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投連險(xiǎn)是什么如何購(gòu)買

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  從2015年的發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)看,投連險(xiǎn)虧損僅8個(gè)賬戶,hold住了股災(zāi),整體迎來(lái)大豐收,收益率雖然不敵基金,但是相比寶寶類產(chǎn)品、銀行理財(cái)產(chǎn)品卻更勝一籌。那么這么牛氣的投連險(xiǎn)究竟該怎么買?下面學(xué)習(xí)啦小編來(lái)告訴大家。

  投連險(xiǎn)是什么意思

  所謂投資連結(jié)險(xiǎn),是一種投資型的保險(xiǎn)險(xiǎn)種,相對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品而言,除了給予生命保障外,還具有較強(qiáng)的投資功能。其主要特點(diǎn)是:保費(fèi)分成投資和保障兩部分,收益主要來(lái)源于投資賬戶的收益,風(fēng)險(xiǎn)由客戶自己承擔(dān)。投資連結(jié)保險(xiǎn)一般會(huì)把投保人所繳付的保費(fèi)按照不同的比例分為兩個(gè)賬戶:一般是較少部分保費(fèi)進(jìn)入保障賬戶,用于體現(xiàn)產(chǎn)品的保障功能;其余較多的部分進(jìn)入投資賬戶。

  投連在保障方面采用自然費(fèi)率(年齡越大,交費(fèi)越多)超過(guò)45歲以后其保障費(fèi)率會(huì)很高,并且不能保證連續(xù)自動(dòng)續(xù)保,當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任理賠后,對(duì)應(yīng)該項(xiàng)的保險(xiǎn)責(zé)任既行終止,同時(shí)投資賬戶金額將等額減少。投連險(xiǎn)具有繳費(fèi)靈活,保額可調(diào)整的特點(diǎn)。

  除了風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān),投連險(xiǎn)的收費(fèi)項(xiàng)目繁多,有初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)以及退保費(fèi)用和部分領(lǐng)取費(fèi)用。投連險(xiǎn)還可能收取賬戶轉(zhuǎn)換費(fèi)用、保單管理費(fèi)和買入賣出差價(jià)等。這就需要你購(gòu)買足夠的額度,并做到長(zhǎng)期持有,才能彌補(bǔ)各類管理費(fèi)用支出。

  和分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)相比,投連險(xiǎn)投資部分運(yùn)作透明,各項(xiàng)費(fèi)用的收取比例分項(xiàng)列明,保費(fèi)的結(jié)構(gòu)、用途、價(jià)格均一一列出,每月最少一次向客戶公布投資單位價(jià)格,客戶每年還會(huì)收到年度報(bào)告,透明度較高。

  投連險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶,除了可以做債券投資外,其投資股票二級(jí)市場(chǎng)的比例可以為100%。其投資賬戶根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不同(簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是投資股市的比例不同)有激進(jìn)型,穩(wěn)健性,保守型可供選擇。

  投連險(xiǎn)去哪兒買

  投連險(xiǎn)是所有保險(xiǎn)產(chǎn)品中風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)最高的產(chǎn)品,產(chǎn)品形態(tài)復(fù)雜,即便是面對(duì)面的銷售還可能會(huì)出現(xiàn)誤導(dǎo),更不用說(shuō)放在網(wǎng)上銷售了。因此,絕大多數(shù)產(chǎn)品必須通過(guò)保險(xiǎn)代理人(經(jīng)紀(jì)人)購(gòu)買。

  當(dāng)然,這也不是絕對(duì)的,個(gè)別保險(xiǎn)公司的個(gè)別產(chǎn)品,就是網(wǎng)銷專供的,比如在京東銷售的弘康“小白理財(cái)”、騰訊理財(cái)通的“光大永明定活保”。雖然都是名為投連險(xiǎn),但這幾款產(chǎn)品都是主打余額理財(cái),類似固定收益產(chǎn)品,投資標(biāo)的相對(duì)穩(wěn)健,收益也基本符合預(yù)期(4.9%-7%之間),和傳統(tǒng)投連險(xiǎn)并不一樣。

  什么人適合買投連險(xiǎn)

  投連險(xiǎn)最為重要的一個(gè)問(wèn)題是,盡管你的絕大部分保費(fèi)被保險(xiǎn)公司拿去做投資,但保險(xiǎn)公司并不兜底:不保本,不保證最低收益,一旦出現(xiàn)本金虧損,投資者要自行承擔(dān),也就是說(shuō),這是一個(gè)并不保險(xiǎn)的保險(xiǎn)。與其不同的是,壽險(xiǎn)的另外兩個(gè)品種,萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn),起碼給你每年一定的收益(一般來(lái)說(shuō)萬(wàn)能險(xiǎn)預(yù)定利率3.5%,分紅險(xiǎn)3%)。

