2017中國央行信用卡政策

　　信用卡一直是人們用來支付的常用工具，2017中國央行會出臺什么樣的信用卡政策?以下是小編為您整理的2017中國央行信用卡政策，希望對您有幫助。

　　2017中國央行信用卡政策如下

　　透支利率有望降低

　　按照現(xiàn)行規(guī)定，信用卡的透支利率為日利率萬分之五。此次《通知》對信用卡透支利率設(shè)定了上限和下限，其中，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍，透支的計結(jié)息方式由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。

　　所謂信用卡的透支利息，通常會在兩種情況下向持卡人收取。第一種是在信用卡還款日之前未全額還清欠款的情況(享受一定的免息期)，第二種是使用信用卡取現(xiàn)(不享受免息期)。如果未來發(fā)卡行將信用卡的透支利率設(shè)定在央行規(guī)定的下限，就相當(dāng)于是給現(xiàn)行利率打了7折。

　　免息還款期有望延長

　　現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》統(tǒng)一規(guī)定信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%。按照《通知》規(guī)定，未來持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定，即不再受60天和10%的限制。

　　信用卡滯納金將取消

　　根據(jù)《通知》規(guī)定，將取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。此外，發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的，也不得收取超限費(fèi)。

　　服務(wù)費(fèi)不再收利息

　　《通知》還規(guī)定，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計收利息。需要注意的是，新規(guī)將要取消的并非是年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)本身，而是由這些服務(wù)費(fèi)用所產(chǎn)生的利息。

　　滯納金、超限費(fèi)，以及年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等利息費(fèi)用的取消，將可以在很大程度避免未來再發(fā)生諸如信用卡版“國王下棋”的故事。曾經(jīng)就有報道顯示，某持卡人因信用卡逾期未還0.6元，6年后則由此產(chǎn)生了將近1萬元的欠費(fèi)，其中包括了逾期產(chǎn)生利息1561.72元、滯納金7547.94元、超限費(fèi)7.03元、年費(fèi)150元、消費(fèi)透支0.6元，合計為9267.2元。這就是滯納金、年費(fèi)、利息、超限費(fèi)等收費(fèi)，全額計息且“利滾利”以后造成的可怕后果。

　　合理補(bǔ)償“被盜刷”損失

　　《通知》還指出，持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易時，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時引導(dǎo)持卡人留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進(jìn)行差錯爭議處理，并定期向持卡人反饋處理進(jìn)度。同時，《通知》鼓勵發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過商業(yè)保險合作和計提風(fēng)險補(bǔ)償基金等方式，依法對持卡人損失予以合理補(bǔ)償，切實保障持卡人合法權(quán)益。

　　這意味著，《通知》強(qiáng)調(diào)了發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對持卡人資金安全的保障，并鼓勵發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過商業(yè)保險等方式給遭遇信用卡盜刷的持卡人補(bǔ)償，但同時，持卡人也要注意留存證據(jù)。

　　舉例而言，假設(shè)持卡人某日收到了發(fā)卡行的消費(fèi)通知，但實際并沒有進(jìn)行這筆消費(fèi)，除了要及時與發(fā)卡行取得聯(lián)系，并進(jìn)行掛失、報案等操作，也要適當(dāng)?shù)貫樽约罕Ａ糇C據(jù)。一種可行的辦法是，持卡人可在遭遇盜刷時自己的所在地附近，進(jìn)行任何一筆消費(fèi)，并保留消費(fèi)單據(jù)，以證明當(dāng)時自己不在發(fā)生盜刷的地點。

　　目前，各行均為持卡人推出了“失卡保障”服務(wù)，即持卡人若在第一時間向銀行申請掛失，則銀行對其因被盜刷造成的損失進(jìn)行賠償。但這項服務(wù)通常僅針對沒有設(shè)置信用卡密碼的持卡人，對于設(shè)置了信用卡密碼的持卡人，則需以增值服務(wù)的形式收取一定的費(fèi)用。未來，如發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以免費(fèi)形式向持卡人提供“盜刷險”，則無疑更為持卡人的資金安全增添了一份保障。

