2017年征信新政策
2017年征信新政策
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2017年征信新政策
一、為社會(huì)提供多樣化的征信服務(wù)
會(huì)議指出，要堅(jiān)持以規(guī)范促發(fā)展的工作思路，充分發(fā)揮政府和市場(chǎng)兩方面的作用，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，為社會(huì)提供多樣化的征信服務(wù)，切實(shí)發(fā)揮征信服務(wù)金融運(yùn)行、服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的作用。
首先是征信服務(wù)金融運(yùn)行領(lǐng)域。1.征信之所以要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，是因?yàn)椋赫餍乓哉鐒e風(fēng)險(xiǎn)為本質(zhì)，而當(dāng)前央行征信數(shù)據(jù)是建立在豐富的信貸記錄基礎(chǔ)上，覆蓋率嚴(yán)重不足，無(wú)法解決大多數(shù)中國(guó)人的個(gè)人征信問(wèn)題。因此，當(dāng)前征信發(fā)展模式為市場(chǎng)主導(dǎo)，需要什么樣的征信服務(wù)由市場(chǎng)決定。2.充分發(fā)揮征信作為金融基礎(chǔ)設(shè)施的作用，鼓勵(lì)征信機(jī)構(gòu)運(yùn)用新的技術(shù)(如互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和人工智能等)和多種數(shù)據(jù)維度，為金融機(jī)構(gòu)提供立體全息的債務(wù)人信息，從而更有效的防范信用違約風(fēng)險(xiǎn)。
其次是征信服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。鼓勵(lì)合理拓展應(yīng)用場(chǎng)景，助推信用文化建設(shè)。在我國(guó)，租房、租車(chē)、住酒店等存在信用風(fēng)險(xiǎn)的生活場(chǎng)景中，目前的風(fēng)控方法往往是押現(xiàn)金、信用卡預(yù)授權(quán)、押證件等手段，對(duì)于客戶與商家均有成本。如果能夠成功引入征信產(chǎn)品作為決策支持，惠民惠商。在這方面，共享經(jīng)濟(jì)是最經(jīng)典的案例。當(dāng)前，一些第三方信用機(jī)構(gòu)已經(jīng)悄無(wú)聲息的進(jìn)駐到人們的衣食住行中，如芝麻信用和共享單車(chē)ofo的合作。許多涉足共享經(jīng)濟(jì)的企業(yè)都力挺信用的先享后付模式，大多表現(xiàn)為“免押金”，當(dāng)用戶的信用分達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)后，就可以在它的合作伙伴那里享受特權(quán)服務(wù)。第三方信用機(jī)構(gòu)和企業(yè)的合作，將大大增加雙方用戶的黏性，同時(shí)也強(qiáng)化了用戶的信用意識(shí)，進(jìn)而讓社會(huì)信用更美好。
二、大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)
會(huì)議指出，要加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。
農(nóng)村信用體系建設(shè)是2017年最熱門(mén)的議題之一?；ヂ?lián)網(wǎng)，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為搜集農(nóng)村信用信息、擴(kuò)展數(shù)據(jù)規(guī)模提供了有力工具。部分地區(qū)目前已經(jīng)嘗試讓農(nóng)戶通過(guò)手機(jī)進(jìn)行一些民間借貸信息的登記，其中包括個(gè)人基本信息、個(gè)人征信信息、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)信息、融資對(duì)接信息等。通過(guò)集成這些數(shù)據(jù)信息，可以對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行身份識(shí)別和掌握其生產(chǎn)情況，進(jìn)而組成一個(gè)實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)，勾畫(huà)農(nóng)戶信用模型。由于農(nóng)村信用數(shù)據(jù)的不完善、信用體系的不健全，在數(shù)據(jù)質(zhì)量管理上需要更加謹(jǐn)慎。實(shí)際上，民間借貸登記服務(wù)中心所登記的信息是征信系統(tǒng)一個(gè)可靠的潛在數(shù)據(jù)源，將民間借貸登記服務(wù)中心的信息納入征信系統(tǒng)，可作為信用信息的有效補(bǔ)充。有業(yè)內(nèi)征信專家表示，在未來(lái)，民間借貸登記服務(wù)中心所搜集的農(nóng)村信用數(shù)據(jù)可以通過(guò)一個(gè)中繼系統(tǒng)轉(zhuǎn)接到征信系統(tǒng)，機(jī)構(gòu)或個(gè)人可以把信息給民間借貸登記服務(wù)中心，登記服務(wù)中心再跟正規(guī)的征信系統(tǒng)進(jìn)行連接，并按同一渠道查詢征信信息以及取得其他服務(wù)。
三、加強(qiáng)對(duì)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接入機(jī)構(gòu)
會(huì)議指出，要進(jìn)一步夯實(shí)征信制度基礎(chǔ)，完善征信市場(chǎng)體系，加強(qiáng)對(duì)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接入機(jī)構(gòu)。
