追究惡意透支的關(guān)鍵是是什么
惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你介紹惡意透支的相關(guān)法律知識(shí)。
追究惡意透支的關(guān)鍵是保存與收集證據(jù)
近期，多地法院在審理惡意透支型信用卡詐騙犯罪過程中，發(fā)現(xiàn)對于銀行催收行為的效力問題存在爭議，本文試對該問題進(jìn)行總結(jié)分析，并提出相關(guān)法律建議。
在《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》中，對惡意透支行為增加了兩個(gè)并列的限制條件：一是發(fā)卡銀行的兩次催收;二是超過三個(gè)月沒有歸還。
現(xiàn)實(shí)中，對于催收行為是否必須要求持卡人知曉這一問題存在分歧。雖然經(jīng)過兩次催收，但持卡人因?yàn)槭謾C(jī)丟失、外地出差等原因并未收到相關(guān)通知，在此情形下超過三個(gè)月未歸還行為是否可以認(rèn)定為惡意透支型信用卡詐騙?如果要求催收行為必須使持卡人知曉，那么很容易發(fā)生持卡人惡意透支后以號碼丟失、未見到相關(guān)通知文書為由逃避打擊;如果不以持卡人知曉為必要條件，只要銀行能證明已經(jīng)實(shí)施兩次催收行為，那么對于一些確實(shí)因?yàn)榉侵饔^原因忘記還款或未知曉催收通知的行為人來講，也必然形成實(shí)質(zhì)的不公。由于沒有明確的司法解釋，這一問題在司法實(shí)踐中往往難以處理。
實(shí)踐中，各銀行銀行卡發(fā)行單位的做法不盡統(tǒng)一和完整，目前，常見的信用卡透支催收方式是電話催收、上門催收、書面催告。電話催收、上門催收、書面催告均符合法律規(guī)定，但銀行應(yīng)當(dāng)如何保存和采集這些證據(jù)，則是追究信用卡惡意透支犯罪的關(guān)鍵。
銀行在辦理信用卡時(shí)，要充分履行告知義務(wù)。將還款期限、透支利息、透支風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)事項(xiàng)告知持卡人，并由持卡人真實(shí)簽署相關(guān)告知書書面材料。在持卡期間，銀行應(yīng)通過定期、不定期的郵件、短信、微信等方式告知持卡人賬戶信息，與持卡人保持聯(lián)系。
在催收行為的認(rèn)定上有兩點(diǎn)建議：一是，催收行為應(yīng)以持卡人知曉為原則，即在認(rèn)定惡意透支型信用卡犯罪時(shí)，要求行為人知曉銀行兩次催收，且以非法占有為目的，超過三個(gè)月未歸還。理由如下：從銀行與持卡人二者地位來講，持卡人屬于弱勢一方，因此，對于銀行的責(zé)任義務(wù)、證據(jù)規(guī)格等方面要求應(yīng)更為嚴(yán)格一些;二是，犯罪對于個(gè)人的影響巨大，如果在持卡人并未知曉相關(guān)催收通知，或確實(shí)由于意外狀況等原因而承擔(dān)刑事責(zé)任，在刑法理論上講不通。
為此，要求銀行在進(jìn)行催收行為時(shí)，首先必須要固定相關(guān)證據(jù)，即通過錄音錄像、無利害關(guān)系見證人見證等方式證明行為人知曉催收行為。例如電話催收時(shí)，注重錄音證據(jù)的采集保存;登門催告時(shí)，由銀行業(yè)務(wù)人員邀請無利害關(guān)系的見證人到場催告，并由銀行作出催收記錄，由持卡人簽字確認(rèn)，持卡人拒不簽字時(shí)，可由在場見證人簽字證明;其次，銀行應(yīng)增加催收方式，以盡可能多的途徑達(dá)到催收效果。例如微信催收、視頻催收等。此外還要注意兩次催收行為之間的時(shí)間間隔問題，不能間隔太短，應(yīng)該科學(xué)設(shè)置間隔時(shí)間，以便更好的達(dá)到催收的效果。
銀行窮盡催收義務(wù)后，行為人仍以不知曉催收抗辯的，需提供相應(yīng)的證明材料。實(shí)踐中，持卡人惡意透支后修改聯(lián)系方式、遷移住所后故意不通知銀行，以此辯稱未接到相關(guān)催收通知，從而逃避打擊，對于此種情況，一方面銀行要窮盡催收義務(wù)，即通過現(xiàn)有的所有途徑都進(jìn)行了催收并掌握相關(guān)證據(jù);行為人依舊沒有按時(shí)還款的，那么應(yīng)當(dāng)承擔(dān)惡意透支的責(zé)任。此時(shí)，持卡人需要證明自己有合理理由未接到催收通知。如果不能證明的，則承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。這也是對持卡人的要求，因?yàn)樽鳛樾庞每ǖ某挚ㄈ?，在進(jìn)行較大數(shù)額透支行為時(shí)，就應(yīng)該知曉自己承擔(dān)的還款義務(wù)。在銀行窮盡相關(guān)催收程序依舊不還款的，可以推定為惡意透支。
因此，從銀行和持卡人兩方面來認(rèn)定惡意透支。一方面銀行要窮盡各種方式履行催收義務(wù)，另一方面，在銀行履行完催收義務(wù)而行為人仍未還款的，行為人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的說明義務(wù)，證明自己確未知曉催收，如果不能證明的，承擔(dān)惡意透支的相關(guān)責(zé)任。
認(rèn)定惡意透支型信用卡犯罪需要嚴(yán)格遵循主客觀相一致的原則。主觀上要求持卡人以非法占有為目的，客觀上需要滿足銀行催收兩次未果、超過三個(gè)月未還的條件。不能僅僅以催收和超期未還就簡單認(rèn)定其主觀上符合非法占有為目的，而應(yīng)將二者作為認(rèn)定其主觀惡意的輔助客觀條件。從而有理、有節(jié)地打擊惡意透支型信用卡犯罪。
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惡意透支的透支種類
1、頻繁透支。持卡人以極高的頻率，在相距很近的信用卡營業(yè)點(diǎn)反復(fù)支取現(xiàn)金，積少成多，在短時(shí)間內(nèi)占用銀行大量現(xiàn)金。
2、多卡透支。持卡人向多家銀行提出申請，多頭開戶，持卡人還舊透支，出現(xiàn)多重債務(wù)，導(dǎo)致無力償還。
3、異地透支。持卡人利用我國通訊設(shè)備還不發(fā)達(dá)，異地取現(xiàn)信息不能及時(shí)匯總，“緊急止付通知”難以及時(shí)送達(dá)的現(xiàn)狀，在全國范圍流竄作案，肆意透支。
4、相互勾結(jié)透支。一是持卡人之間相互交叉，連鎖擔(dān)保，分別在不同銀行申辦信用卡進(jìn)行透支。二是持卡人與特約商戶工作人員互相串通，以假消費(fèi)等方式套取銀行資金。三是持卡人與銀行員工內(nèi)外勾結(jié)利用信用卡透支。
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