　　以下是記者根據(jù)信用卡新規(guī)整理的五大好處。

　　好處1

　　透支產(chǎn)生的利息最高可以打七折

　　如果你習(xí)慣透支信用卡超前消費(fèi)，那新規(guī)絕對是利好。

　　目前各家銀行的透支利息一樣的：央行規(guī)定的日息萬分之五。而在新規(guī)下變成了彈性區(qū)間：日息在0.035%—0.05%之間。換句話說，最高也不過是現(xiàn)在的利率水平。此處特別說明的，如果在到期還款日只還了最低還款額，是不能享受免息期的。免息還款期只有到期還款日前全額還款才可享受。

　　透支的利息是怎么算的，是不是總感覺越滾越多?

　　以七折為例，假如持卡人李先生的賬單日為每月7日，4月1日刷卡20000元，那在到期還款日4月25日只償還最低還款額2000元，則5月7日的賬單上的透支利息就是：20000元×0.035%×23天(4月2日-4月24日)+18000元×0.035%×13天(4月25日-5月7日)=161元+81.9元=242.9元。

　　如果在現(xiàn)在，李先生要還347元。

　　好處2

　　每月最低還款金額可以低于10%

　　目前，各家銀行信用卡的最低還款額也是固定的：不得低于當(dāng)月透支余額的10%。而明年開始，最低還款額則有發(fā)卡銀行自行決定。

　　不過，要提醒的是，最低還款比例減少意味著你接下來還款的壓力會越來越大。

　　好處3

　　免息還款期可以超過60天

　　免費(fèi)的當(dāng)然越長期越好，這次在新規(guī)中，央行還把“免息期最長60天”這一規(guī)定取消了。不過，目前各家銀行的免息期都沒有用足上限，最良心的免息期為25天-56天，多數(shù)銀行為20天-50天。不過有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行明年定下的實際免息期和最低還款額，還是要根據(jù)銀行自己的資金成本和策略來決定。

　　好處4

　　逾期“滯納金”取消，可以與銀行商量

　　賬單到期時還不上最低還款額?那就必須交滯納金了。

　　在信用卡新規(guī)中，央行取消了信用卡滯納金，但這并不等于還不上也不用罰錢，而是改為由銀行收取“違約金”。

　　目前，雖然各家銀行都按5%收取，但在最低滯納金上有不同：人民幣賬戶最低5元或10元，外幣賬戶基本為最低1美元/歐元。不過，相比統(tǒng)一收取，違約金的好處在于，是由銀行和持卡人自行商議決定的。

　　好處5

　　ATM取現(xiàn)最高每日1萬元,預(yù)借現(xiàn)金可向第三方賬戶充值

　　需現(xiàn)金，那信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)可以幫到你：能取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬還有充值。

　　其中，ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的限額，由現(xiàn)行每卡每日累計人民幣2000元提高至人民幣1萬元。

　　此外在新規(guī)中，央行在預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)中細(xì)分了一種叫“現(xiàn)金充值”，指的是持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶。

　　那么，明年起可以用信用卡往支付寶、微信錢包里充值了?這個暫時還沒有定論。畢竟眼下，為了防套現(xiàn)，支付寶和微信支付都明確禁止用信用卡往賬戶里充值的。

　　不過，需要提醒的是，即便以后可以用信用卡預(yù)借現(xiàn)金為支付寶賬戶充值，銀行該收的利息還是要收的。

　　由于預(yù)借現(xiàn)金是不能享受免息還款的，所以從取現(xiàn)當(dāng)天起至清償日，銀行要按日利率萬分之五計收利息，而且按月計收復(fù)利。