  2015年4月1日,中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布《關(guān)于規(guī)范投資連結(jié)保險(xiǎn)投資賬戶有關(guān)事項(xiàng)的通知》(保監(jiān)發(fā)〔2015〕32號(hào))。通知將投連險(xiǎn)投資賬戶的資產(chǎn)配置范圍擴(kuò)大,一句話:基本上涵蓋了目前機(jī)構(gòu)投資者所能參與的所有投資。風(fēng)險(xiǎn)與收益的不確定性為投連險(xiǎn)日后的發(fā)展埋下了隱患。投連險(xiǎn)也曾被稱為“基金中的基金”,與二級(jí)市場(chǎng)興衰高度一致,一些進(jìn)取型的賬戶,其權(quán)益類資產(chǎn)的配置甚至可以高達(dá)100%。牛市賺的多,熊市跌得慘,這就是投連險(xiǎn)激進(jìn)賬戶的真實(shí)寫照。

  因此,投連險(xiǎn)和股票型基金一樣,適合于經(jīng)濟(jì)收入水平較高,希望以投資為主,保障為輔,并追求資金高收益同時(shí)又具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的激進(jìn)型投保人。

  投連險(xiǎn)購(gòu)買技巧

  投連險(xiǎn)的便利之處在于,客戶可以在不同賬戶中選擇所需要的賬戶進(jìn)行投資,最后的投資結(jié)果同時(shí)由保險(xiǎn)公司(各個(gè)賬戶的收益率)和客戶(在各個(gè)賬戶間的分配)雙方?jīng)Q定。客戶可以在這些基金之間選擇自己想要的投資組合。也就是說(shuō),兩個(gè)客戶在同時(shí)購(gòu)買了同樣的投連險(xiǎn),在一段時(shí)間后他們的保險(xiǎn)權(quán)益很可能是不同的,因?yàn)榭蛻糇约旱男袨闆Q定了投資賬戶的收益。

  那么買投連險(xiǎn)的竅門就來(lái)了。如果資本市場(chǎng)波動(dòng)比較大,那么投保人可以根據(jù)情況調(diào)整投連險(xiǎn)投資賬戶,以規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是:股市好,錢去股票型賬戶、偏股型賬戶博取高收益;股市差,錢去貨幣賬戶、穩(wěn)健賬戶躲避風(fēng)險(xiǎn)。 盡管投連險(xiǎn)不適合頻繁交易,但如能在市場(chǎng)轉(zhuǎn)向明顯的時(shí)候適時(shí)轉(zhuǎn)換賬戶,將能給投資者避險(xiǎn)并帶來(lái)更好收益。

  因此,一旦選擇投保投連險(xiǎn),就不能做甩手掌柜。賬戶價(jià)格要勤看,市場(chǎng)發(fā)生變動(dòng)的時(shí)候,擇機(jī)轉(zhuǎn)換賬戶,這樣才能發(fā)揮投連險(xiǎn)的最大效用。

  但要注意的是,換賬戶并非“無(wú)本買賣”,保險(xiǎn)公司一般會(huì)規(guī)定每年有幾次免費(fèi)賬戶轉(zhuǎn)換機(jī)會(huì),超出部分要收費(fèi)。另外,投保人選擇投連險(xiǎn)賬戶,應(yīng)該根據(jù)年齡、收入狀況、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力等作出決定,一旦選定就不要隨意改變。有保險(xiǎn)專家指出,除非股市大跌30%以上,進(jìn)入持續(xù)性下跌狀態(tài),投連險(xiǎn)才考慮較大賬戶調(diào)整。因?yàn)楹芏啾粽且驗(yàn)槿狈Τ垂沙椿慕?jīng)驗(yàn)或精力,才選擇了投連險(xiǎn)這一專家理財(cái)方式,如果保戶有頻繁轉(zhuǎn)換賬戶賺取高收益的能力,建議不如直接炒股炒基金。

 投連險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)賬戶怎么選

  市場(chǎng)上賣投連險(xiǎn)的公司那么多,同一保險(xiǎn)公司的投連險(xiǎn)產(chǎn)品往往有多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)不同的賬戶,怎樣才能選到優(yōu)質(zhì)賬戶呢?

  首先,是選服務(wù),投資者最好選擇賬戶靈活度較高的一類,即一年中不同賬戶間可多次相互轉(zhuǎn)換。賬戶靈活度越高,投資者可選擇余地越大,對(duì)抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)。

  其次,是選收益能力。一是如果一家保險(xiǎn)公司旗下所有投連險(xiǎn)賬戶中,占半數(shù)以上賬戶能夠排進(jìn)同類賬戶的前1/3,說(shuō)明此保險(xiǎn)公司綜合管理水平和投資能力相對(duì)市場(chǎng)同業(yè)較為優(yōu)秀。如果要衡量一只投連險(xiǎn)賬戶的投資實(shí)力,其歷史業(yè)績(jī)可以作參考,這可以在官網(wǎng)上查到;二是如果一個(gè)投連險(xiǎn)賬戶能夠排進(jìn)同類賬戶的前1/3,說(shuō)明它在該類賬中的管理水平較為優(yōu)秀。一般來(lái)說(shuō),搜搜一些券商(比如華寶證券)發(fā)布的投連險(xiǎn)月度、季度報(bào)告,就可對(duì)近一年的投連險(xiǎn)賬戶走勢(shì)有一個(gè)比較清楚的了解。’

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