新加坡儲(chǔ)蓄債券投資須知
新加坡儲(chǔ)蓄債券投資須知
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新加坡儲(chǔ)蓄債券投資
理財(cái)錦囊
新加坡儲(chǔ)蓄債券(Singapore Savings Bond，簡(jiǎn)稱SSB)將從下個(gè)月起開(kāi)放給國(guó)人申購(gòu)，跟市場(chǎng)上現(xiàn)有的銀行定期存款、新加坡政府債券、單位信托基金等相比，它有哪些優(yōu)缺點(diǎn)?它是否符合你的投資回報(bào)期望、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和投資期限?本期理財(cái)錦囊以答問(wèn)方式，讓你快速掌握這個(gè)新投資產(chǎn)品。
問(wèn)： 新加坡儲(chǔ)蓄債券是什么樣的投資產(chǎn)品?
答： 它是針對(duì)個(gè)人散戶投資者的一種既安全又靈活的長(zhǎng)期投資產(chǎn)品。債券本金和利息由新加坡政府全額擔(dān)保，因此風(fēng)險(xiǎn)基本上等于零。
在結(jié)構(gòu)方面，它同時(shí)融合短期投資產(chǎn)品和長(zhǎng)期投資產(chǎn)品的特征。譬如，盡管這類債券的期限長(zhǎng)達(dá)10年，但投資者可在成功申購(gòu)后的一個(gè)月內(nèi)靈活贖本，且不用支付任何罰金。
它也是一個(gè)門(mén)檻較低的投資選擇，最低投資額從500元起跳，并以500元遞增。相對(duì)而言，一般政府債券的最低投資額從1000元起跳，一般零售債券則從2000元起跳，公司債券則一般需要25萬(wàn)元。不過(guò)，SSB有申購(gòu)頂限，一次過(guò)最多申購(gòu)5萬(wàn)元，一人最多持有10萬(wàn)元。
問(wèn)： 新加坡儲(chǔ)蓄債券適合哪類投資者?
答：凡年滿18歲的個(gè)人投資者都可申購(gòu)。大華銀行個(gè)人財(cái)務(wù)服務(wù)部董事總經(jīng)理兼主管邱鼎和認(rèn)為，由于SSB的門(mén)檻和費(fèi)用較低，因此會(huì)吸引剛踏入社會(huì)和開(kāi)始儲(chǔ)蓄的個(gè)人。
奕豐集團(tuán)(iFAST)退休規(guī)劃大使王綏釗則認(rèn)為，SSB比較適合退休人士。不過(guò)，兩名專家一致認(rèn)為，不管投資者是老是少，SSB較適合風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力極低、打算做長(zhǎng)線投資的投資者。
問(wèn)：新加坡儲(chǔ)蓄債券10年期的息率有多少?
答：SSB的利率與新加坡政府債券的收益率掛鉤，利率將逐年增加。換言之，債券持有時(shí)間越長(zhǎng)，年均回報(bào)率就越高。比方說(shuō)，投資者申購(gòu)1000元，第一年的息率可能是0.9%，利息便是9元;第二年的息率是1.5%，利息便是15元，第10年的息率是3.3%，利息便是33元。兩年的年均息率是1.2%，10年下來(lái)的年均息率是2.4%。
SSB的投資期最長(zhǎng)是10年，如果投資者持有債券滿10年，所獲得的平均年回報(bào)率應(yīng)與在同一個(gè)時(shí)間點(diǎn)投資10年期的新加坡政府債券相當(dāng)。按過(guò)去10年的情況，新加坡政府債券10年期的收益率多數(shù)時(shí)候介于2%至3%。
問(wèn)： 新加坡儲(chǔ)蓄債券的利率結(jié)構(gòu)有何缺點(diǎn)?
答： 每月發(fā)行的SSB，每期利率以新加坡政府債券的上月平均收益率為準(zhǔn)，每期債券的利率為鎖定利率，發(fā)行后就不會(huì)改變。這或許是SSB唯一“風(fēng)險(xiǎn)”所在，即未來(lái)發(fā)行的SSB利率，或比投資者手上債券利率來(lái)得高(也可能更低)。邱鼎和說(shuō)：“在一個(gè)利率看漲的環(huán)境中，鎖定利率或許會(huì)讓投資者處于不利情況。”
此外，SSB每半年派發(fā)一次的利息以現(xiàn)金派發(fā)，而不是重新放回產(chǎn)品中，讓利滾利，也就無(wú)法發(fā)揮復(fù)利的效益。如果是定期存款，在存款到期后，戶主可把利息一并存起來(lái)?yè)Q取下一年更高的利息回報(bào)。
問(wèn)： 應(yīng)選擇新加坡儲(chǔ)蓄債券或其他產(chǎn)品?
