保險(xiǎn)單的法律效力是什么

　　保險(xiǎn)單(Insurance policy)，簡(jiǎn)稱為保單，是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的正式書面證明，是保險(xiǎn)合同成立的證明。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你詳細(xì)介紹保險(xiǎn)單的相關(guān)法律知識(shí)。

　　保險(xiǎn)單的法律效力是什么?

　　保險(xiǎn)實(shí)踐中，一般是投保人交納保費(fèi)后，保險(xiǎn)公司才簽發(fā)保險(xiǎn)單，但在特殊情況下，保險(xiǎn)公司也愿意事先簽發(fā)保險(xiǎn)單，允許投保人在事后一段時(shí)間內(nèi)交納保險(xiǎn)費(fèi)(如保險(xiǎn)公司為了挽留住大客戶，允許其在保險(xiǎn)單簽發(fā)之日起多少天內(nèi)交納保險(xiǎn)費(fèi))，其在保險(xiǎn)單中對(duì)投保人的交費(fèi)情況與保險(xiǎn)單的效力也作了相應(yīng)的說(shuō)明。就筆者了解的情況而言，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單中就上述事項(xiàng)的說(shuō)明有幾種不同的表述，雖然字詞相差不大，但對(duì)保險(xiǎn)單會(huì)產(chǎn)生不同的法律效力，繼而影響保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　保險(xiǎn)費(fèi)交清之前發(fā)生事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任該特別約定為免責(zé)條款，投保人交清保費(fèi)之前，保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立并合法有效，保險(xiǎn)費(fèi)交清之前發(fā)生的事故屬于保險(xiǎn)合同中約定的賠償范圍，但是由于有以上規(guī)定，保險(xiǎn)公司享有免責(zé)事由，保險(xiǎn)公司可以此免責(zé)事由拒絕賠償。而且，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)已生效保險(xiǎn)合同的約定，向投保人繼續(xù)索要保險(xiǎn)費(fèi)。投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，對(duì)之后還在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司則應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。需要注意的是，上述免責(zé)條款應(yīng)該向投保人明確說(shuō)明，否則不產(chǎn)生法律效力。

　　保險(xiǎn)費(fèi)交清之前，保險(xiǎn)單不生效該特別約定為附生效條件的條款，保險(xiǎn)費(fèi)交清之前，保險(xiǎn)單已經(jīng)成立，但是并沒(méi)有生效。也就是說(shuō)，只有投保人交清了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)單才生效，保險(xiǎn)單生效的條件就是投保人向保險(xiǎn)公司交納保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)交清之前發(fā)生的事故，由于保險(xiǎn)單并沒(méi)有生效，保險(xiǎn)公司無(wú)須承擔(dān)賠償責(zé)任。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司也不能以沒(méi)有生效的保險(xiǎn)合同向投保人索要保險(xiǎn)費(fèi)。

　　保險(xiǎn)費(fèi)交清之前，保險(xiǎn)單無(wú)效該特別約定是當(dāng)事人意思表示錯(cuò)誤的結(jié)果，保險(xiǎn)單是否無(wú)效，只能看保險(xiǎn)單約定的內(nèi)容是否違反了法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，如果是，則保險(xiǎn)單無(wú)效，否則，保險(xiǎn)單不會(huì)產(chǎn)生無(wú)效的法律后果。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)單的無(wú)效不是當(dāng)事人所能約定的，其只能根據(jù)相應(yīng)的法律、行政法規(guī)來(lái)判斷。實(shí)踐當(dāng)中，應(yīng)根據(jù)案件的具體情況來(lái)解釋當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，如當(dāng)事人的真實(shí)意思表示為保險(xiǎn)費(fèi)交清之前，保險(xiǎn)單不生效的，則當(dāng)事人的真實(shí)意思表示為保險(xiǎn)合同附生效條件的條款。

　　投保人自起保之日起五日內(nèi)交清保險(xiǎn)費(fèi)該特別約定為合同終止條款，保險(xiǎn)合同自保險(xiǎn)公司簽發(fā)保險(xiǎn)單之時(shí)生效。投保人在起保之日起(保險(xiǎn)單簽發(fā)之日)五日內(nèi)沒(méi)有交清保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)合同還是生效的，在此期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司依然要承擔(dān)賠償責(zé)任。但是，從起保之日第六日起，投保人還沒(méi)有交納保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)合同的效力就終止了，在此期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司無(wú)須承擔(dān)賠償責(zé)任，其也無(wú)權(quán)向投保人索要保險(xiǎn)費(fèi)。

