人壽保險(xiǎn)費(fèi)怎么計(jì)算
人壽保險(xiǎn)費(fèi)怎么計(jì)算
人壽保險(xiǎn)費(fèi),純保險(xiǎn)費(fèi)和附加保費(fèi)。前者用于保險(xiǎn)金的給付;后者用于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的開(kāi)支,二者的總和就是營(yíng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi),亦稱(chēng)毛保費(fèi)。下面跟隨學(xué)習(xí)啦小編一起來(lái)看看,人壽保險(xiǎn)費(fèi)是怎么計(jì)算的。
人壽保險(xiǎn)保費(fèi)通常包括兩部分:
一是純保費(fèi),用于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)金的給付;
二是附加保費(fèi),主要用于各項(xiàng)管理費(fèi)用,傭金(個(gè)人業(yè)務(wù))或手續(xù)費(fèi)(團(tuán)體業(yè)務(wù))支出,其中包括應(yīng)付精算統(tǒng)計(jì)及計(jì)算等方面偏差的安全費(fèi)和預(yù)定利潤(rùn)。保費(fèi)與保險(xiǎn)費(fèi)率不同,后者的每單位保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)費(fèi),前者是某一保險(xiǎn)單所應(yīng)交的總費(fèi),如費(fèi)率為0.18%,1萬(wàn)元保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)單,應(yīng)交18元保險(xiǎn)費(fèi)。
保費(fèi)與保險(xiǎn)費(fèi)率的關(guān)系為:保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)費(fèi)率×保險(xiǎn)金額。人壽險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算,即人壽保險(xiǎn)價(jià)格的確定,與其他工商業(yè)產(chǎn)品的定價(jià)相比,顯得較為復(fù)雜。一般企業(yè)在決定其產(chǎn)品價(jià)格時(shí),以各項(xiàng)已知的成本為根據(jù),易于計(jì)算,消費(fèi)者也容易理解,而人保險(xiǎn)價(jià)格的確定,是基于地去經(jīng)營(yíng)的統(tǒng)計(jì)資料,依據(jù)大數(shù)法則,推算將來(lái)可能的各項(xiàng)成本,如被保險(xiǎn)人群死亡率或生存率,保險(xiǎn)資金運(yùn)用的回報(bào)率及附加費(fèi)用等,這些工作均涉及一些數(shù)理、精算方面的知識(shí),比較專(zhuān)業(yè),一般由公司的精算人員完成,因而有監(jiān)管的必要的?!侗kU(xiǎn)法》第一百零六條規(guī)定保險(xiǎn)公司擬訂的保險(xiǎn)費(fèi)率必須報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)備案的制度,目的是限制保險(xiǎn)公司利用其專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì),制定不合理的保險(xiǎn)費(fèi),保護(hù)消費(fèi)者的利益。
有壽保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的死亡或生存為保險(xiǎn)事故,因此,表示被保險(xiǎn)人群死亡率及生存率的表格,即壽險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表是人壽險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算的重要基礎(chǔ)。1996年6月23日,我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)頒布了第一回《中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表(1990~1993)》,規(guī)定“從1997年4月1日起,在我國(guó)境內(nèi)開(kāi)展人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一使用《中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表(1990~1993)》計(jì)算人壽保險(xiǎn)費(fèi)率、責(zé)任準(zhǔn)備金及退保金”,從此結(jié)束了我國(guó)境內(nèi)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期以來(lái)使用日本國(guó)民死亡表和我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)居民生命表的歷史。目前,美國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè),大多采用1980年監(jiān)督官標(biāo)準(zhǔn)生命表,其他國(guó)家也均有自編的生命表作為人壽險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算的基礎(chǔ)。