貸款人的義務(wù)與相關(guān)法律
貸款人的義務(wù)與相關(guān)法律
貸款人是指在借貸活動(dòng)中運(yùn)用信貸資金或自有資金向借款人發(fā)放貸款的人或金融機(jī)構(gòu)。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你介紹相關(guān)法律知識(shí)。
貸款人的義務(wù)與相關(guān)法律：
一、貸款人的義務(wù)。貸款人有提供貸款的義務(wù);貸款人未按約定的日期、數(shù)額提供借款，造成借款人損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失。貸款人有對(duì)借款的使用情況進(jìn)行檢查、監(jiān)督的權(quán)利。如借款人未按約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或解除合同。貸款人有不得預(yù)先在本金中扣除利息的義務(wù)。
二、貸款人的相關(guān)法律
1、《中華人民共和國(guó)合同法》第199條規(guī)定：“訂立借款合同， 借款人應(yīng)當(dāng)按照貸款人的要求提供與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)情況。”第202條規(guī)定：“貸款人按照約定可以檢查、 監(jiān)督借款的使用情況。借款人應(yīng)當(dāng)按照約定向貸款人定期提供有關(guān)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表等資料。”
2、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第35條規(guī)定：“商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。”第36條規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的償還能力、抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。”
3、《借款合同條例》第10條規(guī)定：“貸款方有權(quán)檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，了解借款方的計(jì)劃執(zhí)行、經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)活動(dòng)、物資庫存等情況。借款方應(yīng)提供有關(guān)的計(jì)劃、統(tǒng)計(jì)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表及資料。”
4、《貸款通則》第19條規(guī)定：“借款人的義務(wù)：一、應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供貸款人 要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外)，應(yīng)當(dāng)向貸款人如實(shí)提供所有開戶行、帳號(hào)及存貸款余額情況，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查;二、應(yīng)當(dāng)接受貸款人對(duì)其 使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督;……六、有危及貸款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。”第22條規(guī)定：“貸款 人的權(quán)利：……一、要求借款人提供與借款有關(guān)的資料;……三、了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)。”
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貸款原則
“三性原則”是指安全性、流動(dòng)性、效益性，這是商業(yè)銀行貸款經(jīng)營(yíng)的根本原則?！吨腥A人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第4條規(guī)定：“商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束。”
1、貸款安全是商業(yè)銀行面臨的首要問題;
2、流動(dòng)性是指能夠按預(yù)定期限回收貸款，或在無損失狀態(tài)下迅速變現(xiàn)的能力，滿足客戶隨時(shí)提取存款的需要;
3、效益性則是銀行持續(xù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。
例如發(fā)放長(zhǎng)期貸款，利率高于短期貸款，效益性就好，但貸款期限長(zhǎng)了就會(huì)風(fēng)險(xiǎn)加大，安全性降低，流動(dòng)性也變?nèi)酢Ｒ虼耍?ldquo;三性”之間要和諧，貸款才能不出問題。
貸款分類
貸款有多種形式。按照擔(dān)保的性質(zhì)可分為：①抵押貸款，指以商品和商品的憑證(鐵路的提單等)或其他物品作抵押的貸款;②信用貸款，銀行貸出款時(shí)，并無一定的實(shí)物作保證，通常僅由借款人出具本人簽字的票據(jù)。按照貸款期限的不同，又可分為：①定期貸款，借款人必須在約定的期限償付本利;②活期貸款，貸款不規(guī)定期限，客戶可以隨時(shí)償還全部或部分貸款，銀行也可隨時(shí)通知借款人償還貸款。
五級(jí)分類
正常貸款
借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時(shí)全額償還的消極因素，銀行對(duì)借款人按時(shí)足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失的概率為0。
關(guān)注貸款
盡管借款人有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素，如這些因素繼續(xù)下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會(huì)超過5%。
次級(jí)貸款
借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無法足額償還貸款本息，需要通過處分資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y乃至執(zhí)行抵押擔(dān)保來還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。
可疑貸款
借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失，只是因?yàn)榇嬖诮杩钊酥亟M、兼并、合并、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定，貸款損失的概率在50%-75%之間。
損失貸款
指借款人已無償還本息的可能，無論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要損失了，或者雖然能收回極少部分，但其價(jià)值也是微乎其微，從銀行的角度看，也沒有意義和必要再將其作為銀行資產(chǎn)在賬目上保留下來，對(duì)于這類貸款在履行了必要的法律程序之后應(yīng)立即予以注銷，其貸款損失的概率在75%-100%。