2017年征信新政策
2017年征信新政策
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2017年征信新政策
一、為社會提供多樣化的征信服務(wù)
會議指出，要堅持以規(guī)范促發(fā)展的工作思路，充分發(fā)揮政府和市場兩方面的作用，以市場需求為導向，為社會提供多樣化的征信服務(wù)，切實發(fā)揮征信服務(wù)金融運行、服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展的作用。
首先是征信服務(wù)金融運行領(lǐng)域。1.征信之所以要以市場為導向，是因為：征信以甄別風險為本質(zhì)，而當前央行征信數(shù)據(jù)是建立在豐富的信貸記錄基礎(chǔ)上，覆蓋率嚴重不足，無法解決大多數(shù)中國人的個人征信問題。因此，當前征信發(fā)展模式為市場主導，需要什么樣的征信服務(wù)由市場決定。2.充分發(fā)揮征信作為金融基礎(chǔ)設(shè)施的作用，鼓勵征信機構(gòu)運用新的技術(shù)(如互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)和人工智能等)和多種數(shù)據(jù)維度，為金融機構(gòu)提供立體全息的債務(wù)人信息，從而更有效的防范信用違約風險。
其次是征信服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展。鼓勵合理拓展應(yīng)用場景，助推信用文化建設(shè)。在我國，租房、租車、住酒店等存在信用風險的生活場景中，目前的風控方法往往是押現(xiàn)金、信用卡預(yù)授權(quán)、押證件等手段，對于客戶與商家均有成本。如果能夠成功引入征信產(chǎn)品作為決策支持，惠民惠商。在這方面，共享經(jīng)濟是最經(jīng)典的案例。當前，一些第三方信用機構(gòu)已經(jīng)悄無聲息的進駐到人們的衣食住行中，如芝麻信用和共享單車ofo的合作。許多涉足共享經(jīng)濟的企業(yè)都力挺信用的先享后付模式，大多表現(xiàn)為“免押金”，當用戶的信用分達到一定標準后，就可以在它的合作伙伴那里享受特權(quán)服務(wù)。第三方信用機構(gòu)和企業(yè)的合作，將大大增加雙方用戶的黏性，同時也強化了用戶的信用意識，進而讓社會信用更美好。
二、大力推進農(nóng)村信用體系建設(shè)
會議指出，要加快推進社會信用體系建設(shè)，大力推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。
農(nóng)村信用體系建設(shè)是2017年最熱門的議題之一?；ヂ?lián)網(wǎng)，尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)為搜集農(nóng)村信用信息、擴展數(shù)據(jù)規(guī)模提供了有力工具。部分地區(qū)目前已經(jīng)嘗試讓農(nóng)戶通過手機進行一些民間借貸信息的登記，其中包括個人基本信息、個人征信信息、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)信息、融資對接信息等。通過集成這些數(shù)據(jù)信息，可以對農(nóng)戶進行身份識別和掌握其生產(chǎn)情況，進而組成一個實時風險預(yù)警平臺，勾畫農(nóng)戶信用模型。由于農(nóng)村信用數(shù)據(jù)的不完善、信用體系的不健全，在數(shù)據(jù)質(zhì)量管理上需要更加謹慎。實際上，民間借貸登記服務(wù)中心所登記的信息是征信系統(tǒng)一個可靠的潛在數(shù)據(jù)源，將民間借貸登記服務(wù)中心的信息納入征信系統(tǒng)，可作為信用信息的有效補充。有業(yè)內(nèi)征信專家表示，在未來，民間借貸登記服務(wù)中心所搜集的農(nóng)村信用數(shù)據(jù)可以通過一個中繼系統(tǒng)轉(zhuǎn)接到征信系統(tǒng)，機構(gòu)或個人可以把信息給民間借貸登記服務(wù)中心，登記服務(wù)中心再跟正規(guī)的征信系統(tǒng)進行連接，并按同一渠道查詢征信信息以及取得其他服務(wù)。
