互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法規(guī)
互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法規(guī)
互聯(lián)網(wǎng)金融的靴子緩緩落地，將逐漸形成繁雜細密的監(jiān)管政策和制度體系。在2010年至今的幾年時間內(nèi)，與互聯(lián)網(wǎng)金融有關的各項法律法規(guī)和各項監(jiān)管政策竟也有幾十項之多。下面由學習啦小編為你詳細介紹互聯(lián)網(wǎng)金融有關的相關法律知識。
互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法規(guī)
一、刑法
互聯(lián)網(wǎng)金融準入門檻低，僅僅憑借一臺電腦，一套200元采購來的源代碼就可以搭建一個P2P網(wǎng)貸平臺，因此不可避免的出現(xiàn)了一些騙子利用P2P網(wǎng)貸平臺惡意騙款跑路事件，給投資者造成了巨大的損失。利用互聯(lián)網(wǎng)進行非法活動的，可能涉及如下犯罪：《刑法》第一百七十六條非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。單位犯前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前款的規(guī)定處罰。
《刑法》第一百九十二條以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)。
二、專門監(jiān)管法規(guī)
1、P2P網(wǎng)絡小額信貸法規(guī)
2011年8月23日，銀監(jiān)會發(fā)布《關于人人貸有關風險提示的通知》銀監(jiān)辦發(fā)[2011]254號，該通知指出在當前銀行信貸偏緊情況下，人人貸(PeertoPeer，簡稱P2P)信貸服務中介公司呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。這類中介公司收集借款人、出借人信息，評估借款人的抵押物，如房產(chǎn)、汽車、設備等，然后進行配對，并收取中介服務費。有關媒體對這類中介公司的運作及影響作了大量報道，引起多方關注。對此，銀監(jiān)會組織開展了專門調(diào)研，發(fā)現(xiàn)大量潛在風險并予以提示。由此可見，該通知只是對人人貸的一個風險提示文件。在2013年11月25日舉行的九部委處置非法集資部際聯(lián)席會議上，央行對P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)非法集資行為進行了清晰的界定，主要包括三類情況：資金池模式;不合格借款人導致的非法集資風險以及龐氏騙局。
2、第三方支付法規(guī)
2010年6月4日，中國人民銀行發(fā)布《非金融機構支付服務管理辦法》(〔2010〕第2號)，該辦法第一條規(guī)定該辦法的制定目的是為促進支付服務市場健康發(fā)展，規(guī)范非金融機構支付服務行為，防范支付風險，保護當事人的合法權益。該辦法第二條明確了本辦法所稱非金融機構支付服務，是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務：(一)網(wǎng)絡支付;(二)預付卡的發(fā)行與受理;(三)銀行卡收單;(四)中國人民銀行確定的其他支付服務。
該辦法所稱網(wǎng)絡支付，是指依托公共網(wǎng)絡或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。本辦法所稱預付卡，是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機構之外購買商品或服務的預付價值，包括采取磁條、芯片等技術以卡片、密碼等形式發(fā)行的預付卡。該辦法所稱銀行卡收單，是指通過銷售點(POS)終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為?！斗墙鹑跈C構支付服務管理辦法》是第三方支付的重要監(jiān)管法規(guī)。
3、虛擬貨幣法規(guī)
2009年6月4日，文化部和商務部聯(lián)合發(fā)布了《關于加強網(wǎng)絡游戲虛擬貨幣管理工作的通知》(文市發(fā)〔2009〕20號)，該通知規(guī)定要嚴格市場準入，加強對網(wǎng)絡游戲虛擬貨幣發(fā)行主體和網(wǎng)絡游戲虛擬貨幣交易服務提供主體的管理。從事“網(wǎng)絡游戲虛擬貨幣交易服務”業(yè)務須符合商務主管部門關于電子商務(平臺)服務的有關規(guī)定。除利用法定貨幣購買之外，網(wǎng)絡游戲運營企業(yè)不得采用其它任何方式向用戶提供網(wǎng)絡游戲虛擬貨幣。2009年7月20日，文化部發(fā)布《“網(wǎng)絡游戲虛擬貨幣發(fā)行企業(yè)”、“網(wǎng)絡游戲虛擬貨幣交易企業(yè)”申報指南》為開展經(jīng)營性互聯(lián)網(wǎng)文化單位申請從事“網(wǎng)絡游戲虛擬貨幣發(fā)行服務”業(yè)務的申報和審批工作提供可操作性指導規(guī)則。
2008年9月28日，國家稅務總局《關于個人通過網(wǎng)絡買賣虛擬貨幣取得收入征收個人所得稅問題的批復》(國稅函〔2008〕818號)，明確了虛擬貨幣的稅務處理，即個人通過網(wǎng)絡收購玩家的虛擬貨幣，加價后向他人出售取得的收入，屬于個人所得稅應稅所得，應按照“財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓所得”項目計算繳納個人所得稅。總之，一系列監(jiān)管措施的出臺使得虛擬貨幣的監(jiān)管得到進一步明確，但是監(jiān)管措施還僅僅局限于游戲里的虛擬貨幣。
