信用卡惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收無效的透支行為。惡意透支是信用卡業(yè)務(wù)中的主要風(fēng)險(xiǎn)形式，屬于信用卡詐騙的一部分。對(duì)發(fā)卡銀行而言，它是最常見的并且危害極大的風(fēng)險(xiǎn)。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你詳細(xì)介紹惡意透支信用卡的相關(guān)法律知識(shí)。

　　惡意透支信用卡的疑難情形要如何認(rèn)定?

　　一、對(duì)惡意透支金額認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。

　　最高人民法院、最高人民檢察院2009年《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第6條規(guī)定將復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用排除在惡意透支數(shù)額外，統(tǒng)一了執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)，但實(shí)踐中公安機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)之間對(duì)此問題缺乏統(tǒng)一的共識(shí)。如有的認(rèn)為認(rèn)定惡意透支數(shù)額以銀行報(bào)案時(shí)認(rèn)定的本金為準(zhǔn)，而有的認(rèn)為認(rèn)定的惡意透支數(shù)額去除了銀行認(rèn)定本金中的利息及手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用。另外，從銀行調(diào)取的消費(fèi)明細(xì)也沒有單獨(dú)的利息一欄，這也給辦案造成了一定困擾。對(duì)此，筆者認(rèn)為惡意透支金額僅包含透支本金。

　　信用卡詐騙作為合同詐騙的一種特殊形式，對(duì)其犯罪數(shù)額應(yīng)以行為人實(shí)際非法占有的數(shù)額認(rèn)定。從犯罪構(gòu)成要件來看，行為人非法占有是信用卡詐騙犯罪的重要構(gòu)成要件之一，占有強(qiáng)調(diào)的是可支配性。而行為人僅對(duì)透支的本金具有支配的可能性，透支利息是銀行因當(dāng)事人的透支行為所產(chǎn)生的利潤，將其計(jì)算為行為人透支數(shù)額是有失偏頗的。當(dāng)然，解決此問題需要公、檢、法之間加強(qiáng)溝通，統(tǒng)一執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)。銀行也應(yīng)在報(bào)案材料中附專門的明細(xì)表，寫明本金、利息、復(fù)利和其他費(fèi)用，為司法機(jī)關(guān)查清案件事實(shí)提供方便。

　　二、辦卡人與實(shí)際用卡人不一致如何認(rèn)定犯罪行為人存在困難。

　　現(xiàn)實(shí)中，未設(shè)置密碼的信用卡在丟失后極有可能被冒用，即使有支付密碼的信用卡，只要知道密碼便可在親戚朋友之間相互使用，造成大量的用卡人并非真正的持卡人，這也為檢察機(jī)關(guān)確定犯罪行為人提出了難題。

　　如甲在某銀行以自己名義辦理一張信用卡后將卡激活并設(shè)置了密碼，后甲的朋友乙要求甲將信用卡借給自己使用，并保證將按時(shí)歸還欠款。甲遂將信用卡借給乙使用，并告知密碼，乙透支消費(fèi)后，逾期不歸還欠款，后銀行對(duì)甲進(jìn)行催收，甲拒絕歸還欠款。雖然從法理上來說，甲和乙對(duì)該筆債務(wù)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)共同償還的責(zé)任，但是司法機(jī)關(guān)確定犯罪行為人則面臨著舉證困難。首先，在主觀上，如何證明乙具有惡意透支的主觀故意;其次，在客觀行為上，如何證明乙使用過甲的信用卡;再次，銀行僅對(duì)甲進(jìn)行催收，并沒有對(duì)乙進(jìn)行催收，是否符合我國刑法規(guī)定的3個(gè)月內(nèi)對(duì)持卡人催收兩次以上，持卡人拒不還款的情況。

　　筆者認(rèn)為，實(shí)踐中應(yīng)把握主客觀相統(tǒng)一的原則，既要考慮行為人是否存在客觀上惡意透支行為，也要考慮辦卡人對(duì)用卡人惡意透支行為的主觀態(tài)度，避免出現(xiàn)因不還款就定罪的客觀歸罪現(xiàn)象(結(jié)果責(zé)任)。具體辦案中主要遇到以下幾種情況：

　　一是用卡人因某種原因無法申請(qǐng)到信用卡并急需使用信用卡，便讓辦卡人以其名義申請(qǐng)信用卡。此種情形是辦卡人在明知用卡人沒有授信額度，且極有可能存在惡意透支可能時(shí)仍為其申請(qǐng)信用卡，可以推定辦卡人對(duì)用卡人惡意透支行為有所知曉，存在主觀故意，應(yīng)以共犯論處。

　　二是辦卡人自愿將信用卡交與用卡人使用，雙方互相約定如何還款等事項(xiàng)，此種情形涉及到民事債權(quán)債務(wù)關(guān)系與刑事犯罪行為主體認(rèn)定交織的問題。辦卡人與持卡人之間的借卡行為及辦卡人與銀行之間應(yīng)歸屬于民事債權(quán)債務(wù)關(guān)系，厘清這“三角關(guān)系”是解決此種情形的關(guān)鍵。

