美國的銀行業(yè)系統(tǒng)（英語）

　　美國的銀行體系

　　自1782年美國第一家銀行——北美銀行(Bank.fNorthAmerica)成立以來，美國金融業(yè)經(jīng)過長達(dá)200多年的發(fā)展，目前已形成了一個以商業(yè)銀行為主，包括中央銀行、儲蓄機(jī)構(gòu)、投資銀行和政府專業(yè)性銀行在內(nèi)的龐大體系。

　　一、美國的聯(lián)邦儲備體系(Federal Reserve System)

　　聯(lián)邦儲備體系，即美國的中央銀行。它是根據(jù)1913年12月23日美國總統(tǒng)威爾遜簽署的聯(lián)邦儲備法而建.立起來的，簡稱聯(lián)儲(FED)。

　　聯(lián)儲的組成包括以下幾部分：(1)聯(lián)邦儲備銀行。聯(lián)邦儲備銀行共有12家，分別設(shè)在波士頓、紐約、費(fèi)城、克利夫蘭、里土滿、亞特蘭大、芝加哥、圣·路易斯、明尼阿波利斯、堪薩斯、達(dá)拉斯和舊金山。它們在各自負(fù)責(zé)的地區(qū)執(zhí)行中央銀行的職能。除以上12家聯(lián)邦儲備銀行外，凡根據(jù)聯(lián)邦法律在聯(lián)邦注冊成立的國民銀行都必須參加聯(lián)邦儲備體系，成為成員銀行。其他根據(jù)各州法律在州政府注冊成立的銀行，如符合條件并愿意參加聯(lián)邦儲備體系的，則可自愿申請加入。(2)聯(lián)邦儲備委員會。聯(lián)邦儲備委員會(FRB)設(shè)在首都華盛頓，由7名理事組成，負(fù)責(zé)管理整個聯(lián)邦儲備體系。理事會成員和主席均由總統(tǒng)任命。該委員會負(fù)責(zé)制定有關(guān)法律規(guī)則并監(jiān)督其實(shí)施，制定和審查批準(zhǔn)儲備金要求、存款最高利率及貼現(xiàn)率等。(3)聯(lián)邦公開市場委員會。聯(lián)邦公開市場委員會負(fù)責(zé)制定聯(lián)儲的短期貨幣政策，由12名成員組成，包括聯(lián)儲委員會理事及部分聯(lián)儲銀行行長。該委員會所制定的貨幣政策通過設(shè)在紐約聯(lián)儲銀行的公開市場桌(Open Market Desk)，在一個稱之為“公開市場帳戶”的特殊帳戶買賣美國政府和聯(lián)邦機(jī)構(gòu)的債券及承兌銀行票據(jù)來實(shí)現(xiàn)。(4)聯(lián)邦咨詢委員會。聯(lián)邦咨詢委員會由每個聯(lián)邦儲備區(qū)選派一名成員組成，是一個政策咨詢和建議機(jī)構(gòu)。

　　美國聯(lián)邦儲備體系的特點(diǎn)在于：(1)聯(lián)儲體系不是由聯(lián)邦政府控制，而是由12個地區(qū)聯(lián)儲銀行和聯(lián)儲委員會共同執(zhí)行中央銀行職能。(2)聯(lián)儲體系由成員銀行共同擁有，而不是由聯(lián)邦政府所有，其性質(zhì)是私有的，具有很強(qiáng)的獨(dú)立性，在制定和執(zhí)行貨幣政策時不需要得到政府和國會的批準(zhǔn)。

　　二、美國的商業(yè)銀行體系

　　商業(yè)銀行是美國銀行體系的中堅(jiān)力量。多年來，美國的商業(yè)銀行體系形成了其獨(dú)特的形式，主要有以下幾方面特點(diǎn)： .

　　1.雙軌銀行制度

　　按對商業(yè)銀行的管血體制劃分，美國的商業(yè)銀行可分為在聯(lián)邦政府注冊的國民銀行和在州政府注冊的州立銀行兩種，這就是美國獨(dú)特的雙軌銀行制度。國民銀行必須是聯(lián)邦儲備體系的成員銀行，受財政部貨幣總監(jiān)、聯(lián)儲和聯(lián)邦存款保險公司的監(jiān)督管理。州銀行則不一定要參加聯(lián)儲及聯(lián)邦存款保險公司。

　　長期以來，美國的商業(yè)銀行總數(shù)一直保持在1萬家以上。其中國民銀行占50%左右。但國民銀行中有許多是實(shí)力雄厚的大銀行，如花旗銀行(City Bank)、大通銀行(Chase Manhattan Bank)、美洲銀行(Bank of American)等等。這些銀行也是美國主要的國際性大銀行。

