互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你詳細(xì)介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)知識(shí)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要注意哪些問(wèn)題?

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融有四種基本方式

　　第一，余額寶方式。余額寶方式是馬云式的擁有特定資源的人們，利用中國(guó)官辦銀行的壟斷與低效率，獲得某些特許經(jīng)營(yíng)后，進(jìn)行的集資與投資，再給投資人高于銀行利息回報(bào)的行為。

　　第二，第三方支付。有支付服務(wù)功能，有交易監(jiān)督功能，還有交易擔(dān)保功能。第三方支付，往往需要相當(dāng)?shù)慕灰左w量支撐。

　　以上兩類，本質(zhì)上屬于利用互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務(wù)，屬于“高大上”類型的互聯(lián)網(wǎng)金融，一般人只能享受這種服務(wù)，但卻無(wú)法介入?yún)⑴c。

　　第三，眾籌。就是以具體項(xiàng)目為載體，為互聯(lián)網(wǎng)為融資渠道，在一定時(shí)期內(nèi)吸引受眾投資參與。包括股權(quán)式眾籌，債權(quán)式眾籌、回報(bào)式眾籌、慈善式眾籌等。眾籌更為開(kāi)放，能否獲得資金也不再是由項(xiàng)目的商業(yè)價(jià)值作為唯一標(biāo)準(zhǔn)。

　　第四，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。是P2P借貸與網(wǎng)絡(luò)借貸相結(jié)合的金融服務(wù)網(wǎng)站。P2P借貸是peertopeerlending的縮寫。即由具有資質(zhì)的網(wǎng)站(第三方公司)作為中介平臺(tái)，借款人在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競(jìng)標(biāo)向借款人放貸的行為。網(wǎng)絡(luò)借貸指的是借貸過(guò)程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來(lái)的一種新的金融模式，這也是未來(lái)金融服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。

　　網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量近兩年在國(guó)內(nèi)迅速增長(zhǎng)，已達(dá)到2000余家，比較活躍的有幾百家。P2P在本質(zhì)上也屬于眾籌的范疇，是最具備互聯(lián)網(wǎng)金融精神本質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融，也可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融屌絲式的創(chuàng)新，或者說(shuō)最實(shí)質(zhì)的創(chuàng)新。它的社會(huì)價(jià)值主要體現(xiàn)在滿足個(gè)人資金需求、發(fā)展個(gè)人信用體系和提高社會(huì)閑散資金利用率三個(gè)方面，由2006年“諾貝爾和平獎(jiǎng)”得主穆罕默德·尤努斯教授(孟加拉國(guó))首創(chuàng)。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律問(wèn)題

　　以上四種基本形式可以在現(xiàn)實(shí)生活中可以綜合運(yùn)用，也會(huì)出現(xiàn)很多“變種”。以積木盒子式的P2P借貸平臺(tái)為例，互聯(lián)網(wǎng)金融快速、健康發(fā)展至少需要考慮三個(gè)方面的法律問(wèn)題：

　　第一，法律的“發(fā)展之矛”功能。法律首先是教你賺錢的，而且法律是教你小錢賺大錢。P2P是什么?P2P就是社會(huì)的資金，互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，董駿、魏偉們的智慧，加上商業(yè)的規(guī)則。你錢怎么投進(jìn)來(lái)，我怎么把錢投出去，產(chǎn)生收益以后怎么給你回報(bào)，這就是商業(yè)模式。商業(yè)模式的根基就是相互權(quán)利義務(wù)，就是規(guī)則。“法律是公共的合同，合同是私人的法律”。

　　所以，我們首先要從積極的意義看待創(chuàng)造性的規(guī)則所產(chǎn)生的價(jià)值和效益。其次，互聯(lián)網(wǎng)是社會(huì)資源放大器，而法律同時(shí)也是社會(huì)資源的放大器。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)凝聚功能和法律杠桿放大功能在一起以后，董駿、魏偉、張馨心可以玩出很多的奇跡。你們都曾經(jīng)歷過(guò)A輪、B輪融資，將來(lái)還可能面臨上市。為什么給你十倍、二十倍的市盈率?規(guī)則!規(guī)則使企業(yè)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值得到合理合法的實(shí)現(xiàn)，無(wú)論是并購(gòu)、發(fā)行，還是商業(yè)交易過(guò)程中。如何發(fā)揮法律規(guī)則和互聯(lián)網(wǎng)的放大功能，發(fā)揮每個(gè)人放大功能，使我們資源產(chǎn)生一種積分效益，在這樣情形下更好回饋社會(huì)，更好的實(shí)現(xiàn)你的人生夢(mèng)想。

　　第二，法律的“安全之盾”功能。這個(gè)問(wèn)題我們?cè)诤竺鎸ｉT探討。

　　第三，法律的“組織之魂”功能。法律是一種規(guī)則、管理、方式，一種利益分配與再分配的原則。是你如何建構(gòu)你的平臺(tái)，如何搭建你創(chuàng)業(yè)載體，如何和張馨心女士，智慧的李愛(ài)君教授合作基本的智慧和思路。

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　　互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)：

　　成本低

　　互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，無(wú)傳統(tǒng)中介、無(wú)交易成本、無(wú)壟斷利潤(rùn)。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以避免開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營(yíng)成本;另一方面，消費(fèi)者可以在開(kāi)放透明的平臺(tái)上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對(duì)稱程度，更省時(shí)省力。

　　效率高

　　互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不需要排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗(yàn)更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風(fēng)險(xiǎn)分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請(qǐng)貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬(wàn)筆，成為真正的“信貸工廠”。[9]

　　覆蓋廣

　　互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時(shí)間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　發(fā)展快

　　依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長(zhǎng)。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計(jì)用戶數(shù)達(dá)到250多萬(wàn)，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金達(dá)到66億元。據(jù)報(bào)道，余額寶規(guī)模500億元，成為規(guī)模最大的公募基金。

　　管理弱

　　一是風(fēng)控弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機(jī)制，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，容易發(fā)生各類風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。二是監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國(guó)處于起步階段，還沒(méi)有監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　風(fēng)險(xiǎn)大

　　一是信用風(fēng)險(xiǎn)大?，F(xiàn)階段中國(guó)信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動(dòng)的溫床。去年以來(lái)，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)先后曝出“跑路”事件。

　　二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問(wèn)題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會(huì)受到影響，危及消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全。