我國(guó)銀行不良貸款的處置方式
我國(guó)銀行不良貸款的處置方式
不良貸款是困擾每個(gè)商業(yè)銀行的一大難題,這既有歷史的問題,也有現(xiàn)實(shí)的因素,如何打開這個(gè)死結(jié),盤活經(jīng)營(yíng)資產(chǎn),是一個(gè)亟待解決的問題。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你分享我國(guó)銀行不良貸款的處置方式的相關(guān)內(nèi)容，希望對(duì)大家有所幫助。
分析我國(guó)銀行不良貸款的處置方式
一、通過政府力量處置不良貸款
1、注入公共資金，鼓勵(lì)國(guó)有商業(yè)銀行在資本市場(chǎng)上籌資。由于我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款帶有明顯的計(jì)劃色彩，因此依靠財(cái)政注資來部分解決商業(yè)銀行的不良貸款，符合歷史的事實(shí)。國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立的中央?yún)R金投資公司已先后向建行、中行注資450億美元和農(nóng)行、工行注資400億美元，以彌補(bǔ)其資本金不足和提高其流動(dòng)性，鼓勵(lì)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行股份制改造，通過上市(中行、建行已上市)在資本市場(chǎng)籌集了大量資金，在投資者同意的前提下，將籌集到的資金部分用于清理不良貸款，有利于減輕銀行的債務(wù)負(fù)擔(dān)，提高經(jīng)營(yíng)效益，以便更好地回報(bào)投資者。
2、進(jìn)一步發(fā)揮金融資產(chǎn)管理公司在不良貸款處置中的作用。金融資產(chǎn)管理公司是我國(guó)金融改革深化和借鑒不良貸款處置國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的產(chǎn)物，自成立以來，四大金融資產(chǎn)管理公司的收購(gòu)資產(chǎn)處置任務(wù)已完成過半，但剩余資產(chǎn)的絕對(duì)規(guī)模仍然較大，且資產(chǎn)形態(tài)多樣，債務(wù)人狀況復(fù)雜，處置環(huán)境差異大，以及總體價(jià)值呈加速貶損趨勢(shì)。同時(shí)，金融資產(chǎn)管理公司在不良資產(chǎn)的管理和處置中，運(yùn)用了多種技術(shù)、手段和方法，對(duì)不良資產(chǎn)的處置已具備相當(dāng)?shù)慕?jīng)驗(yàn)。再者，商業(yè)銀行在處置不良貸款方面存在著一定的局限性。因而，借助于資產(chǎn)管理公司這樣專業(yè)機(jī)構(gòu)的力量，對(duì)于全面解決國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款問題是十分必要的(這已被我國(guó)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)所證明)。為此，我們應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮資產(chǎn)管理公司在處置不良資產(chǎn)方面的作用。
3、努力發(fā)揮地方政府的作用。完善地方政策法規(guī)，改善信用環(huán)境。地方政府雖然不能直接制定法律法規(guī)，但可以在社會(huì)信用體系建設(shè)、遏制債務(wù)人惡意逃廢金融債務(wù)方面有所作為，出臺(tái)相應(yīng)的政策和規(guī)定，支持金融債權(quán)人的不良資產(chǎn)處置工作;在培育不良資產(chǎn)處置市場(chǎng)方面，需要吸引大量的民營(yíng)企業(yè)、外資投資主體和個(gè)人等進(jìn)入市場(chǎng)，地方政府應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的配套政策法規(guī)予以支持，以切實(shí)改善不良投資交易環(huán)境。
二、通過市場(chǎng)手段處置不良貸款