金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建立，可以將金融信貸信息與互聯(lián)網(wǎng)征信信息進(jìn)行整合，提高信息主體信用信息的完整度，進(jìn)而加快完善我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)金融事業(yè)健康發(fā)展。然而，從網(wǎng)貸公司角度來(lái)看，根據(jù)央行征信中心《小微金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)服務(wù)介紹》，機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)共分為五個(gè)步驟:申請(qǐng)、接入的前期準(zhǔn)備、數(shù)據(jù)報(bào)送測(cè)試驗(yàn)收、開(kāi)通報(bào)送用戶、開(kāi)通查詢權(quán)限。這其中，最難的就是獲得批準(zhǔn)。這是因?yàn)檠胄兄行墓芾韼?kù)對(duì)網(wǎng)貸公司數(shù)據(jù)庫(kù)接入準(zhǔn)入門(mén)檻要求非常高，包括公司成立時(shí)間、資金流向、資質(zhì)等要求，很多網(wǎng)貸公司并不具備這樣的條件，所以很難接入。而接下來(lái)，央行將進(jìn)一步制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，使網(wǎng)貸公司資質(zhì)審核與加強(qiáng)對(duì)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接入機(jī)構(gòu)之間達(dá)成平衡。
央行此次召開(kāi)的征信工作電視電話會(huì)議，是面對(duì)新形勢(shì)新任務(wù)新挑戰(zhàn)制定的工作總基調(diào)，會(huì)議把社會(huì)信用體系建設(shè)放到了更加突出的位置，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)以市場(chǎng)為導(dǎo)向，建立更加豐富和完善的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，從而幫助金融機(jī)構(gòu)更有效的防范信用違約風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)，利用大數(shù)據(jù)征信實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用信息跨部門(mén)、跨領(lǐng)域、跨地區(qū)共享使用，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的健康發(fā)展。
2017年兩會(huì)征信業(yè)建議回顧
個(gè)人信息合法利用，隱私保護(hù)最關(guān)鍵
全國(guó)人大代表、上海立信計(jì)金融學(xué)院副院長(zhǎng)陳晶瑩，提出要構(gòu)建多元化、全覆蓋的征信體系，其一就是要建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向的全覆蓋征信體系，鼓勵(lì)有技術(shù)實(shí)力、有豐富數(shù)據(jù)、有資本實(shí)力的公司進(jìn)入征信行業(yè)，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和人工智能等新技術(shù)。同時(shí)建議盡快制定我國(guó)《公民個(gè)人信息保護(hù)法》，明確公民個(gè)人信息保護(hù)的義務(wù)主體，強(qiáng)化責(zé)任追究，加大懲罰力度。此外，她還提出，個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)和利用要相結(jié)合，過(guò)度保護(hù)無(wú)視市場(chǎng)需求不是解決辦法，合法利用才是最佳保護(hù)方式。因?yàn)檫@不僅有利于數(shù)據(jù)整合共享，而且也將有助于信用產(chǎn)業(yè)鏈的建立和整個(gè)信用市場(chǎng)的繁榮和有序發(fā)展。
建平臺(tái)加強(qiáng)個(gè)人征信數(shù)據(jù)共享，有序開(kāi)放個(gè)人征信業(yè)
全國(guó)政協(xié)委員、致公黨重慶市委副主委、重慶市審計(jì)局副局長(zhǎng)丁時(shí)勇，建議應(yīng)建立交換平臺(tái)，整合政府個(gè)人征信數(shù)據(jù)，并分類有序地向個(gè)人征信業(yè)開(kāi)放。民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)自身掌握的網(wǎng)絡(luò)交易用戶的交易信用數(shù)據(jù)亦缺乏交流共享的平臺(tái)。另一方面，當(dāng)前數(shù)據(jù)收集、報(bào)送等征信標(biāo)準(zhǔn)層次較低，完善程度不足。低層次的征信標(biāo)準(zhǔn)不僅降低了征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量，而且影響了信用信息的準(zhǔn)確性和完整性。
“信息‘孤島’現(xiàn)象仍然嚴(yán)重，個(gè)人征信數(shù)據(jù)缺乏開(kāi)放共享。”丁時(shí)勇說(shuō)。為解決個(gè)人征信數(shù)據(jù)目前存在的問(wèn)題，丁時(shí)勇建議，一是，建立交換平臺(tái)，整合政府個(gè)人征信數(shù)據(jù)，并分類有序地向個(gè)人征信業(yè)開(kāi)放。二是，政府可以以共享經(jīng)加工整理后的數(shù)據(jù)為主，與民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)實(shí)行有償交換。三是，完善異議數(shù)據(jù)處理制度，提高征信數(shù)據(jù)的質(zhì)量同樣重要。加強(qiáng)基層征信管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能，并明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)無(wú)權(quán)力單方面向征信中心提出批量或單筆修改征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的申請(qǐng)。