4、眾籌融資法規(guī)
美國證券交易委員會(SEC)近期批準了對眾籌融資進行監(jiān)管的草案，面向公眾的眾籌融資在2012年年初得到《促進創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資法案》(JumpstartOurBusinessStartupsAct，簡稱JOBS法案)的認可，即在互聯(lián)網(wǎng)上為各種項目、事業(yè)甚至公司籌集資金得到法律確認。這是美國政府對眾籌融資進行監(jiān)管的重要措施。
2013年9月16日，中國證監(jiān)會通報了淘寶網(wǎng)上部分公司涉嫌擅自發(fā)行股票的行為并予以叫停。叫停依據(jù)是《國務院辦公廳關于嚴厲打擊非法發(fā)行股票和非法經(jīng)營證券業(yè)務有關問題的通知》(國辦發(fā)[2006]99號)規(guī)定，“嚴禁任何公司股東自行或委托他人以公開方式向社會公眾轉(zhuǎn)讓股票”。至此，被稱為中國式“眾籌”，即利用網(wǎng)絡平臺向社會公眾發(fā)行股票的行為被首次界定為“非法證券活動”。雖然眾籌模式有利于解決中小微企業(yè)融資難的頑疾，但考慮到現(xiàn)行法律框架，國內(nèi)的眾籌網(wǎng)站不能簡單復制美國模式，必須走出一條適合中國國情的眾籌之路才更具現(xiàn)實意義。
依據(jù)《最高人民法院關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》的規(guī)定，眾籌模式在形式上幾乎很容易壓著違法的紅線，即未經(jīng)許可、通過網(wǎng)站公開推薦、承諾一定的回報、向不特定對象吸收資金，構成非法集資的行為。美國為眾籌立法，我們可借鑒美國的JOBS法案對眾籌模式進行規(guī)范，但還須一個循序漸進的過程。
5、互聯(lián)網(wǎng)保險法規(guī)
2011年9月20日，中國保監(jiān)會發(fā)布《中國保險監(jiān)督管理委員會關于印發(fā)《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法(試行)》的通知保監(jiān)發(fā)〔2011〕53號)》，該辦法的制定目的是為了促進保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的規(guī)范健康有序發(fā)展，切實保護投保人、被保險人和受益人的合法權益。2012年5月，中國保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布《關于提示互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務風險的公告》(保監(jiān)公告[2012]7號)，對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)進行了向廣大投保人進行了風險提示。此外，2011年4月15日，保監(jiān)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》，互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管規(guī)定也將在不久的將來得到進一步完善。
總之，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新意味著新的金融模式的出現(xiàn)，也意味著需要新的監(jiān)管法規(guī)。況且，當前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法規(guī)尚不完善，有些互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)出現(xiàn)，但是相關監(jiān)管規(guī)定還處于滯后狀態(tài)，即監(jiān)管空白。期待監(jiān)管機關盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關領域的監(jiān)管。
6、互聯(lián)網(wǎng)銀行法規(guī)
2001年6月29日，中國人民銀行發(fā)布《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》，但是2007年被廢止2006年1月26日，中國銀監(jiān)會頒布《電子銀行業(yè)務管理辦法》(銀監(jiān)會令2006年第5號)，該辦法所稱電子銀行業(yè)務，是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網(wǎng)絡，向客戶提供的銀行服務。電子銀行業(yè)務包括利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(以下簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務)，利用電話等聲訊設備和電信網(wǎng)絡開展的銀行業(yè)務(以下簡稱電話銀行業(yè)務)，利用移動電話和無線網(wǎng)絡開展的銀行業(yè)務(以下簡稱手機銀行業(yè)務)，以及其他利用電子服務設備和網(wǎng)絡，由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業(yè)務?！峨娮鱼y行業(yè)務管理辦法》是互聯(lián)網(wǎng)銀行的重要監(jiān)管法規(guī)。