什么是保險的近因原則
什么是保險的近因原則
什么是近因原則，近因原則由什么導(dǎo)致的，近因原則有什么樣的作用，下面小編帶大家一起了解一下。
近因原則是指在處理賠案時，賠償與給付保險金的條件是造成保險標(biāo)的損失的近因必須屬于保險責(zé)任。近因是引起保險標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素。引起保險標(biāo)的損失的間接的、不起決定作用的因素，稱為遠(yuǎn)因。只有當(dāng)保險事故的發(fā)生與損失的形成有直接因果關(guān)系時，才構(gòu)成保險人賠付的條件。近因原則幾乎為世界各國保險人在分析損失的原因和處理保險賠付責(zé)任時所采用。
確定近因，首先要確定損失的因果關(guān)系。確定因果關(guān)系的基本方法，有從原因推斷結(jié)果和從結(jié)果推斷原因兩種方法。從近因認(rèn)定和保險責(zé)任認(rèn)定看，可分為下述情況：
近因原則(一)損失由單一原因所致
保險標(biāo)的損失由單一原因所致，該原因即為近因。該原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。該原因?qū)儆谪?zé)任免除項目，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。例如，某人因被盜導(dǎo)致家庭財產(chǎn)損失，該被保險人只投保人了家庭財產(chǎn)保險基本險，保險人不負(fù)賠償責(zé)任;被保險人在家庭財產(chǎn)保險基本險基礎(chǔ)上加保了附加偷竊險，保險人負(fù)賠償責(zé)任。
近因原則(二)損失由多種原因所致
如果保險標(biāo)的遭受損失由兩個或兩個以上的多種原因所致，則應(yīng)區(qū)別分析。
1、多種原因同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失多種原因同時發(fā)生而無先后之分，且均為保險標(biāo)的損失的近因，則應(yīng)區(qū)別對待
如果同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險責(zé)任，則保險人應(yīng)負(fù)全部損失賠償責(zé)任;如果同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除，則保險人不負(fù)任何損失賠償責(zé)任。如果同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬保險責(zé)任，則應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分。對能區(qū)分保險責(zé)任和責(zé)任免除的，保險人只負(fù)保險責(zé)任范圍所致?lián)p失的賠償責(zé)任。對不能區(qū)別保險責(zé)任和責(zé)任免除的，可以協(xié)商賠付。
2、多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失
如果多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，前因與后果之間具有因果關(guān)系，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷，則最先發(fā)生并造成一連串風(fēng)險事故的原因就是近因。保險人的責(zé)任可根據(jù)下列情況來確定;
(1)如果連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險責(zé)任，則保險人應(yīng)負(fù)全部損失的賠償責(zé)任。如船舶在運輸途中因遭雷擊而引起火災(zāi)，火災(zāi)引起爆炸，由于三者均屬于保險責(zé)任，則保險人對一切損失負(fù)全部賠償責(zé)任。
(2)如果連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除范圍，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。
(3)如果連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬于保險責(zé)任，最先發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，而后發(fā)生的原因?qū)儆谪?zé)任免除，則近因?qū)俦ｋU責(zé)任，保險人負(fù)賠償責(zé)任。例如，皮革和煙草兩樣貨物被承運人合理地裝載于船舶的同一貨艙，由于船舶在航行途中遭遇惡劣氣候，海水進入貨艙，浸濕了置放在貨艙一側(cè)的皮革，濕損的皮革腐爛發(fā)生濃重氣味將置放在貨艙另一側(cè)的煙草熏壞。煙草是被腐爛皮革散發(fā)出的氣味熏壞的，而皮革發(fā)生腐爛是被進入貨艙的海水浸濕所致，因此煙草損失的近因是海難，屬于保險責(zé)任，雖然煙草貨主投保的是水漬險，并未加保串味險，但保險人仍應(yīng)負(fù)全部賠償責(zé)任。
(4)最先發(fā)生的原因?qū)儆谪?zé)任免除，其后發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則近因是責(zé)任免除項目，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。例如，船舶先遭敵炮火擊壞，影響了航行能力，以致撞礁沉沒。顯然，船舶沉沒的近因是戰(zhàn)爭，而如果被保險人未加保戰(zhàn)爭險，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。
3、多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失
在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一種新的獨立的原因介入，使原有的因果關(guān)系鏈斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨立原因是近因。如果近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍的事故，則保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任;反之，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。例如，某人投保了意外傷害保險，在過馬路時被一輛汽車撞倒，去醫(yī)院檢查，未受傷，后因心臟病突發(fā)導(dǎo)致死亡。由于其致死的近因是疾病，疾病屬于意外傷害保險的除外責(zé)任，所以保險人對被保險人的死亡不承擔(dān)給付保險金責(zé)任。 堅持近因原則的目的是為了分清與風(fēng)險事故有關(guān)各方的責(zé)任，明確保險人承保的風(fēng)險與保險標(biāo)的損失結(jié)果之間存在的因果關(guān)系。雖然確定近因有其原則的規(guī)定，即以最具作用和最有效果的致?lián)p原因作為近因，但在實踐中，由于致?lián)p原因的發(fā)生與損失結(jié)果之間的因果關(guān)系錯綜復(fù)雜，判定近因和運用近因原則決不是輕而易舉的事。除了掌握近因和近因原則的理論以外，根據(jù)實際案情，仔細(xì)觀察，認(rèn)真辨別，實事求是地分析，以及遵循國際慣例，尤其是引用重要的判斷，這是正確推斷近因與損失之間的因要關(guān)系和最終判定近因的基本要求。