銀行一人一戶是一人一卡嗎
銀行一人一戶是一人一卡嗎
根據(jù)央行新規(guī)，12月1日起銀行賬戶將分類管理，并對“一人多戶”情況進行核實排查。也就是說，銀行賬戶一人一戶新規(guī)將于12月1日期實施，那么銀行卡實行一人一戶是什么意思？銀行一人一戶是一人一卡嗎？一起看看解析。
銀行一人一戶是什么意思？銀行三類賬戶概念
銀行“一人一戶”，是指一個人在一家銀行只能開立一個I類賬戶，而三戶是指與Ⅰ類戶綁定使用的輔助賬戶：Ⅱ、Ⅲ賬戶。
央行261號文件規(guī)定：自2016年12月1日起，銀行為個人開立銀行結(jié)算賬戶的，同一個人在同一家銀行(以法人為單位)只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。個人使用的銀行結(jié)算賬戶將形成以Ⅰ類戶為主，Ⅱ、Ⅲ類戶為輔的賬戶體系。
也就是說，個人銀行結(jié)算賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類，這是根據(jù)開戶申請人身份信息核驗方式和風(fēng)險等級確定的。Ⅰ類戶是當(dāng)前個人在銀行柜面開立、現(xiàn)場核驗身份的賬戶，具有全功能;Ⅱ、Ⅲ類戶為通過銀行柜面或者互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道開立的銀行賬戶，功能有限，并且需要與Ⅰ類戶綁定使用。
其實，套用到我們的生活中，三類賬戶就像三個不同的存錢包，它們之間最大的區(qū)別就是只有Ⅰ類賬戶能夠存取現(xiàn)金、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬。
?、耦悜艟拖喈?dāng)于全功能的“錢包”，不限額度，主要的資金家底都在里面，安全性要求高;
?、蝾愘~戶就相當(dāng)于理財+支付的“錢包”，單日累計不超過1萬元，用于日常稍大的開支;
Ⅲ類賬戶相當(dāng)于小額消費的 “零錢包”，賬戶內(nèi)余額不超過1000元，用于金額不大、頻次高的交易，比如移動支付、二維碼支付等。
銀行賬戶分類下月起執(zhí)行 新開I類賬戶只能有一個 “一人多戶”將排查歸并
根據(jù)央行新規(guī)，12月1日起銀行賬戶將分類管理，并對“一人多戶”情況進行核實排查。11月28日，從中國工商銀行北京分行獲悉，市民手里如果已有工行存折和借記卡，都屬于I類全功能賬戶，如需再開新卡，則只能開Ⅱ、Ⅲ類賬戶。
今后，個人銀行賬戶實行分類管理，分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同的功能和權(quán)限。形象點來說，這三類賬戶像是三個不同級別的存錢包。
?、耦愘~戶是“大錢柜”似的全功能賬戶，主要的資金家底都在里邊兒，使用范圍和金額不受限制，可辦理轉(zhuǎn)賬、養(yǎng)老金、公積金等各類業(yè)務(wù)，對安全性要求高，不用每天拿著出門。
?、蝾愘~戶相當(dāng)于“錢包”，需要與I類賬戶綁定，資金來源于I類賬戶，主要辦理存款、投資理財、日常消費繳費等業(yè)務(wù)，但單日有1萬元的消費上限。
Ⅲ類賬戶則相當(dāng)于“零錢包”，用于金額不大、頻次較高的網(wǎng)絡(luò)移動支付，比如閃付、免密支付等，賬戶余額不能超過1000元，且只能開設(shè)一個。
自12月1日起，個人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類賬戶，如果已經(jīng)有Ⅰ類賬戶的，再開戶時只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。
“已在同一家銀行開設(shè)的多個賬戶仍可正常使用，但按央行規(guī)定，銀行要進行排查，核實賬戶的真實合理性，引導(dǎo)個人歸并多余賬戶，或撤并降級為Ⅱ、Ⅲ類賬戶。”工商銀行北京市分行個人金融業(yè)務(wù)部經(jīng)理劉楠告訴記者。需要提醒的是，對于降級或撤并的賬戶，如原先有綁定自動還款協(xié)議的，應(yīng)及時作出相應(yīng)變更調(diào)整，避免帶來不便。
銀行賬戶將分類 同一銀行只能開一個Ⅰ類賬戶
【分級】
不同級別有不同功能