答： 邱鼎和認(rèn)為，這要視投資者的投資期限的長(zhǎng)短而定。他說(shuō)：“如果投資者的投資期限較短，他們應(yīng)該考慮定期存款，因?yàn)槠浠貓?bào)會(huì)比SSB更好……銀行現(xiàn)在提供的三個(gè)月、半年、以及一年定期存款配套利率很有競(jìng)爭(zhēng)力。以大華銀行為例，13個(gè)月的定存利率是每年1.45%，最低存款額為兩萬(wàn)元。”
王綏釗則指出，若投資者的投資期限較短，也可考慮短期新加坡債券基金。這是因?yàn)檫@類產(chǎn)品的門(mén)檻也相對(duì)較低，最低投資額介于500元至1000元，而其短期回報(bào)率會(huì)高于SSB。
問(wèn)： 申購(gòu)新加坡儲(chǔ)蓄債券有幾個(gè)步驟?
答： 大致分四個(gè)主要步驟：
一、 申請(qǐng)前必須擁有星展銀行/儲(chǔ)蓄銀行、大華銀行或華僑銀行戶頭，并且擁有中央托收公司(CDP)個(gè)人證券戶頭，并已開(kāi)通直接存入服務(wù)(direct crediting service，簡(jiǎn)稱DCS)。
二、 通過(guò)上述三家銀行的自動(dòng)提款機(jī)(ATM)或網(wǎng)銀服務(wù)(無(wú)法通過(guò)銀行柜臺(tái)辦理)，在每月第一個(gè)工作日到最后第四個(gè)工作日提交申請(qǐng)，申請(qǐng)時(shí)須提供CDP戶頭號(hào)碼，申請(qǐng)資金會(huì)自動(dòng)扣除，每次申請(qǐng)的交易費(fèi)是兩元。
三、 金管局會(huì)在每月最后第三個(gè)工作日，向申請(qǐng)者配發(fā)儲(chǔ)蓄債券。如果申購(gòu)額超出當(dāng)局的發(fā)行額，申請(qǐng)者未必能如愿買(mǎi)下所申請(qǐng)的全部債券面額，若是如此，申請(qǐng)者會(huì)獲得退款和通知。
四、 成功申購(gòu)新加坡儲(chǔ)蓄債券后，投資者會(huì)在債券發(fā)行的半年后獲得首筆利息，之后將每半年收一次利息。利息將直接轉(zhuǎn)入與他們的CDP戶頭相連的銀行戶頭。
問(wèn)： 申購(gòu)新加坡儲(chǔ)蓄債券須花多少時(shí)間?
答： 如果申請(qǐng)者此前沒(méi)有CDP戶頭，申請(qǐng)這個(gè)戶頭并選擇DCS服務(wù)，需要約10個(gè)工作日。也就是說(shuō)，沒(méi)CDP戶頭的申請(qǐng)者，需要提前約半個(gè)月做準(zhǔn)備。第一批SSB將從9月1日傍晚6時(shí)起開(kāi)放，截止日期是9月25日晚上9時(shí)，申購(gòu)結(jié)果將在9月28日下午3時(shí)過(guò)后知曉。
問(wèn)： 投資新加坡儲(chǔ)蓄債券須注意什么費(fèi)用?
答： 儲(chǔ)蓄債券的利息不用繳稅，但每次申購(gòu)和兌現(xiàn)贖本，銀行都會(huì)征收兩元交易費(fèi)。即使申請(qǐng)不成功，這筆費(fèi)用也不會(huì)退還。投資者應(yīng)注意這筆費(fèi)用對(duì)投資回報(bào)的影響。比方說(shuō)，如果投資者申購(gòu)最低500元債券，第一年的息率為0.9%，利息是4.50元;第二年的息率是1.5%，利息便是7.50元，兩年合計(jì)利息是12元。投資者若決定在兩年里贖回債券，合計(jì)交易費(fèi)是四元，凈利便是八元。也就是說(shuō)，第一年的實(shí)際利率為0.5%，第二年的實(shí)際利率是1.1%。不過(guò)，王綏釗指出，兩元的交易費(fèi)比其他金融產(chǎn)品低得多。
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