貸款人的義務(wù)與相關(guān)法律
貸款人的義務(wù)與相關(guān)法律
貸款人是指在借貸活動中運(yùn)用信貸資金或自有資金向借款人發(fā)放貸款的人或金融機(jī)構(gòu)。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你介紹相關(guān)法律知識。
貸款人的義務(wù)與相關(guān)法律:
一、貸款人的義務(wù)。貸款人有提供貸款的義務(wù);貸款人未按約定的日期、數(shù)額提供借款,造成借款人損失的,應(yīng)當(dāng)賠償損失。貸款人有對借款的使用情況進(jìn)行檢查、監(jiān)督的權(quán)利。如借款人未按約定的借款用途使用借款的,貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或解除合同。貸款人有不得預(yù)先在本金中扣除利息的義務(wù)。
二、貸款人的相關(guān)法律
1、《中華人民共和國合同法》第199條規(guī)定:“訂立借款合同, 借款人應(yīng)當(dāng)按照貸款人的要求提供與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況的真實(shí)情況。”第202條規(guī)定:“貸款人按照約定可以檢查、 監(jiān)督借款的使用情況。借款人應(yīng)當(dāng)按照約定向貸款人定期提供有關(guān)財務(wù)會計報表等資料。”
2、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第35條規(guī)定:“商業(yè)銀行貸款,應(yīng)當(dāng)對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。”第36條規(guī)定:“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對保證人的償還能力、抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。”
3、《借款合同條例》第10條規(guī)定:“貸款方有權(quán)檢查、監(jiān)督貸款的使用情況,了解借款方的計劃執(zhí)行、經(jīng)營管理、財務(wù)活動、物資庫存等情況。借款方應(yīng)提供有關(guān)的計劃、統(tǒng)計、財務(wù)會計報表及資料。”
4、《貸款通則》第19條規(guī)定:“借款人的義務(wù):一、應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供貸款人 要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外),應(yīng)當(dāng)向貸款人如實(shí)提供所有開戶行、帳號及存貸款余額情況,配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查;二、應(yīng)當(dāng)接受貸款人對其 使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動的監(jiān)督;……六、有危及貸款人債權(quán)安全情況時,應(yīng)當(dāng)及時通知貸款人,同時采取保全措施。”第22條規(guī)定:“貸款 人的權(quán)利:……一、要求借款人提供與借款有關(guān)的資料;……三、了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動和財務(wù)活動。”
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貸款原則
“三性原則”是指安全性、流動性、效益性,這是商業(yè)銀行貸款經(jīng)營的根本原則?!吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》第4條規(guī)定:“商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則,實(shí)行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我約束。”
1、貸款安全是商業(yè)銀行面臨的首要問題;
2、流動性是指能夠按預(yù)定期限回收貸款,或在無損失狀態(tài)下迅速變現(xiàn)的能力,滿足客戶隨時提取存款的需要;
3、效益性則是銀行持續(xù)經(jīng)營的基礎(chǔ)。
例如發(fā)放長期貸款,利率高于短期貸款,效益性就好,但貸款期限長了就會風(fēng)險加大,安全性降低,流動性也變?nèi)?。因此?ldquo;三性”之間要和諧,貸款才能不出問題。
貸款分類
貸款有多種形式。按照擔(dān)保的性質(zhì)可分為:①抵押貸款,指以商品和商品的憑證(鐵路的提單等)或其他物品作抵押的貸款;②信用貸款,銀行貸出款時,并無一定的實(shí)物作保證,通常僅由借款人出具本人簽字的票據(jù)。按照貸款期限的不同,又可分為:①定期貸款,借款人必須在約定的期限償付本利;②活期貸款,貸款不規(guī)定期限,客戶可以隨時償還全部或部分貸款,銀行也可隨時通知借款人償還貸款。
五級分類
正常貸款
借款人能夠履行合同,一直能正常還本付息,不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素,銀行對借款人按時足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失的概率為0。
關(guān)注貸款
盡管借款人有能力償還貸款本息,但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素,如這些因素繼續(xù)下去,借款人的償還能力受到影響,貸款損失的概率不會超過5%。
次級貸款
借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題,完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息,需要通過處分資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y乃至執(zhí)行抵押擔(dān)保來還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。
可疑貸款
借款人無法足額償還貸款本息,即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保,也肯定要造成一部分損失,只是因?yàn)榇嬖诮杩钊酥亟M、兼并、合并、抵押物處理和未決訴訟等待定因素,損失金額的多少還不能確定,貸款損失的概率在50%-75%之間。
損失貸款
指借款人已無償還本息的可能,無論采取什么措施和履行什么程序,貸款都注定要損失了,或者雖然能收回極少部分,但其價值也是微乎其微,從銀行的角度看,也沒有意義和必要再將其作為銀行資產(chǎn)在賬目上保留下來,對于這類貸款在履行了必要的法律程序之后應(yīng)立即予以注銷,其貸款損失的概率在75%-100%。