記者從銀行方面了解到，Ⅰ類賬戶是全功能賬戶，可以辦理存款、轉(zhuǎn)賬、消費繳款、購買理財產(chǎn)品等，使用范圍和金額不受限制。個人的工資收入、大額轉(zhuǎn)賬、銀證轉(zhuǎn)賬，以及繳納和支付醫(yī)療保險、社會保險、養(yǎng)老金、公積金等業(yè)務(wù)，應(yīng)通過Ⅰ類賬戶辦理。Ⅱ、Ⅲ類賬戶則功能有限，需要與Ⅰ類賬戶綁定使用。
業(yè)內(nèi)人士打了個比方:“Ⅰ類賬戶就像是您的‘金庫’，主要的資金、家底等都在里面，安全性要求最高，不用每天帶出門;Ⅱ類賬戶相當(dāng)于您的‘錢包’，主要用于日常數(shù)額稍大的開銷;Ⅲ類賬戶則相當(dāng)于您的‘零錢包’，主要用于金額不大、使用頻率較高的交易，比如二維碼支付等。”換句話說，賬戶級別不同，意味著功能和額度的差異。
【不解】
部分市民認為新規(guī)麻煩
采訪中記者發(fā)現(xiàn)，對于新規(guī)，部分市民覺得有些麻煩。
市民張先生說，如果他換一個工作單位，就得換一張新的工資卡，由于他目前在銀行已經(jīng)有一個賬戶了，屆時新開的卡只能是Ⅱ類或Ⅲ類賬戶。“這樣一來，就得升級。”張先生說，只要一升級，就要把原來所有的賬戶都降低等級或注銷，特別麻煩。
市民林女士則表示，如果想要給Ⅱ類賬戶轉(zhuǎn)錢，只能從綁定的Ⅰ類賬戶轉(zhuǎn)出來，“萬一Ⅰ類賬戶里沒有錢，就得倒騰來倒騰去，很不方便。”
【釋疑】
一切都是為了賬戶安全
盡管使用過程中可能會遇到一些較為繁瑣的程序，但業(yè)內(nèi)普遍認為，新規(guī)是以保證賬戶安全為出發(fā)點。中國社科院支付清算研究中心特約研究員趙鷂公開表示，之前的賬戶管理的確不太嚴格，一人有多個賬戶，其中不少賬戶并非本人申請注冊。近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，支付越來越便捷，人們對待賬戶和支付的態(tài)度也越來越隨意。
趙鷂認為，基于賬戶的支付行為是一種嚴肅的法律行為，需要認真對待。他說，在多數(shù)歐美國家，開戶有嚴格的程序，銀行要充分了解客戶及其風(fēng)險承受能力，還要滿足反洗錢監(jiān)管的要求。而賬戶的使用和管理，就是要在安全性與便捷性中，找到一個平衡點。
銀行人士提醒，將重要的工資卡和支付賬號綁定，風(fēng)險確實不小，而Ⅱ、Ⅲ類賬戶綁定支付賬號，風(fēng)險則相對較小。
具體來說，您可以通過銀行各渠道，基于工資卡綁定開立一個Ⅱ或Ⅲ類賬戶，用于綁定支付賬戶。工資發(fā)放后，不妨將一部分資金從工資卡轉(zhuǎn)入Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，用于線上小額消費和繳費，其他資金仍存放在工資卡中。因為Ⅱ、Ⅲ類賬戶線上消費、繳費具有一定限額，從而通過Ⅱ、Ⅲ類賬戶實現(xiàn)賬戶風(fēng)險隔離，可在一定程度保證工資賬戶資金安全。
【申請】
Ⅱ、Ⅲ類賬戶可在線申請
此次新規(guī)實施后，個人使用的銀行結(jié)算賬戶將形成以Ⅰ類賬戶為主，Ⅱ、Ⅲ類賬戶為輔的賬戶體系。
那么，這三類賬戶分別要去哪里申請呢?記者從我市銀行了解到，Ⅰ類賬戶需要本人攜帶相關(guān)身份證件至銀行柜臺申請。Ⅱ、Ⅲ類賬戶是虛擬賬戶，部分銀行已開通手機銀行、網(wǎng)上銀行在線申請;而多數(shù)銀行的總行目前正在開發(fā)系統(tǒng)，不久也將實現(xiàn)在線申請。
以工商銀行為例，您可以在該行手機銀行點擊進入“賬戶申請”，就可以申請Ⅱ類賬戶，將賬戶綁定Ⅰ類賬戶卡號，隨后開立成功。申請Ⅲ類賬戶，則需要轉(zhuǎn)入任意數(shù)額的資金來激活賬戶，并為Ⅲ類賬戶設(shè)置密碼。
賬戶開立后，您再打開手機銀行或網(wǎng)上銀行，就能在賬戶列表里看到新開立的賬戶，分別標明了賬號、賬戶類別，您還能在線自助進行賬戶調(diào)整與變更。
記者了解到，我市各家銀行將會陸續(xù)為賬戶類型調(diào)整、變更提供服務(wù)。今后，Ⅱ類或Ⅲ類賬戶要升級為Ⅰ類賬戶，銀行對客戶的身份核實要求會更高一些，會要求客戶去網(wǎng)點現(xiàn)場核實身份，但Ⅰ類賬戶下調(diào)為Ⅱ或Ⅲ類賬戶則相對簡單一些，客戶通過基本的身份認證就可以進行調(diào)整。
【釋疑解惑】
1
問:在同一銀行，既有借記卡(儲蓄卡)，又有貸記卡(信用卡)，是否要對貸記卡進行分類管理?