三、加強對金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機構(gòu)
會議指出，要進一步夯實征信制度基礎(chǔ)，完善征信市場體系，加強對金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機構(gòu)。
金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建立，可以將金融信貸信息與互聯(lián)網(wǎng)征信信息進行整合，提高信息主體信用信息的完整度，進而加快完善我國金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動金融事業(yè)健康發(fā)展。然而，從網(wǎng)貸公司角度來看，根據(jù)央行征信中心《小微金融機構(gòu)接入征信系統(tǒng)服務(wù)介紹》，機構(gòu)接入征信系統(tǒng)共分為五個步驟:申請、接入的前期準備、數(shù)據(jù)報送測試驗收、開通報送用戶、開通查詢權(quán)限。這其中，最難的就是獲得批準。這是因為央行中心管理庫對網(wǎng)貸公司數(shù)據(jù)庫接入準入門檻要求非常高，包括公司成立時間、資金流向、資質(zhì)等要求，很多網(wǎng)貸公司并不具備這樣的條件，所以很難接入。而接下來，央行將進一步制定相關(guān)標準，使網(wǎng)貸公司資質(zhì)審核與加強對金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機構(gòu)之間達成平衡。
央行此次召開的征信工作電視電話會議，是面對新形勢新任務(wù)新挑戰(zhàn)制定的工作總基調(diào)，會議把社會信用體系建設(shè)放到了更加突出的位置，進一步強調(diào)以市場為導向，建立更加豐富和完善的征信數(shù)據(jù)庫，從而幫助金融機構(gòu)更有效的防范信用違約風險;同時，利用大數(shù)據(jù)征信實現(xiàn)社會信用信息跨部門、跨領(lǐng)域、跨地區(qū)共享使用，進而實現(xiàn)中國社會信用體系建設(shè)的健康發(fā)展。
2017年兩會征信業(yè)建議回顧
個人信息合法利用，隱私保護最關(guān)鍵
全國人大代表、上海立信計金融學院副院長陳晶瑩，提出要構(gòu)建多元化、全覆蓋的征信體系，其一就是要建立以市場為導向的全覆蓋征信體系，鼓勵有技術(shù)實力、有豐富數(shù)據(jù)、有資本實力的公司進入征信行業(yè)，充分運用互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)和人工智能等新技術(shù)。同時建議盡快制定我國《公民個人信息保護法》，明確公民個人信息保護的義務(wù)主體，強化責任追究，加大懲罰力度。此外，她還提出，個人數(shù)據(jù)保護和利用要相結(jié)合，過度保護無視市場需求不是解決辦法，合法利用才是最佳保護方式。因為這不僅有利于數(shù)據(jù)整合共享，而且也將有助于信用產(chǎn)業(yè)鏈的建立和整個信用市場的繁榮和有序發(fā)展。
建平臺加強個人征信數(shù)據(jù)共享，有序開放個人征信業(yè)
全國政協(xié)委員、致公黨重慶市委副主委、重慶市審計局副局長丁時勇，建議應(yīng)建立交換平臺，整合政府個人征信數(shù)據(jù)，并分類有序地向個人征信業(yè)開放。民營征信機構(gòu)自身掌握的網(wǎng)絡(luò)交易用戶的交易信用數(shù)據(jù)亦缺乏交流共享的平臺。另一方面，當前數(shù)據(jù)收集、報送等征信標準層次較低，完善程度不足。低層次的征信標準不僅降低了征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量，而且影響了信用信息的準確性和完整性。
