銀行主要業(yè)務(wù)

　　平時(shí)大家去銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候有沒有關(guān)注過銀行業(yè)務(wù)包括了哪些范圍呢?對銀行業(yè)務(wù)的了解是否還僅僅停留在存取款呢?下面就讓學(xué)習(xí)啦小編帶著大家一起去了解一下有關(guān)銀行業(yè)務(wù)方面你的相關(guān)內(nèi)容吧。

　　銀行業(yè)務(wù)分類

　　按業(yè)務(wù)復(fù)雜程度和對網(wǎng)點(diǎn)依賴程度，銀行業(yè)務(wù)可分為兩塊：一部分是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，包括一般貸款、簡單外匯買賣、貿(mào)易融資等，主要是靠大量分行網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)量來支持。另外是復(fù)雜業(yè)務(wù)，如衍生產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性融資、租賃、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、收購兼并上市等，這些并不是非常依賴分行網(wǎng)絡(luò)，是高技術(shù)含量、高利潤的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

　　按照其資產(chǎn)負(fù)債表的構(gòu)成，銀行業(yè)務(wù)主要分為三類：負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)。

　　負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行形成資金來源的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)的重要基礎(chǔ)。商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)主要由存款業(yè)務(wù)、借款業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)等構(gòu)成。負(fù)債是銀行由于授信而承擔(dān)的將以資產(chǎn)或資本償付的能以貨幣計(jì)量的債務(wù)。存款、派生存款是銀行的主要負(fù)債，約占資金來源的80%以上，另外聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項(xiàng)或發(fā)行債券等，也構(gòu)成銀行的負(fù)債。

　　資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行運(yùn)用資金的業(yè)務(wù)，包括貸款業(yè)務(wù)、證券投資業(yè)務(wù)、現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

　　中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，包括交易業(yè)務(wù)、清算業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、承諾業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)。

　　銀行負(fù)債業(yè)務(wù)

　　自有資金

　　商業(yè)銀行的自有資金是指其擁有所有權(quán)的資本金。主要包括股本金、儲備資金以及未分配利潤。其中，股本金是銀行成立時(shí)發(fā)行股票所籌集的股份資本;儲備資本即公積金，主要是稅后利潤提成而形成的，用于彌補(bǔ)經(jīng)營虧損的準(zhǔn)備金;未分配利潤是指經(jīng)營利潤尚未按財(cái)務(wù)制度規(guī)定進(jìn)行提取公積金或者分利處置的部分。

　　在商業(yè)銀行的全部信貸資金來源中，自有資金所占小，一般為全部負(fù)債業(yè)務(wù)總額的10%左右，但是自有資金銀行經(jīng)營活動中發(fā)揮著十分重要的和不可替代的作用。它是商業(yè)銀行開業(yè)并從事銀行業(yè)務(wù)的前提;其次，它是銀資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失的物質(zhì)基礎(chǔ)，為銀行債權(quán)人提供保障;再次成了提高銀行競爭力的物質(zhì)保證。

　　存款負(fù)債

　　存款是銀行負(fù)債業(yè)務(wù)中最重要的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行資金的主要來源。吸收存款是商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，占到負(fù)債總額的70%以上。"對銀行來說具有重要意義的存款"，馬克思的這一論斷清楚地揭示了存款業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)地位。

　　商業(yè)銀行的存款種類可以按不同的標(biāo)準(zhǔn)來劃分：按存質(zhì)可劃分為活期存款、定期存款、儲蓄存款和通知存款等;按長短可劃分為短期、中期、長期存款;按存款的經(jīng)濟(jì)來源可劃分為工商業(yè)、農(nóng)業(yè)、財(cái)政性、同業(yè)存款等。

　　借款負(fù)債

　　借款負(fù)債是商業(yè)銀行通過票據(jù)的再抵押、再貼現(xiàn)等方法從中央銀行融入資金和通過同業(yè)拆借市場向其他銀行借入短期活動。

　　(一)向中央銀行借款，是商業(yè)銀行為了解決臨時(shí)性的資金需要進(jìn)行的一種融資業(yè)務(wù)。向中央銀行借款的方式再貼現(xiàn)、再抵押和再貸款等3種。

