什么叫等額本息還款法
什么叫等額本息還款法
你知道什么叫等額本息還款法么。你知道等額本息還款法中有多少不為人知的秘密么。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你分享什么叫等額本息還款法的相關(guān)內(nèi)容,希望對大家有所幫助。
等額本息還款的基本特點(diǎn)
等額本息還款法,即借款人每月按相等的金額償還貸款本息,其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。由于每月的還款額相等,因此,在貸款初期每月的還款中,剔除按月結(jié)清的利息后,所還的貸款本金就較少;在貸款末期每月的還款中,剔除按月結(jié)清的利息后,所還的貸款本金就較多。 這種還款方式,實(shí)際占用銀行貸款的數(shù)量更多、占用的時間更長,同時它還便于借款人合理安排每月的生活和進(jìn)行理財(如以租養(yǎng)房等),對于精通投資、擅長于“以錢生錢”的人來說,無疑是最好的選擇。
等額本息還款的計(jì)算公式
每月還款額=貸款本金×[月利率×(1+月利率)^還款月數(shù)]÷[(1+月利率)^還款月數(shù)—1]
等額本息還款的推導(dǎo)過程
等額本息還款公式推導(dǎo) 設(shè)貸款總額為A,銀行月利率為β,總期數(shù)為m(個月),月還款額設(shè)為X,
則各個月末所欠銀行貸款為:
第一個月末:
第二個月末:
第三個月末:
…
由此可得第n個月末所欠銀行貸款為:
由于還款總期數(shù)為m,也即第m月末剛好還完銀行所有貸款,因此有:
由此求得:
等額本息還款的比較
一字之差,卻是截然不同的兩種還款方式。即借款人每月按相等的金額償還貸款本息,其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。在貸款后期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少,每月所還的貸款本金就較多。這種還款方式,實(shí)際占用銀行貸款的數(shù)量更多、占用的時間更長。
等額本金還款法
即借款人每月按相等的金額(貸款金額/貸款月數(shù))償還貸款本金,每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清,兩者合計(jì)即為每月的還款額。
計(jì)算公式:
每月應(yīng)還本金:a/n
每月應(yīng)還利息:an*i/30*dn 等額本金法每月應(yīng)還利息=貸款結(jié)余金額×年利率/12
注:a貸款本金i貸款月利率n貸款月數(shù) an第n個月貸款剩余本金,a1=a,a2=a-a/n,a3=a-2*a/n...以次類推 dn 第n個月的實(shí)際天數(shù),如平年2月就為28,3月就為31,4月就為30,以次類推
由于每月所還本金固定,而每月貸款利息隨著本金余額的減少而逐月遞減,因此,等額本金還款法在貸款初期月還款額大,此后逐月遞減(月遞減額=月還本金×月利率)。例如同樣是借10萬元、15年期的公積金貸款,等額還款法的月還款額為760.40元,而等額本金還款法的首月還款額為923.06元(以后每月遞減2.04元),比前者高出162.66元。由于后者提前歸還了部分貸款本金,較前者實(shí)際上是減少占用和縮短占用了銀行的錢,當(dāng)然貸款利息總的計(jì)算下來就少一些(10年下來共計(jì)為3613.55元),而并不是借款人得到了什么額外實(shí)惠!
此種還款方式,適合生活負(fù)擔(dān)會越來越重(養(yǎng)老、看病、孩子讀書等)或預(yù)計(jì)收入會逐步減少的人使用。
也就是說,等額本息還款法實(shí)際上是等比數(shù)列,等額本金還款法是等差數(shù)列。
可見,等額本金還款方式,不是節(jié)省利息的選擇。如果真正有什么節(jié)省利息的良方,那就是應(yīng)當(dāng)學(xué)會理智消費(fèi),根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力,量體裁衣、量入為出,盡量少貸款、貸短款,才是唯一可行的方法。
誤區(qū)
許多人由于不了解銀行的利息計(jì)算原理,誤以為采用等額本金還款法就可以節(jié)省利息,實(shí)際上根本不是那回事。
?、儋J款利息的多少由什么因素決定
大家都知道,錢在銀行存一天就有一天的利息,存的錢越多,得到的利息就越多。同樣,對于貸款來說也一樣,銀行的貸款多用一天,就要多付一天的利息,貸款的金額越大,支付給銀行的利息也就越多。
銀行利息的計(jì)算公式是:利息=資金額×利率×占用時間。
因此,利息的多少,在利率不變的情況下,決定因素只能是資金的實(shí)際占用時間和占用金額的大小,而不是采用哪種還款方式。這是鐵定不變的道理!
不同的還款方式,只是為滿足不同收入、不同年齡、不同消費(fèi)觀念人們的不同需要或消費(fèi)偏好而設(shè)定。其實(shí)質(zhì),無非是貸款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先還后還,造成貸款本金事實(shí)上的長用短用、多用少用,進(jìn)而影響利息隨資金實(shí)際占用數(shù)量及期限長短的變化而增減。
可見,不管采取哪種貸款還款方式,銀行都沒有做吃虧的買賣、客戶也不存在節(jié)省利息支出的實(shí)惠。
案例
設(shè)定貸款的基本條件是:
即貸款人申請的為首套住房貸款,享受基準(zhǔn)利率下浮15%的優(yōu)惠政策,2008年5月15日為貸款發(fā)放日,貸款金額為30萬元,貸款年限為20年。
等額本息:還款利息243616元
大多數(shù)房貸客戶選擇的還款方式為等額本息還款法,即每月均攤貸款本金和總利息,各月還款金額相同,這種情況下,30萬元20年的房貸,按5年期以上貸款優(yōu)惠利率6.66%計(jì)算,每個月的還款金額為2265.07元(還款期內(nèi)每月所還款本金由少到多、利息由多到少),20年(240期)后共償還銀行貸款利息243616元,本息合計(jì)為543616元。
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