　　根據(jù)相對(duì)性原則，信用卡上的透支金額是發(fā)卡銀行基于辦卡人個(gè)人信用給予的透支額度，通俗講是辦卡人欠銀行的錢，至于辦卡人與用卡人之間的借貸糾紛，銀行并無權(quán)干涉，實(shí)際用卡人只能作為有利害關(guān)系的第三人，辦卡人可以向?qū)嶋H用卡人追償。

　　用卡人惡意透支后，銀行作為善意第三方對(duì)于惡意透支行為非辦卡人所為并不知情，不應(yīng)讓銀行承擔(dān)兩者民事糾紛的后果。辦卡人在發(fā)卡銀行催收后，應(yīng)采取有效措施催促用卡人還款或者在明知實(shí)際使用人拒不還款、無力還款的情形下與銀行積極協(xié)商解決，若采取消極態(tài)度則可認(rèn)定其主觀上具有放任用卡人惡意透支款項(xiàng)的間接故意，此時(shí)仍以共犯論處。

　　三、辦案人“法”與“情”之間的抉擇。

　　惡意透支型的信用卡詐騙行為的違法性達(dá)到了觸及刑法的程度，但經(jīng)常摻雜著一些讓辦案人“左右為難”的因素。

　　其一，信用卡詐騙行為人基本上都對(duì)自己的行為供認(rèn)不諱，認(rèn)罪服法，但他們內(nèi)心卻覺得十分冤枉，大多數(shù)行為人直至案發(fā)前都不知道透支不還的行為達(dá)到觸犯刑法的后果。造成這個(gè)現(xiàn)象主要是因?yàn)殂y行的說明義務(wù)不到位及辦卡人、用卡人自身法律意識(shí)薄弱。

　　其二，主客觀不統(tǒng)一的行為較多。信用卡的基本功能便是透支，一些家庭確有困難的用卡人在透支信用卡銀行兩次催收后，因經(jīng)濟(jì)狀況所限如親人生病急需用錢無法在規(guī)定期限內(nèi)按時(shí)還款，屬于有延期還款的故意但并非出于非法占有的主觀動(dòng)機(jī)，也就是說不具備主觀故意但具備了銀行兩次催收后3個(gè)月仍不歸還透支款息的客觀行為。此種情形若對(duì)行為人實(shí)施刑罰名則“公平”，實(shí)則“殘酷”，是合法懲治犯罪行為但卻不合情理。在辦理案件中，對(duì)出現(xiàn)此類情形的犯罪嫌疑人，可對(duì)其進(jìn)行取保候?qū)?，讓其家庭能夠正常生活，體現(xiàn)法律的“溫度”。

　　其三，根據(jù)法律規(guī)定，只有構(gòu)成惡意透支信用卡詐騙罪的持卡人償還全部透支款息的，才可以對(duì)他從輕處罰。有時(shí)銀行未能及時(shí)報(bào)案，導(dǎo)致行為人構(gòu)成信用卡詐騙犯罪行為到銀行報(bào)案時(shí)利息翻了幾倍，加重了行為人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。筆者認(rèn)為，這期間所產(chǎn)生的利息并不全都是行為人的過錯(cuò)，銀行一定程度上也存在過失，否則忘記還款的行為人不僅要為自己未能及時(shí)還款買單，還要為銀行未能及時(shí)行使權(quán)利所造成的損失買單，顯然有失公平。

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　　惡意透支的風(fēng)險(xiǎn)成因：

　　信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)的成因多種多樣，從發(fā)卡銀行的角度而言，主要有以下幾種：

　　1、對(duì)于申領(lǐng)信用卡的審核不嚴(yán)

　　部分發(fā)卡銀行為追求發(fā)卡數(shù)量而放松信用卡申領(lǐng)的審核要求，對(duì)于申領(lǐng)人的資信調(diào)查流于形式，而且對(duì)于申領(lǐng)人的真實(shí)身份沒有通過多種方式核查，未能有效遏制偽造身份證冒名領(lǐng)卡以騙取銀行信用的行為。2、沒有有效落實(shí)信用卡的擔(dān)保措施

　　信用卡透支是一種在信用卡有效期間內(nèi)在一定額度多次循環(huán)發(fā)生的消費(fèi)信貸，應(yīng)當(dāng)輔之以有效的擔(dān)保措施，但是部分發(fā)卡銀行或者沒有統(tǒng)一制定關(guān)于信用卡透支的擔(dān)保合同，或者是制定的合同不盡規(guī)范，此外擔(dān)保手續(xù)往往流于形式。

　　3、對(duì)于因信用卡透支造成的不良資產(chǎn)催收不力

　　一旦持卡人形成透支，發(fā)卡銀行對(duì)透支款的催收相當(dāng)困難。一是透支戶眾多，住所分散，而發(fā)卡銀行工作人員有限，不可能每天忙于追討;二是法律明文規(guī)定對(duì)惡意透支行為由公安機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)追究，但在追討透支款過程中，銀行還很難得到公安機(jī)關(guān)的積極配合。

　　4、信用卡的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展相對(duì)于業(yè)務(wù)發(fā)展滯后

　　如：發(fā)卡銀行在擴(kuò)大營業(yè)范圍的同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)卻沒有及時(shí)跟上，一些儲(chǔ)蓄所和特約商戶還在用手工操作，異地取現(xiàn)信息不能及時(shí)匯總，“緊急止付通知”難以及時(shí)送達(dá)，持卡人極易達(dá)到惡意透支取現(xiàn)的目的。