　　(二)同業(yè)借款，是商業(yè)銀行向往來銀行或通過同業(yè)拆向其他金融機(jī)構(gòu)借人短期資金的活動。同業(yè)借款的用途主要有兩方面：一是為了填補(bǔ)法定存款準(zhǔn)備金的不足，這一類借款大都屬于日拆借行為;二是為了滿足銀行季節(jié)性資金的需求，一般需要通過同業(yè)拆借市場來進(jìn)行。同業(yè)借款在方式上比向中央銀行借款靈活，手續(xù)也比較簡便。

　　其他負(fù)債

　　其他負(fù)債是指商業(yè)銀行利用除存款負(fù)債和借款負(fù)債以外的其他方式形成的資金來源。主要包括：代理行的同業(yè)存款負(fù)債、金融債券負(fù)債、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單負(fù)債、買賣有價(jià)證券、占用客戶資金、境外負(fù)債等。

　　在商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)中，自有資金是基礎(chǔ)，標(biāo)志著商業(yè)銀行的資金實(shí)力;存款負(fù)債是其主要業(yè)務(wù)，標(biāo)志著商業(yè)銀行的經(jīng)營實(shí)力;借款負(fù)債和其他負(fù)債是商業(yè)銀行資金的重要調(diào)劑和補(bǔ)充，體現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)營活力。

　　銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)

　　儲備資產(chǎn)

　　儲備資產(chǎn)是銀行為應(yīng)付存款提取而保存的各種形式的支付準(zhǔn)備金的總稱。儲備資產(chǎn)包括庫存現(xiàn)金、交存中央銀行的存款準(zhǔn)備金、存放在同業(yè)的存款、托收未達(dá)款項(xiàng)和托收中現(xiàn)金以及壞賬準(zhǔn)備金等。

　　信貸資產(chǎn)

　　信貸資產(chǎn)是指銀行所發(fā)放的各種貸款所形成的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。貸款是按一定利率和確定的期限貸出貨幣資金的信用活動，是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中最重要的項(xiàng)目，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)中所占比重最大。按保障程度(風(fēng)險(xiǎn)程度)，貸款可劃分為信用貸款、擔(dān)保貸款和抵押(貼現(xiàn))貸款。信用貸款是指銀行完全憑借客戶而無須提供擔(dān)保品而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款是銀行憑借客戶擔(dān)保人的雙重信譽(yù)而發(fā)放的貸款。抵押貸款(包括貼現(xiàn))要求客戶提供具有一定價(jià)值的商品物質(zhì)或有價(jià)證券作為抵放的貸款。這種標(biāo)準(zhǔn)劃分，有利于銀行加強(qiáng)貸款安全性或管理。銀行在選擇發(fā)放貸款方式時(shí)，應(yīng)視貸款對象、貸款風(fēng)險(xiǎn)程度加以確定。

　　按期限，貸款可分為短期、中期和長期貸款。1年以短期貸款;1-7年為中期貸款;7-10年為長期貸款。以分貸款種類，主要作用是有利于銀行掌握資產(chǎn)的流動性性，便于銀行短、中、長期貸款保持適當(dāng)比例。

　　按對象和用途，貸款可以分為工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、科技貸款、消費(fèi)貸款、投資貸款、證券貸款等。這種分法一方面有利于按貸款對象的償還能力安排貸款秩序，另有利于考察銀行信貸資金的流動方向及在國民經(jīng)濟(jì)各部門間的分布狀況，從而有利于分析銀行信貸結(jié)構(gòu)與國民經(jīng)濟(jì)情況。

