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影響銀行利率下降的原因和因素

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  利率是借款人需向其所借金錢所支付的代價,亦是放款人延遲其消費,借給借款人所獲得的回報。而影響銀行利率的因素又有哪些呢?下面是學(xué)習(xí)啦小編整理的一些關(guān)于銀行利率下降的原因的相關(guān)資料,供你參考。

  銀行利率下降的原因

  1、物價總水平

  這是維護(hù)存款人利益的重要依據(jù)。利率高于同期物價上漲率,就可以保證存款人的實際利息收益為正值;相反,如果利率低于物價上漲率,存款人的實際利息收益就會變成負(fù)值。因此,看利率水平的高低不僅要看名義利率的水平,更重要的是還要看是正利率還是負(fù)利率。

  2、利息負(fù)擔(dān)

  長期以來,國有大中型企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的資金大部分依賴銀行貸款,利率水平的變動對企業(yè)成本和利潤有著直接的重要的影響,因此,利率水平的確定,必須考慮企業(yè)的承受能力。

  例如,1996年至1999年,中國人民銀行先后七次降低存貸款利率,極大地減少了企業(yè)貸款利息的支出。據(jù)不完全統(tǒng)計,累計減少企業(yè)利息支出2600多億元

  3、利益

  利率調(diào)整對財政收支的影響,主要是通過影響企業(yè)和銀行上交財政稅收的增加或減少而間接產(chǎn)生的。因此,在調(diào)整利率水平時,必須綜合考慮國家財政的收支狀況。銀行是經(jīng)營貨幣資金的特殊企業(yè),存貸款利差是銀行收入的主要來源,利率水平的確定還要保持合適的存貸款利差,以保證銀行正常經(jīng)營。

  4、供求狀況

  利率政策要服從國家經(jīng)濟(jì)政策的大局,并體現(xiàn)不同時期國家政策的要求。與其他商品的價格一樣,利率水平的確定也要考慮社會資金的供求狀況,受資金供求規(guī)律的制約。

  此外,期限、風(fēng)險等其他因素也是確定利率水平的重要依據(jù)。一般來講,期限越長,利率越高;風(fēng)險越大,利率越高。反之,則利率越低。

  隨著中國經(jīng)濟(jì)開放程度的提高,國際金融市場利率水平的變動對中國利率水平的影響將越來越大,在研究國內(nèi)利率問題時,還要參考國際上的利率水平。

  影響銀行利率的因素

  利率指一定時期內(nèi)利息與本金的比率,是決定利息多少的因素與衡量標(biāo)準(zhǔn)。利率作為資金的價格,決定和影響的因素很多、很復(fù)雜,利率水平最終是由各種因素的綜合影響所決定的。首先,利率分別受到產(chǎn)業(yè)的平均利潤水平、貨幣的供給與需求狀況、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況的決定因素的影響,其次,又受到物價水平、利率管制、國際經(jīng)濟(jì)狀況和貨幣政策的影響。

  根據(jù)馬克思的利率理論,利息是利潤的一部分,是剩余價值的轉(zhuǎn)換形態(tài),所以利息首先要受平均利潤的制約。一般來說,平均利潤率是利息的最高限。利率作為資本的價格,與普通商品一樣,貨幣的供求狀況決定和影響其價格的高低。

  一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況,決定了企業(yè)利潤水平的高低和人們收入的多少,決定和影響了儲蓄供給與投資需求,也影響了貨幣的需求和供給。

  實際利率是隨價格水平預(yù)期變化而調(diào)整的,至今國際上通用的實際利率計算公式

  實際利率=(1+名義利率)/(1+物價變動率)-1

  由于利率變動對經(jīng)濟(jì)有很大的影響,各國都通過法律、法規(guī)、政策的形式,對利率實施不同程度的管理。國家往往根據(jù)其經(jīng)濟(jì)政策來干預(yù)利率水平,同時又通過調(diào)節(jié)利率來影響經(jīng)濟(jì)。

  總之,決定利率及影響利率變動的因素很多很復(fù)雜,其中,最終起決定作用的是一國經(jīng)濟(jì)活動的狀況。因此,要分析一國利率現(xiàn)狀及變動,必須結(jié)合該國國情,充分考慮到該國的具體情況,區(qū)分不同的特點分別對待。

  中央銀行在制定存款利率水平時,主要考慮以下幾個因素:

  物價變動率。在制定存款利率時,考慮物價變動因素,是為了保障存款人不致因物價上漲而使存款的實際貨幣金額減少。

  證券收益率。確定存款利率時要考慮證券收益率,因為人們對閑置的貨幣資本的支配方式有多種選擇,可以保留在手邊;可以存到銀行;可以購買國券或企業(yè)股票、債券。

  綜合之,可得出理想狀態(tài)為:

  物價上漲率<;銀行存款利率<;有價證券收益率

  銀行利率的計算

  零存整取是我們普通居民較普遍采用的方法,以零存整取利率的計算為例。

  零存整取的余額是逐日遞增的,因而我們不能簡單地采用整存整取的計算利息的方式,只能用單利年金方式計算,公式如下:

  SN =A(1+R)+A(1+2R)+…+A(1+NR)

  =NA+1/2 N(N+1)AR

  其中,A表示每期存入的本金,SN是N期后的本利和,SN又可稱為單利年金終值。上式中,NA是所儲蓄的本金的總額,1/2 N(N十1)AR 是所獲得的利息的總數(shù)額。

  通常,零存整取是每月存入一次,且存入金額每次都相同,因此,為了方便起見,我們將存期可化為常數(shù)如下:

  如果存期是1年,那么 D=1/2 N(N十1)=1/2×12×(12+1)=78

  同樣,如果存期為2年,則常數(shù)由上式可算出D=300,如果存期為3年,則常數(shù)為D=666。

  這樣算來,就有:1/2 N(N十1)AR=DAR,即零存整取利息。

  例如:你每月存入1000元。存期為1年,存入月利率為1.425‰(2004年10月29日起執(zhí)行的現(xiàn)行一年期零存整取月利率),則期滿年利息為:1000×78×1.425‰=111.15(元)

  又如儲戶逾期支取,那么,到期時的余額在過期天數(shù)的利息按活期的利率來計算利息。

  零存整取有另外一種計算利息的方法,這就是定額計息法。

  所謂定額計息法,就是用積數(shù)法計算出每元的利息化為定額息,再以每元的定額息乘以到期結(jié)存余額,就得到利息額。

  每元定額息 =1/2 N(N+1)NAR÷NA

  =1/2(N十1)R

  如果,現(xiàn)行一年期的零存整取的月息為1.425‰。那么,我們可以計算出每元的定額息為:1/2×(12+1)×1.425‰=0.0092625

  你每月存入1000元,此到期余額為:1000×12=12000(元)

  則利息為:12000×0.0092625=111.15(元)

  扣去20%的利息稅22.23元,你實可得利息88.92元.(注:2008年10月9日以后產(chǎn)生的利息已不用交利息稅)

影響銀行利率下降的原因和因素

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