1、不良貸款打包出售。為緩解政府和銀行自身處置不良資產(chǎn)的壓力，必須建立和推動(dòng)不良資產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)的發(fā)展，放松對(duì)銀行出售不良資產(chǎn)的限制，鼓勵(lì)外資和民間資金投資于國(guó)有企業(yè)和不良債務(wù)，允許成立商業(yè)化的資產(chǎn)管理公司、不良資產(chǎn)投資基金等。參與債權(quán)交易的銀行，根據(jù)自己的債權(quán)情況，可在經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的專業(yè)市場(chǎng)上掛牌出售債權(quán)，出售債權(quán)的價(jià)格可依據(jù)債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)程度以及所附帶的現(xiàn)金流確定，出售方銀行與購(gòu)買方可通過招標(biāo)競(jìng)價(jià)等公開透明的方式確定最終的轉(zhuǎn)讓價(jià)格，以防范道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。通過市場(chǎng)化運(yùn)作方式，出售方可迅速收回資金，提高其流動(dòng)性，購(gòu)買方可以低于債權(quán)賬面價(jià)值買斷出售方債權(quán)，實(shí)現(xiàn)出售方和購(gòu)買方的雙贏。
2、不良資產(chǎn)證券化。資產(chǎn)證券化是指將缺乏流動(dòng)性但能夠產(chǎn)生可預(yù)見的穩(wěn)定現(xiàn)金流資產(chǎn)，通過一定的結(jié)構(gòu)安排，對(duì)資產(chǎn)中風(fēng)險(xiǎn)與收益要素進(jìn)行分離和重組，進(jìn)而轉(zhuǎn)換成為在金融市場(chǎng)可以出售和流通的證券的過程。隨著與資產(chǎn)證券化相關(guān)的部分法律法規(guī)的修訂以及一些與資產(chǎn)證券化相關(guān)的新法規(guī)的頒布，我們認(rèn)為我國(guó)已經(jīng)具備了不良資產(chǎn)證券化的條件。證券化資產(chǎn)池，五是引入權(quán)威服務(wù)機(jī)構(gòu)管理和處置不良資產(chǎn)。
3、產(chǎn)權(quán)多元化。通過市場(chǎng)化解不良資產(chǎn)的另一個(gè)最主要的手段莫過于產(chǎn)權(quán)多元化的市場(chǎng)基礎(chǔ)與組織結(jié)構(gòu)。對(duì)于資本金普遍不足、不良資產(chǎn)比例過高的國(guó)有商業(yè)銀行而言，在政府注資后引入外資、國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)企業(yè)、甚至個(gè)人投資者是增加銀行資本金。
因此，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多元化對(duì)于銀行治理結(jié)構(gòu)的完善、信貸業(yè)務(wù)的預(yù)算約束硬化、阻斷政府干預(yù)、消除銀行的政策性職能提供制度基礎(chǔ)等方面具有重大意義。根據(jù)國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，必須注意的是，產(chǎn)權(quán)多元化改革不能等待銀行體系的不良資產(chǎn)存量完全解決后再進(jìn)行，在銀行加快不良資產(chǎn)處置過程中，必須伴隨著銀行資產(chǎn)的重組和實(shí)質(zhì)性改革的進(jìn)行，否則就會(huì)成為銀行資產(chǎn)的大甩賣，鼓勵(lì)社會(huì)的逃廢現(xiàn)象。在一定程度上，產(chǎn)權(quán)多元化相對(duì)于現(xiàn)有不良資產(chǎn)存量的處置更為重要。只有在銀行形成理性與審慎的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格后，銀行才能被賦予貸款豁免等更多的自主處置手段，社會(huì)信用環(huán)境才能得到改善，不良資產(chǎn)的處置速度才能從根本上提高，不良資產(chǎn)的產(chǎn)生才會(huì)得到有效抑制。
三、通過自身力量化解不良貸款
1、積極糾正自身異化行為。
2、要在思想上提高認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。清收要實(shí)實(shí)在在，問題要及早暴露，任何拖延和掩蓋只會(huì)使問題更加嚴(yán)重，甚至積重難返。
3、必須通過招標(biāo)的方式，確定專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)不良貸款及其抵押物進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，徹底擺脫暗箱操作和道德風(fēng)險(xiǎn)。
4、要完善激勵(lì)約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性，最大限度地利用現(xiàn)行的各種處置方法，用足用好各項(xiàng)政策，把不良貸款降到最低水平。
5、加大銀行風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取比例。
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