買了人壽保險(xiǎn)可不可以進(jìn)行避債
【人壽保險(xiǎn)案例】
胡某是云南一位老板，其妻李某家庭主婦，無固定收入，有兩個(gè)孩子，資產(chǎn)頗豐，同時(shí)欠銀行貸款2200萬。2014年5月胡某意外死亡，銀行在對(duì)其債務(wù)追繳的過程中發(fā)現(xiàn)，胡某企業(yè)和家庭主要資產(chǎn)全部執(zhí)行后不足以償還銀行貸款，尚欠1000萬。
隨后銀行發(fā)現(xiàn)，胡某早年在保險(xiǎn)公司買了6張壽險(xiǎn)保單，賠款共計(jì)700多萬，于是銀行將李某訴至法院，主張?jiān)撡r款必須用于償還銀行貸款但最終敗訴。
該案例最近作為保險(xiǎn)“避債”的經(jīng)典案例被廣泛流傳。殊不知在這個(gè)案例中，胡某在指定身故受益人的時(shí)候，稍有不慎就會(huì)無法起到保全作用，常見的錯(cuò)誤安排有以下幾種：
案例錯(cuò)誤一
未明確指定身故受益人，或者原身故受益人死亡后，未及時(shí)重新指定身故受益人。
如果胡某未明確指定身故受益人，則根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十二條的規(guī)定：700萬賠款作為胡某的遺產(chǎn)，由胡某的妻子及兩個(gè)孩子平分，法定繼承。
根據(jù)《繼承法》第三十三條的規(guī)定：繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)，繳納稅款和清償債務(wù)以他的遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為限。超過遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值部分，繼承人自愿償還的不在此限。
因此，700萬必須先清償胡某欠銀行的債務(wù)，剩余部分才可以繼承，否則保全作用無法實(shí)現(xiàn)。
案例錯(cuò)誤二
指定妻子為第一順位受益人，未指定第二順序繼承人，或者指定其兩個(gè)兒子為第二順序受益人，這種錯(cuò)誤極為常見。
胡某所欠銀行債務(wù)，既然需要用其全部家庭資產(chǎn)還債，說明肯定屬于夫妻共同的債務(wù)，須由夫妻共同償還，夫妻雙方負(fù)有連帶清償責(zé)任。因此妻子李某對(duì)丈夫胡某所欠銀行債務(wù)負(fù)有連帶清償責(zé)任。妻子李某作為胡某的身故受益人取得保險(xiǎn)金雖然不屬于胡某的遺產(chǎn)—
根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十二條及《保險(xiǎn)法》第二十三條第三款：任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。
故而不需要清償胡某的債務(wù)而由李某直接取得。
但李某取得700萬保險(xiǎn)金后，700萬顯然是李某個(gè)人財(cái)產(chǎn)，此時(shí)銀行可主張要求李某承擔(dān)其丈夫胡某所欠債務(wù)的連帶清償責(zé)任，從而妻子李某必須清償其自身負(fù)有的連帶債務(wù)，保全作用無法實(shí)現(xiàn)。
部分懂得法律的朋友可能會(huì)提出，如果妻子李某為第一順序受益人，兩個(gè)兒子為第二順序受益人，因?yàn)樵撌芤鏅?quán)是專屬于李某自身的，因此李某可以放棄其受益權(quán)，由其兩個(gè)兒子取得保險(xiǎn)金，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保全。
答案是存在爭(zhēng)議，因?yàn)殡m然人身保險(xiǎn)受益權(quán)是專屬李某自身的受益權(quán)，自由行使權(quán)利是私法自治的核心內(nèi)容,但任何權(quán)利的行使都不得超過正當(dāng)?shù)慕缦?都不能損害他人的正當(dāng)、合法權(quán)益，否則便是“濫用權(quán)利”。因此她的這種放棄會(huì)造成對(duì)債務(wù)人銀行的損害，可能會(huì)被判定為“權(quán)利濫用”，從而導(dǎo)致她的放棄受益權(quán)行為被撤銷。
案例正確安排
指定其兩個(gè)孩子為身故受益人。當(dāng)指定其兩個(gè)未成年孩子為身故受益人時(shí)，胡某死亡后，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十二條及《保險(xiǎn)法》第二十三條第三款，保險(xiǎn)賠款700萬不作為胡某的遺產(chǎn)，由兩個(gè)孩子直接取得;此時(shí)雖然妻子李某作為兩個(gè)孩子的監(jiān)護(hù)人擁有對(duì)該財(cái)產(chǎn)的實(shí)際掌控權(quán)，但因其財(cái)產(chǎn)權(quán)為兩個(gè)孩子所有，不需要承擔(dān)其父親胡某所欠的銀行債務(wù)。
對(duì)于很多企業(yè)家或者生意人而言，往往都是夫妻共同經(jīng)營(yíng)，而對(duì)于經(jīng)營(yíng)所導(dǎo)致的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)往往很難防范。對(duì)于個(gè)體經(jīng)營(yíng)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)，夫妻顯然要對(duì)公司負(fù)無限連帶責(zé)任。
而對(duì)于常見的有限責(zé)任公司，往往也會(huì)因?yàn)楣截?cái)產(chǎn)不分、用個(gè)人賬戶收取企業(yè)經(jīng)營(yíng)款、連帶擔(dān)保等原因?qū)е卤仨殞?duì)企業(yè)承擔(dān)無限連帶責(zé)任，這種情況在中國(guó)企業(yè)家中極為普遍。當(dāng)發(fā)生嚴(yán)重債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，家庭財(cái)產(chǎn)往往都會(huì)被抵債。
因此，使用人壽保險(xiǎn)來保全家庭資產(chǎn)時(shí)，除了要合適地安排投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司所屬司法管轄區(qū)之外，在指定身故受益人時(shí)，必須遵循身故受益人是不承擔(dān)連帶責(zé)任的人，如未成年子女、孫子女或非家族企業(yè)股東且與企業(yè)沒有財(cái)務(wù)瓜葛的成年子女及孫子女等。以免出現(xiàn)“躲過了初一，躲不過十五”的尷尬局面。
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