　　按貸款的質(zhì)量或占用形態(tài)，貸款可以分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款等。正常貸款是指能按期償還本款。逾期貸款是指超過貸款合同規(guī)定期限而銀行又不同意延期的貸款。呆滯貸款是指預(yù)計(jì)兩年以上時(shí)間不能歸還。呆賬貸款是指企業(yè)倒閉以后無力歸還的貸款。這種分類的目的在于加強(qiáng)銀行貸款質(zhì)量管理，找出產(chǎn)生貸款風(fēng)險(xiǎn)的原因，以措施和對策。

　　投資業(yè)務(wù)

　　投資業(yè)務(wù)是指銀行參與有價(jià)證券買賣而持有證券形成業(yè)務(wù)。銀行投資購買有價(jià)證券主要包括：

　　(一)購買中央政府發(fā)行的國家債券，此業(yè)務(wù)約占證券務(wù)的70%左右;

　　(二)購買地方政府發(fā)行的證券;

　　(三)購買公司(企業(yè))發(fā)行的各種有價(jià)證券，如股票、債券。這種業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、占用資金時(shí)間長，因此，銀行投資此業(yè)務(wù)的比重較小。

　　放款業(yè)務(wù)

　　商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)

　　信用放款，指單憑借款人的信譽(yù)，而不需提供任何抵押品的放款，是一種資本放款。

　　普通借款限額

　　企業(yè)與銀行訂立一種非正式協(xié)議，以確定一個(gè)貸款，在限額內(nèi)，企業(yè)可隨時(shí)得到銀行的貸款支持，限額的有效期一般不超過90天。普通貸款限額內(nèi)的貸款，利率是浮動的，與銀行的優(yōu)惠利率掛鉤。

　　透支放款

　　銀行通過允許客戶在其帳戶上透支的方式向客戶提供貸款。提供這種便利被視為銀行對客戶所承擔(dān)的合同之外的“附加義務(wù)”。

　　備用貸款承諾

　　備用貸款承諾，是一種比較正式和具有法律約束的協(xié)議。銀行與企業(yè)簽訂正式合同，在合同中銀行承諾在指定期限和限額內(nèi)向企業(yè)提供相應(yīng)貸款，企業(yè)要為銀行的承諾提供費(fèi)用。

　　消費(fèi)者放款

　　消費(fèi)者放款是對消費(fèi)個(gè)人發(fā)放的用于購買耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的放款，商業(yè)銀行向客戶提供這種貸款時(shí)，要進(jìn)行多方面的審查。

　　票據(jù)貼現(xiàn)放款

　　票據(jù)貼現(xiàn)放款，是顧客將未到期的票據(jù)提交銀行，由銀行扣除自貼現(xiàn)日起至到期日止的利息而取得現(xiàn)款。

　　保證書擔(dān)保放款

　　保證書擔(dān)保放款，是指由經(jīng)第三者出具保證書擔(dān)保的放款。保證書是保證為借款人作貸款擔(dān)保，與銀行的契約性文件，其中規(guī)定了銀行和保證人的權(quán)利和義務(wù)。

　　銀行只要取得經(jīng)保證人簽字的銀行擬定的標(biāo)準(zhǔn)格式保證書，即可向借款人發(fā)放貸款。所以，保證書是銀行可以接受的最簡單的擔(dān)保形式。

　　貸款證券化

　　貸款證券化是指商業(yè)銀行通過一定程序?qū)①J款轉(zhuǎn)化為證券發(fā)行的資過程。具體做法是：商業(yè)銀行將所持有的各種流動性較差的貸款，組合成若干個(gè)資產(chǎn)庫(Assets Pool)， 出售給專業(yè)性的融資公司(Special Purpose Corporation， 再由融資公司以這些資產(chǎn)庫為擔(dān)保，發(fā)行資產(chǎn)抵押證券。這種資產(chǎn)抵押證券同樣可以通過證券發(fā)行市場發(fā)行或私募的方式推銷給投資者。出售證券所收回的資金則可做為商業(yè)銀行新的資金來源再用于發(fā)放其它貸款。