銀行利率下降的原因
銀行利率下降的原因
利率是借款人需向其所借金錢所支付的代價(jià)，亦是放款人延遲其消費(fèi)，借給借款人所獲得的回報(bào)。而影響銀行利率的因素又有哪些呢?下面是學(xué)習(xí)啦小編整理的一些關(guān)于銀行利率下降的原因的相關(guān)資料,供你參考。
銀行利率下降的原因
1、物價(jià)總水平
這是維護(hù)存款人利益的重要依據(jù)。利率高于同期物價(jià)上漲率，就可以保證存款人的實(shí)際利息收益為正值;相反，如果利率低于物價(jià)上漲率，存款人的實(shí)際利息收益就會(huì)變成負(fù)值。因此，看利率水平的高低不僅要看名義利率的水平，更重要的是還要看是正利率還是負(fù)利率。
2、利息負(fù)擔(dān)
長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)有大中型企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的資金大部分依賴銀行貸款，利率水平的變動(dòng)對(duì)企業(yè)成本和利潤(rùn)有著直接的重要的影響，因此，利率水平的確定，必須考慮企業(yè)的承受能力。
例如，1996年至1999年，中國(guó)人民銀行先后七次降低存貸款利率，極大地減少了企業(yè)貸款利息的支出。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，累計(jì)減少企業(yè)利息支出2600多億元
3、利益
利率調(diào)整對(duì)財(cái)政收支的影響，主要是通過影響企業(yè)和銀行上交財(cái)政稅收的增加或減少而間接產(chǎn)生的。因此，在調(diào)整利率水平時(shí)，必須綜合考慮國(guó)家財(cái)政的收支狀況。銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣資金的特殊企業(yè)，存貸款利差是銀行收入的主要來(lái)源，利率水平的確定還要保持合適的存貸款利差，以保證銀行正常經(jīng)營(yíng)。
4、供求狀況
利率政策要服從國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的大局，并體現(xiàn)不同時(shí)期國(guó)家政策的要求。與其他商品的價(jià)格一樣，利率水平的確定也要考慮社會(huì)資金的供求狀況，受資金供求規(guī)律的制約。
此外，期限、風(fēng)險(xiǎn)等其他因素也是確定利率水平的重要依據(jù)。一般來(lái)講，期限越長(zhǎng)，利率越高;風(fēng)險(xiǎn)越大，利率越高。反之，則利率越低。
隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)開放程度的提高，國(guó)際金融市場(chǎng)利率水平的變動(dòng)對(duì)中國(guó)利率水平的影響將越來(lái)越大，在研究國(guó)內(nèi)利率問題時(shí)，還要參考國(guó)際上的利率水平。
影響銀行利率的因素
利率指一定時(shí)期內(nèi)利息與本金的比率，是決定利息多少的因素與衡量標(biāo)準(zhǔn)。利率作為資金的價(jià)格，決定和影響的因素很多、很復(fù)雜，利率水平最終是由各種因素的綜合影響所決定的。首先，利率分別受到產(chǎn)業(yè)的平均利潤(rùn)水平、貨幣的供給與需求狀況、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況的決定因素的影響，其次，又受到物價(jià)水平、利率管制、國(guó)際經(jīng)濟(jì)狀況和貨幣政策的影響。
根據(jù)馬克思的利率理論，利息是利潤(rùn)的一部分，是剩余價(jià)值的轉(zhuǎn)換形態(tài)，所以利息首先要受平均利潤(rùn)的制約。一般來(lái)說，平均利潤(rùn)率是利息的最高限。利率作為資本的價(jià)格，與普通商品一樣，貨幣的供求狀況決定和影響其價(jià)格的高低。
一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，決定了企業(yè)利潤(rùn)水平的高低和人們收入的多少，決定和影響了儲(chǔ)蓄供給與投資需求，也影響了貨幣的需求和供給。