　　雖然離新規(guī)落地還有近八個月，但在競爭激烈的信用卡市場，銀行的壓力已經(jīng)提前到來。畢竟，信用卡市場已經(jīng)接近飽和，2015年中國信用卡和借貸合一卡在用卡4.32億張，相較去年下降了5.05%。

　　“從銀行營收的角度看，新規(guī)會使銀行收入下降，不過政策的放開意味著將更加市場化，銀行可以通過差異化定價獲得更多的客戶。中信銀行副行長郭黨懷在上海發(fā)布該行赴美旅游一站式服務(wù)計劃時如是說。

　　業(yè)內(nèi)觀點

　　買方市場特征將更明顯

　　銀率網(wǎng)信用卡部分析師齊健認(rèn)為，《通知》的踐行，將進(jìn)一步推動信用卡利率市場化的進(jìn)程。目前整個發(fā)卡機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力參差不齊，但新規(guī)上下限區(qū)間管理有利于避免發(fā)卡機(jī)構(gòu)“暗戰(zhàn)”，維穩(wěn)信用卡市場的有序健康發(fā)展。

　　隨著消費(fèi)金融(例如螞蟻借唄、京東白條)的崛起，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在現(xiàn)行信用卡相關(guān)規(guī)定下，發(fā)展受到了嚴(yán)重的阻礙，新規(guī)的出臺將使得銀行更加自主，可以制定更符合自己的經(jīng)營戰(zhàn)略。各大銀行還可以根據(jù)持卡人的風(fēng)險等級，與持卡人協(xié)定免息還款期和最低還款額，更加靈活地組合收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，為持卡人提供更優(yōu)越的服務(wù)體驗，持卡人體驗提升的同時，也將為發(fā)卡行爭取到更多的客戶。

　　齊健表示，《通知》下發(fā)以后，信用卡市場將會變得更加開放，商業(yè)銀行的競爭勢必會更加激烈，而信用卡市場本身就會更加有活力，或?qū)行碌姆?wù)模式、業(yè)務(wù)形態(tài)出現(xiàn)，《通知》對信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展起到巨大的推動作用。在商業(yè)銀行的競爭中，信用卡的服務(wù)體系會更加完善，持卡人有了更多的選擇權(quán)，能夠享受到更有針對性的服務(wù)，買方市場特征會更加明顯。

　　專家看法

　　將規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)競爭

　　南京大學(xué)金融與保險學(xué)系教授、博士生導(dǎo)師杜亞斌接受采訪時表示，央行新規(guī)的目的，是通過增加發(fā)卡機(jī)構(gòu)的自主性，引入競爭，來規(guī)范和推進(jìn)銀行的信用卡業(yè)務(wù)，使信用卡不僅是賒賬工具，同時還是有效的個人信貸工具，在更大范圍內(nèi)被普通居民使用。

　　他建議，我國有關(guān)部門在積極推進(jìn)銀行信用卡業(yè)務(wù)的同時，還應(yīng)該出臺一些保障性措施。首先是加強(qiáng)對發(fā)卡機(jī)構(gòu)在這一業(yè)務(wù)上的監(jiān)管，控制發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險。其次是加強(qiáng)對消費(fèi)者或持卡人的保護(hù)。在機(jī)構(gòu)自主操作空間大大增加的情況下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對銀行的告知義務(wù)做更明確的規(guī)定，如要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)增加在利息和違約金計算上的透明度，利率變動時及時通知持卡人，等等。

　　最后是建立個人破產(chǎn)制度。個人在資不抵債時，可以申請個人破產(chǎn)，除了必須生活品等豁免資產(chǎn)外，其他所有資產(chǎn)都被強(qiáng)制清算，個人所欠也因此被消滅。個人破產(chǎn)制度一方面可以約束銀行的貸款行為，因為銀行會因此遭受損失，另一方面可以讓破產(chǎn)的個人“重新開始新的人生”，從而減少家庭悲劇和社會犯罪的發(fā)生，當(dāng)然也應(yīng)防止這一制度被濫用。