答:賬戶分類管理目前僅針對借記卡，對貸記卡暫未涉及。
2
問:在同一銀行，只有一張借記卡，要不要辦分類賬戶?
答:目前沒有強制要求，但再開戶時只能開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶。因Ⅱ、Ⅲ類賬戶是虛擬賬戶，部分銀行已開通手機銀行、網(wǎng)上銀行在線申請;而多數(shù)銀行的總行目前正在開發(fā)系統(tǒng)，不久也將實現(xiàn)在線申請。
3
問:在同一銀行有多張借記卡，該如何操作?
答:上述問題目前暫時沒有確定的說法，各家銀行有可能會采取不同的做法。比如，有的銀行可能只針對12月1日新開立Ⅰ類賬戶的數(shù)量進行限制，不會對已有賬戶進行清理;但也不排除部分銀行可能會對客戶原有的儲蓄卡賬戶數(shù)量進行限制。
4
問: 微信、支付寶等支付賬號，綁定什么賬戶比較好?
答:去年底，央行公布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，對Ⅱ類賬戶設(shè)置1萬元的單日支付限制，對Ⅲ類賬戶設(shè)置1000元的賬戶余額。這樣一來，Ⅱ類賬戶相當(dāng)于“錢包”，主要用于日常數(shù)額稍大的開銷;Ⅲ類賬戶則相當(dāng)于“零錢包”，主要用于金額不大、使用頻率較高的交易。因此，用Ⅱ、Ⅲ類賬戶綁定支付賬號，風(fēng)險相對較小。
【鏈接】
是否清理原有Ⅰ類賬戶
各銀行做法可能有不同
市民陳先生提出這樣的疑問:“我在同一家銀行有3張借記卡，如果按照‘每人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類賬戶’的新規(guī)，是否意味著我在這家銀行只能保留一張借記卡?”
記者從我市多家銀行了解到，上述問題目前暫時沒有確定的說法。“我們目前還沒有收到總行的任何通知。”我市一國有銀行個人金融部相關(guān)人士說，關(guān)于賬戶分類管理，他們總行目前正在開發(fā)系統(tǒng)，很多細則還是未知數(shù)。
不過，上述人士透露，對于賬戶數(shù)量，各家銀行有可能會采取不同的做法。比如，有的銀行可能只針對12月1日新開立Ⅰ類賬戶的數(shù)量進行限制，不會對已有賬戶進行清理;但也不排除部分銀行可能會對客戶原有的儲蓄卡賬戶數(shù)量進行限制。
【背景】
去年底，央行公布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，以“小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全”的思路，對個人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶分了3類:Ⅰ類賬戶無限制，對Ⅱ類賬戶設(shè)置1萬元的單日支付限制，對Ⅲ類賬戶設(shè)置1000元的賬戶余額。
具體來說，Ⅰ類賬戶是全功能賬戶，也就是我們平時使用的借記卡(儲蓄卡);Ⅱ類賬戶資金來源于Ⅰ類賬戶，包括在直銷銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行等開設(shè)的賬戶。同時，Ⅰ類賬戶可以辦理存款，購買銀行理財產(chǎn)品、進行消費繳費等。不過，與Ⅰ類賬戶最大的區(qū)別是，Ⅱ類賬戶不能存取現(xiàn)金，不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬。
?、箢愘~戶則主要用于網(wǎng)絡(luò)支付、線下手機支付等小額支付，可以辦理消費繳費。與Ⅰ、Ⅱ類賬戶最大的區(qū)別是，Ⅲ類賬戶只能辦理小額消費及繳費支付，不能辦理其他業(yè)務(wù)。
此外，需要注意的是，Ⅱ、Ⅲ類賬戶只有賬號而沒有實體卡，并且只能綁定借記卡。
【提醒】
將證件借給他人開戶
或影響個人征信記錄
央行支付結(jié)算司相關(guān)負責(zé)人提醒，儲戶務(wù)必妥善保管好自己的賬戶。此前，有些儲戶隨意把自己的證件交給別人去銀行開設(shè)賬戶。今后，央行將加大對冒名開戶的懲戒力度。一旦被公安機關(guān)認定為涉案賬戶，開戶人名下的其他賬戶使用也會受到限制，要到銀行重新核實身份、說明原因后才能正常使用，并可能影響到個人征信記錄。
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