實(shí)際利率是隨價(jià)格水平預(yù)期變化而調(diào)整的，至今國(guó)際上通用的實(shí)際利率計(jì)算公式
實(shí)際利率=(1+名義利率)/(1+物價(jià)變動(dòng)率)-1
由于利率變動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)有很大的影響，各國(guó)都通過法律、法規(guī)、政策的形式，對(duì)利率實(shí)施不同程度的管理。國(guó)家往往根據(jù)其經(jīng)濟(jì)政策來(lái)干預(yù)利率水平，同時(shí)又通過調(diào)節(jié)利率來(lái)影響經(jīng)濟(jì)。
總之，決定利率及影響利率變動(dòng)的因素很多很復(fù)雜，其中，最終起決定作用的是一國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的狀況。因此，要分析一國(guó)利率現(xiàn)狀及變動(dòng)，必須結(jié)合該國(guó)國(guó)情，充分考慮到該國(guó)的具體情況，區(qū)分不同的特點(diǎn)分別對(duì)待。
中央銀行在制定存款利率水平時(shí)，主要考慮以下幾個(gè)因素：
物價(jià)變動(dòng)率。在制定存款利率時(shí)，考慮物價(jià)變動(dòng)因素，是為了保障存款人不致因物價(jià)上漲而使存款的實(shí)際貨幣金額減少。
證券收益率。確定存款利率時(shí)要考慮證券收益率，因?yàn)槿藗儗?duì)閑置的貨幣資本的支配方式有多種選擇，可以保留在手邊;可以存到銀行;可以購(gòu)買國(guó)券或企業(yè)股票、債券。
綜合之，可得出理想狀態(tài)為：
物價(jià)上漲率<;銀行存款利率<;有價(jià)證券收益率
銀行利率的計(jì)算
零存整取是我們普通居民較普遍采用的方法，以零存整取利率的計(jì)算為例。
零存整取的余額是逐日遞增的，因而我們不能簡(jiǎn)單地采用整存整取的計(jì)算利息的方式，只能用單利年金方式計(jì)算，公式如下：
SN =A(1+R)+A(1+2R)+…+A(1+NR)
=NA+1/2 N(N+1)AR
其中，A表示每期存入的本金，SN是N期后的本利和，SN又可稱為單利年金終值。上式中，NA是所儲(chǔ)蓄的本金的總額，1/2 N(N十1)AR 是所獲得的利息的總數(shù)額。
通常，零存整取是每月存入一次，且存入金額每次都相同，因此，為了方便起見，我們將存期可化為常數(shù)如下：
如果存期是1年，那么 D=1/2 N(N十1)=1/2×12×(12+1)=78
同樣，如果存期為2年，則常數(shù)由上式可算出D=300，如果存期為3年，則常數(shù)為D=666。
這樣算來(lái)，就有：1/2 N(N十1)AR=DAR，即零存整取利息。
例如：你每月存入1000元。存期為1年，存入月利率為1.425‰(2004年10月29日起執(zhí)行的現(xiàn)行一年期零存整取月利率)，則期滿年利息為：1000×78×1.425‰=111.15(元)
又如儲(chǔ)戶逾期支取，那么，到期時(shí)的余額在過期天數(shù)的利息按活期的利率來(lái)計(jì)算利息。
零存整取有另外一種計(jì)算利息的方法，這就是定額計(jì)息法。
所謂定額計(jì)息法，就是用積數(shù)法計(jì)算出每元的利息化為定額息，再以每元的定額息乘以到期結(jié)存余額，就得到利息額。
每元定額息 =1/2 N(N+1)NAR÷NA
=1/2(N十1)R
如果，現(xiàn)行一年期的零存整取的月息為1.425‰。那么，我們可以計(jì)算出每元的定額息為：1/2×(12+1)×1.425‰=0.0092625
你每月存入1000元，此到期余額為：1000×12=12000(元)
則利息為：12000×0.0092625=111.15(元)
扣去20%的利息稅22.23元,你實(shí)可得利息88.92元.(注：2008年10月9日以后產(chǎn)生的利息已不用交利息稅)
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