　　2.單一銀行制度

　　單一銀行制度是在三十年代世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)后在美國實(shí)行的，其目的是為了保證銀行經(jīng)營的安全性。單一銀行制度的內(nèi)容是不允許銀行跨州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，同時商業(yè)銀行也不能經(jīng)營投資銀行業(yè)務(wù)。因此美國商業(yè)銀行的經(jīng)營無論是在地域范圍還是業(yè)務(wù)范圍上都受到很大限制。

　　80年代以來，金融自由化的浪潮遍及全球，美國的單一銀行制度也受到了很大沖擊，商業(yè)銀行紛紛要求放松這方面的限制以適應(yīng)日趨激烈'的競爭，有關(guān)法律已有所松動，美國商業(yè)銀行的經(jīng)營的自由度正在逐步擴(kuò)大。

　　3.聯(lián)邦存款保險公司

　　美國的聯(lián)邦存款保險公司是根據(jù)1933年的銀行法令建立起來的。根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，各銀行要向聯(lián)邦存款保險公司繳納保險基金，而聯(lián)邦存款保險公司有責(zé)任在投保銀行倒閉時保證存款人的財產(chǎn)不致受到損失。此外，該公司還擁有檢查監(jiān)督的權(quán)力，成為會員銀行的后盾。

　　三、其他金融機(jī)構(gòu)

　　除商業(yè)銀行外，美國還有其他一些金融機(jī)構(gòu)，主要有以下幾類：

　　1.儲蓄機(jī)構(gòu)。儲蓄機(jī)構(gòu)不是銀行，但是能夠向商業(yè)銀行一樣吸收存款，并把它作為主要資金來源。儲蓄機(jī)構(gòu)的資金原來主要投資于消費(fèi)領(lǐng)域，但自80年代以來，大量轉(zhuǎn)向其他領(lǐng)域。

　　儲蓄機(jī)構(gòu)主要可分為三類：(1)儲貸機(jī)構(gòu)。儲貸機(jī)構(gòu)是在聯(lián)邦或州注冊的金融機(jī)構(gòu)，按照法律規(guī)定，這些機(jī)構(gòu)的貸款必須大部分用于住房抵押貸款，其管理機(jī)構(gòu)為聯(lián)邦住宅貸款銀行董事會和聯(lián)邦儲蓄和貸款保險公司。儲貸機(jī)構(gòu)又可分為合作社和股份公司兩種形式。(2)互助儲蓄銀行。互助儲蓄銀行是由存款者所擁有的合作存款金融機(jī)構(gòu)。其管理由一個受托人委員會(理事會)任命的管理人員負(fù)責(zé)?；ブ鷥π钽y行的資產(chǎn)主要投放于抵押貸款和抵押貸款證券上，也有相當(dāng)比重投放于政府證券、公司債券和其他貸款上。(3)信用社。信用社為非盈利性酌合作金融機(jī)構(gòu)，為會員提供個人貸款等銀行服務(wù)。信用社由會員選出董事會，其他管理人員則由董事會任命。信用社成員必須由有一定聯(lián)系的人員(如同一公司工作的員工)組成。

　　2.投資機(jī)構(gòu)。美國的投資機(jī)構(gòu)主要包括以下幾類：(1)投資銀行公司。美國的投資銀行業(yè)十分發(fā)達(dá)，有許多世界著名的投資公司，如美林公司、摩根·斯坦利公司、所羅門兄弟公司等。投資銀行公司的基本業(yè)務(wù)有四類：承購包瘸薪發(fā)行證券;經(jīng)紀(jì)和交易;資金管理;其他收費(fèi)業(yè)務(wù)。(2)證券經(jīng)紀(jì)與交易公司。這些公司的資產(chǎn)以短期存款和證券、證券信貸(向客戶提供購買證券的信貸)和公司股票為主。這些公司又可分為經(jīng)紀(jì)公司和交易公司兩種類型。(3)貨幣市場合作基金，也稱貨幣市場基金，是一種合作基金形式的投資公司，其股票不在市場掛牌，在證券與交易委員會注冊。(4)其他投資公司，包括固定信托投資公司、封閉式基金和小企業(yè)開發(fā)公司等。

　　3.保險公司。保險公司服務(wù)的基本作用是在計劃和活動方面給企業(yè)和個人提供更高的確定性。為了提供保險，保險公司要持有大量資產(chǎn)。這些資產(chǎn)的持有和現(xiàn)金的流人與流出使保險公司能夠起到把資金從一個部門轉(zhuǎn)移到另一個部門的作用，因此也屬于金融機(jī)構(gòu)的范疇。保險公司按照業(yè)務(wù)性質(zhì)可分為人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司兩類;按照組織形式又可分為股份公司和合作公司。

　　除此以外，美國的金融機(jī)構(gòu)還包括財務(wù)公司、抵押貸款公司、房地產(chǎn)投資信托公司、金融服務(wù)公司等，這些金融機(jī)構(gòu)在美國的金融體系中同樣發(fā)揮著重要作用。