2016銀行從業(yè)資格復(fù)習(xí)資料
2016銀行從業(yè)資格復(fù)習(xí)資料
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2016銀行從業(yè)資格復(fù)習(xí)資料:信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施
(1)加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前審查.
加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前審查有助于從源頭上控制個(gè)人教育貸款的信用風(fēng)險(xiǎn),其審查要點(diǎn)包括:①對(duì)以學(xué)生父母為借款人的,要審查其收入的真實(shí)性,要對(duì)借款人的基本情況進(jìn)行分析,分析其所處行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)等因素,判斷其職業(yè)的穩(wěn)定性和收入的可靠性等,并在此基礎(chǔ)上制訂合理的還款計(jì)劃;對(duì)予儲(chǔ)款人是學(xué)生本人的,要審查學(xué)生本人的基本情況,如學(xué)習(xí)成績(jī)、在校表現(xiàn)等,對(duì)其所學(xué)專(zhuān)業(yè)的就業(yè)情況也要有一定的了解,對(duì)其未來(lái)收入進(jìn)行合理的預(yù)測(cè)。
?、谕ㄟ^(guò)入學(xué)通知書(shū)等判斷貸款申請(qǐng)的真實(shí)性和合法性,防止借款人利用上學(xué)欺騙銀行,套取資金;要對(duì)借款人目前家庭情況、居住地址、正作單位和通信方式等資料進(jìn)行核實(shí),并定期回訪或聯(lián)系。
(2)建立和完善防范信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制
科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是防范信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制就是組建一個(gè)專(zhuān)潤(rùn)的組織機(jī)構(gòu),利用一定的監(jiān)測(cè)工具,確定若干科學(xué)細(xì)分的指標(biāo)網(wǎng)絡(luò)。如有的學(xué)校已經(jīng)開(kāi)始建立大學(xué)生信用評(píng)估體系,采取一些量化的指標(biāo)評(píng)估大學(xué)生的信用程度,對(duì)那些經(jīng)考察有不良行為記錄的應(yīng)作出預(yù)警或要求提前還款。同時(shí),扣發(fā)貸款學(xué)生的畢業(yè)證書(shū),有的學(xué)校將學(xué)生的貸款情況放入學(xué)生的檔案中,有的學(xué)校向用人單位推薦畢業(yè)生時(shí),對(duì)用人單位說(shuō)明這位畢業(yè)生是享受了國(guó)家助學(xué)貸款的,等等。因?yàn)閷W(xué)生流動(dòng)大,學(xué)校如果想使國(guó)家助學(xué)貸款持續(xù)下去,就必須建立這樣一個(gè)預(yù)警機(jī)制,由專(zhuān)門(mén)的人對(duì)貸款學(xué)生進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)。
(3)完善銀行個(gè)人教育貸款的催收管理系統(tǒng)
借款學(xué)生畢業(yè)后,經(jīng)辦銀行要實(shí)施嚴(yán)格的貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè),一旦發(fā)現(xiàn)儲(chǔ)款學(xué)生不及時(shí)還款或不與銀行聯(lián)系的學(xué)生,銀行貸款清收部門(mén)應(yīng)立刻與學(xué)生所在單位聯(lián)系和交涉,督促其還款。所在單位不詳或不知去向者,銀行貸款清收部門(mén)應(yīng)立即與學(xué)生家庭聯(lián)系,由其父母提供學(xué)生的聯(lián)系方式并督促學(xué)生還款,必要時(shí)由其父母替其歸還。通過(guò)家庭仍無(wú)法聯(lián)系上的借款學(xué)生,銀行貸款清收部門(mén)應(yīng)立即與公安部門(mén)聯(lián)系,通過(guò)其唯一的身份證號(hào)碼在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行查詢(xún)。
(4)建立有效的信息披露機(jī)制
信息的公開(kāi)撥露是實(shí)施有效監(jiān)管的基礎(chǔ),同時(shí)也能起到約束作用。
建立信用披露制度,定期在大眾媒體報(bào)道失信人黑名單,使那些失信的人有所收斂。當(dāng)然,信用的建立要靠全社會(huì)人的共同努力,個(gè)人教育貸款的實(shí)施要靠全社會(huì)的共同監(jiān)督,特別是對(duì)已畢業(yè)的貸款學(xué)生,社會(huì)的監(jiān)督意義更大,有效的信息披露制度能約柬其信用行為。
(5)加強(qiáng)學(xué)生的誠(chéng)信來(lái)源:
學(xué)校應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的誠(chéng)債意識(shí)教育,加強(qiáng)學(xué)生的法制教育,把培養(yǎng)大學(xué)生的人格修養(yǎng)與誠(chéng)信教育結(jié)合起來(lái),并且要加強(qiáng)信用光榮、不講信用可恥的誠(chéng)信教育,堅(jiān)持正確的輿論導(dǎo)向,強(qiáng)化借款人的還款意思,銀行從業(yè)資格考試形成良好的信用文化。
2016銀行從業(yè)資格復(fù)習(xí)資料:信用風(fēng)險(xiǎn)
(1)借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)
借款人的還款能力是個(gè)人教育貸款資金安全的根本保證。借款人能否按時(shí)足額償還貸款本息,根本上要依靠借款人及其家庭的收入來(lái)源,或者其他的再融資渠道,這就是所謂的還款能力。影響個(gè)人教育貸款借款人還款能力的因素包括:借款人為受教育人的,畢業(yè)后如一時(shí)難以找到工作,無(wú)還款來(lái)源,其父母等關(guān)系人又因失業(yè)、疾病等原因致使家庭經(jīng)濟(jì)條件惡化,使得無(wú)法按計(jì)劃償還貸款;借款人為受教育人父母的隨著國(guó)有企業(yè)改制和政府機(jī)構(gòu)改革的深化,受教育者父母的下崗或分流壓力加大,未來(lái)收入難以預(yù)測(cè)。而目前我國(guó)社會(huì)化保障程度不高,商業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)和能力不強(qiáng),一旦借款人或家庭遭受意外,風(fēng)險(xiǎn)就宣接轉(zhuǎn)嫁給了銀行。
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