供擔(dān)保的意思表示，致使犯罪分子詐騙得逞，其自身債權(quán)的實現(xiàn)也受到嚴(yán)重的影響。對于以單位定期存款質(zhì)押的，除遵守《擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定外，還要嚴(yán)格按照中國人民銀行下發(fā)的《單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定》辦理。比如貸款人應(yīng)要求借款人提供開戶證實書，存款人在存款銀行的預(yù)留印鑒或密碼;貸款人要妥善保管借款人或第三人提供的預(yù)留印鑒和密碼，質(zhì)押貸款的數(shù)額不得超過確認(rèn)數(shù)額的90%等等。
存單質(zhì)押的風(fēng)險
實踐中,存單質(zhì)押的風(fēng)險存在于質(zhì)押是否有效設(shè)立,以及質(zhì)押權(quán)的實現(xiàn)方式能否保障債權(quán)人(質(zhì)權(quán)人) 的利益。由于上述兩種質(zhì)押方式在質(zhì)押的有效設(shè)立與質(zhì)權(quán)實現(xiàn)的保障方面存在差異,故就兩種不同方式的質(zhì)押風(fēng)險分別闡述。
(一) 銀行貸款中的存單質(zhì)押
對于以存單質(zhì)押向銀行貸款的情形而言,存單質(zhì)押的風(fēng)險主要表現(xiàn)為存單本身的瑕疵以及存單真實合法但銀行未能辦理登記止付手續(xù)而使質(zhì)押流于虛空。這兩種風(fēng)險只在于銀行一方。若存單本身系變造、偽造的假存單,而貸款銀行并未核實及發(fā)現(xiàn)漏洞而予放款,那么當(dāng)貸款到期時借款人可能無力償還本息,此時因存單的瑕疵而致銀行不能如愿實現(xiàn)質(zhì)權(quán),此即存單質(zhì)押未能有效設(shè)立?；蛘叽鎲伪旧硐涤行Ш戏?但銀行工作人員由于故意或工作失誤而未將用于質(zhì)押的存單進(jìn)行登記止付處理,此時出質(zhì)人仍可辦理掛失并提走質(zhì)押款項。
無論前者的無效質(zhì)押還是后者的質(zhì)押設(shè)立后存在漏洞,此兩類情形都將導(dǎo)致貸款擔(dān)保形同虛設(shè),而貸款機構(gòu)在貸款到期借款人未能清償貸款本息時,只能依普通債權(quán)向借款人請求償還銀行付出的貸款本息總額,這對銀行來說是極具風(fēng)險的,以第三人存單質(zhì)押的情形風(fēng)險更甚。
因此,中國銀監(jiān)會于2007 年7 月3 日頒布并施行的《個人定期存單質(zhì)押貸款辦法》第6 條規(guī)定:“以第三人存單作質(zhì)押的,貸款人應(yīng)制定嚴(yán)格的內(nèi)部程序,認(rèn)真審查存單的真實性、合法性和有效性,防止發(fā)生權(quán)利瑕疵的情形。”
(二) 民事借貸中的存單質(zhì)押
存單質(zhì)押被廣泛用于自然人之間或法人、其他組織之間以及相互之間的資金借貸關(guān)系的擔(dān)保,在法律上與票據(jù)、證券等質(zhì)押并稱為“權(quán)利質(zhì)押”。此類質(zhì)押風(fēng)險的通常表現(xiàn):一是因存單本身的權(quán)利瑕疵即系偽造、變造、虛開,或是雖為真實存單,但未能實際交付于債權(quán)人,致質(zhì)押行為無效;二是借款人雖將無瑕疵的存單交付給出借人,但存單所有人于還款前違反誠信原則及相互間的合同約定,到銀行掛失并提前支取存單款項。為防止這種情況的出現(xiàn),以存單做質(zhì)押時,應(yīng)當(dāng)通知銀行、儲蓄機構(gòu)。
然而,根據(jù)我國1993 年3 月1日施行的《儲蓄管理條例》第32 條規(guī)定:“儲蓄機構(gòu)及其工作人員對儲戶的儲蓄情況負(fù)有保密責(zé)任。儲蓄機構(gòu)不代任何單位和個人查詢、凍結(jié)或者劃撥儲蓄存款,國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。”我國2003 年修訂的《商業(yè)銀行法》第29 條第2 款也規(guī)定:“對個人儲蓄存款,商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃,但法律另有規(guī)定的除外。”此處的另有規(guī)定是指法院、稅務(wù)局、海關(guān)等部門依法行使職權(quán)的情形?；诖?銀行不會因出借人或者存單所有人的請求而凍結(jié)存單所載款項。
這對于以存單做質(zhì)押的債權(quán)人而言,無疑是致命的風(fēng)險,因此,實務(wù)中以存單做質(zhì)押又擅自掛失提款的此類糾紛屢見不鮮。這類糾紛的大量出現(xiàn)使債權(quán)人對存單質(zhì)押顧慮重重,實際上極大削弱了存單的擔(dān)保功能,也不利于盤活資產(chǎn)、物盡其用,對經(jīng)濟生活中的信用制度建設(shè)亦構(gòu)成一定程度的威脅。
存單質(zhì)押的方式
存單質(zhì)押的方式有二:
一是以自己或他人的定期存單做質(zhì)押從金融機構(gòu)貸款。用于向金融機構(gòu)貸款質(zhì)押的存單,貸款機構(gòu)會在核實存單的真實性以后,通知出具存單的存款銀行辦理資金凍結(jié)即登記止付手續(xù),俗稱“核押”,并與借款人簽訂質(zhì)押貸款合同,同時將存單保存在貸款機構(gòu)手中,以防止存單所有人在借款人歸還全部貸款本息之前將存款提走;
二是自然人之間或者自然人與法人、其他組織之間,法人、其他組織相互之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系,由債務(wù)人以自己所有或是第三人所有的存單作為債權(quán)的質(zhì)押擔(dān)保。債務(wù)人為向債權(quán)人(非金融機構(gòu)) 擔(dān)保自己的履約能力,把自己或第三人所有的存單交由債權(quán)人占有,以此作為自己的債務(wù)能如期履行的擔(dān)保,并與債權(quán)人約定,在債務(wù)到期后,如債務(wù)人不能全部履行債務(wù),則債權(quán)人可以此存單上的款項優(yōu)先受償。
此兩種方式的質(zhì)押在我國法律上稱之為“權(quán)利質(zhì)押”或“權(quán)利質(zhì)權(quán)”,其中存單質(zhì)押的相關(guān)規(guī)定分別見于我國《擔(dān)保法》第75、76條《擔(dān)保法解釋》第100- 102 條和《物權(quán)法》第223、224 條。
目前,存單質(zhì)押已被各國廣泛采用,如在英國等歐洲各地被作為債賬或其他應(yīng)收款擔(dān)保之列予以認(rèn)可,而美國《統(tǒng)一商法典》則在最近的修訂中把存款賬戶作為動產(chǎn)擔(dān)保交易的擔(dān)保物種類之一,以消除此前因普通法的不確定性而給存款人融資帶來的不便。
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