銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理辦法規(guī)定細(xì)則
銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理辦法規(guī)定細(xì)則
銀行賬戶(hù)重大變化引關(guān)注!11月29日訊，央行緊急發(fā)布個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理規(guī)范細(xì)則。該通知對(duì)II、III類(lèi)賬戶(hù)的開(kāi)立、變更、注銷(xiāo)、個(gè)人信息驗(yàn)證辦法、視頻及人臉識(shí)別等技術(shù)手段以及不同賬戶(hù)的使用功能和限制等作了詳細(xì)的規(guī)定。一起來(lái)看看個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理辦法的規(guī)定細(xì)則。
個(gè)人銀行賬戶(hù)新政12月1日實(shí)施 個(gè)人銀行賬戶(hù)將分3類(lèi)管理
據(jù)中國(guó)之聲《全國(guó)新聞聯(lián)播》報(bào)道，個(gè)人銀行賬戶(hù)新政12月1號(hào)實(shí)施在即，近日央行下發(fā)《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度的通知》，對(duì)個(gè)人賬戶(hù)分類(lèi)進(jìn)行了補(bǔ)充和完善。
近日，央行下發(fā)《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度的通知》，對(duì)個(gè)人賬戶(hù)分類(lèi)進(jìn)行了補(bǔ)充和完善。中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛介紹，這次他把管理的內(nèi)容進(jìn)一步細(xì)化，涉及到Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)戶(hù)除了開(kāi)設(shè)條件意外的變更和銷(xiāo)戶(hù)要求。同時(shí)對(duì)Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的一些具體功能，比如Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)一年內(nèi)的累計(jì)金額是多少，Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的累計(jì)金額是多少等等作了一些規(guī)定。
在Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的驗(yàn)證方式上，按照之前的規(guī)定，只能夠通過(guò)同名Ⅰ類(lèi)戶(hù)開(kāi)設(shè)，最新規(guī)定則增加了信用卡賬戶(hù)作為身份驗(yàn)證方式，但不能通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶(hù)進(jìn)行身份驗(yàn)證。
按照規(guī)定，從2016年12月1日起，同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，已開(kāi)立Ⅰ類(lèi)戶(hù)，再新開(kāi)戶(hù)的，應(yīng)當(dāng)開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇介紹，Ⅰ類(lèi)戶(hù)就是個(gè)人的基本賬戶(hù)，可以看成是個(gè)人金融賬戶(hù)的總管家，所有個(gè)人的金融服務(wù)無(wú)論是存取款、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)、支付等都能辦理。Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)是受限制的賬戶(hù)，Ⅱ類(lèi)戶(hù)不能辦理存取款，相比于Ⅰ類(lèi)戶(hù)功能弱化了，Ⅲ類(lèi)戶(hù)主要是小額類(lèi)的消費(fèi)和結(jié)算，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)支付的賬戶(hù)。
各家銀行將對(duì)同一客戶(hù)開(kāi)戶(hù)數(shù)量較多及多人使用同一聯(lián)系電話(huà)號(hào)碼等情況進(jìn)行核實(shí)，對(duì)于無(wú)法確認(rèn)合理性的，銀行將引導(dǎo)客戶(hù)撤銷(xiāo)賬戶(hù)、更新聯(lián)系方式、限制非柜面交易等措施。新規(guī)要求銀行在年內(nèi)對(duì)本銀行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，實(shí)行免費(fèi)。通過(guò)自助ATM機(jī)向非同名同行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，銀行將在受理24小時(shí)后辦理資金轉(zhuǎn)賬，用戶(hù)可以在24小時(shí)內(nèi)向銀行申請(qǐng)撤銷(xiāo)轉(zhuǎn)賬。
個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理規(guī)范細(xì)則
原則上建議用戶(hù)使用這兩類(lèi)賬戶(hù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付及移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，同時(shí)鼓勵(lì)銀行開(kāi)展基于主機(jī)的卡模擬(HCE)、手機(jī)安全單元(SE)、支付標(biāo)記化(Tokenization)等技術(shù)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。