　　將保險(xiǎn)單質(zhì)押獲取融資的情況在現(xiàn)實(shí)生活中已經(jīng)出現(xiàn)，截至2013年，我國(guó)法律對(duì)此類業(yè)務(wù)采取不明確反對(duì)也不明示支持的隱晦態(tài)度，這種情況阻礙了保險(xiǎn)單質(zhì)押業(yè)務(wù)的發(fā)展。理論界和實(shí)務(wù)界通說(shuō)都認(rèn)為保險(xiǎn)單質(zhì)押僅限于現(xiàn)金價(jià)值返還請(qǐng)求權(quán)，而否定保險(xiǎn)單下的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的可質(zhì)押性。

　　保險(xiǎn)單分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單和人壽保險(xiǎn)單。

　　關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單，最高人民法院1992年4月2日法函(1992)47號(hào)《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單能否用于抵押的函》明確禁止財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單質(zhì)押。質(zhì)押物應(yīng)當(dāng)是特定的，可以折價(jià)或變賣的財(cái)產(chǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的書面證明，并不是有價(jià)證券，也不是可以折價(jià)或變賣的財(cái)產(chǎn)。因此財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單不能用于質(zhì)押。

　　關(guān)于人壽保險(xiǎn)單，《保險(xiǎn)法》第55條第2款“依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押”。這幾乎是惟一的一條關(guān)于人壽保險(xiǎn)單質(zhì)押的法律規(guī)定，即便如此，我們也可以從反面推導(dǎo)出人壽保險(xiǎn)單可以質(zhì)押當(dāng)屬不爭(zhēng)的事實(shí)。保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款是指投保人以其持有的個(gè)人人壽保險(xiǎn)單為質(zhì)押物，通過(guò)保險(xiǎn)公司向銀行辦理貸款的短期融資手段，是保險(xiǎn)公司為解決客戶在購(gòu)買保險(xiǎn)后短時(shí)間內(nèi)急需用錢的燃眉之急，避免客戶因非自愿退保產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失而推出的一項(xiàng)全新服務(wù)措施1.然而，人壽保險(xiǎn)單質(zhì)押不是沒(méi)有法律上的問(wèn)題的：

　　一是依據(jù)人壽保險(xiǎn)單確定的受益人所享有的權(quán)利期限與質(zhì)押貸款期限的關(guān)系問(wèn)題，人壽保險(xiǎn)的投保和保險(xiǎn)金支付期限一般都比較長(zhǎng)，很難和貸款期限相銜接，也不利于商業(yè)銀行貸款的管理。

　　二是保險(xiǎn)單的財(cái)產(chǎn)權(quán)利屬于受益人，因此受益人是保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款的出質(zhì)人，應(yīng)由受益人和銀行簽訂質(zhì)押合同，但根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，不僅被保險(xiǎn)人和投保人可以變更受益人，而且投保人還可以中途退保，顯然銀行的債權(quán)難以得到保障，風(fēng)險(xiǎn)是較難控制的。

　　三是關(guān)于人壽保險(xiǎn)單質(zhì)押的法律規(guī)定的缺位，在實(shí)務(wù)中操作起來(lái)是比較困難的。但是，不可否認(rèn)的是，銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的“混業(yè)”的沖動(dòng)可以帶來(lái)彼此的雙贏，人壽保險(xiǎn)單質(zhì)押不會(huì)因擔(dān)保法沒(méi)有規(guī)定而失去市場(chǎng)空間。

　　我國(guó)《保險(xiǎn)法》第21條第3款：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人”，這對(duì)受益人作出了明確的規(guī)定。但這只是一條原則性的規(guī)定，在實(shí)務(wù)中，一般還做了分類。保險(xiǎn)公司對(duì)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的受益人分為生存保險(xiǎn)金的受益人和身故保險(xiǎn)金的受益人，前者一般是被保險(xiǎn)人本人，后者則可以由被保險(xiǎn)人指定。