“信息‘孤島’現(xiàn)象仍然嚴重，個人征信數(shù)據(jù)缺乏開放共享。”丁時勇說。為解決個人征信數(shù)據(jù)目前存在的問題，丁時勇建議，一是，建立交換平臺，整合政府個人征信數(shù)據(jù)，并分類有序地向個人征信業(yè)開放。二是，政府可以以共享經(jīng)加工整理后的數(shù)據(jù)為主，與民營征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)實行有償交換。三是，完善異議數(shù)據(jù)處理制度，提高征信數(shù)據(jù)的質(zhì)量同樣重要。加強基層征信管理機構(gòu)的監(jiān)管職能，并明確規(guī)定金融機構(gòu)無權(quán)力單方面向征信中心提出批量或單筆修改征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的申請。
加快推進社會信用體系建設(shè)
全國政協(xié)委員、交通銀行原監(jiān)事長華慶山，表示“假貨問題的存在，說明我國信用體系建設(shè)尤其是企業(yè)誠信建設(shè)還有待提高”，眼下的突出問題是征信制度等法律法規(guī)還不夠完善。社會信用體系建設(shè)涉及方方面面，推進實施的部門較多，盡管已經(jīng)取得一定成效，但推進速度還有些緩慢。需防止出現(xiàn)“相互依賴沒人管”的局面，同時社會迫切期待的相關(guān)法律法規(guī)也要早些落地。
要想加快推進社會信用體系建設(shè)，華慶山委員建議，首先要加快立法，在規(guī)范信息收集、保護個人隱私等方面，建立完善相關(guān)法律體系;其次要加強頂層設(shè)計，借鑒國際上已有的成熟經(jīng)驗，堅持商業(yè)中立性和業(yè)務(wù)獨立性原則，由政府主導行業(yè)協(xié)會、征信企業(yè)混合協(xié)作開展征信服務(wù)。此外，還要推進統(tǒng)籌協(xié)調(diào)合作。華慶山委員說。
呼吁制定《中華人民共和國征信法》
全國人大代表、中國移動廣東公司總經(jīng)理簡勤，提交了《關(guān)于加快制定<中華人民共和國征信法>的議案》，呼吁盡快制定一部全面的《中華人民共和國征信法》，。并建議，進一步擴大信用信息采集的范圍，將銀行貸款、證券保險、電話開戶、水電繳費、網(wǎng)絡(luò)購物等信息納入信用數(shù)據(jù)庫，建立一套全面、完整的征信信息體系。并在議案中附上了《中華人民共和國征信法》的草案。草案內(nèi)容包括：個人信息采集管理、大數(shù)據(jù)征信管理、征信監(jiān)管及運行機制、信息的交換及共享機制、不良信用信息采集設(shè)置、信息系統(tǒng)建設(shè)和應(yīng)用等多個方面。
職業(yè)生涯引入征信，企業(yè)與求職者的雙方述求
全國政協(xié)委員、奧宸控股集團有限公司董事長鄒建民，“企業(yè)所用個人的信用情況就是企業(yè)信用的重要組成部分，也反過來成為了企業(yè)信用的風險隱患。個人職業(yè)征信體系建設(shè)，不僅僅關(guān)系到個人職業(yè)信用問題，更主要的是保護我國企業(yè)，規(guī)避企業(yè)信用風險，從而更好地為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提供發(fā)展動能。”鄒建民說。針對這些問題，鄒建民提出了完善法律體系;規(guī)范數(shù)據(jù)收集和管理;平衡個人與企業(yè)間的相互制衡機制;明確獎懲機制并再次強調(diào)宣傳和教育的建議。
發(fā)展征信業(yè)要處理好政府與市場關(guān)系
全國政協(xié)委員、著名財經(jīng)專家賈康，認為我國征信業(yè)模式是以央行征信中心為代表的政府主導模式。但央行征信中心僅覆蓋有傳統(tǒng)金融機構(gòu)信貸記錄的約四億人群，一方面難以對風險進行全面防范;另一方面，社會上多數(shù)人缺乏傳統(tǒng)金融機構(gòu)信貸記錄無法準確判斷其個體風險，制約了普惠金融的發(fā)展。監(jiān)管當局還應(yīng)以調(diào)動優(yōu)質(zhì)市場主體積極性參與征信市場為目標，做出征信業(yè)市場化頂層設(shè)計。
建議以發(fā)放征信牌照來盡快推動征信業(yè)務(wù)的全面啟動，避免劣幣驅(qū)逐良幣，將政府管理與監(jiān)督合理對接市場。
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