II、III類(lèi)賬戶(hù)可采用遠(yuǎn)程方式開(kāi)立，利好互聯(lián)網(wǎng)銀行及民營(yíng)銀行。傳統(tǒng)模式下，銀行賬戶(hù)需要到線下網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立，而互聯(lián)網(wǎng)銀行及民營(yíng)銀行不設(shè)或缺乏實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)中一直受到政策限制。
本次個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理細(xì)則的出臺(tái)，使得互聯(lián)網(wǎng)銀行通過(guò)電子渠道遠(yuǎn)程為用戶(hù)開(kāi)立II、III類(lèi)賬戶(hù)成為可能。尤其對(duì)于同一控制下、第三方支付份額較大的互聯(lián)網(wǎng)銀行，更是可以通過(guò)鼓勵(lì)第三方支付賬戶(hù)用戶(hù)轉(zhuǎn)化為銀行客戶(hù)，從而規(guī)避第三方支付賬號(hào)所受到的限制。例如阿里系的網(wǎng)商銀行以及騰訊系的微眾銀行等。
遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)過(guò)程技術(shù)驗(yàn)證方式利好人臉識(shí)別等技術(shù)及設(shè)備相關(guān)方。根據(jù)通知細(xì)則，有條件的銀行可以通過(guò)視頻或者人臉識(shí)別等安全有效的技術(shù)手段作為輔助核實(shí)個(gè)人身份信息的方式?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行參股方及具備銀行業(yè)務(wù)資質(zhì)的人臉識(shí)別等技術(shù)相關(guān)方受益。
三類(lèi)賬戶(hù)有何不同
限額不同，開(kāi)戶(hù)形式也不同
央行表示，對(duì)個(gè)人銀行賬戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)管理，就是依照開(kāi)戶(hù)渠道的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)程度不同，賦予不同的賬戶(hù)功能，通過(guò)分類(lèi)，規(guī)避金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)。
?、耦?lèi)賬戶(hù)必須到銀行柜臺(tái)當(dāng)面辦理。Ⅰ類(lèi)戶(hù)是全功能的銀行結(jié)算賬戶(hù)，存款人可以辦理存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)及繳費(fèi)支付等。目前大部分銀行在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為客戶(hù)開(kāi)立的具有實(shí)體介質(zhì)的賬戶(hù)，例如借記卡、活期一本通等，均為Ⅰ類(lèi)戶(hù)。Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)是三類(lèi)賬戶(hù)中功能最全的，相當(dāng)于“大錢(qián)柜”，主要的資金家底都在上面，不必帶出門(mén)，對(duì)安全性要求高。
與Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)辦理渠道不同，Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)可以通過(guò)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道提交開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)。Ⅱ類(lèi)戶(hù)可以通過(guò)電子方式辦理資金劃轉(zhuǎn)、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品、辦理限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等，單日支付額度不能超過(guò)1萬(wàn)，但購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的額度不限，且Ⅱ類(lèi)戶(hù)不能用于取現(xiàn)，也不能綁定賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬，相當(dāng)于“錢(qián)包”，用于日常的開(kāi)銷(xiāo)。
?、箢?lèi)賬戶(hù)僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付業(yè)務(wù)，Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)余額不得超過(guò)1000元。Ⅲ類(lèi)戶(hù)與Ⅱ類(lèi)戶(hù)最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)。Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)相當(dāng)于“零錢(qián)包”，用于金額不大，頻次較高的交易，如閃付、免密支付、二維碼支付等。
對(duì)于三類(lèi)賬戶(hù)的“分工”，業(yè)內(nèi)人士曾形象地用大白話(huà)“翻譯”：Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)就像是老婆用的，什么金融業(yè)務(wù)都能辦;Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)就像是自己用的，只能投資理財(cái)繳費(fèi)不能取走現(xiàn)金;Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)就像是給小孩用的，只能做一些小額支付。
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