商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)如何選擇
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)如何選擇
很多消費(fèi)者都在計(jì)劃購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社保養(yǎng)老的重要補(bǔ)充,但是應(yīng)該怎么買呢?商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)如何選擇呢?下面就讓學(xué)習(xí)啦小編帶大家一起了解下吧。
一、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)如何選擇--保險(xiǎn)險(xiǎn)種了解
1、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)
更能抗通脹。優(yōu)點(diǎn):分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)能為投保人增加收益。缺點(diǎn):分紅型保險(xiǎn)費(fèi)率相對較高,且分紅具有不確定性,適合有理財(cái)需求的人群。但是需要知道的是,越早領(lǐng)取養(yǎng)老年金,費(fèi)率越高,對于此險(xiǎn)種來說,投資回報(bào)率也可能越低。
2、兩全險(xiǎn)
低收入者不宜"快繳快領(lǐng)"。兩全險(xiǎn)為理財(cái)型保險(xiǎn),保費(fèi)較高,尤其是繳費(fèi)期短、領(lǐng)取快的保險(xiǎn),費(fèi)率更高,適合家庭收入水平較高的人群。
3、投連險(xiǎn)
中長期投資儲(chǔ)備養(yǎng)老金。此險(xiǎn)種的優(yōu)勢是意外+疾病+養(yǎng)老保障較為全面時(shí),投保人沒有后顧之憂,可通過投連險(xiǎn)的長期投資來獲取收益。繳費(fèi)期至少應(yīng)為20年,在市場風(fēng)險(xiǎn)較大時(shí),投資者可通過投連險(xiǎn)的賬戶轉(zhuǎn)換功能來將資金放入穩(wěn)健渠道,市場獲利明顯時(shí),還可轉(zhuǎn)回進(jìn)取型賬戶,通過長期投資才能避免市場波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
4、萬能險(xiǎn)
長期復(fù)利收益可觀。萬能險(xiǎn)的投資渠道較為穩(wěn)健。由于采取復(fù)利計(jì)息,收益較高提取方式靈活。對于保單的賬戶價(jià)值,投保人可以免費(fèi)領(lǐng)取,以應(yīng)對不時(shí)之需。同時(shí),繳費(fèi)方式也較為靈活,如果投保人收入不穩(wěn)定,難以及時(shí)繳納保費(fèi)時(shí),可以暫時(shí)緩繳或不繳,待收入允許時(shí),再補(bǔ)回所欠保費(fèi),使養(yǎng)老計(jì)劃不至于輕易中斷。
二、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)如何選擇--合理確定養(yǎng)老保險(xiǎn)金額
1、首先,確定實(shí)際需求的養(yǎng)老金額,這取決于3個(gè)因素:壽命長短、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹的預(yù)測。假如某人預(yù)計(jì)60歲退休,預(yù)期壽命為80歲,每月的支出為1500元,則其將來需要的養(yǎng)老金額為1500×12×20=萬元。如果考慮通貨膨脹因素的話,就還會(huì)多一些。
2、其次,確定老年資金需求缺口。老年的資金需求可以從社保養(yǎng)老金、企業(yè)年金、養(yǎng)老金、固定投資收益、股息分紅等渠道獲得。消費(fèi)者可以根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金在實(shí)際所需要的養(yǎng)老金額中所占比例來確定老年資金缺口。
3、最后,確定實(shí)際的養(yǎng)老險(xiǎn)保額。收入水平和資金狀況決定了消費(fèi)者所能承擔(dān)的養(yǎng)老保險(xiǎn)水平。
三、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)如何選擇--恰當(dāng)?shù)睦U費(fèi)方式、期限及領(lǐng)取方式
1、養(yǎng)老險(xiǎn)的繳費(fèi)方式有躉繳和期繳兩種方式。由于期繳的養(yǎng)老險(xiǎn)相對來說具有約束消費(fèi)者儲(chǔ)蓄的功能,所以投保人可以選擇期繳方式。由于在相同的保額水平下,繳費(fèi)年限越短,總的支付金額越少。
2、在經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下,消費(fèi)者可以盡量選擇較短的繳費(fèi)年限。養(yǎng)老險(xiǎn)的領(lǐng)取方式有躉領(lǐng)、期領(lǐng)、定額領(lǐng)取3種方式。躉領(lǐng)是在約定領(lǐng)取時(shí)間,把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。
3、期領(lǐng)是在一段時(shí)間內(nèi)每年或者每個(gè)月定期領(lǐng)取養(yǎng)老金。大多數(shù)消費(fèi)者還是喜歡選擇期領(lǐng)的方式,比較符合人們的習(xí)慣。定額領(lǐng)取的方式和社保養(yǎng)老金相同,即在單位時(shí)間確定領(lǐng)取額度,直至將保險(xiǎn)金全部領(lǐng)取完畢。
四、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)如何選擇--注意事項(xiàng)
1、對于最重要的保險(xiǎn)責(zé)任,即養(yǎng)老金給付,給付年限要盡量拉長。
2、現(xiàn)金流的分配要合理。養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益主要在于其長期投資帶來的復(fù)利效應(yīng)。如果過早地大量領(lǐng)取保險(xiǎn)金,會(huì)導(dǎo)致真到養(yǎng)老所需的時(shí)候賬戶積累反而會(huì)顯出不足。
3、繳費(fèi)靈活。在投保前應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身的收入水平和財(cái)務(wù)規(guī)劃選擇合適的繳費(fèi)期。
4、保費(fèi)豁免。對于這類產(chǎn)品,保費(fèi)豁免功能是非常重要的。有了這個(gè)功能,可以確保自己無論發(fā)生什么情況都能正常領(lǐng)到養(yǎng)老金。
5、保證資金的購買力。在選擇產(chǎn)品養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí),應(yīng)選擇有分紅的產(chǎn)品,可以確保一個(gè)長期、穩(wěn)定的給付,并且通過分紅能夠在一定程度上保證年輕時(shí)攢下的養(yǎng)老金還具備當(dāng)年的購買力。