隨著醫(yī)療水平的提高,人們生活的改善,死亡率也會(huì)下降,因此,生命表經(jīng)過(guò)一段時(shí)間后,必須做適度修正。除預(yù)定死亡率或生存率外,人壽險(xiǎn)大多為長(zhǎng)期性合同,在未給付保險(xiǎn)金之前,其累積的保險(xiǎn)費(fèi)必須做適當(dāng)?shù)倪\(yùn)用,因此,人壽保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算,理應(yīng)考慮壽險(xiǎn)資金運(yùn)用預(yù)定回報(bào)率,即預(yù)定利率這個(gè)重要因素。一般來(lái)說(shuō),預(yù)定利率越高,人壽保險(xiǎn)費(fèi)率越低,而不成熟的市場(chǎng)往往有預(yù)定利率惡性競(jìng)爭(zhēng)、相互攀高的趨向,有鑒于此,保監(jiān)會(huì)目前規(guī)定人壽險(xiǎn)年預(yù)定利率不得高于2.5%,對(duì)于將來(lái)實(shí)際的投資回報(bào)率與預(yù)定利率之間可能的差距,保險(xiǎn)公司可以設(shè)計(jì)分紅壽保險(xiǎn)單,以保單紅利方式分配給投保人共享。此外,保監(jiān)會(huì)對(duì)確定人壽險(xiǎn)附加保費(fèi)的附回費(fèi)用率上限分險(xiǎn)種作了詳細(xì)的規(guī)定,以確保被保險(xiǎn)人的利益。
人壽險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算,簡(jiǎn)而言之,遵循“收支相等”的原則,即保險(xiǎn)公司所收得純保費(fèi)的總額應(yīng)與其給付保險(xiǎn)金的總額相等,用公司表示為:|n·P=r·Z(P為純保費(fèi),n為被保險(xiǎn)人數(shù),r為領(lǐng)取保險(xiǎn)金人數(shù),Z為保險(xiǎn)金)。
我們用人壽保險(xiǎn)最簡(jiǎn)單的1年期定期死亡保險(xiǎn)為例,說(shuō)明其純保費(fèi)的計(jì)算。假設(shè)100萬(wàn)10歲的男人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元的1年期定期死亡保險(xiǎn),按中國(guó)生命表,年內(nèi)有1966人死亡,要求計(jì)算每人應(yīng)交的純保險(xiǎn)費(fèi)P。為簡(jiǎn)化起見(jiàn),我們不考慮預(yù)定利率,根據(jù)對(duì)等原則,
P×1000000=1966×100000P=196.6(元)
由此可知,就發(fā)生保險(xiǎn)事故的一群人而言,付出196.6元純保費(fèi)領(lǐng)取10萬(wàn)元保險(xiǎn)金,而未發(fā)生保險(xiǎn)事故的其余人,雖然交了保險(xiǎn)費(fèi),可是分文未領(lǐng)。這就是說(shuō),就全體而言,其收支是相等的,但就團(tuán)體的每一個(gè)人來(lái)說(shuō),其收支并不相等。這是保險(xiǎn)技術(shù)的基本原理。
在計(jì)算人壽險(xiǎn)保費(fèi)時(shí),還應(yīng)遵循四個(gè)原則:一是適當(dāng)性原則。人壽險(xiǎn)保費(fèi)主要用于金給付和經(jīng)營(yíng)所需的各利費(fèi)用,保費(fèi)是否適當(dāng),除盡量節(jié)省經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的開(kāi)支,提高資金支用回報(bào)率外,還應(yīng)使預(yù)定的事故發(fā)生率(生命表)與實(shí)際情況相符。如果太低,將使保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)基金不足,導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)困難。反之,如果過(guò)高,則加重投保的負(fù)擔(dān),使保險(xiǎn)公司獲得不當(dāng)利益。二是公正性原則。每個(gè)投保人所交保費(fèi),應(yīng)與保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任彼此相當(dāng),公正無(wú)偏。這個(gè)原則實(shí)際操作難度較大,原因是保險(xiǎn)標(biāo)的很難有兩個(gè)完全相同的,除非個(gè)別計(jì)算,但這樣做,一方面不現(xiàn)實(shí),另一方面又與保險(xiǎn)大數(shù)法則相悖。所以,公正性原則,通常在大數(shù)法則的條件下,力求其完美。三是穩(wěn)定性原則。人壽險(xiǎn)保費(fèi)制訂實(shí)施后,應(yīng)在相當(dāng)時(shí)期內(nèi)保持穩(wěn)定,不以隨便變動(dòng),以免投保的負(fù)擔(dān)不確定。四是融通性原則。隨著經(jīng)濟(jì)繁榮,醫(yī)療和生活水平的提高,實(shí)際事故發(fā)生率與預(yù)定的事故發(fā)生率之間的偏差會(huì)越來(lái)越大,理應(yīng)經(jīng)過(guò)一定時(shí)期后,根據(jù)實(shí)際統(tǒng)計(jì)資料,進(jìn)行必要的調(diào)整,以符合適當(dāng)性和公正性原則。融通性原則與穩(wěn)定性原則實(shí)際上是一致的,即在短期內(nèi)要注意保險(xiǎn)費(fèi)率的穩(wěn)定,穩(wěn)定一定時(shí)期后應(yīng)有必要的調(diào)整。
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