加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)
全國(guó)政協(xié)委員、交通銀行原監(jiān)事長(zhǎng)華慶山，表示“假貨問(wèn)題的存在，說(shuō)明我國(guó)信用體系建設(shè)尤其是企業(yè)誠(chéng)信建設(shè)還有待提高”，眼下的突出問(wèn)題是征信制度等法律法規(guī)還不夠完善。社會(huì)信用體系建設(shè)涉及方方面面，推進(jìn)實(shí)施的部門(mén)較多，盡管已經(jīng)取得一定成效，但推進(jìn)速度還有些緩慢。需防止出現(xiàn)“相互依賴沒(méi)人管”的局面，同時(shí)社會(huì)迫切期待的相關(guān)法律法規(guī)也要早些落地。
要想加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，華慶山委員建議，首先要加快立法，在規(guī)范信息收集、保護(hù)個(gè)人隱私等方面，建立完善相關(guān)法律體系;其次要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，借鑒國(guó)際上已有的成熟經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)持商業(yè)中立性和業(yè)務(wù)獨(dú)立性原則，由政府主導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)、征信企業(yè)混合協(xié)作開(kāi)展征信服務(wù)。此外，還要推進(jìn)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)合作。華慶山委員說(shuō)。
呼吁制定《中華人民共和國(guó)征信法》
全國(guó)人大代表、中國(guó)移動(dòng)廣東公司總經(jīng)理簡(jiǎn)勤，提交了《關(guān)于加快制定<中華人民共和國(guó)征信法>的議案》，呼吁盡快制定一部全面的《中華人民共和國(guó)征信法》，。并建議，進(jìn)一步擴(kuò)大信用信息采集的范圍，將銀行貸款、證券保險(xiǎn)、電話開(kāi)戶、水電繳費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等信息納入信用數(shù)據(jù)庫(kù)，建立一套全面、完整的征信信息體系。并在議案中附上了《中華人民共和國(guó)征信法》的草案。草案內(nèi)容包括：個(gè)人信息采集管理、大數(shù)據(jù)征信管理、征信監(jiān)管及運(yùn)行機(jī)制、信息的交換及共享機(jī)制、不良信用信息采集設(shè)置、信息系統(tǒng)建設(shè)和應(yīng)用等多個(gè)方面。
職業(yè)生涯引入征信，企業(yè)與求職者的雙方述求
全國(guó)政協(xié)委員、奧宸控股集團(tuán)有限公司董事長(zhǎng)鄒建民，“企業(yè)所用個(gè)人的信用情況就是企業(yè)信用的重要組成部分，也反過(guò)來(lái)成為了企業(yè)信用的風(fēng)險(xiǎn)隱患。個(gè)人職業(yè)征信體系建設(shè)，不僅僅關(guān)系到個(gè)人職業(yè)信用問(wèn)題，更主要的是保護(hù)我國(guó)企業(yè)，規(guī)避企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，從而更好地為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提供發(fā)展動(dòng)能。”鄒建民說(shuō)。針對(duì)這些問(wèn)題，鄒建民提出了完善法律體系;規(guī)范數(shù)據(jù)收集和管理;平衡個(gè)人與企業(yè)間的相互制衡機(jī)制;明確獎(jiǎng)懲機(jī)制并再次強(qiáng)調(diào)宣傳和教育的建議。
發(fā)展征信業(yè)要處理好政府與市場(chǎng)關(guān)系
全國(guó)政協(xié)委員、著名財(cái)經(jīng)專家賈康，認(rèn)為我國(guó)征信業(yè)模式是以央行征信中心為代表的政府主導(dǎo)模式。但央行征信中心僅覆蓋有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸記錄的約四億人群，一方面難以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面防范;另一方面，社會(huì)上多數(shù)人缺乏傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸記錄無(wú)法準(zhǔn)確判斷其個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)，制約了普惠金融的發(fā)展。監(jiān)管當(dāng)局還應(yīng)以調(diào)動(dòng)優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)主體積極性參與征信市場(chǎng)為目標(biāo)，做出征信業(yè)市場(chǎng)化頂層設(shè)計(jì)。
建議以發(fā)放征信牌照來(lái)盡快推動(dòng)征信業(yè)務(wù)的全面啟動(dòng)，避免劣幣驅(qū)逐良幣，將政府管理與監(jiān)督合理對(duì)接市場(chǎng)。
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